Produse de asigurare la ING – Asigurari de Viata

Studii de caz

1.Conceptul si caracteristicile asigurarilor de viata

Asigurarea de viata este o forma de protectie financiara a dependentilor sau a altor persone desemnate in cazul decesului asiguratului.

Din punctul de vedere al societatii de asigurari, asigurarea de viata reprezinta o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vietii sau sanatatii unui individ asupra unui grup de indivizi, expusi aceluiasi risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup, si fiecare membru al grupului participa la constituirea fondului din care se vor plati sumele asigurate ( despagubirile) printr-o cota de participare care nu este altceva decat prima de asigurare.

Din perspective individului, asigurarea de viata poate fi definite ca o intelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani – prima de asigurare – in schimbul caruia asiguratorul va plati o anumita suma de bani – suma asigurata – in caz de deces sau de supravietuire.

Asadar, se poate afirma ca sigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare – polita de asigurare – prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat – suma asigurata – in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respective “pretul” protectiei oferiteasiguratului de catre asigurator. Polita de asigurare de viata confera protectie beneficiarului politei ( in functie de tipul de polita ).

Riscul in asigurarea de viata este riscul de deces. Totusi, decesul este un eveniment sigur, cert; incertitudinea rezulta din momentul in care el se produce.

Din aceasta definitie rezulta ca, in contractul de asigurare, exista mai multe categorii de persoane,si anume :

Asiguratorul – societatea de asigurare ;

Asiguratul – persoana a carei viata se asigura ;

Contractantul asigurarii – persoana care incheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori, contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul. In caz contrar, asiguratul trebuie sa-si dea acordul in legatura cu incheierea acestui contract ;

Beneficiarul – persoana care va incasa suma asigurata in cazul decesului asiguratului.

Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avandu-se in vedere criterii generale (de exemplu statistici demografice, tabele de mortalitate) si speciale (ce tin de individ). Din primele de asigurare incasate se creaza rezervele matematice care se valorifica prin investire, sporind fondul din care se vor plati sumele asigurate.

Spre deosebire de asigurarile generale (non-viata), unde contractile de asigurare sunt contracte de despagubire, in asigurarile de viata, acest lucru nu este valabil, deoarece nici viata,nici sanatatea sau integritatea nu pot fi evaluate in bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat in ceea ce priveste propria persoana, dar modul in care isi determina suma asigurata depinde de puterea sa financiara si de nivelul de protectie de care are nevoie sip e care il poate sustine. Chiar si in tarile cu traditie in asigurari, incheierea unei polite de asigurare este o decizie individuala pe baze voluntare, facuta din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exista si situatii in care aceste asigurari trebuie sa fie incheiate, si acest lucru este determinat de uzante, politici de firma, sau in functie de situatie.

Ele izvorasc din nevoia fireasca de siguranta a omului. Pentru a fi eficiente pentru asigurat si companie, asigurarile de viata se incheie de regula, pe un numar mai mare de ani, respective zece, cincisprezece, douazeci de ani. Sunt asigurari pe termen, de obicei, mediu sau lung ( de la cinci la douazeci si cinci sau chiar pana la optzeci de ani), spre deosebire de contractele de asigurari generale, a caror durata este redusa ( un an, o luna, o calatorie etc.). Data fiind aceasta caracteristica, asigurarea de viata oblige la o deosebita seriozitate a contractantului asigurarii privind plata primelor sub aspectul regularitatii si a perioadei de asigurare ; plata primei se poate face o singura data (intreaga prima sau in rate anuale, semianuale, trimestriale si, mai rar, lunare). In terminilogia uzuala a asigurarilor de viata, se considera ca atunci cand, in baza contractului de asigurare, se acorda o indemnizatie intr-o singura transa, asigurarea este de capital. Indemnizatiile periodice se practica in sistemul asigurarilor de renta (anuitati). Cuvantul “renta” are aici, asadar, semnificatia de indemnizatie periodica.

La produsele “pure” se pot adauga si unele clauze aditionale, in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor si, implicit, a protectiei prin asigurare .

Asiguratorul va fi o companie de asigurari care trebui sa indeplineasca o serie de criterii si conditii foatre riguroase:

seriozitate;

soliditate financiara ;

va exista si in momentul in care va trebui sa plateasca;

va plati ;

banii clientilor sunt in siguranta .

Chiar si in tarile in care asigurarile sunt bine reglementate si supravegheate si in care exista o educatie in domeniu, multe personae nu stiu cum sa aleaga societatea de asigurari si dupa ce criterii sa se adreseze uneia sau alteia dintre cele existente pe piata.

Asigurarile de viata clasice nu sunt intotdeauna foarte tentante numai prin protectia pentru riscul de deces, motiv pentru care societatile de asigurare au “inventat” noi tipuri produse prin care, alaturi de protectie, sunt oferite si alte avantaje, cum ar fi: economisire, investitii, pensie pe o perioada determinata sau viagera, tratament medical, cheltuieli de inmormantare etc. Asadar, asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vietii, ceea ce inseamna ca asigurarile pot fi si asigurari de supravietuire. Acestea poarta denumirea de “asigurari mixte de viata”. Partea de protectie consta in faptul ca, in caz de deces, beneficiarul politei va incasa suma asigurata, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza aceasta suma la expirarea contractului, asa cum este stabilita in contract.

Exista mai multe tipuri de asigurari de persoane, pentru a caror clasificare se folosesc mai multe criterii, dintre care:

a. Considerand drept criteriu riscul care se asigura, asigurarile de persone pot fi impartite in urmatoarele categorii principale :

Asigurari de supravietuire ;

Asigurari de deces ;

Asigurari mixte de viata ;

Asigurari de boala ;

Asigurari de accidente.

b.Dupa scopul asigurarii, in literature de specialitate intalnim si o alta clasificare :

Asigurari de viata pe termen limitat ;

Asigurari de viata pe termen nelimitat ;

Asigurari mixte de viata cu capitalizare ;

Asigurari de pensii .

Desigur ca, indiferent de criteriile de clasificare, exista nenumarate variante ale tipurilor de asigurari pe care societatile de asigurari de viata le ofera clientilor, adaptate nevoilor si scopurilor acestora. Oferta poate fi extrem de diversificata, de ordinal a sute de produse, cum este cazul pietelor mature, unde asistam la combinatii dintre cele mai ingenioase intre asigurari si alte produse financiare.

2. Calculul primelor de asigurare

Factori determinanti

In asigurarile de viata, drepturile si obligatiile specificate in acord sunt dependente de probabilitatea de supravietuire a asiguratului.

Intr-o societate de asigurari de viata, rolul cel mai important in calcularea primelor de asigurare il are actuarul, numit si matematicianul asigurarilor de viata . Cele mai importante sarcini ale sale constau in determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matemetice, a valorii de rascumparare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea valoriilor intrinseci si altele .

Tabelele de prima se calculeaza pe baza statisticilor demografice, in principal a tabelelor de mortalitate. Matemetica asigurarilor de viata opereaza cu probabilitatile de supravietuire si de moarte. In cazul asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata, se folosesc si alte date statistice precum:mortalitatea , frecventa accidentelor, tipul de activitate etc.

Pentru estimare, se considera ca ceea ce s-a petrecut in trecut se va repeat si in viitor in conditii similare.

In unele tari, deoarece durata medie de viata difera destul de mult intre barbati si femei primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avand aceeasi varsta. De obicei, femeia va plati prime de asigurare la acelasi nivel cu un barbat cu trei – cinci ani mai in varsta.

Principalele elemente care influenteaza nivelul primei de asigurare au caracter general, cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza carora se calculeaza primele de asigurare la nivelul unei populatii determinate, starea generala de sanatate a populatiei respective, dar si caracter special, precum varsta si sexul asiguratului, starea sanatatii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi platite la producerea decesului sau la maturitatea contractului in cazul asigurarilor cu capitalizare, rata dobanzii obtinute in urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societatii de asigurari.

Determinarea corecta a primelor se bazeaza pe respectarea unor principii clare ;

ratele de prima trebuie sa fie adecvate, ceea ce inseamna ca, pentru un grup de contracte, suma banilor colectati de la asigurati, la care se adauga dobanda castigate din investirea acestora, trebuie sa fie suficienta pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise sis a acopere si cheltuielile societatii de asigurari ;

ratele de prima trebuie sa fie echitabile, adica trebuie sa aiba in vedere riscul fiecarei persoane asigurate.Aprecierea riscului reprezinta responsabilitatea principala a departamentului de subscriere a unei societati de asigurari. Astfel, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, in functie de probabilitatea medie de viata a persoanei in cauza. Pentru riscurile sub- standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare;

ratele de prima trebuie sa nu fie excesive in comparatie cu suma asigurata promisa.

Prima de risc si prima nivelata

Primele de asigurare pe care societatile de asigurari de viata le percep de la clientii sai sunt calculate in functie de criteriile mentionate. Dat fiind ca sunt asigurari pe termen mediu sau lung, riscul de deces creste de la un an la altul datorita imbatranirii naturale, ceea ce inseamna ca societatea ar trebui sa perceapa in fiecare an o prima de asigurare din ce in ce mai mare, denumita prima de risc, ce reprezinta valoarea probabila a riscului asumat de-a lungul fiecarui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru asigurat este dificil pentru asigurator. Se calculeaza o prima anuala, constanta pe toata perioada asigurarii, numita prima nivelata, care are aceeasi valoare pe toata durata de plata a primelor, situandu-se intre valorile extreme ale primei de risc (naturale). Astfel, asiguratorul va incasa, in primii ani ai perioadei de asigurare, o prima mai mare decat cea necesara pentru acoperirea riscului, iar ulterior, datorita inaintarii in varsta a asiguratului, va incasa o prima mai mica decat cea corespunzatoare riscului. Asiguratorul colecteaza anumite sume din primele de asigurare, neutilizate un timp si care impreuna cu dobanzile aferente vor fi utilizte atunci cand primele nivelate nu vor mai fi suficiente pentru acoperirea riscului asiguratului.

Prima neta si prima bruta

Ca modalitate de plata a primei de asigurare in asigurarile de viata, aceasta se poate achita o singura data sub forma primei unice, sau in transe periodice esalonat.

Prima unica este astfel calculate incat sa acopere riscul pe intrega perioada asigurata. In acest fel asiguratorul va beneficia de intrega suma de bani de la inceput pentru toata durata. Prima unica incasata, la care se adauga dobanda rezultata din investirea ei, va fi utilizata pentru acoperirea platii sumei asigurate, indiferent la ce data ar interveni decesul, sau la expirarea contractului. Aceasta modalitate de plata este foarte putin utilizata in practica, mai frecvent pentru asigurarile de viata pe termen limitat.

Asigurarile cu plata esalonata a primei sunt cele mai frecvent utilizate, in special in cazul unei asigurari pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unica ar constitui un efort financiar foarte mare al contractantului asigurarii. Calculul primelor esalonate are in vedere faptul ca asiguratorul poate accepta incasarea aceleasi prime – sub aspectul nivelului – esalonat in timp, desi riscul de deces este diferit de la un an la altul datorita imbatranirii persoanei asigurate. In consecinta, valoarea actuala a ratelor de prima va fi egala cu prima neta unica. Ca urmare, apare necesara constituirea unui fond de rezerva, la care se adauga dobanda rezultata din investirea banilor si primele viitoare ce se vor incasa. Aceasta trebuie sa fie suficient pentru plata sumei asigurate, indiferent de momentul la care s-ar produce decesul asiguratului.

Primele nete calculate in asigurarea de viata iau in calcul:

probabilitatea de producere a evenimentului asigurat ;

varsta si sexul persoanei asigurate ;

valoarea actuala a primelor ;

valoarea actuala a sumei asigurate ;

dobanda tehnica ;

profitabilitatea societatii de asigurari.

Trebuie mentionat ca in calculul primei nete nu se iau in calcul cheltuielile asiguratorului impuse de etapele firesti ale procesului de pregatire a vanzarii, vanzarea propriu-zisa si mentinerea politei sau fondurile de rezerva destinate platilor sumelor asigurate. Desigur ca toate aceste cheltuieli trebuie acoperite din activitatea societatii de asigurari si singura modalitate o reprezinta adaugarea unui supliment (adaos) de prima la prima neta, obtinandu-se astfel prima bruta, aceasta fiind, de fapt, prima efectiv platita de asigurat.

Cheltuielile reprezinta astfel, un factor important in functie de care se calculeaza prima de asigurare. Aceste cheltuieli pot fi initiale sau permanente. Cheltuielile initiale se efectueaza numai la incheierea unui contract de asigurare si sunt mai mari, in timp ce cheltuielile permanente se efectueaza in fiecare an, avand un nivel redus.

Suplimentul de prima include urmatoarele elemente:

cheltuielile de achizitie a politei de asigurare care se fac la incheierea contractului si cuprind salariile si/sau comisioanele agentilor de vanzari, cheltuielile prin exminarea medicala a clientilor (daca este cazul) pentru o evaluare corecta a riscului, alte cheltuieli de evaluare a riscului, cheltuieli de incasare a primelor etc ;

cheltuieli de reclama, publicitate, tiparituri, calculate ca o anumita cota procentuala din primele de asigurare ;

cheltuieli de automatizare ;

cheltuielile de incasre aprimei de asigurare si gestionare, care se stabilesc sub forma unei cote procentuale din prima neta, cheltuielile cu comisioanele de reinoire a politelor ;

cheltuielile administrative si gospodaresti ale asiguratorului, respective cheltuielile legate de intretinere, chirie, telefon, cheltuieli de reprezentare etc. care se esaloneaza pe toata perioada de valabilitate a asigurarii.

Depozitul pentru cheltuieli este destinat acoperii cheltuielilor initiale si celor permanente. Astfel, asiguratul plateste la fiecare prima o parte din suma constituind cheltuielile initiale, la care se adauga sumele care reprezinta cheltuielile permanente pentru perioada respective.

Un aspect important se refera la reducerile de prima pe care asiguratorul le poate oferi. Acestea sunt, in principal, de doua tipuri :

reduceri de frecventa, care se acorda atunci cand plata primelor de asigurare se face la intervale mai mari de timp (plata unica sau anuala, semestriala). Ratiunea practicarii acestei reduceri este legata de faptul ca, pe de o parte societatea de asigurare beneficiaza de sume mai mari, platite in avans pe o perioada mai lunga, putand sa le investeasca si, pe de alta parte, ea nu mai face nici un fel de cheltuieli pentru colectarea ratelor de prima mai mici de timp ;

reduceri de marime care au ca scop principal incurajarea asiguratilor pentru incheierea unor polite de valori mari. In general, ele se acorda atunci cand primele de asigurare anuale depasesc un anumit nivel stabilit de asigurator.

Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite in mod unilateral de catre asigurator care, in functie de conjunctura pietei, are dreptul de ale modifica periodic, notificand acest lucru clientilor la aniversarea contractului. De regula, ele se aplica asupra primelor brute de asigurare, la care se adauga si primele suplimentare pentru clauzele aditionale.

Rezerva matematica

“Rezerva matematica” este caracteristica asigurarilor de viata. Ea reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care societatea de asigurari o creeaza pentru a putea plati sumele asigurate indiferent de momentul in care se produce evenimentul asigurat.

Prima de risc are ca scop acoperirea tuturor solicitarilor privind plata sumelor asigurate ce trebuie platite beneficiarilor pentru persoanele care decedeaza intr-un an.

Pentru determinarea rezervelor matematice se folosesc diferite metode de calcul care tin cont de cheltuielile initiale. Cea mai cunoscuta si mai frecvent folosita este metoda Zillmer, care ia in considerare raspunderile asiguratorului fata de asigurat la un anumit moment.

Rezerva Zillmer este egala cu valoarea actulizata a sumelor asigurate viitoare, din care se scade valoarea actualizata a viitoarelor prime.

Valoarea de rascumparare

In cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii de continuare aplatii primelor sau unui alt motiv, doreste sa intrerupa contractul inainte de data expirarii acestuia, are dreptul sa i se ramburseze o anumita suma, denumita valoare de rascumparare. Ea se calculeaza numai pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, in functie de momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii ani de existenta ai contractului se concretizeaza in valori de rascumparare reduse, datorita nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul in orice moment si de aceea in calculul primelor de asigurare, trebuie sa se tina cont si de procentul persoanelor care se asteapta sa rezilieze polita de asigurare in fiecare an.

Daca asiguratul nu mai poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare, asiguratorii accepta ca ei sa ramana asigurat pe toata perioada initiala, insa pentru o suma asigurata redusa, calculate in functie de valoarea de rascumparare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta prima de asigurare (cu plata unica) pentru care se recalculeaza suma asigurata, aceasta fiind, evident, mai mica decat in cazul in care s-arplati primele conform conditiilor convenite.

Rata tehnica a dobanzii

Termenul de dobanda este potrivit pentru asigurarile de viata, deoarece acestea se deruleaza pe perioada indelungata in care asiguratorul colecteaza sume mari de bani de la clientii sai, in schimbul promisiunii de a plati suma asigurata in caz de deces al asiguratului, sau la expirarea asigurarii. Pentru a-si putea onora obligatiile asumate, asiguratorul creeaza un fond din primele incasate, care va fi investit mai departe, creandun venit suplimentar sub forma de dobanda.

Dobanda reprezinta pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare. In domeniul asigurarilor, termenul de dobanda reprezinta veniturile provenite din investitii financiare.

Venitul produs de dobanda obtinuta din investirea banilor reprezinta o sursa importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in caz de deces sau la maturitatea politelor.

Lucrare: Organizarea sistemului informational in activitatea comerciala Lucrare: Tehnologia comercializarii marfurilor - calitatile unui bun vanzator, aptitudini fizice si senzoriale

Deoarece societatea de asigurari nu poate cunoaste dinainte cu exactitate dobanda ce se va obtine din banii investiti de-a lungul timpului, este absolute necesar ca ea sa utilizeze in calcule o rata a dobanzii realista, in functie de situatia corecta a tarii si a posibilitatilor de investire, dobanda ce poate fi obtinuta in viitor. Aceasta poarta denumirea de rata tehnica a dobanzii. In unele tari, prin reglementarile existente, se stabileste un nivel minim al acesteia . In matematica asigurarilor de viata, se au in vedere dobanzile mixte. Rata tehnica a dobanzii este promise de societatile de asigurare ca rata minima, putand insa depasi acest nivel.

Suma pe care trebuie sa o achita asiguratorul la data limita creste direct proportional cu dobanda. Daca asiguratorului i se platesc prime, el trebuie sa poata achita pentru fiecare prima o anumita suma in functie de numarul de ani si de dobanda respectiva. Pe de alta parte, asiguratorul trebuie sa calculeze valoarea actualizata in cazul unei serii de plati viitoare (de exemplu, pentru renta viagera sau pensia de urmas).

Este important ca, in acest tip de contract, dobanda obtinuta nu se plateste beneficiarului sau asiguratului decat in momentul producerii decesului, respective al maturitatii sau rezilierii politei. In acest fel, valoarea politei creste in fiecare an cu cota de participare la profit corespunzatoare dobanzii obtinute de asigurator din investirea rezervelor matemetice.

Asigurari de baza

1 Planuri de asigurare cu investitii ING

Planurile de asigurare cu investitii ING sunt produse de tip Unit Linked-concept innovator lansat in premiera pe piata romaneasca de ING in 1998. Prin acest tip de investitie te poti implica activ in alcatuirea propriului portofoliu de active . Acest lucru se poate indeplini alegind unul sau o combinatie intre cele doua programe de investitii care difera in functie de gradul de risc pe care doresti sa ti-l asumi si de performantele pe care le astepti.

In functie de nevoile si de strategia pe cate o adopti sunt doua planuri de asigurare cu investitii : ACTIV PLUS si CAPITAL.

Prin Activ Plus beneficiezi de un plan financiar care iti permite sa realizezi o investitie asigurindu-ti atit acumularea pe termen mediu si lung a unor fonduri suplimentare , cit si protectia financiara garantata pe perioada de plata a primelor de asigurare.Pentru a avea acces la acest produs nu este nevoie de un capital substantial , plata primei de asigurare facindu-se esalonat avind posibilitatea de a investi regulat suma de bani pe care o stabilesti.

Capital este un produs cu o componenta investitionala mai puternica deoarece componenta sa de protectie asigura numai riscul decesului prin accident.

Daca dispui de un capital care doresti sa-l investesti in totalitate intr-un anumit moment , planul Capital este cel mai avantajos . Pentru acest produs prima de asigurare este unica si se plateste in momentul incheierii contractului .

Prin componenta de protectie oferita de asigurarea de viata ,este asigurata o acoperire a riscului de deces din accident oriunde in lume- sub forma unei sume asigurate platibile beneficiarilor desemnati.

Programele de investitii ING ofera posibilitatea de a investi in titluri de stat emise de Ministerul Finantelor , alte plasamente monetare precum si cele mai bine cotate actiuni la Bursa de Valori Bucuresti.

Programul de investitii – Bonuri de Tezaur afera un atu important acelora care prudenta este cea mai importanta in investitii.

Programul de investitii - Mixt adauga portofoliului un plus de risc dar si posibilitatea de a inregistra cistiguri sporite prin investirea a 25 % din capitalul detinut in cele mai biine cotate actiuni la Bursa de Valori Bucuresti.

In ciuda fluctuatiilor inregistrate de aceste programe, performantele lor au depasit rata inflatiei inregistrata in aceeasi perioada..

Produsele de asigurare ING Nederlanden sunt:

Asigurare individuala: produse traditionale, produse Unit Linked, produse de accident individual, asigurari suplimentare, asigurari de sanatate;

Asigurare de grup.

Produse de risc: prudent, maraton;

Produse de economisire: phoenix, regal, academica, debut.

Prudent – Asigurare de viata pe o durata limitata.

Incheierea asigurarii de viata pe o durata limitata obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului survine in perioada de valabilitate a acestuia.

Daca la aniversarea politei asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice obligatie fata de asigurat. In cazul acestui tip de asigurare nu se vor aloca valori de rascumparare sau mariri ale sumelor asigurate ca urmare a participarii la profit.

Prin urmare asigurarea de viata pe o durata limitata nu este o asigurare de capitalizare(de economisire), ci una de protectie impotriva unui risc determinat.

Protectia automata impotriva inflatiei – AIP - se aplica si in cazul acestui produs, exceptand ultimii 3 ani ai asigurarii.

Ratele de prima sunt mai mici pentru acest tip de asigurare. Cu toate acestea, prima asociata acestei asigurari creste in functie de durata perioadei asigurate si de varsta asiguratului.

Phoenix – Asigurare mixta redusa.

Acest tip de asigurare permite asiguratului sa incaseze suma asigurata, la expirarea termenului de asigurare, daca este in viata. In situatia survenirii decesului asiguratului in perioada de a contractului, beneficiarului i se va rambursa suma primelor deja platite, aferente doar asigurarii de baza, inclusiv valoarea primelor „scutite”, in cazul in care asiguratul aderase la clauza de scutire de plata primelor. Valoarea de rascumparare nu va include eventuala reducere de marire acordata la contractarea asigurarii, ea reflectand totusi reducerea de frecventa.

Datorita faptului ca primele vor fi restituite beneficiarului in momentul in care survine decesul asiguratului, acest produs va avea mereu un beneficiu de deces in crestere, indiferent de valoarea asigurata stabilita in caz de deces, prin clauza temporara flexibila.

Protectia automata impotriva inflatiei – AIP – se explica, exceptandu-se ultimii 3 ani ai asigurarii. Aceasta facilitate se acorda numai politelor cu o plata esalonata a primelor, nu si celor care au o plata unica a acestora.

Valori de rascumparare:

In cazul politelor cu plata esalonata a primelor se acorda valoarea de rascumparare incepand cu al doilea an de asigurare;

In cazul politelor cu plata unica a primelor, rezilierea contractului se poate produce oricand in decursul perioadei asigurate.

Regal – Asigurare mixta de viata.

Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare care acopera atat riscul de deces cat si riscul supravietuirii asiguratului, permitand plata sumei asigurate printr-un singur contract.

Astfel, in cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, contractantul asigurarii incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contractul de asigurare.

Asiguratului i se ofera posibilitatea de a-si mari suma asigurata aferenta riscului de deces prin aderarea la clauza temporara flexibila.

Protectia automata impotriva inflatiei – AIP – se aplica in general pentru fiecare produs de asigurare, exceptand ultimii trei ani ai perioadei asigurate pentru care nu mai acorda aceasta facilitate. AIP se acorda numai politelor cu o plata esalonata a primelor, nu si celor cu plata unica.

Valori de rascuparare:

In cazul politelor cu plata esalonata a primelor se acorda valoarea de rscumparare incepand cu al doilea an de asigurare;

In cazul politelor cu plata unica a primei, rezilierea contractului se poate produce oricand in decursul perioadei asigurate.

Asigurarea mixta de viata este un produs de asigurare complex care ofera dubla protectie. Aceasta este o asigurare de viata pe o durata limitata, care prevede si constituirea unui fond de economii disponibil asiguratului in caz de supravietuire. Pe durata de valabilitate a asigurarii, asiguratul are acces la acest fond de economii prin intermediul valorii de rascumparare.

Avand in vedere ca plata primei asigurate se face atat in caz de deces cat si in caz de supravietuire, prima aferenta unui astfel de produs va fi mai mare in aceasta situatie decat in cazul unei asigurari de viata pe termen limitat.

Asigurari suplimentare reprezinta beneficii suplimentare care completeaza nevoia de protectie.

Caracteristici generale: sunt asigurari de persoane altele decat cele de viata; pot fi atasate asigurarii de baza; nu se ataseaza contractelor cu prima unica si contractelor cu plta primelor in dolari; nu au rezerva matematica.

Asigurari suplimentare:

Clauza temporar flexibila;

Asigurari de accident: asigurare de deces din accident, invaliditate permanenta din accident, deces si invaliditate permanenta din accident;

Clauza de crestere garantata a sumei asigurate;

Clauza de scutire de plata a primelor.

Clauza temporara flexibila-FTR.

Permite marirea sumei corespunzatoare beneficiului in caz de deces al asiguratilor care au optat pentru o plata esalonata a primelor. Perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala cu cea corespunzatoare politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului daca asiguratul va deceda in timpul perioadei de valabilitate a clauzei. Aceasta clauza poate fi atasata tuturor produselor, mai putin „asigurarii de viata pe o durata limitata”. Aceasta clauza poate fi valabila doar pana la varsta de 75 de ani.

Asigurarea suplimentara de deces din accident-ADR.

Permite marirea indemnizatiei in caz de deces din accident. Suma asigurata aferenta acestei

clauze va fi pltita daca decesul persoanei asigurate va surveni ca urmare a unui accident intamplat pe perioada de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie sa intervina nu mai tarziu de 1 an de la data producerii accidentului. Rata de prima lunara aferenta acestei clauze este de 0,15 lei pentru fiecare 1000 lei suma asigurata. Aceasta clauza este valabila pana la varsta de 62 de ani.

Asigurare suplimentara de invaliditate din accident-PAD.

Daca un accident are ca urmare o invaliditate permanenta persoanei asigurate i se va

achita o suma forfetara, in functie de procentul de invaliditate, asociat pierderii suferite. Invaliditatea trebuie sa intervina la nu mai mult de 1 an de la accident. Rata de prima lunara aferenta acestei clauze este de 0,25 lei pentru fiecare 1000 lei suma asigurata. Aceasta clauza este valabila pana la 62 de ani.

Asigurare suplimentara de invaliditate si deces din accident-AD.

Aceasta clauza reprezinta insumarea prevederilor corespunzatoare celor doua clauze din

accident ADR si PAD.

Suma asigurata va fi platita daca persoana asigurata decedeaza ca urmare a unui accident

survenit pe perioada de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie sa intervina nu mai tarziu de un an de la data producerii accidentului. Daca un accident provoaca invaliditate permanenta persoanei asigurate i se va achita o suma forfetara, in functie de procentul de invaliditate asociat pierderii suferite. Daca persoana asigurata decedeaza ca urmare a unui accident pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta incapacitatii permanente, ea va fi despagubita doar cu diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja rambursata. Beneficiul total obtinut nu poate depasi insa 200% din suma asigurata aferenta pentru urmarile de invaliditate permanenta ce decurg din acelasi accident.

Rata de prima lunara aferenta acestei clauze este de 0,35 lei pentru fiecare 1000 lei suma

asigurata. Este valabila pana la varsta de 62 de ani.

Clauza de scutire de plata primelor –WOP.

Aceasta clauza permite incetarea platii primelor daca asiguratul devine incapabil sa cotinue

plata lor ca urmare a dobandirii unei invaliditati de gradul 3, urmare a unui accident survenit dupa intrarea in vigoare a contractului de asigurare, sau gradul 1 sau 2 din orice cauza, inclusiv accident. Aceasta clauza este valabila doar pana la varsta de pensionare(57/62 ani). Nu se acorda persoanelor incadrate deja intr-un grad de invaliditate sau pensionare pe motiv medical. Rata de prima aferenta acestei clauze reprezinta 5% din prima totala de asigurare.

Clauza de crestere garantata a sumei asigurate –GIO.

La ficare treia aniversare a contractului, asiguratii cu o plata esalonata a primelor care adera

la aceasta clauza pot sa-si sporeasca atat prima aferenta asigurarii de baza, cat si pe cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu 30%, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin 3 ani. Acest lucru se poate face fara un control medical prealabil. Aceasta clauza este valabila pana la varsta de 62 de ani. Exceptie: clauza GIO atasata unui contract tip Phoenix poate fi acceptata pana la varsta de 75 de ani. Rata de prima aferenta acestei clauze reprezinta 1,5% din prima aferenta asigurarii de baza. Nu este valabila in cazul contractelor cu plata unica a primelor de asigurare.

Asigurari de sanatate.

Sunt asigurari suplimentare de persoane care acopera riscul de interventii chirurgicale sau

spitalizari consecutive unei imbolnaviri sau unui accident, pe o durata aleasa de asigurare. Aceasta asigurare ofera: protectie in caz de accident sau imbolnavire; protectie pentru persoana asigurata si familia acestuia; suport financiar pentru cheltuieli medicale; bani in caz de spitalizare sau interventie chirurgicala.

Tipuri de asigurari de sanatate: indemnizatia de spitalizare, indemnizatia pentru interventii

chirurgicale.

Varsta de intrare in asigurare: minim 16 ani – maxim 57 ani pentru persoana asigurata si

minim 3 ani – maxim 18 ani pentru copii.

Varsta pana la care dureaza acoperirea: maxim 62 ani pentru persoana asigurata si maxim

20 pentru copii.

Durata clauzei: minim 5 ani si maxim 15 ani.

Prima de asigurare se plateste esalonat, pe toata perioada asigurata. Ea se calculeaza pentru

fiecare persoana asigurata in parte in functie de tipul clauzei, varstei, sex, valoarea sumei asigurate. Rata de prima aferenta asigurarilor de sanatate din accident nu depinde de varsta persoanei asigurate.

Prima anualizata = rata lunara de prima *SA / 1000 *12

Notiunile teoretice prezentate, vor fi particularizate prin descrierea mecanismului de

functionare la politele de asigurare Pheonix si Regal exsistente in portofoliul ING Nederlanden.

Evenimentele asigurate de cele doua polite de asigurare sunt:

Supravietuire;

Deces din imbolnavire;

Deces din accident;

Invaliditate permanenta din accident si imbolnavire;

Interventie chirurgicala din imbolnavire si accident;

Spitalizare din accident.

O copie dupa polita de asigurare de tip phoenix, a unei femei in varsta de 35 ani, care plateste in frecventa trimestriala prima de asigurare de 252 lei Durata contractului este de 24 ani.

Beneficiile acestei polite de asigurare, sunt urmatoarele:

La supravietuire:

La finele contractului, persoana asigurata, va incasa suma asigurata din produsul de baza: 30000 lei adaptata anual cu inflatia, la care se adauga in fiecare an participarea la profit.

In cazul in care persoana asigurata sufera o intrventie chirurgicala cauzata de imbolnavire sau accident, aceasta va incasa 400 * n, unde nЄ (1, 5) si se acorda in functie de tipul interventiei chirurgicala suferita de persoana asigurata.

Daca persoana asigurata se spitalizeaza ca urmare a unui accident, aceasta va incasa 40 lei / zi de spitalizare, in urmatoarele conditii:

Primele sunt platite maxim 60 zile spitalizare/an, la o spitalizare, primele trei zile sunt neacoperite

Daca persoana asigurata va suferi o invaliditate permanenta( grad II sau III ) ca urmare a unui accident, va incasa un procent cuprins intre 10%-200% din 10000 lei, in functie de gradul de invaliditate atestat medical.

Daca pensionarea medicala are loc din imbolnavire compania va prelua plata primelor de

asigurare, conform clauzei de scutire de plata a primelor. Aceasta clauza actioneaza si in cazul invaliditatii permanente din accident.

Clauza de crestere garantata a sumei asigurate, permite la fiecare trei ani o ajustare a primei

de asigurare, fara evaluare medicala cu un anume procent, suma asigurata crescand corespunzator. Si clauzele suplimentare pot fi ajustate anual cu inflatia.

La deces:

Daca persoana asigurata decedeaza din imbolnavire, indemnizatia de deces incasata de

beneficiar va fi 6883 lei, reprezentand suma asigurata aferenta clauzei temporare flexibile la care se adauga suma primelor platite din produsul de baza.

Daca persoana asigurata decedeaza ca urmare a unui accident, indemnizatia de deces va fi:

SA_{clauza temporara flexibila} + SA_{clauza deces din accident}, adica 6883 + 10000 = 16883 lei la care se adauga suma primelor platite din produsul de baza.

O copie dupa o polita de tip Regal, incheiata de un barbat de 40 ani, pe o durata de 20 ani, care plateste o prima de asigurare de 239 lei.

Diferenta majora dintre contractul de asigurare de tip Phoenix si cel de tip Regal, consta in

indemnizatia de deces, eveniment asigurat la care beneficiarii vor primi intreaga suma asigurata din contractul de baza, in acest caz 13146 lei, ajustati cu inflatia, la care se adauga si participarea la profit, pana in momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea tip Phoenix, la deces, se acorda numai suma primelor platite din produsul de baza.

Clauzele de sanatate precum si clauzele suplimentare de accident, au acelasi mecanism de

functionare ca si la asigurarea de tip Phoenix.

Studiu de caz:

ASIGURAREA DE DECES

Persoana asigurata

Nume si prenume

Data nasterii, sex, varsta : 30.05.1978, masculin, 29

Ocupatia / Profesia

Datele contractului de asigurare

Asigurarea principala: Asigurarea de deces

Suma asigurata 50.000,00 RON

Inceputul protectiei / Sfarsitul protectiei . 01.05.2008 pana la 01.05.2018, 10 ani

Inceputul platii primelor / Sfarsitul platii primelor .01.05.2008 pana la 01.05.2018, 10 ani

Prima de asigurare, trimestrial .36,05 RON

Clauze suplimentare: Asigurarea de invaliditate din accident

Suma asigurata .50.000,00 RON

Inceputul protectiei / Sfarsitul protectiei ..01.05.2008 pana la 01.05.2018

Prima de asigurare trimestrial .. 32,19 RON

Beneficiile contractului de asigurare

Asigurarea principala: Asigurarea de deces

In cazul in care asiguratul este in viata la sfarsitul asigurarii:

Nu exista beneficiu.

In cazul in care asiguratul decedeaza pe durata asigurarii:

Beneficiul reprezinta suma asigurata 50.000,00 RON

Clauze suplimentare: Asigurarea de invaliditate din accident

In cazul in care asiguratul este in viata la sfarsitul asigurarii:

Nu exista beneficiu.

In cazul in care asiguratul devine invalid ca urmare a unui accident produs pe durata

asigurarii, Asiguratorul va plati:

- un procent din suma asigurata egal cu gradul de invaliditate al Asiguratului, in cazul in care invaliditatea fiziologica este de cel putin 25%;

- suma asigurata aferenta acestei clauze - in cazul invalidita.ii permanente totale.

Prima de asigurare

Prima totala, trimestrial 68,24 RON

Asigurarea principala:.36,05 RON

Clauze suplimentare: 32,19 RON

Suma asigurata poate fi indexata anual, in functie de rata inflatiei

Asigurarea de supravietuire individuala / pentru cupluri

Permite economisirea unei sume de bani la care se adauga acumularea de capital rezultata din investirea rezervelor. Suma este incasata la finalul perioadei de asigurare, daca persoana asigurata este in viata. Aceasta asigurare se adreseaza persoanelor care doresc economisirea unei sume de bani, la o data stabilita. Combinand cele doua tipuri de asigurari: deces si supravietuire, se obtine o asigurare mixta de viata, care ofera acoperire atat pentru riscul de deces, cat si economisirea unei sume de bani si capitalizarea acesteia.

Studiu de caz:

ASIGURAREA DE SUPRAVIETUIRE

Persoana asigurata

Nume si prenume

Data nasterii, sex, varsta: 25.01.1974, masculin, 34

Ocupatia / Profesia

Datele contractului de asigurare

Asigurarea principala: Asigurarea de supravietuire

Suma asigurata . 24.866,60 RON

Inceputul protectiei / Sfarsitul protectiei . 01.02008 pana la 01.02018

Inceputul platii primelor / sfarsitul platii primelor ..01.02008 pana la 01.02018

Prima de asigurare, trimestrial . 599,98 RON

Clauze suplimentare: Asigurarea de deces din accident

Suma asigurata ..20.000,00 RON

Inceputul protectiei / Sfarsitul protectiei ..01.02008 pana la 01.02018

Prima de asigurare trimestrial ..7,73 RON

Beneficiile contractului de asigurare

Asigurarea principala: Asigurarea de supravietuire

In cazul in care asiguratul este in viata la sfarsitul asigurarii

Beneficiul reprezinta suma asigurata 24.866,60 RON

Clauze suplimentare: Asigurarea de deces din accident

In cazul in care asiguratul este in viata la sfarsitul asigurarii:

Nu exista beneficiu.

In cazul in care asiguratul decedeaza pe durata asigurarii:

Suma asigurata daca decesul este produs ca urmare a unui accident.

Suma asigurata poate fi indexata anual, in functie de rata inflatiei

In schimbul platii unei prime aditionale, asiguratul poate atasa politei principale oricare din urmatoarele asigurari suplimentare:

Asigurarea suplimentara de exonerare de plata a primelor in caz de invaliditate

Exonerarea contractantului de la plata primelor viitoare aferente atat asigurarii principale cat si a tuturor clauzelor suplimentare cu un procent egal cu gradul de invaliditate in cazul in care invaliditatea fiziologica este de cel putin 25% sau in totalitate, in cazul in care invaliditatea este totala.

Asigurarea suplimentara pentru deces din accident

Plata catre beneficiarii politei a sumei asigurate pentru aceasta clauza daca asiguratul sufera un accident mortal pe durata de valabilitate a politei.

Asigurarea suplimentara de invaliditate din accident

In functie de gradul de invaliditate din accident, dobandit pe perioada valabilitatii clauzei, plata unui procent din suma asigurata sau suma integrala.

Asigurarea suplimentara pentru riscul de interventie chirurgicala

Plata unui procent din suma asigurata, in functie de tipul interventiei chirurgicale.

Asigurarea suplimentara pentru riscul de interventie chirurgicala din accident

Plata unui procent din suma asigurata, in functie de tipul interventiei chirurgicale cauzata de producerea unui accident.

Asigurarea suplimentara de imbolnavire grava

Plata unei sume de despagubire facuta pe baza unui diagnostic al unei boli grave (cancer, infarct miocardic, atac vascular cerebral etc), fara nicio legatura cu cheltuielile medicale, cheltuielile de spitalizare ori tratamentele medicale, diagnosticarea bolii in sine reprezentand evenimentul asigurat.

Asigurarea suplimentara pentru spitalizare din accident

Plata unei indemnizatii zilnice pentru fiecare zi de spitalizare datorate unui accident sau unei boli.

Conditii generale de asigurare :

1. Obiectul asigurarii

In schimbul platii primelor, Asiguratorul garanteaza Beneficiarului onorarea Prestatiilor asigurarii prevazute:

fie in caz de deces al Asiguratului,

fie in caz de supravietuire a Asiguratului,

numai in imprejurarile si dupa modalitatile enuntate in conditiile particulare.

2. Bazele incheierii Contractului de asigurare

Contractul se incheie pe baza informatiilor furnizate cu sinceritate si fara reticenta de catre Contractantul asigurarii si Asigurat in cererea de asigurare si chestionarul medical suplimentar, astfel ca Asiguratorul sa fie complet lamurit asupra riscurilor pe care urmeaza sa si le asume. Asiguratorul poate solicita examinarea medicala a Asiguratului de catre un medic agreat.

Pana la definitivarea procedurilor de underwriting Asiguratorul va acoperi numai riscul de deces din accident in cuantumul sumei asigurate pentru asigurarea principala de deces. Prin ' accident '  se intelege un eveniment brusc, extern organismului, neprevazut si neintentionat care a provocat instantaneu Asiguratului o leziune identificabila de catre un medic la locul si momentul producerii. Notiunea de accident va fi interpretata in momentul producerii acestuia conform jurisprudentei relativ la legislatia in vigoare asupra accidentelor de munca.

Dupa efectuarea procedurilor de underwriting Asiguratorul va extinde riscul la deces din orice cauza prin emiterea unui supliment de precizare pe care il va trimite Contractantului.

In cazul in care exista solicitarea de incheiere a unei asigurari pentru un risc care depaseste nivelul de risc standard, Asiguratorul isi rezerva dreptul de:

a accepta incheierea asigurarii solicitate de Contractant in schimbul unei prime majorate;

a oferi Contractantului posibilitatea incheierii asigurarii in alte conditii decat cele solicitate prin cererea de asigurare;

a refuza cererea de asigurare.

Daca varsta si sexul Asiguratului au fost declarate incorect, Asiguratorul va modifica Prestatiile asigurarii corespunzator datelor reale. Asiguratul este obligat ca in declaratiile solicitate de Asigurator sa informeze despre toate conditiile pe care le cunoaste sau ar trebui sa le cunoasca si care sunt importante din punctul de vedere al riscului subscris; daca se constata ca aceste declaratii sunt neexacte sau incomplete, Asiguratorul isi rezerva dreptul de a rezilia Contractul de asigurare sau de a modifica corespunzator Prestatiile asigurarii.

Cazurile in care prestatiile asigurarii sunt limitate

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul datorat sinuciderii Asiguratului, daca acest eveniment are loc in termen de 2 ani de la data incheierii Contractului de asigurare.

In conformitate cu art. 35 din Legea nr. 136/1995 cu modificarile si completarile ulterioare daca un beneficiar a produs intentionat decesul asiguratului, prestatiile asigurarii se platesc celorlalti beneficiari desemnati sau, in lipsa acestora, mostenitorilor legali ai asiguratului. Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului datorat unui fapt comis cu intentie de Contractant / Beneficiar sau la instigarea acestora daca Asiguratul nu mai are alti beneficiari / mostenitori in afara persoanelor care i-au cauzat cu intentie decesul.

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului datorat unei condamnari judiciare, unei crime sau delict cu caracter intentional comis de Asigurat ca autor sau complice.

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului survenit in urma revoltelor, tulburarilor civile, tuturor actelor de violenta colectiva, de inspiratie politica, ideologica sau sociala, insotite sau nu de rebeliune impotriva autoritatii de stat sau oricarei puteri legal instituite, mai putin cazurile in care Asiguratul a facut parte din fortele de mentinere a ordinii sau a actionat in sensul protejarii directe a propriei persoane si a bunurilor sale.

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului cauzat de evenimente de razboi sau alte evenimente cu caracter militar (inclusiv razboi civil) daca Asiguratul a participat activ la ostilitati.

In cazul unui sejur in strainatate, decesul Asiguratului datorat unui eveniment de razboi este acoperit prin Contractul de asigurare daca:

conflictul, imprevizibil, izbucneste pe durata sejurului Asiguratului;

Asiguratul calatoreste intr-o tara in care se desfasoara un conflict armat si exista stipulata in mod explicit protectia de deces fie in Conditiile particulare, fie intr-o Clauza suplimentara contra platii unei extra-prime. In plus, in aceste doua circumstante, Beneficiarul va trebui sa faca dovada ca Asiguratul nu a participat activ la ostilitati.

Daca nu s-a convenit altfel in Conditiile particulare sau in Clauzele suplimentare, nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului datorat:

participarii la o competitie sau la un antrenament pentru o competitie folosind un mijloc de locomotie pe sol sau pe apa,

unui accident rezultat ca urmare a folosirii unui aparat de zbor:

cu ocazia competitiilor, demonstratiilor, testelor de viteza, raidurilor, zborurilor de antrenament, record sau tentative de record, zborurilor de incercare;

cand aparatul este un prototip sau este un aparat militar altfel decat de transport,

efectuarii unui salt cu parasuta, mai putin cazurile de forta majora,

utilizarii unui aparat de tip deltaplan, Zeppelin sau oricarui aparat de zbor fara motor;

saltului in gol cu coarda elastica.

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului cauzat de contaminarea radioactiva.

Nu este acoperit prin Contractul de asigurare decesul Asiguratului cauzat de evenimente petrecute din vina sau neglijenta grava a Asiguratului, favorizate de consumul de alcool (mai mult de 0.5 ‰), etilism, toxicomanie sau folosirea in scopuri neterapeutice a stupefiantelor ;

Pentru cazurile in care acoperirea pentru riscul de deces este exclusa, Asiguratorul va plati Suma de rascumparare calculata pentru ultima zi in care Asiguratul a fost in viata, respectand eventualele precizari din Conditiile particulare. In cazul in care Asiguratul se sinucide in termen de 2 ani de la o eventuala revalorizare a Contractului, Asiguratorul va proceda astfel: va onora Prestatiile cuvenite anterior respectivei revalorizari si va returna acea parte a primelor perceputa cu ocazia revalorizarii, diminuata cu un procent repezentand costurile de administrare si colectare ale Asiguratorului.

Contractul de asigurare intra in vigoare la ora 00.00 a datei de 01 a lunii curente in care Contractantul a semnat Cererea de asigurare si a platit cea dintai Prima de asigurare; Data de sfarsit a asigurarii este data indicata pe polita de asigurare, la ora 00.00, daca Contractantul a platit toate primele de asigurare conform scadentarului mentionat pe polita de asigurare.

5. Modificarea contractului

Asiguratorul nu poate modifica in mod unilateral Conditiile generale, Conditiile particulare sau Clauzele suplimentare ale Contractului de asigurare.

Contractantul poate solicita oricand Asiguratorului printr-un act scris modificarea sau adaptarea Contractului de asigurare. In acest caz modificarile Prestatiilor asigurarii se vor stabili in functie de criteriile de acceptare a riscului si de tarifele in vigoare la data solicitarii.

6. Incetarea platii primelor

Contractantul beneficiaza de un termen de gratie de 30 de zile pentru plata Primei de asigurare scadente. Depasirea termenului de gratie este interpretata de Asigurator ca o suspendare a contractului de asigurare.

Depasirea termenului de gratie are drept consecinta Suspendarea Contractului pentru o perioada de 90 zile calendaristice. In perioada de suspendare a contractului, Contractantul poate repune polita de asigurare in vigoare prin plata primelor de asigurare restante fara ca Asiguratorul sa ii perceapa vreo penalizare.

In perioada de suspendare, Asiguratorul nu este obligat sa onoreze prestatiile asigurarii; daca Asiguratul decedeaza in perioada de suspendare a contractului asiguratorul va plati beneficiarilor suma de rascumparare calculata la data decesului.

Depasirea termenului de suspendare a contractului fara ca primele restante sa fie platite de Contractant este interpretata de Asigurator ca o incetare a platii primelor. Incetarea platii primelor are drept consecinta Reducerea Contractului; in cazul in care a trecut mai putin de un an de la intrarea sa in vigoare consecinta incetarii primelor este rezilierea Contractului. Daca la data scadentei celei dintai prime neplatite Suma de rascumparare are o valoare considerata neglijabila, Asiguratorul va proceda la rezilierea Contractului si nu la reducerea acestuia, mai putin cazurile in care Contractantul se va opune in mod expres acestei proceduri.

7. Reducerea si rascumpararea Contractulu de asigurare la solicitarea contractantului   

Daca nu se specifica altfel in conditiile particulare, Contractantul are dreptul de a solicita reducerea sau rascumpararea Contractului de asigurare doar daca au trecut doi ani de la intrarea sa in vigoare si primele aferente acestei perioade au fost platite integral.

Calculul Sumei asigurate reduse se face tinand seama de perioada acoperita de ultima prima platita, Contractul redus urmand sa intre in vigoare la incheierea acestei perioade. Daca prima scadenta este neplatita iar Contractantul isi anunta intentia de a nu mai plati primele de asigurare, data intrarii in vigoare a Contractului redus va fi decisa de Contractant.

Contractantul poate solicita Rascumpararea Contractului de asigurare adresand o cerere scrisa Asiguratorului. Daca prima scadenta este neplatita, Asiguratorul va reduce Contractul de asigurare, iar Suma de rascumparare se va calcula pentru Contractul redus corespunzator zilei in care a fost depusa cererea de rascumparare. Suma de rascumparare va fi sporita, daca este cazul cu contravaloarea primelor de asigurare platite in avans si diminuata cu un procent repezentand costurile de administrare si colectare ale Asiguratorului. Pentru a intra in posesia Sumei de rascumparare, Contractantul va trebui sa depuna la sediul Asiguratorului Polita de asigurare si toate anexele sale. Contractul de asigurare este considerat iesit din vigoare la data efectuarii platii Sumei de rascumparare.

8. Repunerea in vigoare a Contractului rezilizt, rascumparat sau redus     

Contractantul poate repune in vigoare Contractul care a fost reziliat sau rascumparat intr-un termen de 3 luni. In aceste cazuri Prestatiile asigurarii vor fi considerate cele din momentul datei rezilierii, respectiv rascumpararii Contractului. Repunerea in vigoare a Contractului implica plata primelor restante majorate cu dobanda aferenta si returnarea Asiguratorului a sumei reprezentand suma de rascumparare platita .

Contractul repus in vigoare se va supune conditiilor Asiguratorului in materie de acceptare a riscului in acel moment si va fi valabil din momentul in care Contractantul a primit o notificare in acest sens din partea Asiguratorului.

9. Rezilierea contractului

Contractantul are dreptul de a denunta oricand Contractul de asigurare printr-o cerere scrisa adresata Asiguratorului. In acest caz Contractantul este indreptatit sa primeasca Suma de rascumparare calculata pentru ziua in care Asiguratorul a luat la cunostinta de denuntarea Contractului. Odata cu Suma de rascumparare se vor restitui si primele platite in avans (daca este cazul).

10. Avansul asupra politei

Contractantul asigurarii poate solicita Asiguratorului un avans asupra politei (numit si rascumparare temporara) in limita Sumei de rascumparare a Contractului de asigurare in acel moment. Avansul asupra politei se acorda in conditii de dobanda stabilite de Asigurator.

11. Participarea la beneficii

Daca nu se specifica altfel in Conditiile Particulare de asigurare, fiecare contract de asigurare poate participa la beneficiile realizate de Asigurator prin investirea rezervelor, procentul de participare fiind de cel putin 85%. Participarea la beneficii se poate materializa prin acordarea unui Excedent care sporeste nivelul Prestatiilor asigurarii. Acordarea acestui beneficiu nu este garantata si va fi decisa de asigurator in functie de randamentul investitional al companiei si mediul concurential.

12. Protectia la inflatie

La fiecare aniversare a politei, Asiguratorul va oferi Contractantului prin notificare scrisa posibilitatea revalorizarii Contractului impotriva inflatiei:

• prin indexarea Sumei asigurate cu un procent in functie de care se va comunica noua valoare a Primei.

Asiguratorul isi rezerva dreptul de a refuza indexarea solicitata de Contractant in cazurile:

procentul de crestere a sumei depaseste rata medie a inflatiei pe ultimele 12 luni;

Contractantul nu a uzat de acest drept timp de 2 ani consecutiv.

In aceste cazuri indexarea poate fi acceptata doar dupa o examinare medicala.

1 Drepturile asupra Prestatiilor asigurarii

Simpla sa desemnare in Polita de asigurare de catre Contractant ofera Beneficiarului dreptul sa intre in posesia Prestatiilor asigurarii.

Desemnarea beneficiarului se poate face fie la incheierea contractului de asigurare, fie in cursul executarii acestuia, prin declaratia scrisa comunicata Asiguratorului de catre Asigurat sau de Contractantul asigurarii, cu acordul Asiguratului, ori prin testament.

14. Dreptul de a accepta contravaloarea Prestatiilor asigurarii

Beneficiarul desemnat in Polita de Contractant poate accepta sa intre in posesia Prestatiilor asigurarii oricand, incepand cu data cand acestea au devenit exigibile.

15. Care sunt diferitele formule de asigurare

Contractul de asigurare va contine o asigurare principala care se supune prezentelor Conditii Generale precum si unor Conditii Particulare, la care se poate adauga una sau mai multe clauze suplimentare supuse propriilor Conditii specifice de asigurare.

16. Modalitatea prin care se platesc primele , durata si termenele de plata a primelor de asiguare

Primele de asigurare sunt platite de Contractant la scadentele specificate in Polita de asigurare.

Primele de asigurare se pot plati in mod unic sau esalonat (pe o perioada limitata sau viager). Prima de asigurare se calculeaza pe baza tarifului Asiguratorului in functie de varsta Asiguratului, de eventuale extra-prime percepute pentru depasirea nivelului de risc standard si eventualele reduceri acordate de Asigurator. Primele esalonate se pot plati cu frecventa anuala sau subanuala; primele subanuale se calculeza prin:

fractionarea primei anuale cu 12 si majorarea cu 5% in cazul primei lunare;

fractionarea primei anuale cu 4 si majorarea cu 3% in cazul primei trimestriale;

fractionarea primei anuale cu 2 si majorarea cu 2% in cazul primei semestriale.

La fiecare aniversare a politei Contractantul poate modifica frecventa de plata a primelor.

Pentru primele de asigurare neincasate de Asigurator este raspunzator Contractantul asigurarii.

17. Procedura care trebuie indeplinita pentru a beneficia de Prestatiile asigurarii

Pentru a beneficia de Prestatiile asigurarii, Beneficiarul asigurarii va trebui sa procedeze astfel:

In cazul decesului Asiguratului (resp. in cazul primului deces in cadrul cuplului Asigurat) pe durata de valabilitate a Contractului de asigurare, Asiguratorul trebuie sa fie instiintat prin notificare scrisa de catre Beneficiar sau reprezentantul sau legal in termen de 15 zile de la producerea Evenimentului asigurat. Odata cu aceasta instiintare vor fi furnizate Asiguratorului:

dovada achitarii ultimei Prime de asigurare;

certificatul de deces (original si copie);

un act oficial constatator al cauzei si datei decesului;

In cazul in care Asiguratul/Asiguratii este/sunt in viata la expirarea Contractului de Asigurare, Beneficiarul asigurarii trebuie sa furnizeze Asiguratorului:

actul sau de identitate;

dovada achitarii ultimei Prime de asigurare;

Polita de asigurare.

Pentru clarificarea imprejurarilor decesului Asiguratului, Asiguratorul poate sa solicite documente suplimentare. Cheltuielile ocazionate de o documentare suplimentara sunt suportate de Beneficiar daca s-au constatat declaratii nesincere sau inexacte in actele solicitate de Asigurator; in caz contrar aceste cheltuieli vor fi suportate de Asigurator.

In conformitate cu rezultatul cercetarilor intreprinse de catre Asigurator, contravaloarea prestatiilor asigurarii este platibila intr-un termen de 10 zile calendaristice de la data prezentarii de catre Beneficiar a ultimului document solicitat de catre Asigurator.

18. Cheltuieli , impozite si taxe

Asiguratorul isi rezerva dreptul de a percepe contravaloarea cheltuielilor particulare ocazionate de modificarea Contractului de asigurare in sensul art. 5, Cap.

Cheltuielile pentru examinarile medicale solicitate la incheierea asigurarii vor fi suportate de Asigurator.

Taxele sau impozitele care privesc primele de asigurare, daca sunt aplicabile, vor fi suportate de Contractant.

Taxele sau impozitele care privesc Prestatiile asigurarii, daca sunt aplicabile, vor fi suportate de Beneficiar sau de Contractant.

19. Solutionarea litigiilor

Toate litigiile care ar putea fi prilejuite de existenta sau derularea Contractului de asigurare si care nu au putut fi rezolvate pe cale amiabila in conformitate cu prevederile legii 32/2000 cu modificarile si completarile ulterioare vor fi atribuite spre competenta solutionare a instantelor de judecata din Romania.

20. Corespondenta referitoare la contractul de asigurare

Adresa pentru corespondenta oficiala a Asiguratorului este cea a sediului sau social. Daca Contractantul nu a transmis o notificare scrisa Asiguratorului privind modificarea domiciliului, atunci adresa sa pentru corespondenta oficiala este cea mentionata in cererea de asigurare. Efectuarea notificarilor reciproce intre Asigurator si Contractant se probeaza cu recipisa postala.

21. Pierderea sau distrugerea politei

In cazul pierderii sau deteriorarii Politei de asigurare, Asiguratorul poate elibera la cererea Contractantului un document care sa o inlocuiasca. Pentru a intra in posesia documentului inlocuitor, Contractantul va trebui sa declare nula polita printr-o declaratie notariala si prin publicarea pierderii intr-un ziar de circulatie.

Taxa perceputa de Asigurator pentru elaborarea unui duplicat al politei de asigurare este in valoare de 10 lei.

22. Confidentialitatea informatiilor

In conformitate cu prevederile legii 677/2001, Asiguratorul isi asuma obligatia de a pastra confidentialitatea cu privire la datele personale si informatiile cu caracter medical furnizate de catre Contractant / Asigurat in legatura cu contractul de asigurare si de a furniza Contractantului / Asiguratului informatiile prevazute de lege.

Contractantul / Asiguratul este de acord cu transmiterea datelor personale si informatiile cu caracter medical catre companiile reasiguratoare in vederea efectuarii procesului de underwriting.

Contractantul/ Asiguratul isi da in mod expres consimtamantul ca Asiguratorul sa solicite si sa obtina date cu caracter medical de la medicul curant, institutii si oficialitati care l-au investigat sau care il vor investiga la cererea Asiguratorului. Contractantul/ Asiguratul este de acord sa elibereze medicul curant, institutiile si oficialitatile care l-au investigat sau care il vor investiga la cererea Asiguratorului de raspunderea pentru pastratea secretului profesional. Aceste date vor fi utilizate de catre Asigurator numai in procesul de evaluare a riscului si in procesul de intocmire a dosarelor de dauna.