Studiu de caz - cardurile Libra Bank

Studiu de caz - cardurile Libra Bank

Libra Bank - Prezentare generala

LIBRA BANK a fost infiintata in 1996, devenind operationala in 1997, iar din mai 2003 a devenit membra a grupului american de investitii New Century Holdings (NCH). NCH, unul dintre cei mai importanti investitori straini din Romania, are investitii de peste 3 miliarde de dolari in Europa Centrala si de Est din care peste 300 milioane de dolari au fost investiti in Romania. Acest grup si-a dezvoltat o puternica prezenta in tara noastra inca din 1993, implicandu-se in dezvoltarea mai multor domenii importante ale economiei romanesti: industria electrotehnica, panificatie, industria materialelor de constructii, servicii financiar-bancare, servicii financiare de capital, proprietati imobiliare, fiind actionar majoritar la multe companii din aceste domenii.

In perioada imediat urmatoare preluarii de catre companiile membre NCH, LIBRA BANK  a intrat intr-un proces de restructurare profunda: si-a stabilit o noua strategie, a schimbat procesele si operatiunile, a creat noi produse. Preluarea LIBRA BANK de catre companiile membre ale grupului NCH a insemnat totodata relansarea intregii activitati a bancii. Incepand cu aceasta perioada, LIBRA BANK a intrat intr-un proces de crestere constanta si solida.

Astfel, in anul 2005, Libra Bank a inregistrat una dintre cele mai inalte rate de crestere de pe piata bancara romaneasca. Factorii care stau la baza succesului inregistrat de Libra Bank sunt: sprijinul puternic acordat de investitorii americani, respectarea promisiunilor facute clientilor, precum si flexibilitatea si promptitudinea serviciilor oferite.

LIBRA BANK se autodefineste ca o banca tanara, dinamica , care se adapteaza schimbarilor de conditii si care cauta sa anticipeze cerintele pietei. - Principalul obiectiv al LIBRA BANK este sa devina o institutie financiara locala de referinta , specializata in furnizarea unor forme inovationale de servicii financiare catre persoanele fizice, servicii financiare generale pentru intreprinderile mici si mijlocii la nivel national si o intreaga gama de servicii legate de comertul international.

LIBRA BANK este o banca autorizata sa indeplineasca toate activitatile specifice unei banci comerciale si cateva activitati legate de pietele de capital. De asemenea, banca este membru SWIFT, actionar la SNCDD, TRANSFOND si BIROUL DE CREDIT. Banca este agent de decontare pentru Societati de servicii investitii financiare (SSIF), intermediar pe piata secundara a titlurilor de stat si depozitar pentru un fond de investitii. LIBRA BANK este de asemenea membru al Asociatiei Romane a Bancilor din februarie 1998

Reteaua teritoriala a Libra Bank cuprinde in acest moment 20 sucursale (8 in Bucuresti, cate una in Constanta, Buzau, Pitesti, Ramnicu Valcea, Piatra Neamt, Sibiu, Bistrita, Iasi si cate 2 in Oradea si Ploiesti). In urmatoarele  luni, Libra Bank va mai deschide alte sucursale atat in Bucuresti cat si in alte centre economice importante.

NCH investeste in Romania, in principal, prin intermediul a trei fonduri de investitii : implicandu-se in dezvoltarea mai multor domenii importante ale economiei romanesti :industria electrotehnica, a materialelor de constructii, de morarit si panificatie, servicii financiar-bancare, servicii financiare de capital si proprietati imobiliare :

- Broadhurst Investments

-Lindsell Enterprises

-Ivington Enterprises

Libra Bank - o banca in plina dezvoltare

Din mai 2003 Libra Bank este membra a fondului american de investitii New Century Holdings. Actionarii directi ai bancii sunt companii romanesti care, la randul lor, sunt integral controlate de NCH Broadhurst. In perioada imediat urmatoare preluarii de catre companiile membre NCH, Libra Bank a intrat intr-un proces de restructurare profunda: si-a stabilit o noua strategie, a schimbat procesele si operatiunile, a creat noi produse. Imaginea sucursalelor a fost schimbata, fiind creata o atmosfera deschisa si prietenoasa, care comunica transparenta si apropierea bancii fata de clienti. Preluarea Libra Bank de catre companiile membre ale grupului NCH a insemnat de asemenea relansarea intregii activitati a bancii. Incepand cu aceasta perioada, Libra Bank a intrat intr-un proces de crestere constanta si solida. Astfel in anul 2005, Libra Bank a inregistrat una dintre cele mai inalte rate de crestere de pe piata bancara romaneasca. 

Libra Bank este o banca autorizata sa ofere toate activitatile specifice unei banci comerciale si cateva activitati legate de pietele de capital. Banca este membru SWIFT, ARB (Asociatia Romana a Bancilor), actionar la SNCDD, Transfond (sistem de plati electronic) si Biroul de Credit, agent de decontare pentru societati de servicii de investitii financiare (SSIF), intermediar pe piata secundara a titlurilor de Stat si depozitar pentru fonduri de investitii.

Reteaua teritoriala a Libra Bank cuprinde in acest moment 17 sucursale (7 in Bucuresti si cate una in Constanta, Oradea, Buzau, Pitesti, Ploiesti, Ramnicu Valcea, Piatra Neamt, Sibiu, Bistrita, Iasi). In urmatoarele  luni, Libra Bank va mai deschide alte sucursale atat in Bucuresti cat si in alte centre economice importante.

Strategia pe termen lung a Libra Bank are ca obiective atat cresterea cotei de piata, cat si extinderea teritoriala. Cresterea cotei de piata este indreptata catre segmentul profesiilor liberale, companiilor mici si mijlocii, precum si catre segmentul retail.

CARDURILE LIBRA BANK - Cardul de Credit

Cardul de credit de la Libra Bank este un card VISA Clasic embosat(cu literele iesite in relief) cu      utilitate interna si internationala in lei. Suma maxima acordata consta in limita a 3 venituri nete (se poate lua in consideratie si un codebitor, ruda de gradul 1). Cardul poate fi utilizat in doua modalitati. Prima modalitate, la comercianti avand o perioada de gratie de pana la 56 de zile cu dobada 0%, iar a doua modalitate consta in retragere de numerar cu o dobanda nominala de 18%. De aici si un avantaj al acestuia: suma minima de plata esta constituita doar din dobanda.

Document online: Unificarea paneuropeana azi Document online: Economia bunastarii si rolul statului in economie - reglementarea preturilor

Exista un comision de retragere de la atm-urile proprii de 1%, iar de la atm-urile altor banci de 1%+2.5 RON. Posesorul cardului poate retrage intreaga limita de credit acordata fiind in sistem revolving.

Banca se obliga sa trimita gratis, in fiecare luna un extras de cont la domiciliul clientului in care se vor preciza tranzactiile efectuate, soldul cardului, suma minima de plata.

Actele necesare pentru obtinerea unui astfel de card sunt:buletinul, adeverinta de venit tip de la Libra Bank, factura de telefon, iar persoanelor cu un venit mai mare de 2500 Ron net, trebuie copie de pe cartea de munca sau contractul de munca.

Conditiile de eligibilitate: persoane fizice rezidente,cu varsata intre 18(impliniti)-65(neimpliniti),angajat de 3 luni la actualul loc de munca sau pensionar pe limita de varsta, sa detina abonament telefonic pe numele lui sau a unei rude de gradul I care locuieste cu solicitantul creditului.

   Totodata, Libra Bank are in portofoliu si 2 tipuri de carduri de debit. Primul card se numeste Libra Mix. Se numeste asa deoarece este un mix intre un card de credit si un card de debit. Se poate face o descoperire de cont in limita a 3 salarii nete. Singura conditie este ca posesorul acestuia sa aibe un venit net de 1500 RON. Iar pe de o parte are caracteristicile unui card de debit la care poti beneficia de o dobanda de depozit de 8% pe an pentru un sold minim de 500Ron(indiferent de perioada in care banii sunt in cont). Este VISA Clasic si are utilitate atat interna cat si internationala. Clientul are acces la bani non-stop prin intemediul retelei de bancomate. Pentru emiterea lui se cere doar o copie de buletin.

Cel de-al doilea tip de este cardul de debit Libra Salary. De asemenea tot un card VISA Clasic embosat - un avantaj consta in utilizarea lui interna dar si internationala. Exista insa o conditie pentru a intra in posesia acestuia - ca firma la care este angajat doritorul sa aibe o conventie de virare a salariului cu Libra Bank. Se poate face o descoperire pe acest card - un overdraft in limita a trei venituri nete,doar cu adeverinta de salariu.

Acte necesare : buletinul in original.

Conditii de eligibilitate : persoane fizice rezidente,cu varsata intre 18(impliniti)-65(neimpliniti)

 De asemeanea Libra Bank - banca profesiilor liberale - ofera o gama de carduri speciale pe acest segment Unul dintre ele este Libra Mix Medical, Libra Credit Medical si Libra Bussines Medical oferind pentru toate conditii avantajoase cum ar fi : comision de administrare mai mic, dobanda la cardul de credit scazuta cu un procent.

In concluzie, Libra Bank se afla in competitie directa cu marii jucatori de pe piata bancara din Romania facandu-le fata cu brio pe acest segment de retail banking.

Procedura acordare carduri.

In momentul in care exista o solicitare pentru un card de credit se parcurg o serie de pasi. In primul rand, i se face un scoring ( o simulare pentru a afla suma care ii poate fi acordata ). In momentul in care este de acord cu aceasta, ii sunt aduse la cunostinta actele necesare intocmirii dosarului. Sa fie angajat de cel putin 3 luni de zile, iar in cazul in care este pensionar sa nu fie pe caz de boala. Solicitantul sa aibe un abonament telefonic pe numele lui sau pe numele unei rude de gradul I, iar adresa din buletin sa coincida cu adresa de pe factura de telefon. Pe langa acestea i se mai cere un act doveditor - copie buletin. Clientul aduce la sucursala actele necesare si este pus sa completeze o cerere tip de emitere card de credit.

Apoi urmeaza analiza propriu-zisa a dosarului. Se stabileste eligibilitatea clientului.

Se completeaza cererea de card [1] si se semneaza de solicitant. Va fi de asemenea semnata dupa caz si de catre sot/sotie sau de catre codebitor. Solicitantul si codebitorii semneaza Acordul de consultare a CRB (Centrala Riscurilor Bancare[2] ).

Adeverinta de venit[3] trebuie sa aibe toate campurile completate corect, sa nu aibe modificari si sa aibe semnaturile corespunzatoare, Ex: o semnatura a directorului firmei sau a unuia din actionari, iar a doua semnatura a unui contabil sef, director economic, director resurse umane. In cazul in care apar greseli in completarea adeverintei, se accepta dar trebuie obligatoriu sa fie taiata acea greseala si semnata plus stampilata. In cazul in care se dovedeste ca adeverinta nu este completata corespunzator se returneaza spre a se reface. Aceasta este valabila 30 zile lucratoare. Se verifica daca actele de identitate (buletinul) sunt valabile si toate elementele de securitate sunt indeplinite. Se verifica daca adeverinta a fost semnata de catre administrator.

Se trece la verificarea facturii de telefon. Adresa din factura trebuie sa coincida cu adresa de pe actul de identitate al solicitatntului sau a unei rude de gradul I ( atunci ne trebuie un act pentru a dovedi relatia de rudenie - Ex.:certificatul de casatorie. 

Se mai verifica daca exista concordanta intre informatiile din Cartea de Munca/Contractul Individual de Munca ( unde este cazul - se cere doar daca venitul este de 2.500 RON si suma acordata depaseste 7.500 RON), adeverinta de venit si actele de identitate.

In cele din urma se fotocopiaza documentele, se conformeaza cu originalul si se semneaza de catre reprezentantul bancii.

Se verifica istoricul de plati al clientului, si anume CRB-ul. Pasul acesta implica verificarea istoricului analitic ( din anul 2000 si pana in prezent) daca acesta a facut frauda cu, carduri si daca exista credite active (riscul global sintetic si analitic). Toate credite active identificate in CRB trebuiesc gasite in cererea de card a solicitantului. In cazul in care nu sunt, dosarul este respins. In cazul in care apar restante care nu mai sunt active si nu sunt nici mai mari de 40 Euro, in ultimele 18 luni se poate lua in consideratie cererea de card. Daca in schimb solicitantul/sotul/sotia/codebitorul inregistreaza aparitii succesive ca restantier cererea este respinsa. In cazul in care apare si in baza de date a Libra Bank cu restante, cererea este respinsa.

Se trece apoi la verificarea angajatorului, daca acesta inregistreaza aparitii in una din urmatoarele situatii: apare in situatia de rau platnici a Asiguratorului, in lista de contribuabili activi. De asemenea firma nu trebuie sa apara in baza de date a Libra Bank ca si rau platnic. Se verifica RECOM[4] pentru a afla daca angajatorul este in dizolvare, faliment, reorganizare judiciara. Se verifica daca informatiile referitoare la C.U.I.[5] si la Numarul de Inregistrare care sunt inscrise pe adeverinta de venit coincid cu cele de pe RECOM. Se verifica angajatorul pe site-ul Ministerului de Finante[6]. Acesta nu trebuie sa inregistreze datorii restante la stat sau capitaluri proprii negative. In cazul in care acestea exista, se solicita derogare la Directorul de Sucursala pentru aprobarea cererii. Daca firma angajatoare nu are o vehime de minim 2 ani de zile se solicita de asemenea derogare din partea Directorului de Sucursala. Daca totusi firma are vechime de peste 2 ani de zile dar nu are ultima situatie financiara depusa pe Ministerul de Finante cererea se respinge.

Dupa ce se fac verificarile cu privire la angajator se trec la verificarile telefonice la locul de munca declarat de catre solicitantul cardului. Daca si acestea sunt conform adeverintei se da aprobarea cardului.

Asadar, acesta este procedura de acordare a cardurilor de credit la Libra Bank. Cererea de card este aprobata in aproximativ 2-3 zile iar cardul fizic ajunge in sucursala dupa alte 5-6 zile.

Concluzii si recomandari

Libra Bank un titular de piata pe profesiile liberale si-a format o nisa de produse, dar incearca sa isi dezvolte si celelalte linii de bussines fiind unul dintre importantii jucatori de pe piata cardurilor din Romania.

Chiar daca numarul sucursalelor si agentiilor este relativ redus, clasand Libra Bank pe o pozitie inferioara in topul bancilor, produsele bancii creeaza o concurenta vizibila, iar calitatea serviciilor si orientarea spre client va fi intotdeauna un  mare plus.

Contactul cu diferite categorii de clienti si potentiali clienti m-a determinat sa cred ca Libra Bank incepe sa fie vazuta ca un jucator de incredere, un jucator care te ajuta atunci cand ai nevoie. Neavand suportul unei promovari intense, asa cum beneficiaza numele mari din sistemul bancar, a reusit prin intermediul angajatilor sa se faca cunoscuta, mizand mai mult pe promovarea prin oameni.

Desi nu exceleaza la capitolul credite de nevoi personale, pe partea de carduri reuseste sa ocupe un loc fruntas. Se mentine la distanta de catre urmaritorii ei prin cea mai importanta caracteristica a produselor financiare - DOBANDA. Pe partea de carduri de debit aceasta lipseste in totalitate iar pe partea cardurilor de credit aceasta este foarte mica.

Desi lupta inca este la inceput pe acest segment de retail, Libra Bank reuseste sa se mentina in lupta. Viitorul nu poate fi decat promitator pentru aceasta mica banca. Tocmai acest statut o determina sa incerce sa-si aduca produsele la un standard ridicat si sa-si "scoleasca" cat mai bine personalul.

Ramane totusi de vazut cat de mult va reusi sa creasca.

BIBLIOGRAFIE SELECTIVA

Poanta, Dorina - Card - alternativa la creditul de consum , 2004

Poanta, Dorina, Prahoveanu, Eugen - Comportamentul consumatorului de servicii bancare, A.S.E. 2002

●Hollensen, Svend - Global marketing: a market-responsive approach, Pearson Education Limited, 2001

●Ligia GEORGESCU - GOLOSOIU-Business of Banking (volumul I),Business of Banking (volumul II), Editura ASE, 2000

● R. Marsanu, Gh. Sofronie, Bazele Informaticii Economice, ed. Calipso 2000, Bucuresti, 2002

● Peterson, Balasubramanian and Bronnenberg, 1997 -Exploring the Implications of the Internet for Consumer Marketing, Journal of the Academy of Marketing Science, Vol. 25, No. 4, pp. 329 C 346.

●Rechenmann, Jean-Jacques - L'Internet et l'exportateur, Les Editions d'Organisation, 1997

●   Seth Godin - Unleashing the idea virus- 2000 by Do You Zoom, Inc.

●Stoian, Ion; Stoian, Mihai; Dragne, Emilia - Comert international. Tehnici, strategii, elemente de baza ale comertului electronic, Editura Caraiman, Bucuresti, 2001

Siteuri web :

●http://www.bnr.ro/

●http://www.comunic.ro/stiri.php/Cele_mai_bune_carduri_ale_anului_trecut/1/9903/

●http://www.valute.ro/informatii-financiar-bancare.php

●http://www.no-cash.ro/statistici/statcar.html

●http://www.bankingnews.ro/Credit/Emporiki+Bank

●http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/453/BCR-BancPost-si-BRD---bancile-care-fac-piata-cardurilor