Creditarea persoanelor fizice linie de business a bancii k sa

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LINIE DE BUSINESS A BANCII K SA

3.1 Prezentarea generala a Bancii K SA

Banca K (abreviat BT) este o institutie bancara cu sediul la Cluj-Napoca in Romania. Banca fost infiintata in luna decembrie a anului , la Cluj-Napoca, de cativa oameni de afaceri clujeni, cu 2 miliarde lei capital social, din care 79% roman si 21% strain. In august , BT ocupa locul cinci in topul bancilor romanesti in functie de active cu 3,14 mld. euro, si pozitia a patra in ceea ce priveste numarul de filiale. In , Banca K a infiintat prima sucursala in afara Romaniei, la Nicosia in Cipru. Potrivit presedintelui Consiliului de Administratie al bancii, Horia Ciorcila, Banca K are in vedere intrarea pe piata Republicii Moldova ca una dintre variantele de extindere pentru continuarea cresterii dupa .

Ideea intrarii in Moldova a fost sustinuta si de Roberto Marzanati, vicepresedinte al Consiliului de Administratie si reprezentant al BERD ca actionar principal al bancii. In Republica Moldova functioneaza o filiala a Bancii Comerciale Romane (BCR Chisinau), Alpha Bank Romania este un puternic actionar al Victoriabank, Raiffeisen Bank Romania are o reprezentanta acolo, iar managementul Mobiasbanca, subsidiara locala a grupului Société Générale, este asigurat de reprezentanta romana a grupului, BRD. Totodata Petromservice s-a interesat de achizitionarea unei banci in Republica Moldova.

Banca K este listata in indexul BET-10 la Bursa de Valori Bucuresti.

Banca a devenit operationala la 16 februarie prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca. Reteaua teritoriala s-a extins pana la 183 de unitati in noiembrie , din care 10 unitati doar in municipiul Cluj-Napoca. Banca K este listata la Bursa de Valori Bucuresti, capitalizarea sa depasind 1miliard euro.

Grupul Financiar BT reuneste in prezent, pe langa Banca K, si companiile in care s-au facut investitii: Societatea de Asigurare si Reasigurare BT Asigurari (fosta 'SAR K'), BT Leasing (fosta 'Leasing K'), BT Securities (fosta 'Compania de Brokeraj K Capital Invest'). In plus, BT Direct va completa aceste servicii, prin acoperirea sectorului Consumer Finance. Grupul Financiar BT va purta sigla BT, in care centrul puterii il va reprezenta Banca K, care are cote de participare de 100% sau pozitii majoritare in cadrul subsidiarelor.

Potrivit BNR, in martie 2006, Banca K se clasa pe locul 9 in clasamentul celor mai mari banci romanesti cu active in valoare 1 494 milioane de euro si o cota de piata de 4%, in apropierea HVB, Alpha Bank si Bancpost. Totodata, Banca K se clasa in decembrie 2005 pe pozitia a patra in privinta numarului de sucursale si agentii, in numar de 285. BT detine 19 puncte de lucru in Cluj-Napoca, unde se afla sediul central al bancii.

Potrivit actelor constitutive ale bancii, niciun actionar nu poate sa detina mai mult de 5% din capitalul social al bancii decat cu aprobarea AGA.

Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) este singurul actionar caruia i-a fost permis sa depaseasca limita de detinere. BERD este cel mai important actionar al bancii, cu un pachet de circa 15%.

Valoarea pe bursa a Bancii K se indrepta in 2007 spre pragul de 2 miliarde Euro, dar, in urma corectiilor drastice care au urmat pe pietele financiare, banca a ajuns la o capitalizare bursiera sub 300 milioane euro, in aprilie .

Banca K are un actionar nou, International Finance Corporation (IFC), divizia de investitii a Bancii Mondiale, care va detine astfel 3,62% din capitalul social al BT. Conform notificarii primite de banca, reprezentantii IFC au decis sa converteasca in actiuni obligatiunile in valoare de 20 mil. USD, pe care International Finance Corporation le are la Banca K, din anul 2005.

Pretul de conversie este de 1,5049 lei / actiune si reprezinta media dintre pretul zilnic maxim si minim al actiunilor Bancii K, pondere stabilita in functie de volumul zilnic de tranzactii, aferent celor 90 de zile in care Bursa de Valori Bucuresti a fost deschisa pentru tranzactionare, anterioare datei de fixare a pretului.

Alaturi de Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD), care este actionarul semnificativ al BT, International Finance Corporation se inscrie printre partenerii strategici ai Bancii K. BT a beneficiat pana acum, din partea IFC, de 6 programe de finantare, cu divese destinatii: facilitati pentru credite ipotecare si pentru sustinerea IMM-urilor sau imprumuturi subordonate si sindicalizate. La acestea se adauga suma primita recent de BT, tot de la IFC, in valoare de 50 milioane euro, pentru continuarea sprijinirii sectorului medical din Romania.

Misiunea IFC este aceea de a incuraja cresterea economica in tarile care sunt in curs de dezvoltare. In 2009, investitiile acestei institutii financiare au totalizat 15 miliarde USD, investitii care au constat in capital directionat catre tarile aflate in curs de dezvoltare.

In ceea ce priveste relatiile internationale, strategia Bancii K ca banca a oamenilor intreprinzatori, este aceea de a construi parteneriate puternice, pentru a beneficia de experienta unor institutii financiare internationale de prestigiu.

Recent, Banca K a lansat cardul de credit Bonus Card, propunandu-si ca in urmatoarele 12 luni sa emita 130.000 de exemplare, iar pana la sfarsitul anului 2011, banca doreste sa aiba pe piata 500.000 de carduri.

Bonus Card este un card de credit care ofera utilizatorilor un bonus de 0,5% din valoarea cheltuita in cele peste 25 de milioane de magazine partenere din toata lumea. Pentru cumparaturile facute la cei 30 de partenerii comerciali din Romania, utilizatorii castiga bonusuri cuprinse intre 1% si 2% pentru fiecare tranzactie efectuata cu Bonus Card.

Cu bonusurile colectate in urma tranzactiilor, detinatorii cardului pot apoi sa cumpere gratuit in reteaua de parteneri din Romania. Valoarea bonusului acumulat in contul fiecarui client este foarte usor de calculat si de folosit, 1 bonus reprezinta 1 leu.

Bonus Card afera utilizatorilor posibilitatea de a face cumparaturi in rate la toti comerciantii parteneri. Detinatorii cardului vor avea posibilitatea de a cumpara in rate fara dobanda si fara comisioane pentru perioade de timp cuprinse intre 2 si 12 luni, iar pentru termene diferite fata de cele oferite de comerciantii parteneri, detinatorii cardului vor putea alege ei insisi numarul convenabil de rate, platind dobanda aferenta.

Limita creditului este cuprinsa intre 400 de lei si 9.500 de lei, in functie de posibilitatea utilizatorilor de rambursare. Pentru plata integrala, banca percepe o dobanda cuprinsa intre 25,5% si 27%, iar pentru rate, acestei dobanzi i se mai adauga 14,5% dobanda de consum..

Bonus Card va fi disponibil si in versiunile Bonus Gold si Bonus Platinum, care ofera servicii suplimentare precum asigurare pentru calatorii, asistenta non-stop pentru turisti sau acces in saloanele VIP din aeroport.

Taxa de emitere a Bonus Card este zero in primele 12 luni.

In urma cu 16 ani, cand a intrat pe piata romaneasca, Banca K a pornit cu un portofoliu de companii multinationale importante, care vizau segmentul de busiiness si a decis sa ofere in principal servicii de corporate banking si de finantare comerciala. Analizand potentialul de crestere al pietei romanesti, Bnaca K a inceput sa dezvolte produse si servicii pentru persoane fizice si IMM-uri.

3.2 Obiective strategice si programul de dezvoltare al bancii

In ceea ce priveste relatiile internationale, strategia Bancii K, ca banca a oamenilor intreprinzatori, este aceea de a construi parteneriate puternice, pentru a beneficia de experienta unor institutii financiare internationale de prestigiu.

Banca K ocupa locul 5 atat in topul bancilor emitente de carduri cat si in topul bancilor acceptatoare de carduri, avand peste 1.400.000 carduri emise si peste 10.000 de terminale pentru acceptarea cardurilor la plata instalate. In prezent are o cota de piata de peste 12% pe piata cardurilor atat pe partea de emitere cat si in ceea ce priveste acceptarea cardurilor.

Visa Electron, Mastercard Mondo si Mastercard Direct sunt carduri de salarii, cu cele mai mici comisioane de pe piata. Cardurile de salarii de la Banca K  ofera posibilitatea de a dispune de bani in orice moment, fie prin cumparari directe de la comercianti, fie prin retrageri de la bancomat.

Cardul poate fi utilizat atat pe teritoriul Romaniei cat si in afara tarii, oriunde apare afisata sigla Visa/Visa Electron atat pentru retrageri de numerar cat si pentru plati la comercianti.

Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor.

Intrucat este legat direct la contul curent, astfel se va avea acces on-line la banii virati in cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pana la 6 venituri lunare eligibile cu conditia incadrarii in gradul de indatorare (maxim 3500 EURO), in functie de un scoring care se va face in sucursala bancii.

Avantajele utilizarii cardului Visa Electron :

· posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII K - comision 0

· poti schimba codul PIN direct de la bancomatele BANCII K - comision 0

·asistenta asigurata 24 ore din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil

In anul 2007 a fost adoptata strategia de afaceri a bancii care prevede urmatoarele obiective strategice: orientarea bancii spre client, orientarea spre profit, cresterea calitatii activitatii, automatizarea si rentabilizarea, si respectiv mentinerea soliditatii bancii. Se va urmari diseminarea si explicarea strategiei de afaceri la nivelele subordonate, precum si acceptarea si sustinerea acesteia de catre intreg personalul bancii.

Obiectivele strategice cuprinse in strategie au fost grupate asadar in cinci categorii.

O prima categorie este reprezentata de orientarea bancii spre profit, avandu-se in vedere realizarea urmatoarelor proiecte:

instalarea unui departament de control al activitatii;

elaborarea sistemului de indicatori ai activitatii si a altor instrumente de control, elaborarea sistemului de informare a managementului;

constituirea centrelor de profit/cost, introducerea sistemului de calcul al profitului pe produs/client;

elaborarea si instalarea unui sistem de prognoza si planificare a bilantului, a profitului;

planificarea strategica si operationala.

A doua categorie de obiective o constituie orientarea spre piata si spre client cu urmatoarele proiecte:

introducerea organigramei Bancii K orientata spre client, performanta si evitare a riscului;

implementarea si perfectionarea departamentului de marketing, precum si dezvoltarea acestuia;

elaborarea unui concept de marketing pentru lansarea creditelor;

reorientarea retelei in functie de potentialul de clienti si de performanta;

evaluarea paletei de produse in functie de segmentele de clienti/profitabilitate si standardizarea lor;

stabilirea elementelor pentru baza de date orientata spre clienti.

A treia grupa de obiective o constituie rentabilizarea proceselor /automatizarea, urmarindu-se realizarea proiectelor:

introducerea unui sistem informatic performant care sa asigure automatizarea proceselor;

controlul proceselor de prelucrare sub aspectul standardizarii /automatizarii si eficientizarii/reevaluarii metodologiilor existente;

introducerea departamentului de organizare si control;

specializarea operatiunilor de front office - back office;

actualizarea metodologiilor;

automatizarea si standardizarea produselor.

A patra categorie de obiective propuse, reprezentata de ridicarea calitatii cuprinde urmatoarele proiecte:

elaborarea fisei postului de lucru pe baza noii organigrame;

elaborarea unui sistem integrat de pregatire si calificare profesionala, integrarea pregatirii personalului in contact cu clientii;

pregatirea si evaluarea cadrelor de conducere;

elaborarea unui sistem de salarizare la nivelul unitatilor in contact cu clientii in functie de rezultate si performanta;

elaborarea principiilor de conducere si colaborare;

elaborarea unui sistem de selectionare, promovare si salarizare pe baza performantei;

analiza eficientei activitatii cadrelor de conducere.

In fine, ultima categorie de obiective - mentinerea si intarirea soliditatii Bancii K , presupune realizarea urmatoarelor proiecte:

stabilirea si implementarea sistemelor de control al riscului;

evaluarea elementelor de control la nivel de sistem.

Un factor important pentru asigurarea succesului strategiei de afaceri il va reprezenta elaborarea strategiei de informatizare a bancii, care trebuie sa fie total corelata si subordonata obiectivelor strategice de afaceri stabilite.

In planurile pentru viitorul apropiat, se au in vedere: pregatirea personalului, deschiderea de conturi agentilor economici indiferent de marimea lor, acordarea de credite intreprinderilor mici si mijlocii si administratiilor publice locale, dezvoltarea activitatii de retail. De asemenea se urmareste implicarea bancii pe piata de capital din Romania prin crearea unei societati proprii de valori mobiliare si prin participarea cu capital la infiintarea unuia din primele fonduri private de pensii.

Realizarea obiectivelor strategice enuntate, va asigura eficienta intregii activitati a Bancii K la nivelul cerintelor actuale si transformarea acesteia intr-o banca moderna si competitiva.

Totodata, avand in vedere ca aceste plasamente ale bancilor - creditele ipotecare au devenit motorul activitatii de finantare a populatiei Banca K urmareste sa efectueze plasamente care sa vizeze segmentul de clientele personae fizice in vederea cresterii portofoliului de clienti ai bancii.

Pentru realizarea acestui obiectiv, Banca K a adaptat metodologia proprie in ceea ce priveste acordarea creditelor ipotecare, analizand oportunitatile reducerii avansului necesar finantarilor pentru locuinte. Unul dintre motive este ritmul ridicat de crestere al preturilor din sectorul imobiliar.

Banca K are in vedere si faptul ca, romanii vor alege sa plateasca rata la o banca pentru un credit ipotecar in schimbul unei chirii lunare pentru o locuinta, fenomen care va conduce la o scadere a chiriilor cu 10 - 20 % intr-un an de zile.

Pe o piata cu un potential urias, cea imobiliara, o noua forma de finantare este oricand bine venita. Datorita tendintelor de crestere a acestei piete, bancile au inceput sa diversifice metodele de creditare, Banca K fiind obligata sa se adapteze in functie de conditiile impuse de concurenta.

3.3 Creditarea persoanelor fizice

Scopul si conditiile generale de creditare

Potrivit Legii 190/1999 pentru obtinerea de credite ipotecare solicitantii trebuie sa depuna o cerere insotita cel putin de urmatoarele documente:

a) in cazul persoanelor fizice:

- documente doveditoare privind indeplinirea conditiilor din care sa reiasa ca persoanele fizice au cetatenia romana si domiciliul in Romania

- documente care sa ateste capacitatea persoanelor in cauza de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, precum: adeverinta de salariu, declaratia de venit;

- documente care sa evidentieze valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si in mod special a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta. In acest scop solicitantul va prezenta o declaratie la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare in rate a bunurilor de folosinta indelungata;

- declaratie privind litigiile cu tertii, cu precizarea motivelor care au condus la situatiile respective;

b) in cazul persoanelor juridice

- documente doveditoare privind indeplinirea conditiilor din care sa reisa ca persoanele juridice romane au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala, precum si persoanele juridice romane care doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor, precum: extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotararile organelor statutare din care sa rezulte destinatia creditelor ipotecare;

- copie de pe ultimul bilant contabil depus la organele in drept si de pe ultimele trei balante de verificare;

- situatii privind elementele patrimoniale aduse in garantie pentru imprumuturile obtinute de la alti creditori;

- bugetul de venituri si cheltuieli pe anul in curs;

- declaratie privind litigii cu tertii, cu precizarea motivelor care au condus la situatiile respective;

- proiectia fluxului de lichiditati pentru anul in curs.

In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit ipotecar vor prezenta un plan de finantare, convenit de solicitantul de credit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor avansate.

Pe durata creditului ipotecar imprumutatorii au obligatia sa urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit ipotecar, referitoare la: destinatia sumelor avansate, planul de finantare intocmit in cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilelor si rambursarea la scadenta a ratelor de credit si de plata a dobanzii aferente, precum si bonitatea imprumutatului.

Pentru sumele care au fost puse la dispozitie imprumutatului, esalonat sau integral, acesta trebuie sa prezinte imprumutatorului documente, precum: contract de vanzare-cumparare, facturi fiscale, chitante fiscale care sa ateste utilizarea creditului ipotecar pentru destinatia stabilita in contractul de credit ipotecar.

In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilelor inspectorii de credite vor verifica, cel putin o data la 3 luni, incadrarea constructorului in graficul de executie al lucrarilor. In cazul creditelor ipotecare acordate pe baza unui plan de finantare inspectorul de credit va verifica modul in care sunt indeplinite conditiile cuprinse in planul de finantare, in special cele referitoare la valoarea sumelor avansate si la termenele de executie.

Document online: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Referat: Somajul

In cazuri justificate banca poate suplimenta creditele ipotecare deja acordate, cu respectarea in mod corespunzator a conditiilor de creditare prevazute de normele proprii.

Pe durata derularii creditului ipotecar inspectorii de credit vor urmari in permanenta bonitatea beneficiarilor de credit ipotecar, in vederea evaluarii modificarilor intervenite in situatia financiara a imprumutatului. Prin normele interne de lucru se vor stabili atat documentele, cum sunt bilantul contabil, balanta de verificare, declaratia de venit, cat si periodicitatea cu care acestea trebuie prezentate imprumutatorului. Pe baza datelor inscrise in aceste documente, precum si a celor obtinute din alte surse imprumutatorul va evalua pe toata durata derularii creditului ipotecar capacitatea imprumutatului de a rambursa la scadenta ratele de credit si de dobanda.

Creditarea persoanelor fizice de catre Banca K

Scopul creditului ipotecar

Creditele ipotecare se acorda pentru:

dobandirea dreptului de proprietate asupra unui imobil (teren, cladire)

modernizarea imobilelor

construirea unui imobil (inclusiv extinderea unei cladiri)

refinantarea altui credit ipotecar

Pot fi acordate finantari pentru lucrarile de reabilitare, modernizare si construire executate atata de catre societati de constructii autorizate cat si celel executate in regie proprie.

Creditele ipotecare pot fi acordate in urmatoarele valute: RON, EUR, USD, CHF.

Suma minima pentru care pot fi acordate creditele ipotecare:

10.000 EUR in cazul creditelor pentru modernizare

20.000 EUR in cazul celorlalte credite ipotecare

In cazul creditului pentru constructii valoarea minima acceptata pentru o tragere este de 2.000 EUR sau echivalent, iar in cazul creditului pentru modernizare 1.000 EUR au echivalent.

Suma maxima : valoarea pentru care clientul este eligibil.

Avansul necesar pentru obtinerea creditului ipotecar se stabileste de banca in functie de venitul net lunar realizat de solicitant si co-debitori:

avans minim de 25 % pentru un venit net lunar ≤ 500 EUR sau echivalent in lei

avans minim de 20 % pentru un venit net lunar ≤ 1.000 EUR sau echivalent in lei

avans minim de 15 % pentru un venit net lunar ≤ 1.500 EUR sau echivalent in lei

avans minim de 10 % pentru un venit net lunar ≤ 2.000 EUR sau echivalent in lei

avans minim de 5 % pentru un venit net lunar > 2.000 EUR sau echivalent in lei

Avansul poate fi constituit din :

in cazul creditelor pentru achizitionare de imobile: sume de bani (extras de cont sau ordin de plata sau sume dovedite printr-un document autentificat la un notar public sau inscris sub semnatura privata)

in cazul creditelor pentru modernizare imobile : sume de bani, materiale achizitionate, lucrari deja efectuate conform documentelor justificative

in cazul creditelor pentru constructii : sume de bani, valoarea terenului pe care urmeaza a se construi, materiale achizitionate, lucrari deja efectuate conform documentelor justificative

Avansul poate fi constituit in moneda creditului in cazul creditelor pentru chizitionarea de imobile, sau in orice valuta (inclusiv valuta creditului) pentru celelalte tipuri de credit ipotecar, caz in care raportul dintre valoarea avansului si cea  a proiectului se va stabili pe baza cursului de referinta al BNR valabil la data cererii de credit.

Perioada de creditare

minim 3 ani

maxim 30 de ani cu exceptia creditelor de modernizare la care termenul maxim este de 20 de ani

Comisoane percepute de banca:

- comision de analiza

- comision de acordare, platit din surse proprii

- comision de plata anticipata

- comision lunar de administrare

Garantii:

Pentru creditele ipotecare acordate de banca, se constituie ipoteca asupra imobilelor finantate existente si/sau viitoare si, daca este cazul, asupra altor imobile in completarea portofoliului de garantii pana la acoperirea integrala a creditelor care urmeaza a fi acordate.

Finantarile acordate vor fi garantate obligatoriu cu ipoteca de rang I constituita asupra imobilelor finantate prin credit si asupra unuia sau mai multor imobile/terenuri aflate in proprietatea aplicantului sau a unei terte parti (garant ipotecar). Ca exceptie, in cazul creditelor de refinantare sau in alte cazuri aprobate in mod expres de catre banca, creditele pot fi garantate cu ipoteca de rang II sau urmator, urmand sa devina de rang I in baza refinantarii.

In cazul creditelor pentru constructie, se constituie obligatoriu ipoteca de rang I asupra terenului pe care se va construi si se va inregistra Autorizatia de constructie in Cartea Funciara.

Bunul imobil (cladire/teren) adus drept garantie va fi acceptat daca indeplinesc urmatoarele conditii:

● gradul de acoperire a creditului cu valoarea acceptata a garantiei trebuie sa fie conform urmatoarelor date:

● ipoteca pe bunuri imobile viitoare va fi acceptata daca, anterior cnstituirii ipotecii, Autorizatia de constructie este inregistrata in Cartea Funciara.

Gradul de acceptare pentru garantiile acceptate este prezentat in urmatorul tabel:

Pentru diminuarea riscului de insolvabilitate, banca solicita asigrarea de viata si asigurarea imobilului/imobilelor - constructii adus (e) in garantie, cesionate in favoarea bancii, in calitate de beneficiar al despagubirilor ce vor fi acordate de societatile de asigurare - reasigurare.

Criterii de eligibilitate

Solicitantul creditului si, dupa caz, sotul/sotia si co-debitorul trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii de eligibilitate:

Cetatenie: solicitantul creditului si co-debitorul poate sa fie cetatean roman sau strain, rezident pe teritoriul Romaniei

Varsta: varsta minima a solicitantului de credit va fi 21 de ani, iar varsta maxima 65 - N, unde N este numarul de ani pe care se acorda creditul. Co-debitorul diferit de sot/sotie, nu trebuie sa indeplineasca conditia de varsta maxima.

Datorii restante: solictantul de credit, sotul/sotia si co-debitorul nu trebuie sa aiba datorii restante active la creditele sau imprumuturile de orice natura contractate anterior.

In cazul in care solicitantul de credit si/sau sotul/sotia si/sau co-debitorul au inregistrat in trecut datorii restante, situatia va fi analizata pentru fiecare caz in parte.

Statut: solicitantul si co-debitorul trebuie sa fie angajati intr-o companie avand cel putin un an de functionare sau poate desfasura activitati independente, de cel putin 1 an.

Solicitantul si co-debitorul in calitate de angajat, trebuie sa aiba o vechime de cel putin 3 luni la locul de munca actual iar, in cazul in care aceasta conditie nu este indeplinita, este obligatorie o vechime de cel putin un an la locul de munca anterior, cu o intrerupere de maxim o luna.

Durata contractelor care probeaza veniturile: contractele in baza carora se determina veniturile solicitantilor pot fi incheiate pe perioada nedeterminata/determinata; in cazul contractelor incheiate pe perioada determinata, este obligatoriu ca acestea sa fi fost reinnoite cel putin o data si sa fie valabile minim 6 luni de la data solicitarii creditului.

Venit minim: venitul minim al solicitantului va fi de 200 EUR (echivalent RON), respectiv 400 EUR (echivalent RON, cand exista venituri cumulate pe "familie").

Liste de risc: solicitantul si co-debitorul nu trebuie sa se regaseasca in liste de risc a asiguratorului sau a bancii, precum si in oricare alte baze de date cuprinzand informatii negative, la care banca are acces, inclusiv la biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare.

Venituri eligibile si ponderea cu care acestea pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de plata:

Limita maxima a valorii creditului ipotecar

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, sa reprezinte gradul maxim de indatorare in functie de venit conform ponderilor de mai jos:

Gradul de indatorare reprezinta angajamentele de plata lunare decurgand din contracte de credit (banci, leasing, SIFN) inclusiv creditul pentru care s-a aplicat / venit net lunar.

Venitul net lunar se determina ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficientilor precizati anterior, si cheltuielile lunare minime in valoare de 200 Ron/persoana.

Angajamentele de plata (apartinand solicitantului si familiei acestuia) stabilite conform declaratiei pe propria raspundere din cererea de credit, vor fi luate in calcul astfel:

a)     rate (principal + dobanda) si orice alte costuri aferente contractelor de credit se iau in calcul 100 %

b)     rate (principal + dobanda) si orice alte costuri aferente contractelor de leasing se iau in calcul 100 %

c)      angajamentele lunare decurgand din facilitati de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare (carduri, limite de credit, overdraft); minim 5 % din valoarea limitei d ecredit sau conform declaratiei clientului

Pentru obtinerea creditelor ipotecare, clientii persoane fizice trebuie sa prezinte urmatoarele documente care stau la baza analizei dosarului de credit:

cererea de credit semnata in original de catre solicitantul creditului in fata reprezentantului bancii

- adeverinte sau alte documente din care rezulta veniturile nete lunare realizate de client, de sotul/sotia solicitantului (adeverinta de venit, adeverinta de stare materiala, adeverinta eliberata de Administratia Financiara, talon de pensie)

- documente din care rezulta veniturile nete lunare realizate de client, de sotul/sotia solicitantului, din salarii, pensii, activitati independente, cedarea folosintei bunurilor (chirii, etc.) sau dividende, declaratie de impunere pentru anul expirat, documente de natura conventiilor civile, contractelor de colaborare, etc. dupa caz, cu conditia ca durata de creditare sa expire cu cel putin sase luni inainte de duratata de valabilitate a documentelor respective

actele de identitate ale clientului, sotului/sotiei

pasaport (ca exceptie se poate accepta in cazul cetatenilor din UE, cartea de identitate) si permis de sedere in Romania in cazul cetatenilor straini rezidenti

- actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse in garantia creditului, inclusiv incheierea de intabulare

- raportul de evaluare a imobilului, nu mai vechi de sase luni de la data solicitarii creditului

- polita de asigurare pentru constructia adusa in garantie, emisa de catre un asigurator agreat si cesionata in favoarea bancii

- documentatia cadastrala a imobilului

- acordul de consultare a bazei de data a Centralei Riscurilor Bancare

- documente din care rezulta destinatia creditului solicitat, acordul de vointa al partilor si modul de derulare al operatiunilor economico-financiare:factura pro-forma, factura fiscala, acor, precontract sau contract incheiat intre vanzator si cumaparator, proces verbal de licitatie, hotarare judecatoreasca definitiva de partaj, etc.

In documnetele respective trebuie sa se mentioneze datele de identificare a vanzatorului (denumirea, adresa, contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea si caracteristicile bunurilor ce urmeaza a fi vandute sau prestate, termenele si modalitatea de efectuare a platilor,etc.

documentele din care rezulta aportul propriu

Documentatia tehnico - economica necesara pentru construirea/modernizarea locuintelor proprietate personala:

- actul de proprietate asupra terenului sau contractul de concesionare a terenului din care rezulta o durata de folosinta cel putin egala cu durata de creditare

- actul de proprietate asupra locuintei care face obiectul creditelor pentru terminarea, reconstruirea, modificarea sau extinderea locuintelor

- autorizatia de construire eliberata de consilul local pentru lucrarile de construire si documentatia care a stat la baza eliberarii acestuia, cu toata avizele si acordurilor necesare (certificatul de urbanism, planul de amplasare al constructiei, planuri din care sa rezulte destinatia, alcatuirea constructiva, functionala si infatisarea constructiei intocmite de o persoana autorizata)

- autorizatia de construire eliberata de consilul local pentru lucrarile de modificare, consolidare, raparare, terminare, reconstruire, modificare sau extindere locuinta proprietate personala, precum si documentatia care a stat la baza eliberarii acesteia, cu toate avizele si acordurile necesare

- proiectul de executie intocmit de o persoana autorizata

- devizul estimativ al lucrarilor ce urmeaza a se executa, devizul lucrarilor executate, precum si devizul initial al lucrarilor, dupa caz, in valori actualizate, intocmite de o persoana autorizata

- expertiza tehnica intocmita de o persoana autorizata, in cazul creditelor pentru consolidarea locuintei proprietate personala

- memoriu justificativ privins stadiul lucrarilor executate, intocmit de o persoana autorizata, care se va solicita si in cazul creditelor acordate pentru cumpararea de locuinte neterminate si care urmeaza a fi terminate cu credit

- contractul de antrepriza/contractul pentru executarea lucrarilor, precum si graficul de executarea a lucrarilor, in cazul in care lucrarile se efectueaza printr-un antreprenor autorizat si pentru cazurile in care lucrarile se executa de catre persoane fizice autorizate

- plan de finantare in cazul lucrarilor executate in regie proprie

- certificatul de inregistrare a persoanelor fizice sau juridice care executa lucrarea, continand codul unic de inregistrare, eliberat de Biroul unic din cadrul camerei de comert si industrie teritoriale conform reglementarilor legale in vigoare

3.4 Analiza cererii de credit si fundamentarea

deciziei de creditare

Aprobarea fiecarui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi intocmit de ofiterul de credite, semnat de conducatorul compartimentului creditare si de conducatorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie sa contina, fara a fi limitative, urmatoarele elemente:

a) in cazul solicitantilor de credite ipotecare, persoane fizice:

- datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetatenia;

- informatii (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadenta, destinatia, imobilul care va face obiectul garantiei;

- informatii despre bonitatea solicitantului. In acest scop se va face o analiza comparativa intre veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, si angajamentele de plata asumate. La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca ratele de credit si de dobanda sa reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale, calculate ca diferenta intre veniturile totale si angajamentele evidentiate in declaratia data de client

- situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit ipotecar in raport cu tertii, precum litigii care ar putea afecta in mod semnificativ bonitatea acestuia.

b) in cazul solicitantilor de credite ipotecare, persoane juridice:

- datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotararile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar;

- informatii (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadenta, destinatia, imobilul care face obiectul garantiei;

- informatii despre bonitatea solicitantului. In acest scop vor fi avute in vedere urmatoarele:

- calcularea pe baza datelor inscrise in ultimul bilant contabil si in ultima balanta de verificare lunara cel putin a urmatorilor indicatori:

- lichiditatea curenta;

- solvabilitatea patrimoniala;

- gradul de acoperire a dobanzii;

- rata profitului;

- viteza de rotatie a activelor circulante.

Lichiditatea curenta =  Active curente - stocuri 100 %

Pasive curente

Solvabilitatea patrimoniala = Capital propriu 60 %

Total activ

Gradul de acoperire a dobanzii  = Profit brut 3

Cheltuieli cu dobanzile

Rata profitului (%) = Profit brut 10 %

Cifra de afaceri

Viteza de rotatie a = Cifra de afaceri 8

activelor circulante        Total active circulante

- evaluarea capacitatii solicitantului de a rambursa la scadenta ratele de credit si de a plati dobanda aferenta pe baza analizarii datelor inscrise in situatia privind fluxul de lichiditati.

Referatele prevazute vor fi insotite de un raport de evaluare a devizului estimativ sau a imobilului ce va fi adus in garantie. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi intocmit de o antrepriza de constructii, iar raportul de evaluare a imobilului adus in garantie va fi intocmit de un evaluator cu atestat obtinut de la Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania (ANEVAR).

Dupa aprobarea creditului ipotecar banca va face cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia.

Contractul de credit ipotecar va stabili, pe langa celelalte conditii de acordare si derulare a creditului ipotecar, si urmatoarele obligatii:

- calcularea de dobanzi si in cazul sumelor neachitate la scadenta reprezentand rate de credit si/sau de dobanda;

- constituirea, in conformitate cu dispozitiile legii, de garantii reprezentand ipoteci si privilegii, precum si semnarea contractului de garantie in termen de 30 de zile de la data semnarii contractului de credit ipotecar.

In cadrul garantiilor constituite pentru creditul ipotecar vor fi acceptate numai ipoteci de rang I si privilegii.

Valoarea acestor garantii, prevazuta in raportul de evaluare este cuprinsa intre 105 % si 133 % din valoarea creditului ipotecar.

In cazul garantiilor reprezentand ipoteci, contractul de credit ipotecar va stabili obligatia imprumutatului de a nu constitui alte ipoteci de acelasi rang asupra imobilului respectiv.

In termen de cinci zile de la incheierea contractului de garantie imprumutatul va incheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat.

Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie imprumutatului, esalonat sau integral, in conformitate cu prevederile contractului de credit ipotecar.

In cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpararea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicatia imprumutatului, intr-un cont deschis pe numele

vanzatorului.

In cazul creditelor ipotecare pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor sumele vor fi avansate constructorului la indicatia imprumutatului, in conformitate cu planul de finantare intocmit in acest scop.

Intr-o prima etapa, ofiterul de credite va purta o discutie cu solicitantul, informandu-se asupra situatiei patrimoniale, familiale si profesionale a acestuia, pentru a aprecia daca exista posibilitati de garantare si rambursare a creditului.

Informatiile se refera la: locul de munca si functia ocupata, veniturile nete lunare realizate, numarul persoanelor in intretinere, garantiile ce se ofera, alte elemente care pot fi avute in vedere. Aceleasi date se solicita si pentru situatia girantilor si persoanelor fizice platitoare.

Totodata, personalul bancii stabileste rata si dobanda lunara de rambursat la creditul solicitat si verifica daca se incadreaza in maximul gradului de indatorare aferent veniturilor nete realizate, in conditiile in care au fost luate in calcul, inclusiv angajamentele lunare de plata din contractele de credit, contractele de leasing aflate in derulare. Daca se apreciaza ca nu exista posibilitati de garantare si rambursare a creditului, se propune solicitantului reducerea volumului creditului sau renuntarea la acesta.

Actele necesare acordarii creditului sunt:

a) cererea de credit in care se inscriu datele personale ale imprumutatului, suma solicitata de acesta, garantiile care sunt luate in calcul, precum si angajamentele lunare de plata pentru contractele aflate in derulare;

b) adeverinte de venit pentru solicitant, sot/sotie si dupa caz co-debitori sau ultimul talon de pensie pentru pensionari;

c)  adeverinta de stare materiala eliberata de primaria locala in cazul persoanelor fizice autorizate sa desfasoare activitati independente;

d) adeverinta cu venitul mediu impozabil realizat in ultimul an, cu precizarea impozitului datorat si a eventualelor debite cu care sunt inregistrati la zi eliberata de Administratia Financiara in cazul liber profesionistilor si a micilor meseriasi (numai pentru imprumutat);

e) actul de proprietate asupra imobilului adus in garantie;

f)   titlurile de valoare oferite in garantie (daca este cazul);

g)  referatul de evaluare a imobilelor aduse in garantie, intocmit de Casa de Economii si Consemnatiuni sau de o alta unitate specializata;

h) documente din care rezulta constituirea avansului;

i)   actul de proprietate si incheierea in cartea funciara pentru imobilele aduse in garantia creditului.

In cazul cumpararii, constructiei, modernizarii, consolidarii si repararii de locuinte, pe langa documentele prezentate anterior, sunt necesare si urmatoarele acte:

pentru cumpararea de locuinte

acordul incheiat intre vanzator si cumparator din care sa rezulte identificarea locuintei si valoarea acesteia;

pentru construirea, modernizarea, consolidarea si repararea de locuinte

actul de proprietate asupra terenului;

actul de proprietate asupra locuintei care se modernizeaza, consolideaza sau repara cu credit inclusiv incheierea eliberata de Carte Funciara

devizul lucrarii;

autorizatia de constructie eliberata de primarie;

proiectul de executie elaborat de o unitate de proiectare autorizata;

contractul (antecontractul) de executie incheiat cu antreprenorul;

expertiza tehnica in cazul consolidariii constructiei.

Daca se apreciaza ca sunt posibilitati de garantare si rambursare a imprumutului solicitat, ofiterul de credit verifica daca exista plafon de credit disponibil, dupa care pune la dispozitia solicitantului formularele necesare.

Dupa prezentarea documentatiei, ofiterul de credit verifica daca documentele sunt intocmite si semnate de persoanele abilitate, cu respectarea cerintelor formulate de banca. In cazul in care documentatia este incompleta, ori din actele prezentate rezulta ca nu se indeplinesc conditiile pentru acordarea creditului, intreaga documentatie se restituie solicitantului, comunicandu-i-se in scris motivele respingerii.

Daca sunt indeplinite conditiile de acordare a creditului, cererea de credit se inregistreaza in Registrul de intrare - iesire al unitatii, se repartizeaza de catre director compartimentului de credite si se inregistreaza in registrul de evidenta a cererilor de credite care se tine la nivelul serviciului (biroului) de credite.

Dupa primirea cererii, ofietrul de credit analizeaza modul de fundamentare a bugetului de venituri si cheltuieli al familiei, verificand daca cheltuielile declarate de solicitant nu sunt subevaluate si daca veniturile au caracter permanent si sunt dovedite cu acte.

Pe baza adeverintelor de venit prezentate si a informatiilor cuprinse in bugetul familiei, se verifica daca prin includerea pe cheltuieli a ratei si a dobanzii lunare de rambursat, volumul total al cheltuielilor reprezinta maximul gradului de indatorare prevazut prin reglementarile proprii de creditare in functie de nivelul veniturilor nete luate in calcul la determinarea bonitatii clientului.

In cadrul bugetului, la venituri se includ numai elementele care au caracter permanent pe toata perioada creditarii.

Pe baza discutiilor purtate cu solicitantul, a rezultatelor verificarii documentatiei si a referatului de evaluare intocmit de expertul tehnic al sucursalei, ofiterul de credit intocmeste si semneaza referatul de acordare a creditului.

In referatul de acordare a creditului se inscriu datele personale ale imprumutatului, obiectul creditarii, durata de acordare a creditului, precum si garantiile reale oferite si luate in calcul si veniturile nete obtinute lunar de solicitanti si co-debitori daca este cazul.

Referatul de acordare a creditului si cererea de credit insotita de intreaga documentatie se supun analizei Comitetului de Risc Management, care verifica respectarea conditiilor prevazute de metodologia de acordare a creditelor de catre Banca K , dupa care directorul sucursalei semneaza referatul dandu-si astfel acordul pentru aprobarea creditului.

Dupa intocmirea si perfectarea tuturor contractelor de constituire si asigurare a garantiilor, intreaga documentatie privind acordarea creditelor se pastreaza de personalul din back - office intr-un dosar de credit intocmit pentru fiecare imprumutat, in conditii de securitate, pana la achitarea integrala a creditului si a dobanzilor aferente.

Dosarul se completeaza pe perioada de creditare cu toate documentele care stau la baza modificarilor ce intervin.

Un exemplar al contractului de imprumut si al planului de rambursare se inmaneaza sub semnatura de primire de catre consilierului de credit clientului.

3.5 Cerintele impuse de BNR pentru

acoperirea riscurilor bancare

Garantiile aferente creditului ipotecar

In vederea evitarii unor riscuri in rambursarea creditelor acordate, bancile solicita garantii acoperitoare, garantii care constituie de fapt, o a doua sursa de rambursare dupa cea a surselor financiare de care dispune debitorul.

Pentru stabilirea garantiilor asiguratorii se are in vedere marimea, durata si destinatia creditului, natura bunurilor ce urmeaza a fi procurate sau realizate din credit, precum si volumul capitalul social varsat si patrimoniul inregistrat.

Valoarea garantiilor acceptate la acordarea unui credit va acoperi creditul solicitat de client plus dobanda pe un an.

Potrivit reglementarilor legale in vigoare, garantiile care pot fi acceptate in vederea garantarii creditelor ipotecare sunt garantii reale si garantii personale.

Garantiile reale sunt acele garantii care constau in afectarea speciala a unor bunuri individualizate pentru garantarea creditului si sunt formate din ipoteci si gajuri.

La evaluare trebuie luate in considerare dobanzile viitoare. Garantiile reale pot fi: garantarea cu bunuri imobile, garantarea cu bunuri mobile, cesiunea de creanta, garantarea cu titluri de valoare, garantarea cu depozite in lei.

Garantiile personale reprezinta angajamentul asumat de o persoana fizica sau juridica dupa caz, prin care aceasta se obliga sa execute obligatia debitorului (clientului), in cazul neexecutarii ei de catre client.

Garantiile se stabilesc in cadrul unor contracte specifice, cum ar fi contractul de ipoteca.

Avand in vedere caracterul specific al acestei categorii de credite, garantiile reale care vor fi luate in calcul la acoperirea creditului si a dobanzilor aferente, vizeaza in principal, bunurile imobile care fac obiectul finantarii ce va fi acordata de catre banca, portofoliul de garantii putand fi completat si cu alte tipuri de garantii, astfel incat sa fie indeplinita conditia de acoperire a creditului intr-o proportie cuprinsa intre 105 % si respectiv 133 %.

Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii stingerii obligatiei de plata asumata de debitor.

In contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda aferenta.

3.6 Sistemele informationale utilizate de institutiile de credit -

factori de decizie si limitare a riscului de credit

In cadrul sistemului bancar s-a infiintat Centrala Riscurilor Bancare (C.R.B.), care primeste de la institutiile de credit raportari privind debitorii carora li s-au acordat credite sau in numele carora bancile si-au asumat angajamente.

Debitorii raportati sunt persoane fizice sau juridice non-bancare rezidente, al caror risc individual este cel putin egal cu limita de raportare.

Centrala Riscurilor Bancare organizeaza si gestioneaza, pe baza informatiilor de risc bancar transmise de bancile comerciale urmatoarele fisiere:

Registrul Central al Creditelor (R.C.C.), care contine informatiile de risc bancar transmise de banci, prelucrate si difuzate de catre C.R.B. in vederea valorificarii de catre utilizatori, in conditiile pastrarii secretului bancar.

Registrul Creditelor Restante (R.C.R.), care este un fisier alimentat lunar de R.C.C. cu informatii de risc bancar referitoare la debitori (persoane recenzate) si la creditele restante ale acestora fata de intregul sistem bancar din Romania.

Registrul de fraude carduri (RFC) care un fisier alimentat lunar de R.C.C. cu informatii de risc bancar referitoare la debitori (persoane recenzate) si la fraude din operatiuni cu carduri fata de intregul sistem bancar din Romania.

Lunar, Centrala Riscurilor Bancare transmite fiecarei banci comerciale informatii referitoare la riscul global pentru fiecare debitor, raportat de aceasta, ceea ce reprezinta expunerea intregului sistem bancar din Romania fata de debitorul respectiv.

Inainte de acordarea oricarui produs tip credit unui client corporate, indiferent de nivelul expunerii totale a institutiei de credit fata de clientul respectiv, este obligatorie consultarea informatiei de risc bancar inscrise in arhiva C.R.B.

Utilizarea acestei informatii imbunatateste capacitatea bancii de a monitoriza si controla direct expunerile si riscurile in relatia cu fiecare client si, mai mult, de a determina situatia financiara a clientilor potentiali si comportamentul lor in ceea ce priveste serviciul datoriei.

Institutiile de credit monitorizeaza situatia expunerii fata de primii 100 de clienti si de cei care reprezinta debitorii unici, expunerile mari si angajamentele persoanelor aflate in relatii speciale cu banca.

Pentru imprumuturi si alte facilitati acordate de banci clientilor lor, cu valoare individuala sub limita de raportare, se folosesc informatiile oferite de catre Biroul de Credit.

Infiintat la sfarsitul anului 2003 si inregistrat la Registrul Comertului in data de 16 februarie 2004, Biroul de Credit are atributii de:

Colectare/prelucrare date privind portofoliul de clienti - persoane fizice ai participantilor

 Informatii/analize oferite participantilor in scopul:

 identificarii si cuantificarii riscului de credit

 cresterii calitatii creditelor

 diminuarii riscului de frauda si protejarii creditorilor

 Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring)

 Consultanta financiar-bancara

Principiile care stau la baza activitatii Biroului de Credit  sunt:

 Principiul reciprocitatii - participantii care vor furniza informatii de risc si alte date aferente vor avea acces doar la acea categorie de informatii din baza de date;

 Principiul confidentialitatii

 Principiul impartialitatii si corectitudinii

 Principiul eficientei in functionare

Sistemul Biroului de Credit se dezvolta in 3 faze.

In faza I, care a fost pusa in functiune la data de 16 august 2004, participantii transmit zilnic Biroului de Credit, in format electronic, informatii referitoare la:

 debitori cu restante la plata mai mari de 30 de zile;

 fraudulenti - persoane care au savarsit o infractiune in relatie cu banca, pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca definitiva;

 declaratii cu inadvertente - date neconforme cu realitatea furnizate de persoane fizice la momentul solicitarii creditului.

In cadrul fazei a II-a de dezvoltare a sistemului, asa numita "faza pozitiva", operationala din data de 11 iulie 2005, au fost prelucrate informatiile referitoare la toate produsele de tip credit, similare sau de asigurare acordate persoanelor fizice, informatii provenite de la institutii bancare si non-bancare (societati financiare, de asigurari, de leasing, de telefonie fixa si mobila), participante in Sistemul Biroului de Credit, precum si informatii despre fraudulenti si declaratii cu inadvertente.

Biroul de Credit, prin intermediul serviciului CRED-IT, pune aceste informatii la dispozitia participantilor on-line, atunci cand acestia le solicita in vederea acordarii unui credit sau a monitorizarii creditelor acordate.

Informatia este furnizata, in termen de cateva secunde, sub forma Raportului de Credit

De asemenea, Biroul de Credit pune la dispozitia persoanelor solicitante, gratuit o data pe an, situatia inscrierii in bazele de date ale Biroului de Credit, informatie care contine inclusiv numele participantului/participantilor la care acestea inregistreaza, eventual, restante.

3.7 Efectuarea/utilizarea platilor din creditul de

investitii ipotecare aprobat

Credite pentru achizitionarea unui imobil

Utilizarea creditului se efectueaza dupa intabularea ipotecii de rang I in favoarea bancii, integral prin virament bancar din contul curent al imprumutatului in contul vanzatorului.

Credite pentru modernizarea/construirea unui imobil

Utilizarea creditului se efectueaza dupa intabularea ipotecii de rang I in favoarea bancii.

Perioada de utilizare a creditului este de maxim 18 luni de la data semnarii contractului de credit, conditionat de valabilitatea Autorizatiei de construire pe toata aceasta perioada.

Utilizarea creditului se efectueza numai dupa ce avansul imprumutatului a fost utilizat integral, cu execptia cazurilor in care natura proiectului necesita utilizarea creditului concomitenta cu utilizarea avansului.

Creditul se utilizeaza esalonat in transe, conform contractului de construire, graficul de executie al lucrarilor planului de finantare si devizului general de lucrari.

Justificarea utilizarii creditului se face dupa efectuarea tragerilor din credit, prin prezentarea la banca de catre imprumutat a documentelor doveditoare (facturi, chitante, situatii de lucrari, etc.).

Imprumutatul trebuie sa prezinte documente justificative pentru cel putin 90 % din valoarea creditului, iar pentru diferenta de 10 %, dar nu mai mult de 10.000 EUR, va da o declaratie de buna - credinta privind utilizarea banilor.

Incepand cu a doaua transa, fiecre transa se va acorda numai dupa justificarea cu documente a utilizarii transei anterioare/declaratie d ebuna credinta si plata eventualelor restante.

Fiecare transa acordata initial fara documente justificative (urmand sa fie aduse inainte de acordarea transei urmatoare) nu va depasi maximum 10 % din valoarea creditului. 10.000 EUR.

In cazul in care lucrarile au fost incepute inainte de acordarea creditului, se vor deconta documente emise cu cel mult 2 luni inaintea semnarii contractului de credit.

La data utilizarii fiecarei transe se actualizeaza graficul de rambursare.

Credite pentru modernizarea / construirea unui imobil de catre societati de constructii autorizate

Perioada de tragere a creditului este corelata cu graficul de plati din contractul de construire, dar fara a depasi perioada de valabilitate a autorizatiei de constructie.

Utilizarea se face prin transfer in contul curent al imprumutatului catre constructor, sau prin transfer sau numerar catre furnizorul de materiale, etc.

Platile se efectueza in RON, pe baza de ordin de plata, inclusiv pentru creditele acordate in EUR/USD/CHF.

Schimburile valutare se vor efectua pe baza solicitarii imprumutatului, la cursul valutar al bancii la data efectuarii platii.

Valoarea tragerii o va reprezenta echivalentul in valuta creditului al platilor respective, calculat la cursul valutar al bancii din data efectuarii platilor.

Credite pentru modernizarea/construirea unui imobil in regie proprie

In cazul in care lucrarile de modernizare/constructie nu necesita eliberarea unei Autorizatii de construire, perioada de utilizare a creditului nu va depasi 12 luni.

Valoarea tragerilor va fi corelata cu etapele de lucrari din devizul general, iar tragerile se vor efectua pe baza unei cereri scrise din partea imprumutatului in care acesta declara pe proprie raspundere destinatia sumelor trase.

Sumele din credit trase vor fi virate in ciontul curent al imprumutatului, de unde acesta le va utiliza in numera sau prin ordin de plata.

In cazul creditelor acordate in EUR, USD/CFH, daca documentele justificative sunt in RON, se va calcula valoarea in valuta creditului a platilor la cursul valutar al bancii din data tragerii respectivei transe de credit.

In cazul neprezentarii documentelor justificative care se refera la utilizarea creditului sau al folosirii creditului in alte scopuri, se va retrage creditul acordat,

urmarindu-se restituirea sumelor eliberate, Banca K avand dreptul sa ceara rezilierea contractului si sa recurga la executarea silita.

La creditele pentru constructii de locuinte se pot efectua ptional, pe baza de acte justificative, suplimentari/diminuari de credit cand pe parcursul desfasurarii lucrarilor de  constructii apare aceasta necesitate.

Suplimentarea creditului initial se face la cererea imprumutatului o singura data. Suplimentarea creditului se aproba dupa o verificare prealabila a justificarilor formulate de solicitant, daca exista plafon disponibil si cu respectarea conditiilor de acordare a creditelor si constituirea garantiilor minime.

In situatia neutilizarii integrale a creditului aprobat pentru constructii de locuinte, Banca K va diminua creditul cu suma neutilizata si va recalcula in mod corespunzator cuantumul ratelor si dobanzilor scadente, de la data diminuarii.

Operatiunile de suplimentare/diminuare a creditului se fac prin intocmirea unui act aditional la contractul de imprumut initial, care cuprinde recalcularea ratei si dobanzii lunare in functie de modificarile intervenite in soldul creditului.

3.8 Rambursarea creditelor si plata dobanzilor

Creditele se restituie in rate lunare egale (payment) sau descrescatoare pe intreaga perioada de rambursare stabilita prin contractul de imprumut.

Rambursarea creditului incepe in luna urmatoare utilizarii integrale a acestuia.

Dobanda perceputa este dobanda pietei si reprezinta pretul creditului pe care imprumutatul il plateste pe intreaga perioada de creditare.

Banca nu acorda credite cu dobanda fixa pe termen lung pentru a inlatura eventualele riscuri ce pot apare in perioada actuala, caracterizata prin intense, permanente si generalizate procese inflationiste.

Nivelul ratei dobanzii cu care se acorda creditele persoanelor fizice se stabileste de catre fiecare institutie de credit in functie de dobanda de referinta a Bancii Centrale la care se adauga o marja a dobanzii stabilita in functie de politica bancara.

Dobanzile la creditele existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul dobanzilor din piata scad.

Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa "varieze" mai greu in sens descrescator decat crescator.

Cele indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in acest caz.

Dobanzile fixe sunt practicate de banci, de regula, pe perioade scurte de pana la un an. Prin aceasta miscare, bancile preiau riscul de dobanda, dar isi maresc marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.

Formularea vaga din contractele de credit, "dobanda va fi variabila dupa un an de zile in functie de conditiile pietei", permite bancilor ca dobanda fixa sa ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au ramas cu aceleasi dobanzi mari).

In schimb, dobanda variabila este un risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 15 %, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 8 % - 10 %.

Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata.

Pentru a evita eventualele pierderi pentru banca, cauzate de cresterea inflatiei pe perioada de rambursare a creditelor acordate, dobanda se calculeaza lunar, la sold, dupa formula pro - rata temporis:

D = (C*d*N / 360*100)

unde:                    D - dobanda lunara la soldul imprumutatului

C - soldul imprumutatului

d - procentul de dobanda

N - numarul de zile luate pentru care se calculeaza dobanda

In cazul in care se solicita efectuarea unei plati anticipate partiale, dobanda care trebuie achitata de imprumutat este cea calculata, dupa aceeasi formula, respectiv pro - rata temporis, la numarul de zile pana la data efectuarii platii anticipate.