Trasaturile specifice ale serviciilor de asigurare

Trasaturile specifice ale serviciilor de asigurare

Luand drept criteriu natura activitatii de prestatie, asigurarile apar ca servicii cu actiune intangibila prin care se proceseaza bunuri sau informatii. In aceeasi categorie se incadreaza serviciile bancare, juridice sau contabile. Important este faptul ca nu este vorba de orice fel de informatii, ci informatii financiare, legate de circuitul disponibilitatilor banesti in economie.

Daca luam in considerare gradul de rigiditate a ofertei in raport cu fluctuatia cererii descoperim ca serviciile bancare si de asigurari se caracterizeaza printr-un grad de fluctuatie a cererii in timp ingust. Varful cererii poate fi satisfacut fara intarzieri majore.

Posibilitatile de personalizare (gradul de personalizare) in cadrul asigurarilor sunt de regula mai ridicate in comparatie cu serviciile bancare unde acestea sunt mai reduse atat datorita caracteristicilor sistemului de prestatie cat si a contactului prestator-client (deoarece produsele bancare au un pronuntat caracter tehnic).

Daca luam drept criteriu caracteristicile prestatiei (calitatea echipamentelor si a personalului de contact), serviciile financiare traditionale (inclusiv cele bancare si asigurari) impun o influenta inalta a echipamentului si a personalului de contact si nu numai. Cele informatizate implica o influenta puternica a echipamentului si un grad de influenta a personalului destul de scazut.

Suma asigurata- partea din valoarea asigurata pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii fenomenului^[1] Pa=%Pa* Sa Pa= prima de asigurare; %Pa=cota primei de asigurare;

Suma asigurata (suma maxima in limita careia asiguratorul este obligat sa plateasca indemnizatia de asigurare la ivirea cazului asigurat^[2]).

Prima de asigurare- suma de bani pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru asumarea riscului. Prima platita de asigurat este numita prima bruta si cuprinde: prima neta (care sta la baza constituirii fondului de asigurare din care urmeaza sa sa se plateasca indemnizatiile de asigurare) si prima adaos (pentru acoperirea cheltuielilor de functionare ale societatilor de asigurari, finantarea masurilor de prevenire a riscurilor sau obtinerea de profit-scopul asiguratorului).

In cazul bunurilor, primele de asigurare se stabilesc de asigurator pe categorii de riscuri, in functie de probabilitatea de producere a sinistrului si se platesc anticipat de catre asigurat.

Prima de asigurare se plateste anticipat, in cuantumul si la termenele stabilite in polita de asigurare, pe toata durata prevazuta in tariful de prime al fiecarei asigurari.

Paguba sau dauna- prejudiciul suferit de asigurat in urma producerii riscului asigurat. Acest termen este este aplicabil asigurarilor de daune, respectiv celor de raspundere civila si de bunuri. Paguba poate fi mai mica sau cel mult egala cu valoarea reala a bunului.

Indemnizatia de asigurare- suma de bani pe care asiguratorul o plateste asiguratului sau beneficiarului asigurarii la survenirea cazului asigurat. Ea poate lua forma sumei asigurate daca este vorba de asigurari de persoane sau despagubirii in cazul asigurarilor de daune.

Despagubirea- „suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat'⁴. Aceasta suma nu poate depasi suma asigurata, valoarea pagubei sau valoarea reala a bunului).

Reasigurarea - cedarea de catre asigurator catre alte societati de asigurare a partii din riscul subscris care depaseste retinerea sa proprie.

Valoarea de rascumparare- valoarea ce se va rambursa asiguratului in cazul in care, datorita incapacitatii de plata a primelor (in continuare) cere intreruperea contractului inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se calculeaza doar pentru contracte esalonate.