Universitatea “Stefan cel Mare”, Suceava

Facultatea “Stiinte Economice si Administratie Publica”

Specializarea “Managementul firmelor de comert, turism si servicii”

Proiect la disciplina

Economia sectorului tertiar

“ New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor
fara asigurari, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi.

Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton.

Henry FORD

1. ASPECTE GENERALE PRIVIND ASIGURARILE

SCURTA CARACTERIZARE A PIETEI ASIGURARILOR

Se poate afirma ca ne aflam in faza incipienta de servicii financiare integrate, cu un cadru legislativ nereglementat si cu handicapul unui nivel redus de educatie al populatiei in domeniul asigurarilor.

Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezinta foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, si, din pacate nici Romania nu face exceptie (cu totii ne amintim de inundatiile devastatoare care au afectat tara in 2005).

Clasa asigurarilor auto facultative (CASCO) a crescut cu 42% in anul 2007 fata de aceeasi perioada a anului 2006, in timp ce primele brute subscrise pentru asigurarile auto obligatorii s-au triplat, ajungand la 110 milioane de lei.

Incercand o succinta caracterizare a pietei asigurarilor din Romania se poate afirma ca aceasta se afla in plin proces de dezvoltare, cu un potential ridicat, dar in esenta subasigurata, cu reglementari in curs de consolidare dar cu posibilitati reduse de investitii.

Totusi, pe aceasta piata exista o concurenta accentuata, dar competitia este mai puternic resimtita prin pret si mai putin prin calitatea serviciilor oferite.

Se poate afirma ca ne aflam in faza incipienta de servicii financiare integrate, cu un cadru legislativ nereglementat si cu handicapul unui nivel redus de educatie al populatiei in domeniul asigurarilor.

1.2. PARTICIPANTII LA CONTRACTUL DE ASIGURARE

Asiguratorul firme de asigurare

Contractantul asigurarii persoana fizica sau juridica cu care asiguratorul incheie contractul de asigurare si care se obliga sa plateasca primele de asigurare.

Asiguratul persoana a carei viata sau integritate fizica constituie obiectul contractului de asigurare (subiectul titular al interesului asigurat).

Beneficiarul persoana desemnata sa incaseze despagubirea in cazul producerii evenimentului asigurat.

1.3. DEFINIREA TERMENILOR SPECIFICI ASIGURARILOR

Prima de asigurare suma datorata de contractantul asigurarii in schimbul asumarii riscului de catre asigurator

Suma asigurata limita maxima pana la care asiguratorul raspunde in cazul producerii evenimentului asigurat

Suma de rascumparare suma de bani care se calculeaza conform principiilor matematicii actuariale pe baza rezervei matematice si a dobanzilor acordate pana in acel moment, ca participare la profit.

1.4. TIPURI DE ASIGURARI

Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube

produse tertilor prin accidente de autovehicule – RCA

In baza primelor de asigurare platite, firma acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratii raspund, conform legii fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule, atat pagube materiale cat si vatamari corporale, care au loc pe teritoriul Romaniei, precum si pentru cheltuielile facute de acestea in procesul civil.

Asigurarea facultativa de avarii a autovehiculelor – CASCO

Numarul accidentelor de circulatie fiind in continua crestere, aceasta asigurare este foarte utila oricarui posesor de autovehicul, persoana fizica sau juridica.

Firma acorda despagubiri pentru pagubele produse de:

Coliziuni, loviri, izbiri cu alte autovehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori din interiorul autovehicului asigurat, iesiri din afara partii carosabile, zgarieri, rasturnari, derapari, caderi in prapastie sau in apa (cu ocazia transbordarii sau ruperii podurilor), caderi de corpuri pe autovehicul.

Incendiu, trasnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburant ca urmare a producerii unui eveniment asigurat), chiar daca trasnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu. Se vor despagubi daunele produse direct asupra autovehicului asigurat precum si daunele indirecte: afumare, carbonizare, patare sau efectele caldurii degajate. De asemenea, se despagubesc daunele provocate de agentul de stingere.

Calamitati naturale

Efecte directe ale:

Ploii torentiale, grindinii, inundatiilor, aluviunilor, furtunilor, uraganelor, trombelor de aer;

Greutatii stratului de zapada sau gheata, avalanselor, cutremurelor de pamant;

Alunecarilor sau prabusirilor de teren;

Efectele indirecte ale acestor fenomene:

Prabusirea unui copac lovit de trasnet, actiunea mecanica a obiectelor purtate de furtuna sau uragan;

Daramarea acoperisurilor sau constructiilor din cauza greutatii stratului de zapada sau gheata ori a avalanselor de zapada, a alunecarilor de teren sau cutremurelor de pamant;

Coliziunilor cu animale pe drumuri publice sau in timpul stationarilor in parcare.

Se acorda, de asemenea, despagubiri si pentru:

Paza si transportul autovehiculelor la atelierele de reparatii;

Cheltuielile facute de asigurat pentru limitarea pagubelor;

Avarieri sau distrugeri produse autovehicului asigurat, provocate de masurile de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat;

Daune suferite de aparate electronice audio-video si de aer conditionat special construite pentru autovehicule;

Daune suferite de anvelopele sau camerele autovehiculului (inclusiv rezerva), trusa de scule, stingatorul, trusa de prim ajutor.

La optiunea asiguratului, se poate introduce in asigurare si riscul de furt pentru:

Furtul autovehiculului, al unor parti componente sau piese ale autovehiculului;

Avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

Pagubele cauzate incaperii in care se afla autovehiculul asigurat, ca urmare a furtului prin efractie sau a tentativei de furt prin efractie a autovehiculului asigurat sau a unor componente ale acestuia.

Odata cu asigurarea de avarii se poate incheia si asigurarea de accidente a peroanelor din autovehicule pentru cazurile de invaliditate permanenta (totala sau partiala) sau deces.

Asigurarea de viata

Motto: Asigurarile de viata nu sunt incheiate pentru ca cineva trebuie sa moara, ci pentru ca ceilalti trebuie sa traiasca in continuare.

Asigurarea de viata constituie o forma sigura si sistematica de economisire, o manifestare a grijii fata de familie, o abordare a planurilor financiare pe termen mediu si lung.

Asigurarile de viata au scopul reducerii si a compensarii pierderilor financiare ca urmare a producerii unor riscuri majore cum sunt riscul de deces, riscul scaderii veniturilor, riscul invaliditatii.

Expirarea politei va garanteaza incasarea unui capital substantial acumulat de-a lungul anilor si, astfel, dificultatile financiare vor fi reduse.

Producerea prematura a decesului persoanei asigurate implica majore dificultati financiare familiei, iar despagubirea garantata de asigurarea de viata este, desigur, un important sprijin pentru urmasi.

Toate sumele asigurate platibile in cazul producerii riscurilor cuprinse in polita pot fi transformate in plata sub forma unei pensii viagere.

Asigurarea de raspundere civila a prestatorului de servicii

Asigurat poate fi persoana fizica sau juridica care isi desfasoara activitatea conform legislatiei in vigoare, autorizata si specializata in prestarea de servicii si executarea de lucrari:

La bunurile depuse de clienti la sediul asiguratului, pentru operatiuni de reparare, prelucrare, curatire, vopsire, expediere., si/sau

La domiciliu/sediul clientilor, la chemarea/comanda acestora, pentru operatiuni de reparare, instalare, montare, intretinere, amenajare, remediere, reconditionare, curatire, igienizare, salubrizare etc la cladiri, constructii, instalatii si la alte bunuri fixe sau nedetasabile/netransportabile.

Asigurarea acopera raspundera civila a asiguraului pentru prejudiciile cauzate clientilor sai ca urmare a unor fapte sau acte culpabile pentru care devine raspunzator in baza dispozitiilor legale in vigoare si a regulamentului de organizare si functionare si este obligat sa le repare, prejudicii cauzate si constatate in perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

Acoperirea se refera la activitatea desfasurata de asigurat atat la sediul propriu, nominalizat in contractul de asigurare, cat si in teren (la domiciliul/sediul clientului), precum si la bunurile apartinad clientilor, predate asiguratului pentru efectuarea unor lucrari.

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate

Asiguratorul despagubeste cheltuielile medicale si/sau repatriere legate de aparitia evenimentelor asigurate numai in timpul calatoriei asiguratului in afara tarii de resedinta.

Evenimentele asigurate sunt:

Tratamentele medicale necesare asiguratului din cauza imbolnavirii sau a unui accident;

Repatrierea asiguratului in caz de imbolnavire sau deces.

Asigurarea de accidente a persoanelor

Aceasta asigurare a fost conceputa spre a acoperi nevoile invdividuale si colective de protejare in cazul producerii unor accidente si a unor boli profesionale declansate in timpul perioadei asigurate.

Protectia prin asigurare este valabila in tara sau in orice parte a lumii s-ar afla asiguratul, in timpul serviciului sau, prin extindere, pe tot parcursul zilei. Efectul despagubirii se rasfrange asupra asiguratilor in situatia aparitiei unor consecinte ale accidentelor care pot influenta negativ capacitatea de munca, sanatatea sau chiar viata lor.

Riscurile asigurate sunt invaliditatea permanenta, partiala sau totala si decesul, ca urmare a unui accident.

Despagubirile acordate reprezinta fie plata unor indemnizatii stabilite proportional cu gradul de invaliditate, fie suma asigurata in caz de deces.

Asigurarea facultativa a bunurilor

Pot fi asigurate bunuri apartinand persoanelor fizice sau juridice, bunuri primite de catre acestea in folosinta sau pastrare spre a fi expuse in expozitii sau muzee si bunuri care fac obiectul unor contracte de cesionare, leasing, inchiriere sau locatie de gestiune.

Posibilitatea producerii unor mari pierderi financiare la aparitia evenimentelor asigurate face ca asigurarea de bunuri sa fie parte integranta din strategia agentilor economici si din spiritul de prevedere al oricarei familii.

Bunuri care se pot asigura:

cladiri si alte constructii civile, comerciale, industriale, agricole, zootehnice, alte constructii cu destinatie speciala (inclusiv instalatiile fixe aferente: de incalzire, electrice, sanitare, ascensoare, etc.). Aceste cladiri pot avea destinatii diverse cum ar fi: locuinte, birouri, magazine, depozite de marfuri, ateliere, teatre, cluburi, cinematografe, expozitii etc.

continutul cladirilor:  

masini, utilaje, instalatii, motoare, unelte, inventarul gospodaresc, mijloace fixe;

obiecte de inventar;

marfuri din depozite, materii prime si materiale, semifabricate, produse finite si alte mijloace circulante, materiale.

Asigurarea banilor

Asigurat poate fi orice persoana juridica romana care are un interes patrimonial asupra banilor.

Se asigura :

Banii pe timpul transportului efectuat cu mijloace de transport specializate in acest sens, proprii sau inchiriate, cu indeplinirea conditiilor de paza si securitate prevazute in conditiile de asigurare

Banii din seifuri

Banii pe timpul transportului efectuat de catre curieri

Riscurile acoperite in cazul asigurarii banilor pe timpul transportului:

Furtul prin efractie, daca acesta poate fi dovedit;

Jaful, daca in momentul sustragerii banilor este folosita forta impotriva persoanelor care transporta sau insotesc transportul, sau daca are loc un atentat la persoana sau viata acesteia;

Implicarea mijlocului de transport intr-un accident care duce la disparitia sau distrugerea banilor transportati;

Actele de talharie sau atac armat;

Incendiul mijlocului de transport.

In cazul asigurarii banilor din seifuri:

Furtul prin efractie sau actele de talharie si incendiul produs in cladirea in care se afla seifurile.

Alte tipuri de asigurari:

Asigurarea de accidente persoane

Asigurarea de accidente a conducatorului de autovehicul si a altor persoane aflate in acesta

Asigurarea calatorilor transportati

Asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, livezilor si hameiului

Asigurarea animalelor

Asigurarea cladirilor si bunurilor apartinand persoanelor fizice

Asigurarea cladiilor si continutului (persoane juridice)

Asigurarea echipamentului electronic

Asigurarea lucrarilor de constructii/montaj si a raspunderii constructorului

Asigurarea de raspundere civila pentru autovehicule, cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei (Carte Verde)

Asigurarea de raspundere civila a unitatilor/cadrelor de medicina veterinara

Asigurarea de raspundere a practicienilor in reorganizare si lichidare

Asigurarea de raspundere civila a operatorilor care desfasoara activitati de intermediere in transporturile rutiere de marfuri su de persoane

Conventii privind asigurarea creditelor pentru cumparari de bunuri in rate sau leasing

Conventie privind asigurarea riscului de neincasare a ratelor de impumut CAR

Asigurarea rambursarii cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de catre turisti in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism

Asigurarea de excedent peste limitele raspunderii de asigurare obligatorie RCA

Asigurarea de raspundere civila a societatilor in servicii de paza si securitate

Asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile transportate cu autovehicule

Asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor autorizati, a auditorilor financiari, a evaluatorilor si expertilor tehnici

Asigurarea de raspundere civila profesionala decurgand din practica medicala

Asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor

Asigurarea privata de pensie

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului

2. STUDIU STATISTIC PRIVIND CALITATEA SERVICIILOR OFERITE DE FIRMELE DE ASIGURǍRI DIN MUNICIPIUL SUCEAVA

2.1. DEFINIREA TEMEI DE CERCETARE

Studiul ce urmeaza a fi efectuat va cuprinde unele aspecte ale pietei asigurarilor din punctul de vedere al consumatorilor serviciilor din acest domeniu. Aceste aspecte vor fi prezentate mai amanuntit odata cu incheierea cercetarii. Asadar, activitatea ce urmeaza a fi desfasurata ar putea fi denumita generic: „CERCETARE STATISTICǍ PRIVIND CALITATEA SERVICIILOR OFERITE DE FIRMELE DE ASIGURǍRI DIN MUNICIPIUL SUCEAVA”

2.2. STABILIREA POPULATIEI CERCETATE SI A TERITORIULUI IN CARE SE DESFǍSOARǍ ANCHETA

Populatia ce urmeaza a fi cercetata, din care se va desprinde esantionul pe care va fi aplicat efectiv chestionarul, este reprezentata de populatia municipiului Suceava, cu varste cuprinse intre 18 si 65 de ani, care au apelat sau nu la serviciile unei firme de asigurari.

2.3. ALEGEREA TIPULUI DE CERCETARE (METODA DE SELECTIE UTILIZATA)

Metoda de selectie aleasa in aceasta cercetare este reprezentata de ancheta pe baza de sondaj care desemneaza strangerea si prelucrarea informatiilor in scopul verificarii unor ipoteze stiintifice sau al formarii unor solutii de rezolvare a problemelor sociale.

Ancheta are o serie de trasaturi, demne de mentionat, care vor ajuta la intelegerea specificului acesteia si la identificarea aspectelor ce o diferentiaza de alte metode fundamentale de investigare (experimentul, observatia, analiza documentelor, interviul):

Tehnicile de realizare a anchetelor au un evident caracter standardizat in sensul ca numarul, ordinea si formularea intrebarilor precum si efectivele de persoane carora li se adreseaza aceste intrebari sunt  stabilite foarte clar de la bun inceput si nu sunt permise decat arareori abateri de la schema de realizare a anchetei.

Ancheta uzeaza, prin definitie, de chestionar, ca instrument de cercetare, chiar si in cazul celor mai simple forme de realizare a ei.

Ancheta urmareste, prin modul de alegere a persoanelor investigate, sa satisfaca cerinta de reprezentativitate, a esantionului in raport cu o populatie incompatibil mai mare.

Pentru a se asigura o reprezentativitate satisfacatoare, ancheta se realizeaza, de regula, pe esantioane mari.

Ancheta este o metoda de tip extensiv, adica urmareste colectarea unor informatii relativ simple, intrebarile din chestionar referindu-se la aspecte din viata omului sau din mediul sau inconjurator, despre care acesta poseda informatii, le poate reda si este dispus sa o faca fara mari dificultati si de o maniera nedistorsionata.

Ancheta implica cu necesitate cercetarea de teren si tratarea statistica a informatiilor. Prelucrarea datelor unei anchete se realizeaza folosindu-se procedurile statistice standard, care toate se bazeaza pe calculul frecventelor cu care apar diferitele variante de raspuns ale fiecarei intrebari. Din acest motiv raspunsurile libere la intrebarile deschise trebuie aduse, dupa efectuarea investigatiei la forma ,,inchisa” si prelucrate ca si acestea. Deci, ancheta presupune o evaluare a masurii in care rezultatele obtinute aproximeaza pe cele din populatia de referinta.

Ancheta se realizeaza, de regula, cu personal auxiliar, operatorii de ancheta sau de interviu. Este bine ca acestia sa fie persoane care nu au nici un interes, stiintific sau de alta natura, fata de tema studiata, deci oameni cat mai ,,neutri”, ale caror singure calitati cerute sunt capacitatea de a provoca reactiile verbale potrivite ale subiectului si de a inregistra corect aceste manifestari.

In concluzie, ancheta presupune un schimb de informatii, mai exact, o comunicare intre cercetator si anumite ,,elemente” (indivizi umani) ale ,,realitatii sociale” investigate, primul fiind cel care, prin intermediul chestionarului, provoaca un comportament verbal din partea celor din urma.

Rezultatele anchetei urmeaza a fi extinse asupra intregii populatii din care esantionul supus cercetarii a fost extras. Sondajul isi va indeplini obiectivele, in masura in care aceste rezultate vor permite formularea clara si precisa a concluziilor.

2.4. PREZENTAREA IPOTEZELOR SI A OBIECTIVELOR CERCETARII

Formularea ipotezelor de lucru este o etapa esentiala in efectuarea oricarei cercetari si de aceea necesita o atentie deosebita din partea cercetatorului. De calitatea acestora depinde in mare parte rezultatul studiului.

Aceasta faza presupune definirea ipotezelor si obiectivelor si redactarea lor sub forma unui punctaj al problemelor de rezolvat sau al informatiilor de cules. Sunt intrebari adresate cercetarii, cercetatorului si chestionarului, iar nu intrebari adresate de chestionar subiectului anchetat. A nu se confunda cele doua categorii de intrebari !

Obiectivele studiului rezulta din problema de decizie pe care rezultatele sale o fundamenteaza. Problema de decizie trebuie tradusa intr-o problema de cercetare.

Ipotezele formulate trebuie sa fie valide si pentru aceasta este necesar ca sa posede un continut informational ridicat (specificitate), sa se bazeze pe observarea faptelor reale (verificabilitate) si sa tina cont de nivelul cunostiintelor stiintifice din domeniul respectiv (conformitate).

In conditiile identificarii deosebirilor dintre dorintele, nevoile, atitudinile persoanelor care au incheiat sau nu un anumit tip de asigurare, pe de o parte, si comportamentul acestora, pe de alta parte, cercetarea de fata porneste de la o ipoteza (supozitie nedemonstrata inca) care, odata cu desfasurarea anchetei va fi confirmata sau infirmata.

Ipotezele de cercetare sunt situatii pentru care se pot stabili ipoteze nule si alternative si se refera la urmatoarele cazuri:

q     Varsta si venitul ca determinant sau nu ale incheierii unei asigurari

q     Aprecierea acestora in ceea ce priveste avantajul asigurarilor

q     Interesul pentru asigurari manifestat de populatia municipiului Suceava

q     Posibilitatea alocarii unor sume suplimentare de bani pentru asigurari fata de perioada actuala

Obiectivele studiului de fata, care se concretizeaza in urmatoarele aspecte:

q     Determinarea interesului manifestat de persoanele investigate in ceea ce priveste serviciile de asigurari

q     Identificarea masurii in care persoanele din municipiul Suceava au recurs sau vor recurge la aceste servicii

q     Aflarea statutului profesional si al venitului celor care se asigura

q     Determinarea celor mai vizate tipuri de asigurari si firmele la care acestea se contracteaza

q     Cunoasterea factorilor care au influentat decizia clientului de a se asigura, precum si de a alege o anumita firma

q     Identificarea aspectelor pozitive si negative remarcate de catre client in ceea ce priveste tipul de asigurare ales

q     Aflarea gradului de incredere a clientilor in firmele de asigurari

q     Determinarea acelor categorii sociale care se afla in imposibilitate de a folosi serviciile de asigurari

2.5. MǍRIMEA ESANTIONULUI SI CARACTERISTICILE ACESTUIA

Volumul si structura esantionului sunt decisive pentru calitatea sondajului. Reprezentativitatea esantionului depinde, in primul rand, de volumul sau si, in al doilea rand, de marimea dispersiei caracteristicii studiate in populatia investigata.

In stabilirea marimii esantionului supus cercetarii exista o serie de factori de conditionare, cum ar fi: gradul de omogenitate a colectivitatii, eroarea de probabilitate si probabilitatea cu care se garanteaza rezultatele, timpul afectat culegerii datelor si resursele financiare aferente cercetarii.

Eroarea maxima admisa () este data de marimea intervalului de incredere in care se gaseste media colectivitatii totale in raport cu media de selectie. Marimea intervalului de incredere defineste gradul de precizie al rezultatelor sondajului.

Nivelul de semnificatie (probabilitatea cu care se garanteza rezultatele sondajului) indica in cate cazuri dintr-o suta de selectii repetate, media colectivitatii totale se afla in interiorul intervalului de incredere. Probabilitatea cu care se garanteaza rezultatele este introdusa prin factorul t, care reprezinta o variabila aleatoare. Valoarea factorului t se stabileste functie de nivelul de semnificatie impus si se preia din tabelele cu valori ale functiei Laplace.

In ceea ce priveste cercetarea de fata, reducerea erorii de selectie ar necesita o marire a volumului esantionului dar, ca urmare a resurselor financiare scazute, acest lucru nu este posibil. De aceea, eroarea maxima admisa de 5% a fost tinta studiului, in scopul asigurarii reprezentativitatii selectiei efectuate.

Lucrand in conditiile unei probabilitati de garantare a rezultatelor de 95% (t = 1,96), al unei marje de eroare (eroarea maxima admisa) de 5% (= 0,05) si al unei proportii p de 0,3 (proportia componentelor din esantion care poseda caracteristica cercetata), marimea esantionului (n) se determina dupa urmatoarea formula:

Datorita dimensiunii reduse a echipei de cercetare si a resurselor materiale scazute, esantionul initial stabilit, a fost redus la o valoare de 200 de persoane. Reprezentativitatea  cercetarii nu a fost astfel afectata decat intr-o proportie mica.

STRUCTURA ESANTIONULUI DUPA PRINCIPALELE VARIABILE INDEPENDENTE

Avand in vedere faptul ca esantionul de 200 de persoane a fost impartit, in urma cercetarii, in persoane asigurate (120) si persoane neasigurate (80), s-au obtinut doua „esantioane secundare”, a caror structura dupa principalele variabile independente, se prezinta astfel:

Tabel I1. Structura esantionului format din persoane asigurate in functie de sex