Categorii de credite si termene de creditare

Clasificare a creditelor pentru determinarea necesarului de provizioane specifice de risc.

Conform reglementarilor BNR, creditele se clasifica in: Standard, In observatie, Substandard, Indoielnice, Pierdere. Clasificarea creditelor are la baza aplicarea simultana a urmatoarelor criterii:

1) serviciului datoriei;

2) performanta financiara;

3) initierea de proceduri judiciare pentru recuperarea creantelor.

Categoriile de performanata financiara vor fi notate de la A la E, in ordine descrescatoare a calitatii acesteia (potrivit Regulamentului BNR 5/2002). Pentru clientela apartinand sectorului bancar, performanta financiara va fi considerata in categoria A. Evaluarea performantelor se va face potrivit normelor interne ale bancilor, pe baza unui punctaj atribuit fiecarui client. Se va tine cont de lichiditatea, solvabilitatea, riscul si profitabilitatea clientului, calitatea actionariatului, garantii primite, conditiile de piata in care clientul isi desfasoara activitatea.

Indicatorii se vor calcula pe baza datelor din situatiile financiare; pe perioada cuprinsa intre doua intocmiri ale situatiilor financiare, se mentine ultima categorie de performanta determinata.

Bancpost S.A. acorda solicitansilor credite pentru acoperirea cheltuielilor de productie si desfacere, achizitionarea de produse si marfuri in vederea comercializarii, efectuarea cheltuielilor aferente productiei din perioada urmatoare (productia neterminata) pentru unele nevoi temporare de fonduri aparute in aprovizionarea si desfacerea produselor, precum si pentru realizarea unor objective de investitii.

Corespunzator scopurilor pentru care sunt solicitate, banca poate acorda urmatoarele categorii de credite:

1.1. Credite pe termen scurt a caror durata de rambursare nu poate depasi 12 luni;

1.2. Credite pe termen mediu, cu durata de rambursare intre un an si cinci ani;

1.3. Credite pe termen lung, cu durata de rambursare de peste cinci ani.

In categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse: Credite aferente activitatii curente, pentru:

a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;

b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).

c) reintregirea fondurilor incorporate in produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate in curs de incasare;

d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;

e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);

Document online: Nerespectarea obligatiilor contractuale Eseu: Cauzele inflatiei in tara noastra

f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare,

g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care desfasoara activitati sezoniere;

h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;

i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile

Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, in principal agentilor economici care constituie stocuri de materii prime si produse finite

Creditele pe termen mediu si lung pentru investitii, pot fi acordate pentru:

a) realizarea de noi capacitasi si tehnologii de productii agricole, industriale, comerciale, (prestari de servicii, constructii, cercetare, precum si in alte domenii, indeosebi cu caracter productiv);

b) modernizarea capacitatilor si tehnologiilor exislente in scopul cresterii productiei, calitatii acesteia si a productivitatii muncii;

c) achizitionarea de masini, utilaje, instalatii, agregate, mijloace de transport si altele, inclusiv pentru efectuarea lucrarilor de montaj ( daca este cazul);

d) infiintarea si modernizarea plantatiilor de vii, pomi si arbusti fructiferi;

e) achizitionarea sau trecerea la turma de baza a animalelor de reproductie (bovine si ovine) si a animalelor de munca;

f) cumpararea sau construirea de locuinte si anexe gospodaresti;

g) alte investitii.

PERIOADE MAXIME DE RAMBURSARE SI DE GRATIE

Perioada de rambursare a creditelor aprobate este intervalul de timp in care sumele imprumutate agentilor economici, persoane fizice si juridice trebuie restituite integral bancii.

Perioada de gratie reprezinta intervalul de timp in care beneficiarul de credite nu este obligat sa restituie bancii sume din imprumuturile primite.

Perioada de rambursare si de gratie se negociaza cu fiecare solicitant de credite in parte, urmand ca termenele concrete sa fie stabilite in cadrul perioadelor maxime aprobate.

Perioadele maxime de rambursare si de gratie sunt stabilite de Banca pe baza strategiei adoptate in domeniul creditarii si in functie de termenele pe care sunt solicitate creditele, de activitatile (actiunile) creditate si posibititatile de plata ale imprumutatilor, dupa cum urmeaza:

La creditele pe termen scurt, perioada maxima de rambursare este de 12 luni de la data acodarii.

Termenele de rambursare sunt foarte variate si, in functie de acestea, creditele se pot clasifica in:

- Credite pe termen foarte scurt- pana la 24 ore

- Credite pe termen scurt- pana la 1 an

- Credite pe termen mediu- pana la 5-7 ani

- Credite pe termen lung- pana la 50 ani, pentru locuinte

Pentru creditele pe termen scurt, caracteristica este rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe termen mediu si lung implica o rambursare esalonata.