Asigurarea de persoane

Asigurarea de persoane

38. Feluri. Prin contractui de asigurare facultativa de persoane asiguratul (contractantul)¹ se obliga sa plateasca prima de asigurare, iar asiguratorul se obliga sa plateasca cu titlu de indemnizatie de asigurare suma asigurata² in caz de deces, ajungere la o anumita varsta, invaliditatea permanenta totala sau alte evenimente. In caz de invaliditate permanenta partiala, suma asigurata se plateste, de regula, proportional cu gradul de invaliditate.

Asigurarile de persoane sunt de doua feluri: asigurari asupra vietii (art. 6 C. com., numite frecvent, dar incorect si asigurari de viata, desi viata nu poate fi asigurata) si asigurari pentru cazurile de accidente corporale (asigurari de accidente).

Asigurarile asupra vietii pot fi asigurari de deces si asigurari pentru caz de supravietuire.

a) Asigurarile de deces sunt, in principal, de doua feluri:

- asigurarea temporara de deces se caracterizeaza prin aceea ca daca asiguratui moare in perioada pentru care s-a incheiat contractul, asigura­torul plateste suma asigurata beneficiarului, iar daca asiguratul va fi in viata la expirarea termenului contractual, asiguratorul va fi liberatl de orice obligatie. Prima de asigurare se plateste, de regula, dintr-o data (prima unica) pe toata perioada de asigurare.

- asigurarea viagera de deces se incheie pana la sfarsitui vietii asiguratului, asiguratorul fiind obligat sa plateasca suma asigurata beneficiarului la decesul asiguratului, oricare ar fi data. Prima se plateste, de regula, in rate pana la expirarea duratei de plata a primelor stabilita in contract (asigurarea viagera de deces cu plata primelor pe timp limitat), cel mult pana la decesul asiguratului.

b) Asigurarile pentru caz de supravietuire (ajunge la o anumita varsta) se incheie pe o perioada determinata, la termenul convenit (implinirea varstei prevazuta in contract) asiguratorul fiind obligat sa plateasca suma asigurata asiguratului sau beneficiarului daca asiguratul va fi in viata. Prima se plateste, de regula, in rate in cursul duratei de asigurare. Daca asiguratul nu atinge varsta prevazuta, asiguratorul este liberat de orice obligatie.

38.2. Asigurarile de accidente corporale, se caracterizeaza prin aceea ca asiguratorul plateste suma asigurata sau un procent din ea (de regula corespunzator gradului de invaliditate permanenta) numai in caz de producere a vreunui accident¹ - in perioada asigurarii - care are drept urmare decesul sau invaliditatea permanenta (totala sau partiala) a asigu­ratului ori alte consecinte prevazute in contract. Prima se plateste dintr-o data pentru intreaga perioada de asigurare sau in rate, dar totdeauna anticipat.

38.3. In dreptul nostru cele mai frecvente asigurari de persoane sunt asigurarile mixte de persoane (cu diferite variante: asigurare familiala mixta de viata; asigurare mixta de viata cu pensie pentru urmasi etc.) in care asiguratorul plateste indemnizatia de asigurare: a) in cazul supravietuirii asiguratului, la termenul prevazut in contract; b) in cazul invaliditatii permanente (partiale sau totale) ca urmare a unui accident; c) in caz de deces al asiguratului, in perioada de asigurare, indiferent de cauza.

Prin urmare, in asigurarile mixte de persoane suma asigurata se plateste in mod cert pentru fiecare contract, fie la decesul survenit in cursul perioadei de asigurare, fie in caz de supravietuire la sfarsitui perioadei prevazute in contract. In afara de aceasta, suma asigurata se plateste, total sau partial, in caz de pierdere permanenta a capacitatii de munca (invaliditate permanenta, totala sau partiala) in urma unui accident, fara ca aceste plati sa influenteze plata sumei asigurate la expirarea contractului (supravietuire) sau la decesul asiguratului.

Astfel, asigurarea mixta de persoane intruneste 3 feluri de asigurari: pentru caz de supravietuire, pentru caz de deces si pentru cazuri de accidente.

38.4. In asigurarile de persoane, potrivit clauzelor din contract, suma asigurata (respectiv, o parte din aceasta) se plateste si pe baza de amortizare sau in alte modalitati (art.39 - de exemplu, castiguri prin tragere la sorti). in aceste cazuri, daca plata sumei asigurate este partiala, asigurarea ramane in vigoare pentru restul sumei asigurate, cu prima redusa in mod proportional, asiguratul avand dreptui sa ceara mentinerea contractului pentru suma asigurata si prima initiala, flind obligat - in acest urmator caz - sa plateasca numai rezerva de prime¹ corespunzatoare sumei asigurate.

39. Caractere Asigurarile de persoane se caracterizeaza prin faptul ca reprezinta o masura de prevedere si, de regula, un mijioc de economisire pe termen mai indelungat. Pe de alta parte, ele nu au ca scop repararea prejudiciului cauzat si deci indemnizatia de asigurare nu are caracter de despagubire. De aici urmatoarele consecinte:

a) suma asigurata nu este limitata la o anumita valoare pentru simplul motiv ca valoarea vietii si sanatatii omului nu poate fi limitata. Tot astfel, la realizarea evenimentului prevazut in contract (caz asigurat) indemni­zatia de asigurare (suma asigurata) se plateste independent de existenta sau cuantiimiil daunelor. De pilda, in caz de deces nu se poate refuza plata indemnizatiei catre beneficiar pe motiv ca intretinerea primita pana la deces era de mai mica valoare sau ca nu a existat o asemenea obligatie a defunctului asigurat. Chiar si in asigurarile de accidente suma asigurata (respectiv partea corespunzatoare invaliditatii permanente partiale) trebuie platita de asigurator, fara ca el sa poata invoca exceptia ca dauna suferita ar fi inferioara.

b) asiguratorul nu se subroga in drepturile asiguratului (beneficiarului) contra celor de al treilea, asiguratul beneficiind de toate drepturile pe care le-ar fi avut si in lipsa asigurarii de persoane². In acest sens, legea prevede ca suma asigurata se plateste independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarile sociale si independent de repararea pagubei de catre cei raspunzatori de producerea ei³.

Lucrare: dimensionarea ofertei de servicii in conditii de probabilitate a cererii Eseu: Tipuri de societati participante la tranzactiile de comert international

Ea poate fi cumulata si cu sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarea obligatorie de raspundere civila (art.38), deci cu despagubirea la care are dreptul asiguratul sau beneficiarul ca urmare a unui accident de circulatie soldat cu vatamare corporala sau deces (art.48 si urm.). Legea vizeaza numai asigurarea obligatorie de raspundere civila, dar solutia este identica si in cazul asigurarii facultative de raspundere civila. Daca persoana responsabila a avut asigurare facultativa de raspundere civila si asiguratorul a platit, pe acest temei, despagubirile datorate de persoana responsabila tertului pagubit, acesta va incasa si suma asigurata ce i se cuvine in baza contractului de asigurare de persoane, netinand seama de indemnizatia (despagubirile) primite in baza asigurarii de raspundere civila a persoanei responsabile.

40. Beneficiarul asigurarii. In asigurarile de persoane suma asigurata se plateste asiguratului ori beneficiarului desemnat de acesta. In cazul decesului asiguratului, daca nu s-a desemnat un beneficiar suma asigurata se plateste mostenitorilor sai in calitate de beneficiari (art. 32). In prima ipoteza (plata indemnizafiei asiguratului) care poate avea aplicatie in cazurile de invaliditate permanenta si in asigurarea pentru caz de supravietuire (ajungere la o anumita varsta), nu se pun probleme speciale. Urmeaza sa analizam deci celelalte doua ipoteze (beneficiar desemnat sau mostenitor).

Desemnarea beneficiarului se poate face fie la icheierea contractului, fie in cursul executarii acestuia prin declaratie scrisa comunicata asiguratorului ori prin testament¹. In acelasi mod se poate face inlocuirea sau revocarea beneficiarului oricand in cursul executarii contractului (art.33). Rezulta ca asiguratul poate exercita dreptul de revocare (prin derogare de la regulile stipulatiei pentru altul) chiar daca tertul beneficiar - avand cunostinta de asigurare - ar fi acceptat stipulatia facuta in favoarea sa. Revocarea este insa posibila numai pana la

Beneficiarul trebuie sa fie o persoana determinata sau eel pu(in determinabila la survenirea cazului asigurat (de ex., descendentii), inclusiv o persoana viitoare (de ex., viitorul copil al unei persoane determinate). Daca drept beneficiar a fast desemnat sotui asiguratului, suma asiguratS va apartine persoanei care va avea aceasta calitate la exigibilitatea creantei.

Revocarea este insa posibila numai pana la producerea evenimentului asigurat si cat timp asigurarea este in vigoare. Revocarea poate avea loc si pe calea indirecta a rascumpararii¹, dar nu poate fi exercitata de mostenitorii asiguratului.

Cand sunt mai multi beneficiari desemnati si asiguratul nu a dispus altfel, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate (art.34). Daca unul dintre beneficiari nu exista la survenirea cazului asigurat ori nu poate sau nu voieste sa exercite dreptul stipulat in favoarea sa, consideram ca suma asigurata se va plati celorlaiti beneficiari. Aceasta solutie este prevazuta de legiuitor pentru ipoteza cand un beneficiar este decazut din drepturi pentru ca a produs intentional decesul asiguratului (art.35 alin. 2), dar socotim ca urmeaza a fi aplicata si in alte cazuri in care unul din benefi­ciari pierde aceasta calitate.

Intrucat beneficiarul asigurarii are, in principiu, pozitia unui tert beneficiar dintr-o stipulate pentru altul, el se bucura de o actiune directa impotriva asiguratorului. Deoarece suma asigurata nu provine din patrimoniul asiguratului si nu intra in acest patrimoniu nici in timpul vietii, nici dupa moartea asiguratului, 'creditorii asiguratului nu au dreptul sa urmareasca suma asigurata cuvenita beneficiarului' (art.38 alin. 2). Pentru identitate de motive, consideram ca suma asigurata nu este supusa nici reductiunii, ca liberalitate excesiva, nici raportului, ca donatie indirecta².

Daca asiguratui nu a desemnat nici un beneficiar sau acesta nu exista la producerea cazului asigurat ori nu poate sau nu voieste sa exercite dreptul, suma asigurata se cuvine asiguratului, iar daca el nu mai traieste, intra in masa succesorala.

In acest sens legea prevede ca 'in cazul decesului asiguratului, daca nu s-a desemnat un beneficiar, suma asigurata se plateste mostenitorilor asiguratului, in calitate de beneficiari' (art. 32).

Cu toate ca legea le atribuie si mostenitorilor calitatea de 'beneficiari' (art. 32), cat priveste repartizarea intre ei a indemnizatiei de asigurare, ea se face in mod egal numai in cazul 'beneficiarilor desemnati' (art. 34). inseamna ca in cazul mostenitorilor repartizarea intre ei a indemnizatiei se face potrivit regulilor devolufiunii succesorale. De exemplu, daca defunctui a lasat ca mostenitori legali sotui supraviefuitor si un copil, acestia vor imparti suma asigurata nu in mod egal, ci 1/4 sotui supravie-tuitor si 3/4 copilul, potrivit regulilor devolutiunii legale a mostenirii. Daca defunctul a lasat testament, se vor aplica regulile devolutiunii testamentare.

In calitate de 'beneficiari', mostenitorii vor fi si ei la adapost de urmarirea sumei asigurate de catre creditorii asiguratului (defunctului -art.38 alin.2). in plus, asa cum am aratat, nu opereaza nici regulile reductiunii si ale raportului.

In sfarsit, mentionam ca asiguratorul are dreptul sa opuna beneficiuarului (inclusiv mostenitori) toate apararile pe care le putea opune asiguratului in temeiul contractului de asigurare (art. 23).

41. Reactivarea asigurarii. La asigurarile incheiate cu plata primelor in rate, daca asiguratui nu plateste la scadenta sau in termenul de pasuire prevazut, contractui se reziliaza.

Daca insa asiguratul vrea sa revina asupra neplatii primelor, el poate sa ceara repunerea in vigoare a asigurarii la care se constitute rezerva de prime, in cazurile prevazute in contractui de asigurare (art. 37). Repune­rea in vigoare (reactivarea) contractului se poate cere fie cu achitarea primelor restante, fie cu prelungirea in mod corespunzator a termenului de expirare si a duratei platii primelor.

42. Rezerva de prime (matematica) la asigurarile asupra vietii¹. In cadrul acestor asigurari, daca asiguratul se hotaraste sa inceteze plata primelor de asigurare (dupa ce le-a platit o perioada) are anumite drepturi asupra rezervei de prime (art. 36).

Mai intai, ce se intelege prin rezerva de prime¹ (matematica)? In asigurarile asupra vietii, primele incasate sunt impartite in trei parti: una este afectata cheltuielilor si profitului asiguratorului (diferenta de la prima bruta la prima neta), a doua pentru plata indemnizatiilor si a treia este rezerva de prime. Baza de calculare a rezervei de prime este simpla:

Riscul de a muri este mai mic in primii ani ai asigurarii decat in ultimii. De aceea, fata de risc, prima este prea mare in primii ani si prea mica in ultimii. Asiguratorul calculeaza in fiecare an suma platita in plus de asigurat in primii ani ai contractului care se tine in rezerva pentru a acoperi deficitui probabil din a doua perioada a contractului. Astfel se poate aplica principiul invariabilitatii primei (prima nivelata); in caz contrar prima ar trebui sa sporeasca pe masura inaintarii in varsta a asiguratilor, solutie, desigur, inacceptabila pentru orice asigurat. Totodata n-ar fi just ca - in conditiile aplicarii principiului invariabilitatii primei -rezerva de prime sa apartina asiguratorului, desi contractui nu ramane in vigoare pentru a doua perioada a contractului cand riscurile sunt sporite fata de prima si justifica diferenta in plus de prime fata de riscuri din prima perioada. De aceea asiguratului i se recunosc anumite drepturi asupra rezervei de prime.

In primul rand, asiguratul poate cere mentinerea asigurarii cu reducerea sumei asigurate si cu incetarea platii primelor (art. 36). In acest caz rezerva de prima creata se considera o prima unica, in raport cu care se stabileste marimea noii sume asigurate. Mentinerea contractului la o suma asigurata redusa, dar fara plata primelor in continuare, se produce daca asiguratul nu opteaza pentru rezilierea contractului.

In al doilea rand, asiguratui poale opta pentru rezilierea contractului prin rascumpararea lui. In acest caz, el are dreptui sa solicite restituirea rezervei constituite - numita suma de rascumparare - in conditiile prevazute in contractui de asigurare.

In sfarsit, prin contractul de asigurare se pot recunoaste in favoarea asiguratilor si alte drepturi asupra rezervei de prime. De exemplu, dreptul de a obtine un imprumut cu dobanda (suma imprumutata reprezentand o parte din suma de rascumparare), care se restituie deodata sau in rate ori se retine din suma de rascumparare sau din indemnizatia de asigurare (platita in caz de deces sau de expirare a contractului) sau - in caz de amortizare - corespunzator sumei amortizate.

In ceea ce priveste asigurarea de accidente, ca reguli particulare men^ionam numai faptui ca la aceste asigurari nu se constituie rezerva de prime si ca atare asiguratui nu se bucura de drepturile prevazute in art. 36, (dreptui la reactivarea contractului, la reducerea sumei asigurate, la rascumpararea lui). De altfel, aceste eontracte se Tncheie numai pe o durata determinata, meat problemele aratate nici nu se pun.

Este Tnsa de re^inut ca in aceste asigurari, in caz de deces, suma asigurata se plateste beneficiarilor potrivit contractului de asigurare, independent de pla^ile anterioare pentru invaliditate permanenta.