Asigurarile in Europa

Una dintre cele mai prestigioase institutii cu preocupari in domeniul colectarii datelor, interpretarii si elaborarii de studii in domeniul asigurarilor este Comitetul European de Asigurari (CEA).

CEA publica periodic diverse studii si statistici care au ca scop informarea, in acest domeniu, in contextual pietei unice europene, in paralel cu fenomenul de globalizare, tot mai puternic si mai vizibil in ultimii ani. Asistam la o globalizare si la o “fuziune” a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, percepute atat la nivelul companiilor, cat si la nivelul consumatorului.

Asigurarile reprezinta un sector cheie al economiei europene, a carui influenta se simte atat in protectia in fata riscurilor in domeniul economic si social al tarilor membre, in rolul stimulator al ideii de economisire pe termen mediu si lung, cat si ca furnizor de fonduri pentru pietele financiare. In mod similar, asigurarile indeplinesc un rol esential pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor si de management al riscului.

In mod traditional, din motive tehnice si de administrare a asigurarilor, asigurarile de viata genereaza un volum mai mare de prime de asiguare si, implicit, de investitii. Din acest punct de vedere, raportul dintre investitii si prime reprezinta un coeficient mediu de 8,2 in asigurarile de viata fata de 2,7 in cazul asigurarilor non viata. Asigurarile de viata depind, in foarte mare masura, de volumul contractelor in vigoare, dat fiind natura contractelor pe termen lung a acestor asigurari, si chiar mai mult, de durata obligatiilor pe care societatile de asigurare le au pe termen lung fata de clienti. Acesta este principalul motiv pentru care exista diferenta mari intre piete.

Primele de asigurari de viata incasate la nivelul primelor 10 tari

europene membre CEA

Tara
Marea Britanie
Franta
Italia
Germania	Lucrare: Organizarea sistemului informational in activitatea comerciala Lucrare: Tehnologia comercializarii marfurilor - calitatile unui bun vanzator, aptitudini fizice si senzoriale
Belgia
Olanda
Spania
Elvetia
Suedia
Danemarca

Sursa: CEA,The European Life Insurance Market in 2005, 2007

Piata asigurarilor de viata europene este dominata de patru tari principale, care luate impreuna reprezinta 72% din piata europeana a asigurarilor de viata.

Marea Britanie este tara conducatoare cu un procent al pietei de 27,4% in 2005. Cu toate acestea acest nivel a suferit o scadere cu 0,4% comparative cu anul 2004 si 10% comparat cu cel mai inalt nivel calculate in anul 2000. Aceasta pozitie de lider a Marii Britanii se datoreaza marimii pietei si a schemei pensiilor care se bazeaza mult mai mult pe sectorul asigurarilor private decat in celelalte tari.

Franta ocupa locul doi cu o majorare de 0,5% fata de anul 2004 ajungand la 19,8% .

Alte piete au un procent sub 5% , cel mai inalt nivel este observat in tarile din vest, in timp ce cresterea puternica a pietelor din est le permite sporirea procentului pietei in mod constant.

Ponderea primelor de asigurari de viata in totalul primelor de asigurari a atins un nivel de 62% in 2005 care este totusi cu 3% mai mic fata de anul 2000 (vezi Anexa 1). Acest procent a crescut crescut cu 0,8% in ultimii doi ani. Aceasta tendinta de crestere confirma increderea asiguratilor in sectorul de asigurari .

In anul 2001, criza bursei de valori a condus la o cadere acuta a cererilor pentru contractele unit-linked si la o crestere a ratelor asigurarilor non-viata. In anumite piete caderea contractelor unit-linked au fost compensate cu o crestere a cererilor ratei garantate .

Cel mai inalt nivel este observat in pietele foarte bine dezvoltate din Luxemburg (86%), Irlanda (75%), Belgia (75%) si Marea Britanie (70%), in timp ce cel mai mic nivel este observat in tarile din est unde procentul este mai mic de 50%. Este posibil ca acest procent in urmatorii ani sa creasca in tarile din est deoarece va continua sa creasca foarte repede nevoia de pensii private datorita inaintarii in varsta a populatiei.

Piata Londrei. Piata Lloyd’ s

Cea mai veche si mai mare piata internationala de asigurari si reasigurari se gaseste la Londra. Ea s-a nascut si s-a dezvoltat ca o piata internationala a asigurarilor si reasigurarilor din piata internationala a asiguararilor directe, ajungand sa detina o pozitie de monopol si sa influenteze mersul afacerilor, practica si conditiile de asigurare pe toate celelalte piete din lume. Piata Londrei este puternic internationala, aici tranzactionandu-se asigurari venite din toata lumea, aproape trei sferturi din numarul companiilor de asigurari si reasigurari care activeaza fiind companii straine, dintre cele mai mari din lume.

Printre cele mai mari virtuti ale pietei londoneze se detaseaza flexibilitatea si originalitatea in abordarea a noi forme de acoperire si a noi riscuri.

Pe piata Londrei activeaza si unele asociatii profesionale, cum sunt: London International Insurance and Reinsurance Market Association (LIRMA) si Association of British Insurers (ABI).

Loyd’s of London este inima pietei asigurarilor din Londra.

Este cea mai importanta si mai reprezentativa piata de asigurari din lume, tranzactionand un volum impresionant de asigurari si reasigurari exprimat in miliarde de dolari anual. Poate fi considerate drept bursa de asiguarri si reasigurari. Lloyd’s nu preia riscuri in asigurare; acest lucru este facut de catre persoanele fizice si juridice ca membri ai sai.

Mecanismul de functionare a pietei Lloyd’s nu poate fi inteles fara cunoasterea evolutiei sale, care ii confera originalitatea pe care si-a pastrat-o permanent.

Initial, piata Lloyd’s a fost destinata in exclusivitate asigurarilor maritime, dar, spre sfarsitul secolului al XIX-lea, a inceput si subscrierea riscurilor ne-maritime. In timp, activitatea pietei s-a extins pentru acoperirea riscurilor de incendiu, furt la o categorie tot mai mare de bunuri (autovehicule, cladiri, bijuterii, blanuri, locuinte, bani, opera de arte ect). Pentru asigurarile de viata exista o componenta distincta a Lloyd’s .

Lloyd’s este deci o corporatie ce functioneaza conform “Act of Parliament” din 1871, cu numele de Corporation of Lloyd’s, care creeaza premisele unei largi varietati de servicii, personal administrative si alte facilitate, pentru a permite pietei Lloyd’s sa incheie asigurari in conditii de eficienta si este o piata de asigurari unde, cu cateva exceptii (cum ar fi asigurarile de persoane pe termenlung si garantiile financiare), orice risc poate fi asigurat de membrii Lloyd’s.

Membri Lloyd’s sunt organizati in sindicate specializate conduse de agenti de subscriere – managing agents – in domeniile asigurarilor maritime, asigurarilor auto, asigurarilor de aviatie, asigurarilor pe termenscurt pentru viata si alasigurarilor generale. Un sindicat este un grup de membri in numele carora se accepta cereri de asigurare de catre un subscriitor active angajat de catre managing agent. Sindicatul desfasoara activitati de asigurari si reasigurari. Fiecare membru al sindicatului raspunde fara limita pentru partea sa din riscurile subscrise de sindicat care se extinde asupra tuturor activelor sale. Membrii nu sunt raspunzatori pentru datoriile altor membri ai sindicatului. Sindicatul nu este o entitate juridical, deoarece membrii sai nu se afla in asociere sin u au responsabilitati in comun cu alt membru pentru riscurile subscrise in acel sindicat. Fiecare subscriitor reprezinta un sindicat al unor membri individuali (persoane fizice) ai Lloyd’s, cunoscuti ca “nume”- Names – sau membri persoane juridice.

Sindicatele sunt administrare de catre “ managing agents” care sunt responsabili pentru angajarea subscriitorului si personalului sau si pentru coordonarea afacerilor in concordanta cu cerintele statului si reglementarilor stabilite in baza Lloyd’s Act. Agentii membri(members Agents) introduce noi membri pe piata, ofera consultanta si administreaza toate afacerile Lloyd’s, altele decat subscrierile.

Membrii persoane juridice (corporate members) trebui sa aiba un capital de cel putin 0,5 milioane lire sterline sis a depuna la Lloyd’s fonduri echivalente cu cel putin 50% din limita de prime. Acestia pot fi reprezentati de o gama variata de firme: de la societati de investitii cotate public pana la grupuri mici de investitii care subscriu sumele minime premise.

Cea mai mare parte a tranzactiilor de asigurare se incheie in asa numita “Underwriting Room” (camera de subscriere). Incheierea contractelor are loc la parter (ground floor) si la galerii (galleries) unde “subscriitorii” stau la birourile lor grupate, denumite “box” , si negociaxa cu brokerii care le aduc afaceri pe aceasta piata.

Un broker Lloyd’s este o asociatie sau o societate acreditata de Consiliul Lloyd’s sa intermedieze asigurari la Lloyd’s in numele clientilor sai.

In Underwriting Room , brokerul se adreseaza unui underwriter, in general specializat in tipul de asigurari pe care el doreste s ail plaseze. Brokerul descrie riscul si explica nevoile clientului sau pentru asigurarea pe care o doreste; daca underwriter-ul considera ca riscul nu reprezinta o afacere buna pentru sindicatul sau , va refuza. Daca underwriter-ul considera ca riscul este viabil, ii va propune brokerului o cotatie de prima, exprimata de obicei ca un procent din valoarea totala a riscului. Brokerul va incerca sa negocieze aceasta prima, in interesul clientului, pentru a obtine cel mai bun prêt posibil.Cand au agreat prima, underwriter-ul va semna o “linie” care contine semnatura sa, numarul sindicatului si proportia din risc pe care o va accepta din riscul total. Sindicatul va primi partea corespunzatoare a primei. Brokerul negociaza cu alti underwriter-I, pentru a plasa parti din risc la aceeasi rata de prima stabilita de lider, pana la acoperirea totala a riscului. In caz de dauna, fiecare sindicat raspunde pentru proportia de risc pentru care a semnat underwrite-ul. Despagubirile sunt platite clientului prin broker care trebuie sa colecteze contravaloarea daunelor de la fiecare dintre asiguratori.

Un risc tipic este plasat la mai multe sindicate , iar unul dintre subscriitori, numit leader, stabileste rata primei de asigurare , aproba polita si, de cele mai multe ori, subscrie cea mai mare parte a sumei asigurate. Dupa suscrierea intregului risc , brokerul alcatuieste o nota in care precizeaza termenii de baza , conditiile asigurarii si alcatuieste o nota in care precizeaza termenii de baza , conditiile asigurarii si proportia de risc acceptata de fiecare asigurator. Daca prin subscrierea la mai multi asiguratori a fost depasita suma asigurata , se va proceda la o redistribuire a riscului intre toti asiguratorii, pastrandu-si aceleasi proportii.Polita este alcatuita de catre broker si verificata de “Oficiul Lloyd’s de Semnare a Politelor”

In ciuda marilor pierderi care au afectat industria internationala a asigurarilor . Lloyd’s si piata londoneza a asigurarilor pot inca oferi o capacitate ce nu poate fi rivalizata de nici o alta piata pentru riscuri mari si complexe; Lloyd’s continua sa conduca lumea asigurarilor maritime casco si cargo si de aviatie.