Ce informatii trebuiesc culese de catre o PF la deschiderea unui cont bancar?

La deschiderea unui cont bancar de catre o pers fizica sau juridical aceasta trebuie sa obtina un minimum de informatii, informatii cum ar fi:

voi solicita comisioanele cu care opereaza inst de credit atat la incasari cat si la plati, atat in numerar cat si prin virament.

Solicit dobanzile practicate de IC atat pt depunerile in conturi curente, depozite cat si pt finantarile din partea IC.

Lista bancilor de corespondent din exterior

Programul de lucru al IC care sa fie flexibil si adaptat la posibilitatile ag ec.

De ce service si produse bancare beneficiez in calitate de potential client al IC

Ce trebuie sa aiba in vedere o institutie de credit la deschiderea unui cont bancar?

De asemenea IC trebuie sa adune un minimum de informatii atunci cand deschid conturi ag ec. Informatii care se refera la.

se va interesa de calitatea morala a potentialului titular de cont

va incerca sa obtina informatii referitoare la relatia acestuia cu alte institute de credit.

ce contine documentatia de deschidere a unui cont bancar pentru o PF?

Pt a deschide un cont bancar persoana fizica trebuie sa depuna la institutia de credit o documentatie care cuprinde:

cerere de deschidere a contului

copie dupa actul de identitate (buletinul de identitate, cartea de identitate sau pasaportul)

fisa cu specimenele de semnatura

Ce contine documentatia de deschidere a unui cont bancar pentru o PJ?

Pt a deschide un cont bancar pers juridica depune la banca o documentatie care cuprinde:

cerere de deschidere a contului

copie dupa actul constitutiv din care sa rezulte indubitabil persoanele desemnate administrator al ag ec.

Copie dupa actul de identitate

Copie dupa codul unic de inregistrare fiscal

Certificat constatator eliberat de oficiul registrul comertului ORC

Ce este contul bancar?

Contul bancar reprezinta inceputul relatiei dintre o institutie de credit si un agent economic pers fizica sau pers juridica, relatie in urma careia fiecare parte trebuie sa se comporte in mod adecvat, sa fie o relatie sincera, bazata pe incredere reciproca pe corectitudinea informatilor transmise astfel incat sa se asigure o functionare optima a acestei relatii.

Clasificati conturile bancare

Contul de disponibilitati

Contul de depozite

a) Depozite la vedere

b) Depozite la termen:

c) Depozite colaterale

Conturi de imprumut

Conturi cu destinatie speciala

Descrieti contul de disponibilitati.

Se deschide atat de PF in deplina capacitate de exercitiu cat si PJ legal constituite. Se va deschide atat in lei cat si in devize cu mentiunea ca pentru fiecare deviza se va deschide un cont separat. Asupra acestor conturi IC va bonifica o dobanda egala cu dobanda la vedere calculate la soldul zilnic al contului. Din acest cont se pot ridica in numerar sau dispune plati prin virament in limita soldului mai putin comisionul cuvenit IC.

Descrieti contul de depozite.

In literatura de specialitate se disting 3 categorii de depozite:

a)  Depozite la vedere: sunt similare contului de disponibilitati si prezinta avantajul ca sunt extrem de volatile. Sunt constituite de agenti economici pentru cel mult o zi calendaristica.

b)  Depozite la termen: sunt constituite de agenti economici pentru cel putin o zi calendaristica. Prezinta avantajul ca se constituie pentru perioade de timp prestabilite iar dobanda va fi superioara unor depozite la vedere si se acorda numai si numai in conditiile respectarii duratei pentru care a fost constituita. Daca din diverse motive nu se respecta durata de constituire a depozitului IC va bonifica titularului de depozit o dobanda egala cu dobanda la vedere pe toata durata existentei depozitului iar eventuala dobanda ridicata care depaseste cuantumul dobanzii cuvenite se va retine din capital.

c)  Depozite colaterale: sunt acele depozite constituite de catre agentii economici in vederea garantarii unor obligatii ulterioare bine determinate. Sunt purtatoare de dobanda, de o dobanda egala cu dobanda la depozit si vor putea fi lichidate numai daca obligatia garantata este lichidata.

Mentionam ca toate conturile de depozite vor putea fi deschise atat in lei cat si in devize.

Descrieti contul de imprumut.

Sunt deschise agentilor economici care au aprobata de IC o documentatie de credit. Vor fi purtatoare de dobanda cuvenita IC dobanda calculata asupra soldului angajamentelor zilnice. Se va deschide pentru fiecare tip de imprumut si pentru fiecare tip de deviza.

Descrieti contul cu destinatie speciala.

Se vor deschide agentilor economici in vederea derularii unor operatiuni precum: plati-furnizori-servicii, plati pe sistem card, plati planificate, etc.

Mentionam ca toate tipurile de conturi sunt purtatoare de dobanda fluctuanta in functie de dobanda de refinantare a BNR, rata inflatiei sau rata dobanzii pe piata obligatara.

Dobanzile fluctuante se pot modifica din initiativa IC fara preaviz.

In ce conditii se poate inchide un cont bancar?

Un cont bancar se poate inchide in una din situatiile:

Atunci cand titularul retrage in numerar intregul sold si solicita inchiderea contului.

Atunci cand titularul de cont dispune printr-un ordin de plata ca soldul contului sa-i fie directionat spre un alt cont bancar si solicita inchiderea contului.

Cand titilarul de cont PJ este declarat in incapacitate de plata (faliment).

Cand titularul de cont PF este declarat iresponsabil dpdv psihic (fapt dovedit cu documente justificative).

Cand IC este declarata in incapacitate de plata.

Cand titularul de cont PF a decedat.

Ce este ordinul de plata?

Constitue o dispozitie neconditionata data de un ag ec titular de cont unei IC ca in baza unui disponibil existent in cont sa vireze o anumita suma de bani unui alt agent economic.

Precizati mentiunile obligatorii a unui OP.

denumirea de ordin de plata inscrisa pe fata inprimatului

suma inscrisa in cifre si in litere dispusa la plata suma care trebuie sa corespunda. Pt a evita anumite fraude bancare este indicat ca suma inscrisa in cifre sa fie urmata de doua zecimale si se va bara cu doua bare orizontale atat in fata cat si in spate (=50,00=) iar suma inscrisa in litere se va bara in fata si in spate si va fi inscrisa fara spatii intre cuvinte (=cincizeci=)

denumirea ag ec platitor, precum si datele de identificare ale acestuia (CUI)

denumirea institutiei  de credit a platitorului

contul iban al platitorului

denumirea beneficiarului

date de identificarea ale acestuia(CUI)

banca beneficiarului

codul iban al beneficiarului

semnatura ag ec inputernicit sa dispuna de cont

aplicarea aprentei stampilei in cazul pers juridice legal constituite

data efectuari tranzactiei.

Prezentati etapele parcurse a unui OP in vederea decontarii acestuia.

Receptarea instrumentului de plata: este faza in care un OP este dat de catre titularul de cont la persoana din front office-ul IC;

Autentificarea: este etapa in care persoana din front office-ul IC il va verifica respective va constata ca este inscris pe imprimatul corespunzator, ca are inscrise toate mentiunile obligatorii si suma dispusa la plata este disponibila.

Acceptarea: este etapa in care un OP receptat si autentificat de front office-ul IC corespunde iar IC il va executa.

Refuzul: survine atunci cand instrumental de plata receptat si autentificat nu este acceptat din unul dintre urmatoarele motive: imprimatul nu este corespunzator; lipseste una sau mai multe dintre mentiunile obligatorii; nu exista disponibila suma dispusa la plata.

Executarea: un OP receptat, autentificat si acceptat va fi executat intocmai dispozitiilor primite.

Ce este CEC-ul?

Este un instrument de plata destul de utilizat in practica decontarilor obligatiilor agentilor economici si consta in dispozitia data de catre emitent de a plati in mod neconditionat fie din propriile disponibilitati fie printr-un imprumut primit de la IC o anumita suma de bani la o anumita scadenta unui agent economic.

Descrieti CEC-ul barat.

CEC-ul barat este utilizat numai in vederea decontarii tranzactiilor comerciale. El contine pe fata imprimatului 2 bare paralele oblice. Bararea poate sa fie simpla sau generala caz in care intre cele 2 bare paralele oblice nu este inscrisa nici o mentiune sau bararea poate sa fie speciala caz in care intre cele 2 bare paralele oblice sunt inscrise mentiuni referitoare la data si locul efectuarii platii.

Precizati mentiunile obligatorii ale unui CEC.

In vederea acceptarii in circuitul bancar CEC-ul are inscrise mentiuni obligatorii dintre care amintim:

Denumirea de CEC inscrisa pe fata imprimatului;

Suma dispusa la plata in cifre si litere;

Denumirea platitorului precum si datele de identificare ale acestuia adica denumirea IC, contul IBAN si CUI-ul;

Date de identificare ale beneficiarului respectiv denumire, contul IBAN si CUI-ul;

Semnaturile autorizate sa dispuna de cont precum si stampila daca este PJ;

Explicitarea platii.

Precizati participantii intr-o decontare cu CEC-uri.

Tragatorul adica PF sau PJ titular de cont al IC care dispune efectuarea platii;

Beneficiarul este PF sau PJ care va incasa suma dispusa la plata;

Trasul este intotdeauna IC a platitorului.

Descrieti operatiunea de girare a unui CEC.

Asupra cecului se poate executa operatiunea de girare. Girarea unui cec inseamna transmiterea de catre girant a drepturilor de proprietate asupra unui nou beneficiar(giratar). Operatiunea se va desfasura prin inscrierea pe verso imprimatului a numelui noului beneficiar precum si data efectuari operatiunii de girare.

Descrieti operatiunea de certificare a unui CEC.

Asupra cecului se poate efectua si operatiunea de certificare. Certificarea unui cec presupune ca beneficiarul acestuia va solicita platitorului ca instrumentul de plata sa fie certificat. Pt aceasta platitorul se va adresa institutiei sale de cr si va solicita certificarea instrumentului operatiune care consta in indisponibilizarea sumei dispuse la plata intr-un cont separat cecuri certificate, iar imprimatul respectiv va fi semnat de catre institutia de credit si I se va aplica stampila acesteia operatiune prin care IC isi asuma raspunderea ca suma dispusa la plata este indisponibila.

Precizati formele girului aplicabile asupra unui CEC.

Asupra cecului se pot executa urmatoarele forme ale girului:

Analiza: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Proiect: Procesul politico-juridic in Uniunea Europeana

gir in plin este acea forma a girului care are inscrisa numele beneficiarului precum si data si locul efectuari operatiuni de girare.

Gir in alb este acea forma a girului care nu are mentionat numele beneficiarului.

Gir la purtator care este similar girului in alb.

Cum se poate exonera de raspundere girantul?

Girantul va raspunde de incasarea cecului in caz de neplata dar el se poate exonera de raspundere folosind una din mentiunile "fara raspundere" "fara obligo" "fara garantie". Dupa cum el poate sa intrerupa un sir neintrerupt de giruri prin folosirea mentiuni "fara gir ulterior".

Cecul girat obliga la plata caz in care are inscrisa mentiunea "fara protest".

Ce este cambia?

Este un instrument de plata prin care o pers fizica sau juridical aflata in calitate de platitor dispune plata unei sume de bani fie din propriul disponibil fie dintr-un inprumut primit de la iC o numita suma de bani unui alt ag ec aflat in calitate de beneficiar.

Ce presupune avalizarea unei cambii?

Cambia poate fi supusa spre deosebire de alte instrumente de plata operatiunii de avalizare. Avalizarea este operatiunea prin care o pers juridical sau fizica va garanta plata la scadenta a cambiei daca persoana emitenta nu o face la scadenta.

Persoana care da avalul se numeste avalist iar persoana pt care se da avalul se numeste avalizat.

Avalizarea cambiei are loc pe document sau pe o aloja a acestuia si se aplica mentiunea "pt aval" "pt garantii"

Cum se stabileste scadenta unei cambii?

Scadenta cambiei poate fi:

zzllaa dar trebuie sa fie o scadenta posibil de realizat (zi bancara lucratoare)

"x" zile de la prezentare

In "x" zile de la acceptare

Daca scadenta cambiei este o zi nebancara cambia este lovita de nulitate.

Ce elemente contine protestul de neacceptare a unei cambii?

Cambia prezentata la IC este platibila iar daca IC nu o accepta la plata se va incheia protest de neacceptare la plata, protest care va fi redactat de o persoana cu cunostinte juridice si va curinde printre altele urmatoarele caracteristici:

data redactarii procesului de neacceptare

motivele neacceptarii

suma neacceptata la plata

persoana fizica sau juridical aflata in calitate de platitor

semnatura celui ce redacteaza protestul.

Ce este biletul la ordin si care sunt participantii la decontare?

Este un instrument de plata prin care o persoana fizica sau juridica se angajeaza sa achite unui alt ah ec o anumita suma de bani la scadenta.

In in decontarea unei operatiuni cu biletul la ordin se regasesc urmatorii participanti:

platitorul sau debitorul adica cel obligat la plata

beneficiarul sau creditorul adica cel in favoarea caruia se plateste

Ce este cardul?

Cardul este un instrument de plata modern care se regaseste sub forma unei carti de plata din material plastic care, care indifferent de sigla sub care a fost emis are aceleasi dimensiuni fapt pt care il face sa aibe aplicativitate universala.

Care sunt elementele definitorii ale unui card?

Cardurile au aparut in jurul anului 1950 in SUA iar prin anul 1980 au ca si arii de aplicabilitate tarile vest europene.

Primele carduri aparute pe plan European nu au fost emise de IC  ci au fost emise de lanturile de magazine si grupuri hoteliere in scopul fidelizarii clientelei.

Cardul face posibila achizitionarea de bunusi si servicii sau lucrari fara utilizarea efectiva a numerarului el fiinde cel care face legatura intre comerciant si posesorul de card titular de cont la un IC

Cardul se prezinta sub forma unei carti de vizita carea are imprimata pe fata sa anumite elemente de identificare elemente cum sunt:

denumirea emitentului (IC sau alta organizatie nonbancara)

sigla sub care a fost emis cardul

numele si prenumele utilizatorului in cazul cardurilor emise de IC

nr cardului care este conpus dintr-o insiruire de caractere numerice intr-o ordine logica.

Pe verso cardului exista elemente de securizare a acestuia respective banda macnetica in care vor fi inmagazinate si stocate informatii privind codul PIN date de identificare a utilizatoruui date despre existenta disponibilitatilor.

Cardurile pe verso vor fi semnate de utilizatori in momentul predarii acestora de catre IC.

Cardurile de fidelizare pe verso contin codul de bare.

Clasificati cardurile dupa criteriile cunoscute.

In practica uzuala se regasesc 2 criterii dupa care cardurile se pot clasifica:

Dupa natura sau functionalitatea cardurilor;

Dupa momentul efectuarii platii.

Functie de natura cardurilor avem:

a)         carduri de debit

b)         cardul de credit

c)          Carduri cu microprocessor

d)         Stor cardurile sau cardurile de magazin

e)         Cecul de calatorie

Din categoria cecurilor de calatorie cel mai des utilizat sunt

TRAVELERS CHEQUE

EUROCECURILE

VISA

Descrieti cardul de debit

carduri de debit: sunt acele carduri la care posesorul lor poate sa au  de functionare starextraga numerar de la ATM-uri sau poate efectua plati pentru furnizorii de bunuri, servicii sau lucrari numai in limita soldului disponibil. Astfel de carduri prezinta urmatoarele avantaje:

Descrieti cardul de credit

f)           cardul de credit: prezinta particularitatea ca cu ajutorul sau posesorul poate face cumparaturi si peste limita sumei disponibile avand de la IC o limita de finantare. Acest tip de card prezinta urmatoarele avantaje:

Descrieti cardurile cu microprocesor.

Carduri cu microprocessor sau smart carduri: sunt acele carduri emise de IC care prezinta un grad sporit de securitate si protectie sunt multifunctionare dar prezinta marele inconvenient deoarece sunt costisitoare

descrieti store-cardurile

Stor cardurile sau cardurile de magazin: se vor elibera de lanturile de magazine sau grupuri hoteliere in vederea fidelizarii clientelei. Posesorii acestor tip de carduri vor putea procura bunuri servicii sau lucrari numai din grupul de magazine al emitentului de card. Lunar se va intocmii situatia datoriilor si va fi adusa la cunostinta posesorului de card acesta avand obtiunea de a achita in rate datoria existenta. O varianta a acestor tipuri de carduri este charge cardul prin care posesorul sau este obligat sa ramburseze la sfarsitul lunii toata datoria catre furnizor.

Acest tip de card conduce in mod sigur atasamentul clientelei fata  de emitent prin facilitatile acordate acestuia.

precizati cateva avantaje pentru posesorul unui card

carduri de debit

avantaje pentru posesorul de card:

o       poate efectua cumparaturi de bunuri, servicii sau lucrari fara utilizarea efectiva a numerarului, evitand astfel ca posesorul sa aiba asupra sa o cantitate de numerar, evitand riscul ce poate aparea in cazul manipularii de numerar, numerar care poate crea si un discomfort.

o       Nu este necesara completarea unor formulare ca si in cazul altor instrumente de plata (CEC, cambii, OP, BO);

o       Tranzactia se desfasoara instantaneu sau concomitent

cardul de credit

avantaje pentru posesorul de card:

o       poate face cumparaturi de bunuri, servicii sau lucrari oricand si peste limita disponibilitatilor existentului in cont deoarece are aprobat de catre IC un imprumut de tip linie de credit;

o       primeste lunar raportul de activitate care prezinta toate miscarile existente in cont pentru o perioada de timp si are la dispozitie 2 variante; fie achita integral suma datorata IC intr-un interval de 56 zile credit care este fara dobanda pentru aceasta perioada fie achita lunar fractiuni din suma datorata dar nu mai putin de suma minima de rambursat.

o       Tranzactia are loc instantaneu, nu trebuie completat niciun document.

precizati cateva avantaje pentru comerciant

carduri de debit

Avantaje pentru comerciant:

o       Daca au in stare de functionare aparate de transfer electronic, pot atrage mai multi clienti deci au o crestere a ciferi de afacere.

o       Incasarea contravalorii bunurilor, servicii contraprestate, are loc imediat ce agentul vanzator duce la IC documentele justificative.

o       Prezinta avantajul ca operatiunea este mai putin costisitoare decat manipularea de numerar.

cardul de credit

Avantaje pentru comerciant:

o       comisioanele percepute pentru acest tip de operatiuni sunt mai mici decat comisioanele percepute pentru alte tranzactii

o       poate sa-si atraga o masa diversificata a clientelei crescandu-se astfel cifra de afaceri.

o       Nu exista riscul neincasarii ca si in cazul CEC, BO, cambia

precizati cateva avantaje pentru IC

carduri de debit

Avantaje pentru IC:

o       Exercita un control mai riguros asupra tranzactiilor efectuate prin cont ale agentului economic

o       Percepe comisionane pentru tranzactiile comerciale incheiate stabilite de catre CA al IC si sunt inferioare altor comisioane

o       Degreveaza ghiseele bancii de operatiuni cu numerar.

cardul de credit

Avantaje pentru IC:

o       Comisioanele percepute de IC care reprezinta venitul pentru aceasta

o       Dobanzile practicate pentru acest tip de carduri sunt superioare celor practicate pe piata

o       Degrevarea ghiseelor IC.

ce este CEC-ul de calatarie?

Cecul de calatorie prezinta particularitatea ca se poate procura fie de la IC fie de la alte pers juridice abilitate sa vanda cecuri de calatorie. Posesorul cecului de calatorie il poate incasa in numerar de la orce institutie de credit din lume care opereaza cu astfel de cecuri. iC emitent isi va putea incasa contravaluarea remitand cecul de la institutia de credit de la care a fost cumparat de primul posesor.

La cumpararea cecurilor de calatorie IC obliga cumparatorul s ail semneze pe fiecare fila in fata lucratorului din front officelu institutiei. Dtorita faptului ca cecul de calatorie este emis de organizatii diverse (IC, lanturi hoteliere, lanturi de magazine sau compani petroliere) apare si posibilitatea falsificarii sau fraudarii acestora.

Pt a contracara aceste aspecte la conferinta internationala pt reglementarea operatiunilor interbancare din anul 1961 de la Bruxel s-a stabilit un model tip al cecurilor de calatorie la care au aderat majoritatea statelor.

descrieti travelers- cheque

TRAVELERS CHEQUE care este emis de IC in favoarea ag ec pers fizica sau juridical titular de cont al unei IC. Utilizarea acestui CEC este agreata de marile magazine sau lanturi hoteliere deoarece elimina riscul de neincasare, nu se lucreaza cu parteneri necunoscuti, etc

In vederea prezentarii la plata la IC ofiterul din front office va solicta ca fiecare fila ce CEC de calatorie sa fie contrasemnata in coltul din stanga jos dupa care va proceda la verificarea concordantei semnaturilor si daca acestea corespund CEC ul se poate plati.

Daca din greseala CEC ul a fost contrasemnat inainte de prezentare la IC in front oficeul IC ofiterul va solicita inca o semnatura pe verso-ul documentului pt a putea constata similitudinea acestora. Daca nu exista concordanta intre semnaturi CEC ul nu va fi onorat la plata, va fi retinut de catre IC.

descrieti eurocecul

EUROCECURILE sunt o categorie a cecurilol de calatorie care s-au impus pe piata europeana la care au aderat majoritatea tarilor vest-europene si din bazinul mediteranean. Se vor elibera titularilor IC pe seama disponibilitatilor banesti existente in cont sub forma unor pachete cu valuare limitata dar care nu au intiparita valuarea nominala. La ridicare se va semna fiecare fila in parte.

Eurocecurile se particularizeaza prin faptul ca o data cu eliberarea lor se va elibera si cartea de garantie.

descrieti cec-urile visa

VISA sunt de data relativ recenta ele au aparut pe de o parte datorita luptei dintre America si tarile anglosaxone fata de eurocecuri iar pe de alta parte datorita tendintei de uniformizare a acestora. CEC urile visa vor fi emise titularilor de cont la o IC fara a avea in cont intreaga suma disponibila. Beneficiarul unui astfel de cec se va ingriji insa ca in momentul in care CEC ul ajunge la plata remiss a aibe in conturi sumele necesare.

ce este cartea de garantie si cand se utilizeaza?

Cartea de garantie se prezinta sub forma unei carti de vizita din material plastic care are intiparite toate elementele de identificare ale solicitantului. Aceasta va fi in masura sa protejeze posesorul cecului in cazul furtului sau falsificarii acestuia.

IC nu va plati cecul de calatorie numai daca se prezinta si cartea de garantie.

cum definiti persoanele care emit cec-uri fara acoperire?

In practica cecurilor exista 4 tipuri de persoane  care emit cecuri fara acoperire:

escrocii

imprudentii care emit cecuri fara acoperire in speranta ca pana ajunge la plata cecul vor avea disponibil in cont.

neglijentii emit cecri fara a consulta in prealabil soldul contului sau il trateaza cu superficialitate.

ce este voucher-ul?

Voucher-ul este o modalitate de plata specifica turismului individual sau grupurilor mici.

Cuprinde in mod obligatoriu denumirea titularului, durata sejurului si serviciile comandate.El mai este cunoscut si sub denumirea de Bon Exchange, Buondicampio sau Guteishen.

precizati elementele obligatorii ale unui voucher

o       Denumirea ag de turism emitenta;

o       Stampila agentiei emitente;

o       Agentul de turism care a emis voucher-ul;

o       Titularul voucher-ului;

o       Denum furnizorilor de servicii;

o       Durata sejurului;

o       Data inceperii sejurului si data terminarii acestuia;

o       Serviciile turistice comandate.

in cate exemplare se intocmeste un voucher si care este destinatia acestora?

El se intocmeste in 5 exemplare:

originalul-titularul voucher-ului;

o copie se va transmite fz de serv turistice;

o copie va ramane la casieria ag de turism;

o copie va ramane la biroul sau compartimentul insarcinat cu plata voucher-ului;

o copie va ramane la sediul ag de turism emitent.

ce presupune onorarea voucher-ului?

A onora un voucher inseamna ca furnizorul de servicii turistice a prestat aceste servicii in folosul titularului.Titularul va fi obligat sa semneze fie voucher-ul in original fie copia ajunsa la fz inaintea turistului prin care ac recun ca serv curente i-au fost prestate.

precizati etapele in derularea unui voucher

Emiterea voucher-ului;

Onorarea lui;

Prezentarea la plata;

Plata.

precizati cateva avantaje si dezavantaje ale utilizarii numerarului vs virament

Avantaje:

lipsa comisionelor care pot aparea in cadrul viramentului si conduc la cresterea profitabilitatii

exista siguranta incasarii creantelor

numerarul imi foloseste la efectuarea unor operatiuni dorite.

Dejavantaje:

exista posibilitatea punerii in circualti a bancnotelor false

utilizarea numerarului presupune existenta unui system de paza bine securizat care genereaza costuri suplimentare

utilizarea numerarului nu imi aduce dobanzile bancare pe care le pot avea in cazul utilizarii viramentului bancar

ce este incasso-ul?

Modalitate de plata , dar putini sunt aceia care stiu ca incassoul constituie si o modalitate de finantare a ag eco, asta in cond in care tot m multi ag eco se plang de o lipsa de lichiditatii sau lipsa unui capital de lucru de aceea el treb bine exploatat.

precizati participantii la o decontare cu incasso

exportatorul/ordonatorul= ag eco care are initiativa inceperii unei operatiuni cu incassoul si va incredinta instit. sale de credit setul de doc;

importatorul/tras/beneficiar= ag eco caruia ii sunt destinate mf si treb sa le plateasca;

IC remitenta= IC a beneficiarului/exportatorului

IC prezentatoare sau platitoare

prezentati schema de derulare a unei operatiuni cu incasso

intre exportator si importator se incheie contractul com prin care se stab cond de livrare si plata;

exportatorul va proceda la livrarea mf cf clauzelor contractuale;

exportatorul va transmite I sale de C setul de doc si ordinal de incasare;

IC remitenta va transmite IC prezentatoare setul de doc insotit de ordinal de incasare;

IC prezentatoare va instiinta importatorul de existenta incasso-ului si instiintandu-l despre conditiile de plata.

Importatorul fie va achita contravaloarea mf fie va accepta o cambia la plata;

IC prezentatoare  va transmite IC remitenta fie suma de bani incasata de la importator fie cambia acceptata

IC remitenta va proceda la creditarea ct exportatorului cu contravaloarea sumei de la IC platitoare fie va transmite acestuia cambia acceptata de importator.

prezentati avantajele incasso-ului pentru importator si exportator

Desi este o modalitate de plata, incasso-ul foloseste si ca mijloc de finantare pe termen scurt astfel:

Pentru importator care poate fi finantat de instit de credit pentru perioada de timp cuprinsa intre data acceptarii instrumentului de plata si data platii;

Pentru exportator care poate sa-si reintrageasca fondurile proprii acceptand scontarea instrumentului de plata adica incasarea acestuia inainte de scadenta.

In vederea asigurarii unei protectii, asiguratorul va putea proceda sau alege una din variantele:

Va solicita avalizarea instrumentului de plata de catre o institutie de credit;

Va solicita de la importator o scrisoare de garantie bancara;

Va apela la viniculatia marfurilor adica va expedia marfa pe numele unei case de compensatie si va putea intra in posesia marfurilor numai dupa ce acestea au fost achitate.

cand este recomandabila folosirea incasso-ului negarantat

De aceea este recomandabil ca incasso-ul negarantat sa fie utilizat numai intre parteneri care prezinta un grad de credibilitate ridicat, unul fata de celalalt si sa aiba domiciliul fiscal in tari cu o economie si o politica stabila si sa nu fie procesul de decontare internationala perturbat de eventuale operatiuni valutare interzise.

ce este acreditivul?

Acreditivul

Este o modalitate de decontare prin care importatorul da ordin IC sale de credit ca dintr-un disponibil sau imprumut acordat de aceasta sa efectueze o plata in valoarea indicata si la scadenta unui agent economic, partener extern.

clasificati acreditivul dupa criteriile cunoscute

In practica se intalnesc 2 variante ale acreditivului respectiv:

Acreditivul simplu

Acreditivul documentar

Acreditivul documentar dpdv al fermitatii sale se imparte in

v     Acreditiv documentar revocabil

v     Acreditiv documentar irevocabil

Practica bancara internationala utilizeaza urmatoarele variante ale acreditivului documentar:

v     acreditiv documentar cu plata prin acceptare

v     Acreditiv cu plata la termen

v     Acreditivul transferabil

v     acreditivul documentar cesionat

v     Acreditivul spate in spate (back to back)

v     Acreditiv cu plata in avans:

o       Acreditiv "clauza rosie"

o       Acreditiv "clauza verde"

descrieti acreditivul documetar acceptat

acreditiv documentar cu plata prin acceptare: este forma de acreditiv care contine in setul de documente si un instrument de plata acceptat de importator. Daca sunt intrunite conditiile acreditivului, IC a importatorului va proceda la eliberarea documentelor comerciale prin care importatorul va putea intra in posesia marfurilor sau serviciilor. Timpul dintre preluarea marfurilor si scadenta instrumentelor de plata putem spune ca el corespunde perioadei de creditare din partea exportatorului. In acest interval de timp cumparatorul sau importatorul isi poate reintregi fondurile proprii prin vanzare/revanzarea marfii si incasarea acesteia inainte ca el sa efectueze plata acesteia.

descrieti acreditivul documentar cu plata la termen

Acreditiv cu plata la termen: este o alta varianta de acreditiv care se utilizeaza in acele tari in care nu este permisa derularea unui acreditiv acceptat (tarile anglosaxone). In aceasta varianta in contractele comerciale si in textul acreditivului, la conditii de plata se va stipula clar "plata la termen". Scadenta acestuia poate fi stabilita de forma "15 mai 2008" sau "x" zile de la prezentarea documentelor de transport unde x=15 , 30, 45, 60, 75 sau 90 si scadenta trebuie sa fie odata posibil de realizat. Aceasta varianta de acreditiv are si ea avantaje pentru importator si pentru exportator care deriva in primul rand din faptul ca fiecare isi poate reintregi fondurile proprii si fiecare poate fi finantat de institutia sa de credit.

desscrieti acreditivul documentar transferabil

Acreditivul transferabil: este varianta de acreditiv care utilizeaza in paralel 2 contracte comerciale respectiv un contract incheiat intre intermediar si cumparatorul final (contract de vanzare) si un contract incheiat intre intermediar si furnizor (contract de cumparare). In acest sens intermediarul va ordona IC ca acest acreditiv sa faca transferabil spre mai multi beneficiari denumiti beneficiari secunzi sau furnizorii reali ai marfurilor si servicilor. Furnizorul real avand acreditivul transferat in favoarea sa va proceda la expedierea marfurilor sau serviciilor si la intocmirea setului de documente pe care il va depune la IC a sa de credit.

descrieti acreditivul documentar cesionat.

acreditivul documentar cesionat: este o varianta de acreditiv similara cu cel transferabil doar ca intermediarul se va adresa IC sale in vederea cesionarii partiale a acreditivului in favoarea altor beneficiari secunzi (furnizorii reali de bunuri si servicii) dar suma cesionata este inferioara acreditivului deoarece intermediarul isi retine propriul comision. In aceasta situatie furnizorul de marfuri si servicii pregatesc expedierea marfurilor spre importator insa setul de documente va fi intocmit de intermediar in nume propriu motiv pentru care exista riscul ca furnizorul real sa nu-si poata incasa contravaloarea acestora. Acest risc deriva din faptul ca intermediarul fie ca intocmeste setul de documente in mod eronat fie nu il intocmeste deloc. In aceasta idee este preferabil ca intre parteneri sa existe o deplina incredere.

. . . . . . . . Back to back

Acreditivul spate in spate (back to back) care presupune si acesta existenta in paralel a 2 contracte respectiv un contract de vanzare incheiat intre intermediar si cumparatorul final si un contract de cumparare incheiat de intermediat cu furnizorul real. In vederea eliminarii unor suspiciuni privind sursa de provenienta a marfurilor aceasta varianta de acreditiv nu contine clauze suplimentare. Pentru o buna functionare a acreditivului back to back este indicat ca ambele acreditive sa fie domiciliate la IC a intermediarului daca ea deruleaza astfel de operatiuni. Intermediarul isi va apropia o cota de profit prin intocmirea facturii in nume propriu , profitul rezultand din diferenta de pret la vanzare fata de pretul de achizitie la care se adauga costurile adiacente.

. . . . . . . . Cu plata in avans

Acreditiv cu plata in avans: este o varianta de acreditiv foarte des intalnita in relatiile internationale si consta in faptul ca IC platitoare va efectua plati in avans in favoarea furnizorului de bunuri sau servicii, avansul putand fi pana la limita acreditivului. In derularea unui acreditiv cu plata in avans IC poate asigura prefinantarea exporturilor adica avansul achitat furnizorului poate constitui o sursa financiara consistenta in vederea efectuarii unor plati interne necesare pregatirii exporturilor. IC emitenta va plati IC platitoare valoarea acreditivului existand riscul ca aceasta sa nu isi poata recupera suma platita. In vederea protejarii IC emitente acest tip de acreditiv cu plata in avans imbraca 2 variante:

o       Acreditiv "clauza rosie": este o varianta de acreditiv prin care IC se protejeaza printr-un angajament luat de la exportator (fz)  care se obliga fie ca va restitui avansul fie ca va livra marfa la data stabilita;

o       Acreditiv "clauza verde" este varianta de acreditiv prin care IC se poate proteja atat prin existenta unui angajament dat de furnizor ca fie va restitui avansul primit fie va expedia marfa cat si prin prezentarea furnizorului a documentului de transport si asigurare a marfii la o companie de asigurari agreata de o IC

ce este sistemul de decontare Swift si cateva momente in evolutia sa

In practica internationala decontarile trebuie sa asigure in primul rand rapiditate si securitate maxima. In acest sens in 1973 a fost constituita o SC denumita SWIFT care are ca principal obiect de activitate efectuarea tranzactiilor internationale pe intreg globul. Swift-ul a devenit operational de abia in anul 1979. perioada de timp cuprinsa intre data infiintarii si data intrarii in functiune a fost o perioada de cautari unde s-au stabilit in principiu:

limbajul de comunicare utilizat;

formatul standard al mesajelor;

solutiile soft;

calendarul de lucru;

elemente de protectie si securizare, etc.

Sediul sau este la bruxelles. Sistemul SWIFT nu este un sistem de clearing ci este un sistem prin care se difuzeaza si se transmit atat mesaje sub forma scrisa cat si sume de bani. Aceste mejade sau tranzactii financiare pot fi realizate intre 2 agenti economici care nu sunt conectati direct la retea printr-unul dintre centrele de operare. Momentan in lume exista 4 centre de operare respectiv: 3 in Europa si unul in America adica 2 la Amsterdam, unul la Bruxelles si unul in SUA.

care sunt principalii operatori in reteaua Swift?

Reteaua SWIFT nu este o retea inchisa iar principaii operatori pe retea sunt:

institutiile de credit membre ale sistemului SWIFT. Pentru a deveni membru al sistemului SWIFT trebuie aderat la acordul SWIFT acord stabilit de catre comitetul director SWIFT. Acestea sunt considerate tari membre din categoria 1.

Acele institutii de credit care apartin de catre o IC mama la care aceasta are participatiune de cel putin 90% din CS al primeia cu conditia sa fie localizata intr-o tara membra a sistemului SWIFT.

Brokeri sau dealeri pe piata de capital localizati intr-o tara membra a sistemului.

reteaua Swift este protejata impotriva?

Reteaua SWIFT este protejata impotriva:

transmiterii eronate a mesajelor;

pierderea mesajelor;

falsificarea mesajelor;

distrugerea mesajelor.

ce este sistemul Target?

Pentru decontarea tranzactiilor in moneda comuna euro prin directiva nr 97 din 1997 a parlamentului eropean a fost infiintata o soc com target care are ca si scop final decontarea tranzactiilor in moneda euro pe baza bruta.

descrieti pe scurt sistemul target respectiv calendarul de lucru

Sistemul target este opeartional de la 1 ianuaria 1998 si vizeaza printre altele:

decontarea tranzactiilor in moneda euro;

stabilirea unei politici monetare comune prin banca centrala europeana;

protectia euro fata de alte valute.

Sistemul target este functional in fiecare zi lucratoare intre orele 7 antemeridian si 6 post meridian iar accesul clientelei este permis pana la ora 5 PM (programul este dupa ora Frankfurt pe Main). Sistemul este inchis 2 zile pe an, unanim acceptate respectiv zilele de Craciun si anul nou.

precizati cateva asemanari intre Swift si Target

Asemanari:

nu sunt sisteme de clearing;

decontarea tranzactiei corespunde conceptului de timp real;

in ambele cazuri taxele sunt platite in euro;

in ambele cazuri taxele sunt platite de catre ordonator.

. . . . . . . . . . . . Deosebiri . . . . . . . . . . . . . . .

Deosebiri:

programul de functionare; la swift non-stop la target functie de programul stabilit respectiv in fiecare zi lucratoare intre orele 7 AM- 6 PM sau exista situatii in care sunt si alte zile nelucratoare cuprinse in calendarul de lucru;

plata comisioanelor; la swift este proportionala cu valoarea tranzactiei, la target este proportionala cu numarul de tranzactii;

aria de cuprindere la swift tot globul, la target membrele UE;

existenta disponibilitatilor, la swift este necesara la target nu putandu-se efectua decontarea pe baza pozitilor deschise.

care sunt contributiile IC la fondurile de garantare a depozitelor din sistemul bancar?

Fiecare IC participa cu urmatoarele contributii:

contributia anuala.

Contributie speciala;

Contributie initiala.

descrieti contributia initiala a IC la fondul de garantare

contributie initiala care este in cuantum de 1% din CS al IC varsata de aceasta fie la aparitia fondului pentru acele institutii existente la data aparitiei sale fie la obtinerea autorizatiei de functionare pentru acele IC autorizate dupa aparitia fondului;

care sunt restrictiile impuse de fondul de garantare?

Fondul prezinta 2 mari restrictii:

Titular de cont in sensul ca o PF sau PJ este considerata titular de cont la o IC;

Restrictia de suma adica momentan depozitele bancare sunt garantate pana la 50 000 euro.