Studiu de caz - produsele de asigurari de viata oferite de ING BANK

Studiu de caz - produsele de asigurari de viata oferite de ING BANK

1 Activitatea firmei

ING este o societate de referinta pe piata asigurarilor din Romania unde si-a construit reputatia unei societati care trateaza cu maxima seriozitate si profesionalism relatia cu clientii sai.

Acest lucru este posibil datorita faptului ca ING acorda o deosebita importanta atat calitatii serviciilor oferite cat si modului in care reprezentatii sai trateaza solicitarile clientilor. Printre tipurile de asigurari non-life oferite acestora se enumera:

A. pentru persoanele fizice:

Auto

Locuinta

Complexa a gospodariilor

Agricole

Raspundere civila

Accidente persoane

Calatorii

B. pentru persoanele juridice:

Auto

Bunuri

Maritime, aviatie si transport

Agricole

Persoane

Raspundere civila

Risc financiar

Pe segmentul asigurarilor de viata ING vine in intampinarea clientilor oferind produse si servicii specifice, adaptate cerintelor individuale:

· protectie si investitie (Asigurari de viata cu componenta investitionala)
· protectie si economisire (Asigurari de viata cu componenta de economisire)
· protectie si planificare (Asigurari de viata cu componenta de renta pentru studii si/sau

Produse de asigurari de viata oferite de companie

Asigurarea temporara de viata

ING asigura persoane fizice pentru riscurile prevazute in documentele statutare ale organizatiei-conditii de asigurare. In baza conditiilor de asigurare, este asigurat riscul de boala si de accident al Asiguratului, produse pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

La producerea unui risc asigurat Asiguratorul acorda indemnizatii, conform urmatoarelor sectiuni:

Sectiunea 1: deces de orice cauza (accident sau boala)

Sectiunea 2: invaliditate permanenta ca urmare a unui accident;

Sectiunea 3: spitalizare ca urmare a unui accident;

Sectiunea 4: interventii chirurgicale ca urmare a unui accident;

Asiguratul poate opta pentru una din urmatoarele variante de acoperire:

Varianta 1

Suma asigurata pentru deces din orice cauza 20000 RON

Suma asigurata pentru invaliditate permanenta din accident 20000 RON

Indemnizatie zilnica de spitalizare 25 RON

Limita de indemnizatie pentru interventii chirurgicale 4000 RON

Varianta 2

Suma asigurata pentru deces din orice cauza 15000 RON

Suma asigurata pentru invaliditate permanenta din accident 15000 RON

Indemnizatie zilnica de spitalizare 25 RON

Limita de indemnizatie pentru interventii chirurgicale 3000 RON

Varianta 3

Suma asigurata pentru deces din orice cauza 10000 RON

Suma asigurata pentru invaliditate permanenta din accident 10000 RON

Indemnizatie zilnica de spitalizare 15 RON

Limita de indemnizatie pentru interventii chirurgicale 2000 RON

In asigurare nu sunt cuprinse:

evenimente de razboi, indiferent daca razboiul a fost declarat sau nu. Cu toate acestea, indemnizatia de asigurare va fi platita daca asiguratul sufera un accident in timpul sederii in afara tarii sale de resedinta, fara a participa activ la evenimentele de razboi;

tulburari interne (rebeliuni, revolutii, revolte), acte de terorism, daca Asiguratul a luat parte la acestea de partea celor care le+au generat;

sinuciderea Asiguratului in primii doi ani de la intrarea in vigoare a politei, chiar daca Asiguratul s-a aflat intr-o situatie in care i-a fost afectat discernamantul;

savarsirea cu intentie de catre Asigurat a unei fapte incriminate de legea romana ca infractiune;

urmarile consumului de alcool, prin care rezulta o alcoolemie a Asiguratului de peste 0,8 g/l alcool pur in sange

urmarile consumului de droguri, de substante stupefiante sau medicamente cu efecte similare , abuzul ori utilizarea de medicamente fara prescriptie medicala;

urmarile afectiunilor pre+ existente datei de intrare in vigoare a politei

contaminarea radioactiva

Polita de asigurare se incheie in lei si poate fi asigurata de orice persoana a carei varsta la data semnarii cererii de asigurare este cuprinsa intre 18 si 70 de ani, luandu-se in calcul varsta in ani impliniti. In cazul pierderii, deteriorarii sau distrugerii totale sau partiale a politei de asigurare, Asiguratorul poate emite, la cererea scrisa a Contractantului , o copie dupa polita de asigurare.

Raspunderea Asiguratorului in baza contractului de asigurare incepe la ora 0:00 a zilei urmatoare emiterii politei de asigurare si inceteaza in urmatoarele cazuri:

la ora 24:00 a zilei specificate in polita ca data de incheiere a valabilitatii politei

la initiativa Contractantului

la initiativa Asiguratorului, conform prevederilor conditiilor de asigurare.

Acoperirea in baza contractului de asigurare va inceta cel tarziu la prima aniversare a politei dupa data la care Asiguratul implineste varsta de 75 de ani. Incepand cu data la care Asiguratul implineste varsta de 70 de ani, acoperirea pentru deces din boala inceteaza, urmand ca pana la incetarea valabilitatii contractului de asigurare Asiguratorul sa acopere numai riscul de accident. Sumele asigurate sunt cele alese de Asigurat conform variantelor prezentate anterior si sunt mentionate in polita de asigurare.

Prima de asigurare

Primele de asigurare se platesc in lei, la scadentele mentionate expres in polita de asigurare si in cuantumul specificat de Asigurator. Plata se poate face la casieriile Asiguratorului sau prin banci. In cazul platilor prin banci, Contractantul este obligat sa plateasca in contul si la banca specificate de Asigurator. La incheierea politei Contractantul poate opta pentru plata primei de asigurare cu frecventa semestriala sau anuala. Prima de asigurare initiala este achitata in momentul emiterii politei de asigurare. Contractantul este exclusiv raspunzator de plata primelor de asigurare. La momentul platii, Contractantul are obligatia de a solicita si de a pastra dovada platii primei de asigurare. Asiguratorul nu este responsabil pentru platile facute de catre Contractant fara a avea dovada legala. Daca prima de asigurare nu se plateste integral pana la sfarsitul perioadei de gratie, acoperirea riscului asigurat inceteaza incepand cu data la care prima era scadenta. In perioada de gratie asiguratorul acopera toate riscurile prevazute in conditiile de asigurare. Toate restituirile de prima se fac Contractantului in lei si in cuantumul in care s-a platit prima de asigurare de restituit. Platile se fac la casieria Asiguratorului sau intr-un cont bancar al contractantului/ Asiguratului deschis la o banca de pe teritoriul Romaniei si specificat in scris de catre acesta.

Cheltuielile facute in legatura cu modificarea datelor din polita de asigurare vor fi suportate de catre Contractant. Contractantul suporta toate taxele si comisioane bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asiguratorului conform conditiilor de asigurare. Taxele si comisioanele bancare legate de platile facute de catre Asigurator vor fi suportate de catre acesta.

2. Obligatiile contractantului si ale asiguratului

Contractantul si/sau Asiguratul sunt obligati:

- sa dea raspunsuri exacte si complete la incheierea politei de asigurare;

- sa anunte in scris Asiguratorul despre orice modificare intervenita in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului de asigurare, precum si despre schimbarea imprejurarilor esentiale privind posibilitatea producerii riscurilor asigurate;

- sa avizeze in scris Asiguratorul, in termen de 5 zile calendaristice, despre producerea unui risc asigurat;

- sa furnizeze toate informatiile si probele documentare solicitate de Asigurator si sa permita acestuia sa faca investigatii referitoare la circumstantele producerii unui risc asigurat.

- in caz de nerespectare a obligatiilor prevazute la pct. 25.1 si 25.2 de mai sus Asiguratorul isi rezerva dreptul de a denunta unilateral polita si de a refuza plata indemnizatiilor de asigurare daca informatiile care nu au fost furnizate Asiguratorului l-ar fi determinat pe acesta sa nu incheie polita.

- in caz de nerespectare a obligatiilor prevazute la pct. 25.3 si 25.4 de mai sus Asiguratorul isi rezerva dreptul de a refuza plata indemnizatiilor, daca din acest motiv nu a putut determina cauza si circumstantele producerii riscului asigurat.

De asemenea, Contractantul sau Asiguratul dupa caz, este obligat sa anunte in scris Asiguratorul cu privire la schimbarea sediului/domiciliului; m caz contrar Asiguratorul isi rezerva dreptul de a trimite toata corespondenta la ultimul sediu/domiciliu cunoscut al Contractantului, aceasta corespondenta fiindu-i opozabila Contractantului; Asiguratul accidentat este obligat ca, dupa terminarea tratamentului medical, insa nu mai tirziu de un an de la data accidentului, sa se prezinte spre a fi examinat medical de catre medicul desemnat de Asigurator.Indemnizatiile de asigurare se platesc in maximum 15 de zile de la data depunerii intregii documentatii solicitate de Asigurator, in baza acordului scris al Beneficiarului/Asiguratului privind sumele cuvenite.

PREVEDERI SPECIFICE

SECTIUNEA 1 - DECES DIN ORICE CAUZA (accident si boala)

ESEU: Aspecte ale dreptului de proprietate industriala cu aplicatii in expertiza calitatii produselor ESEU: Cumparatorul de buna vointa

Asiguratorul plateste Beneficiarului suma asigurata mentionata in polita pentru decesul ca urmare a unei boli sau a unui accident, produs in perioada de valabilitate a contractului de asigurare

Stabilirea si plata indemnizatiilor

In caz de deces, in vederea platii indemnizatiei de asigurare, beneficiarul va prezenta pe langa documentele de la pct. 29, din prezentele conditii de asigurare, si urmatoarele documente:

- certificat de deces al Asiguratorului: original si copie;

- certificatul medical constatator al decesului, copie vizata de Registrul de stare civila.

SECTIUNEA 2 - INVADILITATE PERMANENTA ca urmare a unui accident

Asiguratorul plateste indemnizatii de asigurare pentru invaliditatea permanenta, ca urmare a unui accident, suferite de Asigurat, in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, dupa cum urmeaza:

- in caz de invaliditate permanenta totala a Asiguratului, suma asigurata;

- in caz de invaliditate permanenta partiala se plateste o parte din suma asigurata, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic

Excluderi specifice   

Nu sunt cuprinse in asigurare:

- urmarile bolilor, inclusiv profesionale sau infectioase, ale afectiunilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor, cu exceptia rabiei si tetanosumi;

- efectele nocive ale luminii, temperaturii sau conditiilor meteo nefavorabile;

- practicarea la nivel profesionist a oricarui sport, atat in timpul antrenamentelor, cat si al competitiilor, - practicarea la nivel de amator sau profesionist a unor activitati considerate periculoase cum ar fi alpinism, scufundari, arte martiale, curse de vehicule motorizate, rugby, speologie, box, parapanta, alte activitati (aeronautice) de planare in aer, nedestinate transportului autorizat de persoane, activitati de navigatie, Kl, lupte de corp;

- implicarea Asiguratului in aviatie altfel decat ca pasager al unei companii autorizate sa efectueze transportul de persoane;

- implicarea Asiguratului in activitati de minerit sau munca necalificata in constructii;

- implicarea Asiguratului in serviciul militar sau ca pilot/membru al echipajului in operatiuni navale si ale flotei aeriene;

In caz de neindeplinire a prevederilor mentionate la pct. 27 de mai sus, Asiguratorul poate refuza plata indemnizatiei, daca din acest motiv nu s-au putut stabili imprejurarile producerii riscului asigurat si marimea indemnizatiilor de asigurare.

3.Constatarea si plata indemnizatiilor. Prevederi generale

Pentru a solutiona cererea privind plata indemnizatiei de asigurare, in caz de producere
a unui risc asigurat, sunt necesare urmatoarele documente:

polita de asigurare - copie;

in caz de accident, procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de organul autorizat de investigare sau cercetare (politie, pompieri, organe de cercetare a accidentelor de munca etc.) sau adeverinta medicala eliberata de organul medical care a dat primul ajutor ori, daca este cazul, declaratia scrisa a Asiguratului;

acte care sa probeze legitimitatea beneficiarilor de a obtine indemnizatia de asigurare (acte de identitate, certificat de calitate de mostenitor, decizie de instituire tutela/curatela, in cazul beneficiarilor minori etc);

toate documentele medicale doveditoare solicitate de Asigurator, in vederea stabilirii cuantumului indemnizatiilor de asigurare.

Pentru documentele solicitate in copie si original, Asiguratorul certifica autenticitatea acestora si opreste numai copiile care impreuna cu toate celelalte documente solicitate devin proprietatea Asiguratorului.

In  vederea stabilirii cuantumului indemnizatiilor de asigurare, Asiguratorul isi rezerva dreptul de a solicita examinarea starii de sanatate a Asiguratului. Examinarea va fi facuta de catre medici agreati de catre Asigurator, in acest caz costurile cu examinarea fiind suportate de catre Asigurator.

Beneficiarul are obligatia de a specifica in scris toate detaliile necesare efectuarii platilor adresa in cazul platilor prin mandat postal, respectiv banca si cont pentru platile prin banca.

Indemnizatia cuvenita, ca urmare a producerii unui risc asigurat, se plateste astfel:

in caz de deces al Asiguratului, mostenitorilor legali, in calitate de beneficiari;

in toate celelalte cazuri, Asiguratului insusi.

In vederea stabilirii valorii indemnizatiilor de asigurare, Asiguratul trebuie sa autorizeze Asiguratorul sa obtina toate informatiile cu caracter medical considerate necesare, de la terte persoane (medici, unitati sanitare, etc) si sa elibereze aceste persoane de obligatia de a pastra secretul profesional cu privire la acestea.

Stabilirea si plata indemnizatiilor

Gradul de invaliditate permanenta se stabileste in Romania, de catre medicul agreat de Asigurator, in baza Criteriilor de evaluare a gradelor de invaliditate permanenta posttraumatica in materia asigurarilor de persoane, elaborate de Institutul National de Medicina Legala din Romania si agreate de Asigurator.

Stabilirea gradului de invaliditate permanenta se face la terminarea tratamentului urmat de Asigurat in urma accidentului, dar nu mai devreme de 90 zile si nu mai tarziu de un an de la data accidentului.

Daca inainte de accident Asiguratul avea deja o invaliditate permanenta din orice cauza, din gradul total de invaliditate permanenta rezultat (dar care nu poate fi mai mare de 100%) se scade cel existent anterior, diferenta reprezentand gradul de invaliditate permanenta din accident, care se ia in consideratie la stabilirea indemnizatiei.

Suma tuturor indemnizatiilor platite in baza prezentei sectiuni, nu trebuie sa depaseasca 100% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta din accident.

In caz de invaliditate permanenta incontestabila, plata indemnizatiei se poate face fara a fi necesar punctul de vedere al medicului agreat de Asigurator.

SPITALIZARE CA URMARE A UNUI ACCIDENT- Asiguratorul plateste indemnizatii de asigurare pentru spitalizarea ca urmare a unui accident suferit de Asigurat pe perioada de valabilitate a politei.

Sunt acoperite numai spitalizarile aparute ca urmare a unei necesitati medicale ca urmare a unui accident, conform definitiei de la pct. 2 de mai sus, care incep pe perioada de valabilitate a politei.

Pentru perioade de spitalizare mai mici de 4 zile nu se platesc indemnizatii. in cazul spitalizarilor pe perioade mai mari de 3 zile, indemnizatia se plateste pentru toata perioada de spitalizare.

Perioada maxima indemnizabila este de 90 de zile calendaristice/an. Zilele de spitalizare neutilizate intr-un an de polita nu pot fi reportate in anul urmator de polita.

Excluderi specifice

spitalizarea pentru tratamente sau proceduri medicale care, in opinia medicilor agreati de catre Asigurator, are scop diagnostic sau explorator (analize, radiografie, radioscopie sau fizioterapie sau orice examinare de rutina);

spitalizarea care, in opinia medicilor agreati de catre Asigurator, nu este necesara pentru tratarea vatamarilor suferite de catre Asigurat, chiar daca tratamentele si procedurile sunt recomandate sau aprobate de catre un medic;

spitalizarea necesara in cazul chirurgiei plastice sau reparatorii, interventiile reconstructive sau cosmetice, precum si alte servicii care imbunatatesc sau modifica aspectul; prin exceptie, sunt acoperite interventiile necesare pentru imbunatatirea functiunii unui membru sau organ, efectuata ca urmare a unui accident acoperit prin prezentele conditii de asigurare;

spitalizarea in scopul recuperarii, prin terapie bioenergetica, acupunctura, fizioterapie;

spitalizarea pentru efectuarea unui tratament psihoterapeutic;

spitalizarea ca urmare a diagnosticarii sau tratamentului gresit acordat de un cadru medical (culpa medicala certificata).

spitalizarea care incepe dupa expirarea acoperirii oferite de polita, chiar daca spitalizarea a fost recomandata inainte de expirarea perioadei de valabilitate sau de rezilierea politei.

Constatarea si plata indemnizatiilor

In vederea solutionarii cererii de indemnizare, in caz de producere a unui accident urmat de spitalizare, sunt necesare documentele medicale doveditoare privind perioada de spitalizare, diagnosticul si tratamentul aplicat (bilet de iesire din spital - original, copie dupa foaia de observatie cu informatii referitoare la spitalizare, etc).

Beneficiarul este obligat sa trimita Asiguratorului toate documentele doveditoare precizate mai sus in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la externare.

Asiguratorul isi rezerva dreptul de a solicita o examinare suplimentara a starii de sanatate a Asiguratului in vederea stabilirii necesitatii medicale care a impus spitalizarea, cuantumului indemnizatiei de spitalizare precum si a totalului zilelor de spitalizare necesare. Examinarea suplimentara va fi facuta de catre medici agreati de catre Asigurator, in acest caz costurile cu examinarea fiind suportate de catre Asigurator.

Asiguratorul poate refuza plata indemnizatiilor in cazul in care constata ca Asiguratul nu respecta indicatiile medicale sau presteaza in timpul concediului medical activitati contraindicate in raport cu vatamarea suferita.

INTERVENTII CHIRURGICALE POSTTRAUMATICE

Asiguratorul plateste indemnizatii de asigurare pentru interventiile chirurgicale posttraumatice, ca urmare a unui accident acoperit prin contractul de asigurare.

In cazul in care Asiguratul sufera un accident soldat cu una sau mai multe interventii chirurgicale, Asiguratorul plateste o indemnizatie stabilita prin aplicarea unui procent, asupra limitei maxime de indemnizare pentru interventii chirurgicale.

Excluderi specifice

- interventii chirurgicale efectuate exclusiv in scop explorator sau diagnostic;

- chirurgia estetica sau orice alt tratament, activitate efectuata in scop cosmetic sau estetic, cu exceptia tratamentului necesar pentru corectarea unor defecte functionale ca urmare a unui accident (ratiunea pur psihologica nu este valida); de asemenea, sunt exchise tratamentul venelor varicoase, tratamentele de scadere a greutatii, tratamentele dermatologice efectuate in scop estetic;

- interventiile stomatologice; cu toate acestea, Asiguratorul va plati indemnizatii pentru Interventiile chirurgicale buco-maxilo-faciale, necesare in urma producerii unui accident, dar nu se vor acorda indemnizatii pentru restaurarea dentara;

- interventie chirurgicala in cazul unei infirmitati sau a unui handicap anterioare incheierii contractului de asigurare;

- interventii chirurgicale ca urmare a unor operatii sau tratamente anterioare efectuate gresit, in perioada de valabilitate a asigurarii;

- transplant de organe sau de maduva.

Constatarea si plata indemnizatiilor

In vederea solutionarii cererii de indemnizare, in caz de producere a unui accident urmat de o interventie chirurgicala sunt necesare documentele medicale doveditoare privind perioada de spitalizare, diagnosticul, interventia chirurgicala si tratamentul aplicat (bilet de iesire din spital - original, copie dupa foaia de observatie cu informatii referitoare la spitalizare, etc).

Asiguratorul isi rezerva dreptul de a solicita o examinare suplimentara a starii de sanatate a Asiguratului in vederea stabilirii necesitatii medicale care a impus interventia chirurgicala. Examinarea suplimentara va fi facuta de catre medici agreati de catre Asigurator, in acest caz costurile cu examinarea fiind suportate de catre Asigurator.

Pretentiile Asiguratului sau ale mostenitorilor sai legali fata de Asigurator, in legatura cu accidentul produs si cu urmarile acestuia, se sting prin plata sumei asigurate.

Contractul de asigurare este guvernat de prevederile legale in vigoare privind asigurarile si reasigurarile, precum si de prezentele conditii de asigurare.

Reclamatii le referitoare la datele politei, termenele de plata, cuantumul primelor de plata, alte date necesare derularii contractului precum si plati in baza politei trebuie notificate Asiguratorului in maxim 5 zile lucratoare de la data primirii documentului care contine modificarile aduse politei, respectiv de la primirea platii. In cazul in care Contractantul/Asiguratul/Beneficiarul nu notifica Asiguratorul in termenul mai sus mentionat, respectiva modificare/plata este considerata acceptata de catre Contractant/Asigurat/Beneficiar.

In vederea efectuarii cat mai corecte a modificarilor aduse politei, Asiguratorul poate solicita acordul telefonic al Contractantului/Asiguratului/Beneficiarului sau reprezentantului ori imputernicitului legal. Convorbirile telefonice astfel purtate pot fi inregistrate si pot fi folosite ca dovada a modificarilor solicitate.

Asiguratorul nu isi asuma nicio raspundere pentru validitatea sau traducerea incorecta a documentelor intocmite intr-o limba straina sau a documentelor intocmite pe teritoriul unei alte tari. Contractantul/Asiguratul/Beneficiarul va suporta orice pierdere datorata falsificarii, nevalabilitatii legale sau interpretarii si/sau traducerii incorecte a unor astfel de documente transmise Asiguratorului.

Orice litigiu in legatura cu aplicarea prezentelor conditii de asigurare se rezolva de catre instantele de judecata competente din Romania.

Forta majora apara de raspundere partea care o invoca si se comunica celeilalte parti contractante in termen de 5 zile; in urmatoarele 15 zile trebuie transmise documentele eliberate de camera de comert si industrie competenta care sa ateste evenimentele respective. Termenul forta majora inseamna un eveniment imprevizibil si insurmontabil, independent de orice control al partii implicate si care genereaza imposibilitatea temporara sau definitiva de executare partiala ori totala a obligatiilor si care constituie sau este de natura unuia sau mai multora dintre evenimentele care urmeaza:

a)     catastrofe naturale, incendii, inundatii, explozii, fulgere, tornade, cutremure, alunecari de teren, epidemii;

b)     razboi, razboi civil, blocade, insurectii, sabotaj, acte de terorism, tulburari civile, stare de necesitate, stare de urgenta.

Partile vor face toate eforturile posibile pentru a asigura reluarea indeplinirii normale a obligatiilor respective care le revin in cadrul prezentului contract dupa producerea oricaruia dintre cazurile de forta majora. inainte de restabilirea situatiei normale, obligatiile partilor vor fi indeplinite in cea mai mare masura posibila.

Asiguratul persoana fizica are dreptul de acces la datele cu caracter personal pe care le furnizeaza, dreptul de interventie asupra datelor si dreptul de opozitie, asa cum acestea sunt reglementate de dispozitiile art. 13, 14, respectiv 15 din Legea 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date. Asiguratul persoana fizica isi poate exercita drepturile prevazute in alin. 1, depunand la ING o cerere in forma scrisa, datata si semnata. in cerere, solicitantul poate arata daca doreste ca informatiile sa ii fie comunicate la o anumita adresa care poate fi de posta electronica sau printr-un serviciu de corespondenta care sa asigure ca predarea i se va face numai personal.

Conditiile generale privind asigurarea temporara de viata

TARIF DE PRIME

Polita de asigurare temporara de viata cu emitere imediata

1. Primele de asigurare anule se calculeaza in functie de varianta de acoperire aleasa de Contractant si de varsta Asiguratului conform tabelului de mai sus. De exemplu, o persoana de 46 de ani va plati in in varianta 1 o prima anuala de 400 lei, in varianta 2 320 lei an si in varianta 3 de acoperire 240 lei pe an.

2. In cazul in care Contractantul alege sa plateasca prima semestrial, atunci prima de asigurare va fi 55% din valoarea corespunzatoare varstei si variantei de acoperire din tabelul de mai sus. Asfel, in exemplul de la pct. 1 persoana de 46 de ani va plati urmatoarele prime semestriale:

Varianta 1: Prima de asigurare semestriala = 400 lei x 55% = 220 lei

Varianta 2: Prima de asigurare semestriala = 320 lei x 55% = 176 lei

Varianta 3: Prima de asigurare semestriala = 240 lei x 55% = 132 lei

Concluzii si Propuneri

Pentru cresterea profitabilitatii pe client, un asigurator trebuie sa se concentreze asupra unor obiective ce trebuie indeplinite. Un obiectiv important este acela de mentinere a clientului. Pentru indeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie sa introduca conceptul de management al calitatii serviciilor, sa utilizeze la maxim oportunitatile de vanzare si sa imbunatateasca semnificativ relatia asigurator – asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de transformare a interactiunii cu clientii consta in cresterea gradului de loialitate al acestora. A dobandi din partea unui client un plus de loialitate solicita un consum de resurse care contribuie la profitul si reputatia organizatiei.

Cu toate ca societatile de asigurari isi doresc pastrarea clientilor si atragerea altora majoritatea asiguratilor manifesta nemultumiri fata de comportamentul asiguratorului.

Manifestarile asiguratilor se refera in special fata procesul de lichidare a unei daune:

neincrederea asiguratorului fata de asigurat. In cazul unei daune, se pierde foarte mult timp datorita acestei neincrederi. Asiguratorul nu este convins ca dauna este reala, iar evenimentul cauzator s-a produs exact cum povesteste asiguratul;

inspectorul de dauna ce trebuie sa constate dauna, ajunge tarziu la locul accidentului, iar in unele cazuri, nici nu ajunge, impunand deplasarea asiguratului la societatea de asigurare. Pentru constatarea unei daune la un autovehicul, sunt cazuri in care inspectorul nu se prezinta la locul accidentului invocand diverse motive, iar asiguratul este nevoit sa duca masina avariata la asigurator pentru a se putea constata, inregistra si evalua dauna;

nu se evalueaza dauna corecta la valoarea de piata intotdeauna. Societatea de asigurare nu achita integral valoarea bunului ce urmneaza a fi despagubit;

in general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare. Iarna acest lucru se produce in mare parte din cauza conditiilor meteorologice, care conduc la eventuale produceri de accidente, ceea ce duce la aglomerarea departamentului Daune.

Nici societatile de asigurare nu sunt pe deplin multumite de comportamentul asiguratilor, care nu isi indeplinesc obligatiile dar sunt nemultumiti daca acest lucru conduce la reducerea obligatiei asiguratorului, adica asiguratul isi pierde din drepturi.

Pentru a evita nemultumirile pot aduce modificari politei de asigurare oricand in cursul valabilitatii acesteia, modificarile respective intrand in vigoare de la data ce se va conveni in scris.

Se poate aprecia ca piata asigurarilor este intr-o continua dezvoltare si ca la aceasta contribuie, in mod evident, si tehnologiile utilizate.

Caracteristicile asigurarilor moderne si factorii care le influenteaza au determinat companiile de asigurari sa adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile si de a a creste eficienta.

Noile tehnologii detin un rol major atat in vanzarea de asigurari cat si in activitatea de gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul si sistemele video.

Internetul detine cel mai mare potential ca modalitate de a vinde asigurari. Cu toate acestea, nu este folosit inca pe scara larga, avand in vedere aplicatiile utilizate si accesul limitat si destul de costisitor al populatiei.

Exista, insa, speranta ca internetul va detine intr-un viitor apropiat, cel mai important loc, fiind folosit in continuare alaturi de celelalte forme traditionale de vanzare a politelor de asigurare, prin filialele societatilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance.

Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate il poate constitui inregistrarea unui accident auto.

De exemplu, o camera de vederi plasata intr-un atelier auto poate ajuta specialistii unei companii de asigurari sa evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la scaderea costurilor de deplasare si centralizeaza intr-o oarecare masura, activitatea de evaluare a daunelor.

Toate mijloacele prezinta a serie de avantaje si dezavantaje. Concluzia este ca societatile de asigurare ar trebui sa se intereseze si sa evalueze noile tehnologii, fara a renunta insa la cele traditionale. Se pare ca varianta optima consta in utilizarea combinata a metodelor vechi cu tehnologiile moderne.

Societatile de asigurare trebuie sa le transmita oamenilor o atmosfera serioasa si profesionala pentru a le castiga increderea, convingandu-i de faptul ca asigurarea este in beneficiul clientului.

ING incearca, prin politica pe care o conduc, sa ofere servicii mai bune clientilor si safie mult mai operativa in rezolvarea problemelor acestora. Prin diversificarea produselor pe care acestia le ofera si imbunatatirea conditilor de asigurare, ING confera potentialilor clienti un sentiment de siguranta deplina daca opteaza pentru o asigurare din cadrul acestei firme.

Desi piata romaneasca in cadrul asigurarilor, este slab dezvoltata aceasta este in continua crestere,chiar foarte rapida pe anumite segmente ale acesteia si in anumite perioade, fiind totusi monopolizata de firmele cu capital strain care au investit masiv in acest obiectiv.

BIBLIOGRAFIE

1.     www.asigura.ro

2.     www.aviva.ro

3.     www.asigurari-de-viata.ro

4.     www.asigurat.ro

5. www.ing.ro

5.     „Asigurari si reasigurari”, Vacarel, Iulian, Bercea Florian, Ed. Expert, Bucuresti, 2003

6.     „Asigurari si reasigurari in Romania”, Bistriceanu Gheorghe, Ed. Univestitara, Bucuresti, 2006

7.     „Aplicatii practice in asigurari si reasigurari”, Ion Negoita, Ed. Etape, Sibiu, 2001

8.     Gheorghe Blidaru , Suport de curs

9.     Constantin Alexa, Transporturi si expeditii internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 1995

10.  L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurari comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Targu Mures, 1997

11.  G. Bistriceanu, F. Bercea, E. Macovei, Lexicon de protectie sociala, asigurari si reasigurari, Editura Karat, Bucuresti, 1997

12. Gheorghe Blidaru ,Paul Tiberiu Florea , Ghid practic pentru economisti , Editura Biblioteca Targoviste , 2006