Studiu de caz Societatea ARDAF S.A. – asigurarea locuintelor

Studiu de caz  Societatea ARDAF S.A. – asigurarea locuintelor

Profilul S.C. ASIGURARE REASIGURARE ARDAF S.A.

Activa pe piata din anul 1992 si pozitionata in primii ani de activitate in elita asiguratorilor din Romania, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a fost prima companie de profil autohtona certificata in sistemul de Management al calitatii ISO 9001:2000.

In 1992 se infiinteaza, la Cluj-Napoca, la initiativa Bancii Dacia Felix, Societatea de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A., prima companie de asigurare cu capital integral privat si romanesc din Romania. In anii 1992 si 1993, activitatea societatii ARDAF s-a desfasurat alaturi de Banca Dacia Felix, ponderea asigurarilor legate de gajarea creditelor fiind determinanta.

In 1996 Societatea de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A. isi schimba numele in S.C. ASIGURARE REASIGURARE ARDAF  S.A.. Tot in acest an, ARDAF devine prima societate privata autorizata sa practice asigurarea obligatorie auto RCA

La inceputul anului 2007 compania a fost preluata de catre Fondul de investitii PPF Investments Group, unul din liderii pietelor financiare si de asigurari din Europa Centrala si de Est si din Asia, care a devenit actionar majoritar detinand peste 70% din capitalul social. Astazi, ARDAF este una dintre cele mai puternic capitalizate societati de asigurare din Romania, valoarea capitalului social (188.238.888,1 RON) plasand-o pe pozitia secunda in topul asiguratorilor autohtoni.

Astazi, reteaua ARDAF cuprinde 35 de sucursale, peste 200 de agentii si puncte de lucru si peste 6000 de colaboratori si 1200 angajati.

Actionariat

Una dintre prioritatile echipei ARDAF o constituie onorarea obligatiilor asumate fata de clienti prin contractele de asigurare. ARDAF a optimizat procedurile de instrumentare si lichidare a dosarelor de dauna in vederea acordarii cu promptitudine a despagubirilor. Principiile de baza ale activitatii sunt orientarea catre client, integritatea si profesionalismul.

ARDAF ASISTENTA: 021.405.54.66

ARDAF acorda cu operativitate asistenta clientilor sai punandu-le la dispozitie 24 de ore din 24, 7 zile din 7 serviciul ARDAF ASISTENTA

Sunand la ARDAF ASISTENTA puteti primi informatii generale despre:

reteaua teritoriala respectiv cel mai apropiat sediu de domiciliul apelantului (adrese, numere de telefon, persoane de contact);

oferta generala de asigurari;

oferta generala de tarife / prime de asigurare (in special pentru asigurarile RCA si Carte Verde);

precum si asistenta tehnica in Romania si asistenta medicala si turistica.

ARDAF ofera o gama complexa de produse si servicii de asigurare moderne si flexibile, adaptate nevoilor fiecaruia, precum :

asigurare de locuinte( polita CAMINUL) ;

asigurare auto( CASCO, RCA) ;

asigurare de persoane ;

asigurari medicale pentru calatorii in strainatate ;

asigurare de raspundere civila profesionala pentru medici, farmacisti, asistenti medicali ( MALPRAXIS), experti contabili, contabili autorizati, notari publici, avocati, arhitecti si ingineri constructori din proiectare etc. ;

asigurari de proprietati( bunuri si cladiri, utilaje, valori, echipamente electronice etc.) ;

asigurari de risc financiar ;

asigurari de mijloace de transport feroviar, maritim si de aviatie ;

asigurari agricole( asigurarea culturilor agricole si a animalelor din gospodarii).

. Premii si distinctii obtinute de-a lungul timpului

Trofeul 1asig.ro pentru Asigurari Generale - 2004 - Premiile Pietei Asigurarilor acordate de Revista PRIMM

PRIMM: Premiul 'Compania Anului - Asigurari Generale' - 2002

Premiul 'Produsul Anului 2001 - Asigurari generale', acordat de Revista PRIMM pentru polita CAMINUL

Locul I la categoria 'Societati de asigurare' in cadrul festivitatii Topul firmelor clujene, organizata de Camera de Comert si Industrie Cluj

2. Activitatea societatii in anul 2008[1]

Primele brute subscrise de ARDAF in primul semestru al anului 2008 au totalizat 218.011.541 lei, din care:

Valoarea despagubirilor platite in primul semestru al anului 2008 a fost de 65.994.922 lei.

Primele brute subscrise pentru asigurarile generale au inregistrat in primul semestru al anului 2008 o crestere de 275,05% comparativ cu primul semestru al anului 2007 (79.019.000 lei).

De asemenea, primele brute subscrise pentru asigurarile generale in primul semestru al anului 2008 au depasit primele brute subscrise in intregul an 2007 (157.340.476 lei), cresterea inregistrata fata de acestea fiind de 138,13%.

Cele mai rapide cresteri s-au inregistrat pe urmatoarele clase de asigurari:

Asigurari de daune la proprietati - crestere de 389,47% 

Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor - crestere de 370,77%

Asigurari de raspundere civila generala - crestere de 271,33% (in special asigurarile de raspundere civila profesionala)

Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat feroviare - crestere de 202,99%

Asigurari de incendiu si calamitati naturale - crestere de 178,3% 

Aceasta evolutie a fost determinata de redobandirea credibilitatii pe piata ca urmare a platii la timp a daunelor, recastigarea increderii clientilor, brokerilor si agentilor de asigurare, precum si a service-urilor.

ESEU: Aspecte ale dreptului de proprietate industriala cu aplicatii in expertiza calitatii produselor ESEU: Cumparatorul de buna vointa

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a inregistrat in primul trimestru al anului 2008 un volum de prime brute subscrise de 149.917,29 mii lei, ceea ce reflecta fata de perioada similara a anului precedent o crestere de 313,3%.

Dupa primele 3 luni ale anului 2008, conform datelor furnizate de societati si publicate in presa de specialitate, ARDAF se situeaza pe pozitia 5 in topul asiguratorilor din Romania, detinand o cota de piata de 6,14%.  

7. Conditii privind asigurarea CAMINUL

. Asigurarea cladirilor si/sau altor constructii

Obiectul asigurarii:

in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporare( casa de vacanta) cu majorarile de prima aferente din  tarif, avand dotarile necesare acestui scop;

in cazul blocurilor- apartamentul si partile comune in limita cotei indivize;

se poate asigura pe polita CAMINUL intregul bloc de locuinte cu acordul prealabil al centralei Bucuresti;

amenajarile/constructiile ce au fost facute ulterior incheierii politei de asigurare pot fi asigurate numai in urma avizarii ARDAF, si a incheierii suplimentului de asigurare si plata primei suplimentare;

cladirile cu o vechime mai mare de anul 1940 se pot asigura numai cu acordul prealabil al centralei Bucuresti;

cladiri ce nu sunt locuite permanent se pot asigura cu aplicarea cotei din tabele cu 25% si cu fransiza obligatorie de 5% din suma asigurata in caz de furt si vandalism;

in acceptiunea conditiilor speciale de asigurare se considera cladire construita din materiale combustibile constructia care are cel putin ultimul etaj cu structura si/sau peretii din materiale combustibile. Acestea se pot asigura cu fransiza obligatorie de 25% din Dauna pentru pagube provenite din incendii, trasnet, explozie, si daca prevazute cu stingatoare de incendiu cu volumul de 6L dispuse 1 buc./300 m² utili, si/sau 1 buc./etaj, conform Ordinul Guvernului nr.163/2007;

se pot asigura pe polita CAMINUL  cladirile mentionate la punctele a), b) si c) indiferent de calitatea proprietarului de persoana fizica sau juridica cu conditia ca destinatia cladirii sa fie de locuinta si ca in spatiul asigurat sa nu se desfasoare activitati economice ( specifice persoanelor juridice) de orice fel. Aceasta prevedere se aplica si in cazul cladirilor care initial au avut destinatia de locuinta si ulterior aceasta s-a schimbat( integral sau partial) din spatiul de locuit in motel, restaurant, atelier de productie, magazin etc. In aceste situatii se va incheia polita CPJ, inclusiv pentru situatiile in care astfel de cladiri au fost anterior asigurate pe polita CAMINUL. In cazul in care numai intr-o camera se desfasoara activitati comerciale atunci cladirea/apartamentul se va asigura in integralitatea ei constructiva pe polita CPJ. In situatiile in care in aceeasi curte, sub acelasi acoperis sau nu se afla mai multe cladiri cu destinatii diferite( locuinte si activitati economice), situate la o distanta mai mica de 5 m la polita CAMINUL se va aplica „regula riscului cel mai mare”. Aceasta inseamna ca pentru toate cladirile din spatiul mentionat se va aplica cotatia aferenta cladirii cu riscul cel mai mare cat si, daca este cazul fransizelor aferente.

Nu se pot asigura pe polita CAMINUL  cladirile unde se desfasoara activitati economice indiferent de calitatea proprietarului de persoana fizica sau juridica.

Cladirea independenta cu destinatia de locuinta se asigura in integralitatea ei constructiva, respectiv cu fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului. Nu se asigura numai parti componente( ex. o singura camera sau o camera pe CAMINUL  si alta pe CPJ).

Impreuna cu cladirea si numai ca anexa la asigurarea cladirii se asigura ca facand parte din aceastea:

conductele de alimentare cu apa( inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea. Nu se considera ca facand parte din cladire corpurile de iluminat tip candelabru, lustra, aplica si lampile electrice care se asigura ca bunuri in locuinta;

instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirii( numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in SPECIFICATIA DE ASIGURARE privind asigurarea cladirilor si/sau bunurilor din locuinta);

centrala termica, instalatie centralizata sau locala de climatizare, ascensor;

antena radio/ TV/ satelit, recipiente GPL pentru incalzirea locuintelor;

boiler, statie pompa-hidrofor etc.;

amenajarile constructive, utilitare sau artistice speciale(numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in SPECIFICATIA DE ASIGURARE privind asigurarea cladirilor si/sau bunurilor din locuinta):

stucaturi;

seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita;

vitralii, pereti cortina;

picturi murale;

basoreliefuri si alte asemenea;

anexele din gospodaria asiguratului, numai ca extindere si cu aceleasi riscuri asigurate, la asigurarea cladirii de locuit cu acordul asiguratorului si mentionarea expresa in SPECIFICATIA DE ASIGURARE privind asigurarea cladirilor si/sau bunurilor din locuinta:

anexele corelate gospodariei- magazie, sopron, garaj, grajd, sauna, piscina, imprejmuiri;

in cazul apartamentului in bloc- boxa, garaj, camera de serviciu amplasate in afara apartamentului.

Nu se asigura urmatoarele categorii de cladiri si/sau alte constructii:

degarate, ruinate ce prezinta crapaturi evidente la tructura sau pereti si care nu mai pot servi pentru locuit;

fara usi si incuietori- neasigurate contra patrunderii persoanelor;

fara acoperis;

afectate de cutremure si nereabilitate;

in cazul in care clientul sustine ca locuinta sau cladirea a fost consolidata, acestuia ii revine obligatia sa dovedeasca cu inscrisuri oficiale acest lucru;

nu se considera cladiri consolidate daca pentru consolidare nu exista documente, proiecte care sa ateste acest lucru;

cladiri situate in zone cu alunecari de teren;

cladiri nelocuite, case de vacanta indiferent de starea lor, situate in zone fara vecinatati;

cladiri amplasate riscant in vaile inundabile ale unor cursuri de apa;

supraetajari ulterioare ale constructiilor fara proiect avizat de catre autoritatile competente;

cladiri inclusiv apartamente neintretinute a caror stare de intretinere este apreciata ca foarte proasta respectiv atunci cand cladirea, constructia da semne de daramare si ruina, impunandu-se reparatii capitale fiind afectate elementele de rezistenta ale cladirii, fundatii, zidarie precum si pardoseli, tavane, acoperis etc.;

cladiri fara fundatie din beton sau piatra;

cladirile din paianta daca nu sunt tencuite interior si exterior;

cladiri din lemn, OSB sau alte elemente combustibile daca nu sunt prevazute cu stingatoare de incendiu;

constructiile care au mai putin de trei pereti, daca nu fac corp comun cu cladiri sau alte constructii;

cotete din lemn pentru animale sau pasari;

terenul pur si simplu.

Riscuri asigurate

incendiu

trasnet

explozie

pagube datorate prabusirii peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor pilotat

pagube produse cladirii prin coliziunea cu un autovehicul

boom-ul sonic

inundatie

evenimente naturale

caderea de corpuri pe cladirea asigurata

avarierea accidentala a conductelor

vandalism, greve, actiuni ale unor grupuri rauvoitoare

cutremur de pamant

prabusire si alunecare de teren

furt prin efractie si acte de talharie

In plus, asigurarea include:

cheltuieli pentru stingerea incendiului

cheltuieli pentru limitarea sau reducerea pagubei

cheltuieli de curatare a locului de resturi

cheltuieli pentru expertiza daunelor

cheltuieli pentru proiectare

cheltuieli pentru reintoarcerea din concediu

cheltuieli de limitare a consecintelor spargerii unei conducte

chiria unei locuinte temporare

pierderea veniturilor din inchiriere

cheltuieli pentru refacerea documentelor de identitate

produse alimentare aflate in refrigerare

Pe langa aceste riscuri, se poate opta pentru acoperire suplimentara cuprinzand:

avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala

spargerea accidentala a bunurilor casabile

avariile accidentale produse cladirilor in constructie

Trebuie acordata o atentie deosebita incheierii asigurarilor pentru apartamente situate in blocuri de locuinte sau cladiri independente construite anterior anului 1977. Precizarea este valabila numai pentru locuintele amplasate in zonele seismice 1 si 2 cu risc mediu si mare de cutremur. Acolo unde exista dubii privind asigurabilitatea cladirii este necesara consultarea unui specialist. In cazul in care totusi se doreste incheierea unei polite pentru alte riscuri, exclusiv cutremurul, se va face urmatoarea mentiune la rubrica mentiuni speciale: „Se exclude riscul de cutremur si urmarile acestuia.”

Inspectia de risc este obligatorie la cladiri si se efectueaza inainte emiterea politei. Se urmareste in special diferentierea situatiilor asigurabile( bune pentru asigurator sub aspectul riscurilor acoperite) de cele neasigurabile( prezentand un grad atat de ridicat de risc incat nu se pot asigura).

Suma asigurata- evaluarea cladirilor

Pentru cladirile care se asigura in integralitatea lor constructiva( casa pe pamant, vila precum si anexele acestora, blocul de locuinte in integralitatea sa constructiva), suma asigurata se va stabili numai la valoarea de inlocuire( din nou). Valoarea de inlocuire reprezinta costul mediu de reconstructie pentru cladiri de locuit/anexele.

La valoarea de piata se vor asigura numai cladirile de tipul apartament in bloc, sau in cazul apartamentelor in vila numai in situatia in care pentru apartamentele componente exista mai multi proprietari. Valoarea de piata pentru cladiri de locuit/anexele reprezint apretul mediu de vanzare al unui apartament in aceeasi zona.

In situatiile in care asigurarea se incheie la sume asigurate calculate in baza tabelelor de evaluare ARDAF, la valoare de inlocuire sau de piata, nu se aplica proportionalitatea in caz de daune.

In cazurile in care asigurarea la valoarea de inlocuire(din nou) sau la valoarea de piata se incheie la sume declarate de asigurat, respectiv a informatiilor de pe piata tranzactiilor imobiliare, in caz de daune nu se aplica proportia daca suma asigurata din polita este cu pana la 20% mai mica(subasigurarea) decat cea calculata in baza tabelelor de evaluare ARDAF. De asemenea, pentru a se evita supraasigurarea, sumele asigurate nu vor putea depasi valorile calculate in baza tabelelor de evaluare cu mai mult de 20%.

Suma asigurata la clauza CAM 3 reprezinta valoarea finala a constructiei inclusiv finisaje, chiar daca acestea nu sunt finalizate la data emiterii politei.

Suma asigurata se calculeaza avand in vedere suprafata utila, tipul cladirii, anul de construire si zona unde se afla cladirea.

Prima de asigurare

Cota de prima anuala se stabileste in functie de tipul constructiei, anul constructiei si zona de risc seismic. Cotele pentru variantele Standard si Extinsa sunt finale( cotele pentru acoperirea Extinsa includ cotele pentru acoperirea Standard), la care dupa caz se aduna cota pentru riscuri catastrofice. Varianta Toate Riscurile reprezinta Acoperirea Extinsa + Riscurile Catastrofice.

Cotele de prima anuala astfel stabilite se ajusteaza cu procentele de reducere si/sau majorare prevazuta in Tariful de prime Caminul privind asigurarea cladirilor rezultand astfel cota finala.

Cota finala se aplica asupra sumei asigurate in vederea determinarii primelor de asigurare.

Cotele de prima pentru clauzele speciale sunt cele prevazute in tarif, fiind cote unice fara ajustari.

Pentru stabilirea primei de asigurare in cazul clauzelor speciale, se va inmulti cota de prima anuala aferenta din „Tarif de prime privind asigurarea CAMINUL” cu suma asigurata stabilita conform celor mai sus mentionate.

Prima de asigurare se poate plati in 4 rate subanuale, cu un termen de pasuire la plata de 15 zile calendaristice, perioada in care riscurile asigurate sunt acoperite.

La reinnoire, primele de asigurare se reduc corespunzator cu anii de asigurare consecutivi fara daune:

7.2. Asigurarea bunurilor din locuinta

Bunuri ce pot fi asigurate. Bunurile cu valoare individuala mai mare de 160 euro= 500 ron vor fi cuprinse in asigurare pe baza de lista anexata, iar cele cu o valoare individuala mai mica de 160 euro= 500 RON pot fi asigurate pe baza de suma asigurata globala, in limita a maxim 20% din suma asigurata la continut. Nu se accepta emiterea de polite numai pentru un singur bun cu titlu de continut. Continutul situat in cladiri ce nu sunt locuite permanent se pot asigura cu majorarea cotei din tabele cu 25% si cu fransiza obligatorie de 5% din suma asigurata in caz de furt si vandalism. Continutul situat in cladiri construite din material combustibil se pot asigura cu fransiza obligatorie de 25% din fiecare dauna pentru pagube provenite din incendiu, trasnet, explozie si daca cladirea este prevazuta cu stingatoare de incendiu cu volum de 6L dispuse 1 buc./300 m² utili si 1 buc./etaj.

Se pot asigura si bunuri de valoare deosebita, artistica, stiintifica sau istorica pentru care s-au asigurat masuri corespunzatoare contrafurtului( gratii la spatiile vitrale, incuietoriii sigure si dupa caz alarma). Bunurile achizitionate ulterior incheierii politei de asigurare pot fi asigurate numai in urma avizarii ARDAF, incheierii suplimentului de asigurare si plata primei suplimentare.

Nu se asigura urmatoarele:

bunuri cu titluri de continut amplasat in tipurile de cladiri mentionate mai sus;

animale sau pasari;

plante de cultura inclusiv culturi agricole( cereale, legume sau fructe nerecoltate) si paduri;

pamant sau apa;

autovehicule si ambarcatiuni de orice fel;

bunuri de valoare deosebita, obiecte de arta si alte asemenea daca pentru ele nu exista o evaluare specializata scrisa, emisa de experti evaluatori in domeniul artei;

bunuri de valoare deosebita, pentru care nu s-au asigurat masuri corespunzatoare contrafurtului;

colectii particulare definite ca :” mai multe obiecte sau opere de arta apartinand unei persoane fizice reunite la o anumita adresa dupa un anumit criteriu sau tematica, reprezinta o colectie de arta”. In aceasta situatie se va solicita cotatie si conditii departamentului de asigurari bunuri din sediul aflat in Bucuresti.

Sume de bani, harti de valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metal pretioase daca nu sunt pastrate in seifuri inzidite.

Inspectia de risc este obligatorie si se efectueaza inainte de emiterea politei.

Suma asigurata Pentru asigurarea globala (toate bunurile din gospodarie cu valoare unitara, mai mica de 500 RON=160 euro) se stabileste o suma unica declarata de asigurat, reprezentand cumulat preturile de achizitie sau de piata ale bunurilor respective. Pentru asigurarea fiecarui bun individualizat (bunuri cu valoare individuala mai mare de 500 RON=160 euro, bunuri de valoare deosebita, inclusiv sume de bani sau valori de circulatie, se stabilesc valori declarate de asigurat reprezentand preturile de piata de evaluare ori de expertiza.

Pentru a se evita dificultatile de evaluare si pretentiile de despagubiri nejustificate in caz de daune, se recomanda intocmirea unei liste de inventar, cu nominalizarea bunurilor si a valorilor declarate, valori care sa fie la nivelul preturilor de piata, pentru bunurile uzuale sau stabilite prin evaluari, in cazul bunurilor deosebite ( care se asigura la o cotatie majorata).

Prima de asigurare. Cota de prima anuala se stabileste in functie de tipul constructiei, anul constructiei si zona de risc seismic. Cotele pentru variantele Standard si Extinsa sunt finale, la care dupa caz se aduna cota pentru riscuri catastrofice. Cotele pentru acoperirea Extinsa includ cotele pentru acoperire Standard. Cotele sunt calculate pentru plata integrala.

Bibliografie

1.Alexandru, Felicia si Armeanu, Dan “Asigurari de bunuri si persoane” ed Economica 2003

2. Constantinescu, Dan Anghel “Tratat de asigurari” vol. 1 si vol. 2 ed. Economica 2004

3. Ciurel, Violeta “Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practice internationale” ed. All Beck 2000