Cardul - instrument de plata

Cardul - instrument de plata

Institutile de Credit - veriga principala a sistelului bancar

Ordonanata de urgenta 99/2006

Prezenta ordonanta de urgenta reglementeaza conditiile de acces la activitatea bancara si de desfasurare a acesteia pe teritoriul Romaniei, supravegherea prudentiala a institutiilor de credit si a societatilor de servicii de investitii financiare si supravegherea sistemelor de plati si a sistemelor de decontare a operatiunilor cu instrumente financiare. Se aplica institutiilor de credit, persoane juridice romane, inclusiv sucursalelor din strainatate ale acestora si institutiilor de credit din alte state membre, respectiv din state terte, in ceea ce priveste activitatea acestora desfasurata in Romania, societatilor de servicii de investitii financiare si societatilor de administrare a investitiilor care au in obiectul de activitate administrarea portofoliilor individuale de investitii.

Institutiile de credit, persoane juridice romane, se pot constitui si functiona, cu respectarea dispozitiilor generale aplicabile institutiilor de credit si a cerintelor specifice:

n     banci;

n     organizatii cooperatiste de credit;

n     banci de economisire si creditare in domeniul locativ;

n     banci de credit ipotecar;

n     institutii emitente de moneda electronica.

Conform OUG, se interzice oricarei persoane fizice, juridice sau entitate fara personalitate juridica, ce nu este institutie de credit, sa se angajeze intr-o activitate de atragere de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public, intr-o activitate de emitere de moneda electronica ori intr-o activitate de atragere si/sau gestionare de sume de bani provenite din contributiile membrilor unor grupuri de persoane constituite in vederea acumularii de fonduri colective si acordarii de credite/imprumuturi din fondurile astfel acumulate pentru achizitionarea de bunuri si/sau servicii de catre membrii acestora. Interdictia prevazuta nu se aplica in cazul atragerii de depozite sau alte fonduri rambursabile:

a) de catre un stat membru ori de catre administratiile regionale sau autoritatile administratiei publice locale ale unui stat membru;

b) de catre organisme publice internationale la care participa unul sau mai multe state membre;

c) in cazurile expres prevazute de legislatia romaneasca sau de legislatia nationala a altui stat membru ori de legislatia comunitara, cu conditia ca aceste activitati sa fie reglementate si supravegheate corespunzator, in scopul protejarii deponentilor si investitorilor.

Banca Nationala a Romaniei este abilitata sa determine daca o activitate reprezinta ori nu atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public, activitate bancara, activitate de emitere de moneda electronica ori activitate de atragere si/sau gestionare de sume de bani provenite din contributiile membrilor unor grupuri de persoane constituite in vederea acumularii de fonduri colective si acordarii de credite/imprumuturi din fondurile astfel acumulate pentru achizitionarea de bunuri si/sau servicii de catre membrii acestora. Determinarea naturii activitatii, exprimata de Banca Nationala a Romaniei, este obligatorie pentru partile interesate.

O Institutie de Credit inseamna o entitate a carei activitate consta in atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public si in acordarea de credite in cont propriu sau o entitate, alta decat cea prevazuta mai sus care emite mijloace de plata in forma de moneda electronica, denumita in continuare institutie emitenta de moneda electronica.

Cerinte minime de desfasurare a activitatii unei Institutii de Credit

In vederea desfasurarii activitatii in Romania, fiecare institutie de credit trebuie sa dispuna de o autorizatie. Banca Nationala a Romaniei stabileste prin reglementari si notifica Comisiei Europene conditiile in care poate acorda autorizatie si documentatia care trebuie sa insoteasca cererea pentru obtinerea autorizatiei.

Banca Nationala a Romaniei nu poate acorda autorizatie unei institutii de credit, daca aceasta nu dispune de fonduri proprii distincte sau de un nivel al capitalului initial cel putin egal cu nivelul minim stabilit prin reglementari, care nu poate fi mai mic decat echivalentul in lei a 5 milioane euro. Capitalul social al unei institutii de credit, persoana juridica romana, trebuie varsat integral si in numerar la momentul subscrierii, inclusiv in cazul majorarii acestuia, aporturile in natura nefiind permise. Actiunile/partile sociale ale unei institutii de credit, persoana juridica romana, pot fi numai nominative. In actele lor constitutive, institutiile de credit, persoane juridice romane, nu vor putea stabili exceptii de la principiul potrivit caruia o actiune da dreptul la un singur vot. La constituire, aporturile la capitalul social trebuie sa fie varsate intr-un cont deschis la o institutie de credit. Acest cont este blocat pana la inmatricularea institutiei de credit, persoana juridica romana, in registrul comertului. Conducerea operativa a activitatii unei institutii de credit trebuie sa fie asigurata de cel putin doua personae care trebuie sa aiba reputatie si experienta adecvate pentru exercitarea responsabilitatilor incredintate.

Sediul social si, dupa caz, sediul real, al institutiei de credit, trebuie sa fie situate pe teritoriul Romaniei. Sediul real reprezinta locatia in care se situeaza centrul de conducere si de gestiune a activitatii statutare, in cazul in care acesta nu este situat la sediul social. Banca Nationala a Romaniei trebuie sa fie informata cu privire la identitatea actionarilor sau a membrilor, persoane fizice sau juridice, care urmeaza sa detina direct sau indirect participatii calificate la institutia de credit, si cu privire la valoarea acestor participatii. Banca Nationala a Romaniei acorda autorizatie numai daca este incredintata ca, din perspectiva necesitatii asigurarii unui management prudent si sanatos al institutiei de credit, calitatea persoanelor respective este adecvata.

Orice cerere de autorizare a unei institutii de credit trebuie sa fie insotita de un plan de activitate, care sa cuprinda cel putin tipurile de activitati propuse a fi desfasurate si structura organizatorica a institutiei de credit, si din care sa rezulte capacitatea acesteia de a-si realize obiectivele propuse in conditii compatibile cu regulile unei practici bancare prudente si sanatoase, prin adecvarea cadrului de conducere, a procedurilor, a mecanismelor interne si a structurii capitalului la tipul, volumul si complexitatea activitatilor pe care isi propune sa le desfasoare.

Activitatile permise institutiilor de credit

Institutiile de credit pot desfasura, in limita autorizatiei acordate, urmatoarele activitati:

a) atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

b) acordare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring cu sau fara regres, finantarea tranzactiilor comerciale, inclusiv forfetare;

c) leasing financiar;

d) operatiuni de plati;

e) emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

f) emitere de garantii si asumare de angajamente;

g) tranzactionare in cont propriu si/sau pe contul clientilor, in conditiile legii, cu:

1. instrumente ale pietei monetare, cum ar fi: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;
2. valuta;
3. contracte futures si options financiare;
4. instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;
5. valori mobiliare si alte instrumente financiare transferabile;

h) participare la emisiunea de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni;

Document online: Unificarea paneuropeana azi Document online: Economia bunastarii si rolul statului in economie - reglementarea preturilor

i) servicii de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni si achizitii si prestarea altor servicii de consultanta;

j) administrare de portofolii si consultanta legata de aceasta;

k) custodie si administrare de instrumente financiare;

l) intermediere pe piata interbancara;

m) prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;

n) inchiriere de casete de siguranta;

o) operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

p) dobandirea de participatii la capitalul altor entitati;

q) orice alte activitati sau servicii, in masura in care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaza respectivele activitati, daca este cazul.

Exista insa si o serie de activitati pe care Institutile de credit le pot desfasura doar cu acordul BNR - ului:

a) operatiuni ne-financiare in mandat sau de comision, in special pe contul altor entitati din cadrul grupului din care face parte institutia de credit;

b) operatiuni de administrare a patrimoniului constand din bunuri mobile si/sau imobile aflate in

proprietatea acestora, dar neafectate desfasurarii activitatilor financiare;

c) prestarea de servicii clientelei proprii care, desi nu sunt conexe activitatii desfasurate, reprezinta o prelungire a operatiunilor bancare.

Conform ordonantei de urgenta, Institutiile de credit nu pot desfasura alte activitati in afara celor premise.

Conditii minime de desfasurare a activitatii

Fondurile proprii ale unei institutii de credit nu trebuie sa scada sub nivelul minim al capitalului initial prevazut pentru autorizare. Daca nivelul fondurilor proprii se reduce sub nivelul minim prevazut, Banca Nationala a Romaniei poate, daca circumstantele o justifica, sa acorde institutiei de credit o perioada limitata in care aceasta fie sa remedieze aceasta situatie, fie sa-si inceteze activitatea.

Fiecare institutie de credit trebuie sa dispuna de un cadru formal de administrare a activitatii riguros conceput, care sa includa o structura organizatorica clara cu linii de responsabilitate bine definite, transparente si coerente, de procese eficiente de identificare, administrare, monitorizare si raportare a riscurilor la care este sau ar putea fi expusa si de mecanisme adecvate de control intern, care sa includa proceduri administrative si contabile riguroase.

Actionariat

Orice persoana care intentioneaza sa dobandeasca, direct sau indirect, o participatie calificata intr-o institutie de credit, persoana juridica romana, trebuie sa notifice in prealabil aceasta intentie Bancii Nationale u Romaniei, informand asupra nivelului participatiei calificate pe care doreste sa o dobandeasca. Orice persoana care intentioneaza sa-si majoreze participatia calificata, astfel incat aceasta sa atinga sau sa depaseasca nivelurile de 20%, 33% ori de 50% din capitalul social sau din drepturile de vot ale unei institutii de credit, persoana juridica romana, ori astfel incat institutia de credit sa devina o filiala a sa, trebuie sa notifice aceasta intentie Bancii Nationale a Romaniei.

Procedura de notificare si documentatia corespunzatoare se stabilesc de Banca Nationala a Romaniei prin reglementari. In termen de cel mult 3 luni de la primirea notificarii, Banca Nationala a Romaniei evalueaza intentia de dobandire a participatiei calificate si se poate opune acesteia daca nu este incredintata ca persoanele respective au calitatea adecvata, avand in vedere necesitatea asigurarii unei administrari prudente si sanatoase a institutiei de credit. Daca Banca Nationala a Romaniei nu se opune intentiei, poate stabili un termen maxim in care aceasta intentie sa se concretizeze.

Banca Nationala a Romaniei are competenta de a evalua toate circumstantele si informatiile legate de calitatea persoanelor care intentioneaza sa dobandeasca participatii calificate intr-o institutie de credit, persoana juridica romana, si de a decide in ce masura sunt respectate cerintele stabilite in prezenta ordonanta de urgenta si/sau in reglementarile emise in aplicarea acesteia. La evaluarea persoanelor care urmeaza sa detina participatii calificate la o institutie de credit, persoana juridica romana, se au in vedere, cel putin, urmatoarele:

a) provenienta fondurilor cu care persoana respectiva intentioneaza sa participe la capitalul institutiei de credit, precum si transparenta acesteia;

b) soliditatea situatiei financiare a persoanei in cauza si capacitatea acesteia de a sustine financiar institutia de credit daca este nevoie;

c) adecvarea cadrului de supraveghere din tara de origine, daca este cazul.

Cel putin o data pe an, institutiile de credit, trebuie sa comunice Bancii Nationale a Romaniei identitatea persoanelor care detin participatii calificate si nivelul acestora, conform informatiilor de care dispun. BNR asigura urmarirea respectarii in mod permanent a cerintelor la care se face referire in prezenta subsectiune, putand solicita in acest sens orice informatii pe care le considera necesare si poate dispune masuri corespunzatoare, potrivit prezentei ordonante de urgenta, in cazul in care aceste cerinte nu sunt respectate.

Autorizarea institutiilor de credit

Banca Nationala a Romaniei acorda autorizatie unei institutii de credit, numai daca este incredintata ca institutia de credit poate asigura desfasurarea unei activitati in conditii de siguranta si de respectare a cerintelor unei administrari prudente si sanatoase, care sa asigure protejarea intereselor deponentilor si ale altor creditori si buna functionare a sistemului bancar, sens in care trebuie sa fie respectate dispozitiile prezentei ordonante de urgenta si ale reglementarilor emise in aplicarea acesteia.

BNR decide cu privire la o cerere de autorizare a unei institutii de credit in termen de cel mult 4 luni de la primirea cererii in sensul aprobarii constituirii institutiei de credit sau al respingerii cererii si comunica in scris solicitantului hotararea sa. Institutia de credit este obligata ca, in termen de maxim 2 luni de la comunicarea aprobarii de constituire, pentru obtinerea autorizatiei de functionare, sa prezinte Bancii Nationale a Romaniei documentele care atesta constituirea legala a institutiei de credit conform dispozitiilor aplicabile. In cazul respingerii unei cereri de autorizare, hotararea cuprinde si motivele care au stat la baza acesteia.

In procesul de analiza a unei cereri de autorizare, Banca Nationala a Romaniei poate solicita orice informatie si documente suplimentare, daca cele prezentate sunt incomplete sau insuficiente pentru evaluarea respectarii conditiilor prevazute pentru acordarea autorizatiei.

Inainte de a autoriza o institutie de credit, Banca Nationala a Romaniei se consulta cu autoritatile competente ale unui alt stat membru implicat, daca:

a) institutia de credit, persoana juridica romana, este o filiala a unei institutii de credit autorizate in statul membru respectiv;

b) institutia de credit, persoana juridica romana, este o filiala a societatii-mama a unei institutii de credit autorizate in statul membru respectiv;

c) institutia de credit, persoana juridica romana, este controlata de aceleasi persoane care controleaza o institutie de credit autorizata in statul membru respectiv.

BNR se consulta de asemenea si cu Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare sau cu Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, respectiv cu autoritatea responsabila cu supravegherea societatilor de asigurare sau a firmelor de investitii dintr-un alt stat membru implicat, daca:

a) institutia de credit, persoana juridica romana, este o filiala a unei societati de asigurare, a unei societati de servicii de investitii financiare sau a unei firme de investitii autorizate intr-un alt stat membru;

b) institutia de credit, persoana juridica romana, este o filiala a societatii-mama a unei societati de asigurare, a unei societati de servicii de investitii financiare sau a unei firme de investitii autorizate intr-un alt stat membru;

c) institutia de credit, persoana juridica romana, este controlata de aceeasi persoana care controleaza o societate de asigurare, o societate de servicii de investitii financiare sau o firma de investitii autorizata intr-un alt stat membru.

Banca Nationala a Romaniei respinge o cerere de autorizare, daca:

1. documentatia prezentata este incompleta sau nu este intocmita in conformitate cu dispozitiile legale in vigoare;
2. institutia de credit nu dispune de fonduri proprii separate sau capitalul initial se situeaza sub nivelul minim stabilit de Banca Nationala a Romaniei;
3. forma juridica este alta decat cea prevazuta pentru categoria institutiei de credit care se intentioneaza a fi constituita;
4. din evaluarea planului de activitate prezentat rezulta ca institutia de credit nu poate asigura realizarea obiectivelor propuse in conditiile respectarii cerintelor cuprinse in prezenta ordonanta de urgenta si in reglementarile aplicabile;
5. conducerea operativa a activitatii institutiei de credit nu este asigurata de cel putin doua persoane sau Banca Nationala a Romaniei nu este satisfacuta de calitatea persoanelor respective, intrucat reputatia sau experienta profesionala a acestora nu este adecvata naturii, volumului si complexitatii activitatii institutiei de credit sau nu corespunde necesitatii asigurarii unui management prudent si sanatos;
6. calitatea actionarilor/membrilor institutiei de credit sau distributia capitalului intre acestia nu corespunde cerintelor prevazute in prezenta ordonanta de urgenta si in reglementarile emise in baza acesteia;
7. legaturile stranse dintre institutia de credit si alte persoane fizice sau juridice ori dispozitiile legale, masurile de natura administrativa din jurisdictia unui stat tert ce guverneaza una sau mai multe persoane fizice sau juridice cu care institutia de credit are legaturi stranse sau dificultati in aplicarea acestor dispozitii sau masuri sunt de natura sa impiedice exercitarea eficienta a supravegherii prudentiale;
8. inainte de obtinerea aprobarii de constituire, fondatorii au facut comunicari publice cu privire la functionarea institutiei de credit;
9. nu sunt respectate alte conditii prevazute de lege sau de reglementarile emise in aplicarea acesteia.

Retragerea autorizatiei

Banca Nationala a Romaniei poate retrage autorizatia acordata unei institutii de credit in urmatoarele situatii:

a) institutia de credit nu si-a inceput activitatea pentru care a fost autorizata in termen de 1 an de la data acordarii autorizatiei sau a incetat sa mai desfasoare activitate de mai mult de 6 luni;

b) autorizatia a fost obtinuta pe baza unor informatii false sau prin orice alt mijloc ilegal;

c) institutia de credit nu mai indeplineste conditiile care au stat la baza acordarii autorizatiei;

d) institutia de credit nu mai poseda suficiente fonduri proprii sau exista elemente care conduc la concluzia ca intr-un termen scurt institutia de credit nu isi va mai putea indeplini obligatiile fata de deponenti sau alti creditori si, in special, nu mai poate garanta siguranta fondurilor/instrumentelor financiare care i-au fost incredintate;

Autorizatia unei institutii de credit isi inceteaza de drept valabilitatea in urmatoarele situatii:

I.     a avut loc o fuziune sau o divizare a institutiei de credit in urma careia aceasta isi inceteaza existenta;

II.     a avut loc o transformare a institutiei de credit in alta categorie de institutie de credit;

III.     s-a pronuntat o hotarare de declansare a procedurii falimentului institutiei de credit.

Regimul institutiilor de credit si al institutiilor financiare din alte state membre

Institutia de credit care intentioneaza sa infiinteze o sucursala intr-un alt stat membru, trebuie sa transmita Bancii Nationale a Romaniei o notificare in acest sens, insotita de urmatoarele date si informatii:

statul membru pe teritoriul caruia urmeaza sa fie infiintata sucursala;

un program de activitate al sucursalei, incluzand cel putin tipurile de activitati care urmeaza sa fie desfasurate de aceasta si structura organizatorica a sucursalei;

adresa sediului sucursalei de unde pot fi obtinute documente;

identitatea persoanelor desemnate sa asigure conducerea operativa a sucursalei si informatii privind reputatia si experienta profesionala ale acestora.

Autorizarea in situatii speciale

Fuziunea si divizarea

Fuziunea sau divizarea institutiilor de credit, se efectueaza potrivit dispozitiilor legale in materie si cu respectarea reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei. Fuziunea se poate realiza:

intre doua sau mai multe institutii de credit;

intre institutii de credit si institutii financiare;

intre institutii de credit si societati prestatoare de servicii auxiliare.

La evaluarea unei operatiuni de fuziune sau de divizare se au in vedere, fara a fi limitative, urmatoarele:

indeplinirea conditiilor pentru autorizarea unei institutii de credit;

adecvarea capitalului la nivelul institutiei/institutiilor de credit rezultate;

transparenta structurii institutiei/institutiilor de credit rezultate, astfel incat aceasta sa permita desfasurarea unei supravegheri eficiente;

calitatea persoanelor care asigura conducerea institutiei/institutiilor de credit rezultate.

Cerinte operationale                                                                                                                                                                                                         

Institutiile de credit trebuie sa-si organizeze intreaga activitate in conformitate cu regulile unei practici bancare prudente si sanatoase, cu cerintele legii si ale reglementarilor emise in aplicarea acesteia. Fiecare institutie de credit are obligatia de a deschide cont curent la Banca Nationala a Romaniei, inainte de inceperea activitatii, conform reglementarilor emise de aceasta.

Consiliul de administratie si directorii institutiei de credit au competentele si atributiile prevazute de legislatia aplicabila societatilor comerciale si sunt responsabili de aducerea la indeplinire a tuturor cerintelor prevazute de prezenta ordonanta de urgenta si de reglementarile emise in aplicarea acesteia.

Persoanele desemnate sa exercite responsabilitati de administrare si de conducere operativa a unei institutii de credit trebuie sa dispuna de reputatie si experienta adecvate naturii, extinderii si complexitatii activitatii institutiei de credit si responsabilitatilor incredintate.

Banca Nationala a Romaniei are autoritatea de a analiza in ce masura sunt respectate conditiile minime prevazute in prezenta ordonanta de urgenta si reglementarile emise in aplicarea acesteia, de a evalua toate circumstantele si informatiile legate de activitatea, reputatia, integritatea morala si de experienta persoanelor.

In afara de conditiile prevazute de legislatia in vigoare referitoare la administratorii unei societati comerciale, o persoana nu poate fi aleasa in consiliul de administratie al unei institutii de credit, iar daca a fost aleasa, decade din mandatul sau, in urmatoarele situatii:

• persoana indeplineste o alta functie in cadrul institutiei de credit in cauza, cu exceptia cazului in care este si director al acesteia;
• in ultimii 5 ani, persoanei i s-a retras de catre autoritatea de supraveghere aprobarea de a administra sau conduce o institutie de credit, o institutie financiara sau o societate de asigurare/reasigurare sau o alta entitate care desfasoara activitate in sectorul financiar ori a fost inlocuita din functia exercitata in astfel de entitati din motive care ii pot fi imputate;
• ii este interzis, printr-o dispozitie legala, o hotarare judecatoreasca sau o decizie a unei alte autoritati, sa administreze sau sa conduca o entitate.

Lichidarea institutiilor de credit

Odata cu retragerea autorizatiei, Banca Nationala a Romaniei dispune dizolvarea urmata de lichidare a institutiei de credit potrivit prezentei sectiuni sau, daca institutia de credit se afla in vreuna din situatiile de insolventa prevazute de legislatia speciala privind falimentul institutiilor de credit, sesizeaza instanta competenta in vederea deschiderii procedurii.