Riscul in transportul auto

Riscul in transportul auto

Nu toate evenimentele ce pot provoca pierderi pot fi protejate de societati de asigurare. Pentru a fi asigurabil, orice risc trebuie sa indeplineasca conditiile mentionate anterior, si deci apare logic ca producerea lui sa nu depinda de un act intentionat al oricaruia dintre acestia (furt, accident etc), sa se produca drept urmare a 'hazardului'. Diversitatea riscurilor la care sunt supuse vietile omenesti, proprietatile de orice fel si activitatile desfasurate obliga la o sistematizare a lor. Mai important este acest lucru din punct de vedere al asiguratorilor, pentru a determina asigurabilitatea si pretul protectiei in functie de natura si posibilele daune ce pot fi provocate. Exista, astfel, mai multe criterii

¹¹ Dr. Galiceanu L, Cristea M., „Risc si asigurare', ed.Tribuna Economica, nr.15,, Bucuresti, iulie 1997, p. 20-21,

de clasificare, cele mai importante fiind prezentate anterior (vezi 2.1.).

Risc de transport terestru a autovehiculelor (casco)

Riscurile, pentru care se incheie asigurarea de avarii a autovehiculelor, pot fi incadrate in urmatoarele grupe:

a. Riscuri generale (elementare) care se intalnesc si la alte categorii de bunuri,asa fiind: incendiul, trasnetul, explozia (inclusiv efectele indirecte ale acesteia), grindina,inundatia, furtuna, uraganul, cutremurul de pamant, prabusirea sau alunecarea de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada, caderea unor corpuri pe autovehicule sau pe constructia in care se afla autovehiculul etc;

b. Riscuri specifice (de circulatie), respectiv averii sau stricaciuni, distrugeri accidentale generate de: ciocniri (coliziuni), loviri, izbiri cu alte vehicule sau cu diverse alte corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori in interiorul autovehiculului asigurat, zgariere, caderea autovehiculului (in prapastie, in apa, in timpul transportarii, cadere din cauza ruperii podului, cadere pe autovehicul a unor corpuri - copaci, blocuri de gheata, zapada, bolovani), derapare, rasturnare etc;

c. Riscul de furt al autovehiculului ori a unor parti componente sau piese ale acestuia. Unele societati de asigurare, ca de pilda SASIROM S.A. incheie asigurare in doua forme: partiala si totala. Asigurarea partiala acopera riscurile generale precum si riscul de furt si pagube generate de tentativa de furt. Asigurarea totala cuprinde in plus riscurile de avarii de circulatie a autovehiculelor.

Cu privire la riscurile asigurate pentru avarii la autovehicule se impun cateva precizari¹²:

1.         In caz de incendiu riscul asigurat include si pagubele produse ca urmare deprecierii calitative a componentelor autovehiculului prin afumare, patare, carbonizare, diverse distrugeri si avarieri cauzate de apa precum si ca urmare a masurilor luate in timpul producerii cazului asigurat in vederea salvarii autovehiculului sau a constructiei in care acesta se afla.

2.        In caz de trasnet sau explozie, riscul asigurabil se extinde si la cazul in care evenimentul s-a produs la distanta de autovehiculul respectiv.

3. In caz de inundatie, riscul asigurat are in vedere si pagubele cauzate ca

¹² Cistelecan Lazar, „Asigurari”, ed. Universitatea „Petru Maior” , Tg-Mures,  2004, op. cit., p. 289-290.

urmare acoperirii locului in care se afla autovehiculul cu un strat de apa provenit din orice cauza, precum si cele provocate de actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de ape.

4. In cazul riscurilor generale, se acorda despagubiri si pentru pagubele produse autovehiculului prin efectele (cum sunt: prabusirea pe autovehicul a unui copac lovit de trasnet, actiunea mecanica a obiectelor purtate de furtuna sau uragan,daramareaacoperisurilor etc).

5. In cazul autovehiculelor dotate cu instalatii speciale (aparate de radio, casetofoane, centuri de siguranta, televizoare, anvelope, camere, scule, truse de prim ajutor etc), montate pe, sau existente in autovehicul, riscul asigurat cuprinde si pagubele cauzate de producerea evenimentului asigurat la aceste dotari ale autovehiculului.

1.        Riscul asigurat are in sfera sa de cuprindere si cheltuielile ocazionate cu transportul autovehiculului de la locul producerii avariilor la atelierul de reparatii sau la locul de adapostire, precum si cheltuielile aferente luarii unor masuri de limitare a pagubelor sau de salvare a autovehiculului..

2.        In caz de furt, riscul asigurat priveste:

a. Furtul autovehiculului, al unor parti componente sau piese ale acestuia;

b. Pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare furtului sau tentativei de furt a autovehiculului, a unor componente sau piese ale acestuia ori a unor bunuri din autovehicul;

c. Pagube produse constructiei sau incaperii, proprietatea asiguratului, in care se afla autovehiculul, ca urmare furtului sau tentativei de furt prin efractie.

De remarcat este faptul ca nu se cuprind in sfera riscurilor asigurate pentru avarii la autovehicule o serie de evenimente cum sunt:

a. Ruperea arcurilor sau amortizoarelor telescopice, a supapelor, arborelui cotit, barei de directie, crucilor cardanice, spargerea pistoanelor, explozia pneurilor in timpul mersului, griparea motorului, topirea lagarelor, deteriorarea rulmentilor, defecte de fabricatie ale materialelor din care sunt confectionate unele piese, intrucat asemenea riscuri se datoreaza modului de functionare, intrebuintare si uzura a autovehiculului.

b. Riscurile generatoare de avarii si pagube ca urmare influentei temperaturii asupra motorului autovehiculului, insuficientei ungeri, supraincalzirii;

c. Reducerea valorii autovehiculului dupa efectuarea unor reparatii, trepidatii ale autovehiculului, pagube produse prin actiunea curentului electric, in timpul mersului, asupra instalatiei electrice, dinamului, electromotorului etc;

d. Riscul producerii unor pagube la partile componente de rezerva ale autovehiculului ca: huse, prelate, carburant si alte bunuri existente in autovehicul.

Dupa cum se poate constata, avariile la autovehicule, pot fi generate de o serie de riscuri generale, comune altor bunuri, alaturi de care opereaza o serie de riscuri specifice, fapt care a impus instituirea acestei forme de asigurare distincta, asigurarea auto-casco. Aceasta forma de asigurare a fost conceputa in diferite variante, pentru a satisface nevoile si preferintele unor variate grupe de posesori de mijloace de transport auto. Aceste variante difera dupa sfera riscurilor cuprins in asigurare si a nivelului cotelor tarifare de prime de asigurare. 13