Piata internationala a asigurarilor de viata

Diversificarea si cresterea activitatii economice si, implicit, a schimburilor internationale de valori au dus la crearea si dezvoltarea unor piete active de asigurari si reasigurari.

Piata internationala a asigurarilor se caracterizeaza printr-un grad ridicat de eterogenitate determinat de existenta unei mari diversitati a evenimentelor cauzatoare de pagube si a activitatilor pe care le pot afecta.

Din acest motiv nu se poate vorbi de o singura piata a asigurarilor la nivel international, ci de piete ale asigurarilor, fiecare dintre ele fiind individualizata prin preponderenta anumitor categorii de asigurari, prin existenta anumitor societati de asigurari si reasigurari, norme si reglementari specifice, cutume, mod de functionare, tranzactionare, reguli.

Tranzactiile internationale cu asigurari sunt puternic influentate de reglementarile nationale ale flecarei tari.

Dispersia internationala a riscurilor mari prin intermediul asigurarii poate fi realizata in mai multe moduri : prin asigurarea directa, posibil prinprin participarea asiguratorilor strini in calitate de coasiguratori alaturi de societatile nationale, sau prin transferarea unei parti a riscurilor asumate de asiguratorii nationali, prin reasigurarea internationala.

In ambele cazuri, asiguratorul strain poate opera printr-o societate locala, poate imputernici un agent in strainatate, delegat prin contract sa subscrie afaceri in numele sau, sau sa infiinteze propriile sale filiale in strainatate. In mod similar, asiguratorul poate exporta servicii de asigurare, in sensul ca subscrie, de obicei la sediul sau, asigurarea riscurilor localizate in alte tari. Astfel de servicii pot fi oferite fie nationalilor, fie strainilor aflati in tara sa. Aceasta categorie de afaceri poate fi numita ‘’business transfrontiere ‘’, termen mai mult descriptiv, dar mai putin confuz decat ‘’service businesss’’ folosit, in general, in Uniunea Europeana.

Comertul international cu asigurari este redus in comparatie cu cheltuielile mondiale, cu primele de asigurare si cu tranzactiile intemationale in orice alt domeniu. Cota ce revine asiguratorilor straini difera de la o tara la alta, dar a crescut in ultimii ani, mai ales datorita liberalizarii comertului in diferite regiuni ale lumii, precum si fuzionarilor si achizitiilor in domeniu care au marcat puternic configuratia acestui sector. Cu toate acestea eliminarea tuturor restrictiilor ar putea duce la o crestere globala substantiala, desi, inca mai exista unele obstacole. De exemplu, in unele tari, consumatorii prefera in general sa incheie asigurari cu asiguratorii locali, desi uneori reputatia buna a unui asigurator strain poate sa contracareze un astfel de obstacol.

La acestea se adauga si reglementarile din unele tari, oarecum restrictive, daca nu chiar discriminatorii in privinta operatiilor asiguratorilor straini in aceste tari.

Cu toate acestea, in ultimii 20 de ani, la nivel international s-a realizat o crestere importanta a activitatii de asigurare si reasigurare, desi inca mai exista unele obstacole.

Pietele de reasiguarari nu pot fi tratate separat, ci in stransa legaturä cu pietele de asigurari pe care se bazeazä. De cele mai multe ori, atat asigurarile cat si reasigurarile se tranzactioneaza pe aceleasi piete.

La baza acestei evolutii rapide se afla mai multi factori:

1. Cresterea economica fara precedent a tarilor industrializate dupa cel de-al doilea Razboi Mondial care atrage dupa sine progresul tehnic si dezvoltarea socio-umana si care au facut sai apara noi necesitati ce trebuiau satisfcute ca urmare a dorintei de schimbare a oamenilor de dupa razboi.

2. Schimbarile intervenite in structura pietelor de asigurari in mai multe tari ale lumii care au fost in mare parte, determinate de masurile adoptate de unele tari de limitare a interventiei asiguratorilor straini pe pietele respective. Dar aceste masuri nu au avut efectul scontat deoarece asiguratorii internii nu aveau nici forta financiara si nici experienta asiguratorilor externi. Din acest motiv asiguratorii interni au fost nevoiti sa apeleze la preluarea riscurilor de catre reasiguratorii de pe piata internationala. In aceste conditii cateva piete internationale s-au impus in domeniul asigurarilor si reasigurärilor, cum sunt cele din Marea Britanie, Germania, Franta, SUA si Japonia dar si din zonele libere si in tari ce ofera facilitati fiscale.

3. Imbunatatirea climatului in domeniul asigurarilor directe care a impiedicat companiile internationale de asigurari sa-si desfasoare activitatea ca asiguratori directi pe pietele internationale, iar pentru a se mentine pe aceste piete, companiile au fost obligate sa incheie tranzactii de reasigurare, ca urmare a absentei unor reglementari stricte pentru acestea, datorita reducerii veniturilor obtinute din primele de asigurare fata de cele obtinute din reasigurari a determinat asiguratorii directi sä apeleze si ei la reasigurare.

4. Globalizarea serviciilor financiare, in general, si a serviciilor de asigurari, in special, au dus la o concentrare puternica a comertului international cu asigurari si reasigurari. Fuzionari impontante intre marile societati de asigurare, rezultand adevarati colosi financiari a caror valoare de piata creste continuu, cum sunt socitatile Allianz, Lloyds TSB, ING Group, Generali, ABN AMRO etc.

TOPUL INSTITUTIILOR FINANCIARE IN EUROPA,

dupa valoarea de piata la 29 septembrie 2006

Numar current	Denumire	Valoarea de piata milioane Euro
	HSBC Holding
	UBS
	Royal Bank Scotland
	BNP Parisbas
	Banco Sant Ander
	ING
Lucrare: Organizarea sistemului informational in activitatea comerciala Lucrare: Tehnologia comercializarii marfurilor - calitatile unui bun vanzator, aptitudini fizice si senzoriale	Unicredito
	Barclays
	BBVA
	AXA
	Halifax Bank of Scotland
	Credit Suisse Group
	Allianz
	Societe Generale
	Credit Agricole
	Deutsche Bank
	Lloyds TSB Group
	ABN AMRO
	Fortis
	Generali

Sursa : ING Barings, octombrie 2006          

Aceste fuzionari care exprima clar tendinta de concentrare a ofertei internationale , in afara avantajelor pentru noile entitati nascute, vor determina o dominatie si mai puternica si vor fi cele care vor crea piata viitorului cu noile sale reguli. Practic, concurenta se va manifesta preponderant intre acestia si altii de dimensiuni asemanatoare din SUA si Japonia.

Cele mai reprezentative piete de asigurari si reasigurari sunt concentrate in marile centre comerciale si financiare ale lumii unde se desfasoara majoritatea acestor tranzactii. Unele dintre aceste piete care alta data serveau numai asiguratorilor directi locali si care, in urma extinderii activitatii unor companii de asigurare ce si-au deschis filiale, au devenit treptat internationale. Este cazul Londrei, Europei continentale, SUA, Japoniei. Fiecare dintre acestea este o piata internationala deoarece o mare parte sau chiar cea mai mare parte din afacerile incheiate provin de la societati de asigurari si reasigurari din alte tari si pentru ca influenteaza in mare masura uzantele si practicile altor piete.

O caracteristica a acestor piete este aceea ca, deoarece sunt prezente atat societati de asigurare, cat si societati de reasigurare, o societate este, in general simultan cumparator si vanzator de reasigurare.

Orice piata este alcatuita din cerere si oferta; pe pietele de asigurari si reasigurari exista, evident, clienti si ofertanti.

In ultimii 15 ani, ponderea marilor piete de asigurari si reasigurari ale lumii a cunoscut unele modificari care sunt strans legate de dezvoltarea economica. In paralel cu cresterea volumului de prime, atat pe total, cat si pe fiecare din aceste piete, se constata o crestere mult mai mare a volumului activitatii de asigurare in continentul asiatic, de circa 6 ori, reflectat si intr-o crestere a ponderii acestuia in totalul asigurarilor mondiale de la 19,6 % la 35,3 %. Acest lucru este determinat de sporirea investitiilor in aceasta zona de interes, in special a celor effectuate de investitorii straini.

Cu toate acestea, principalele piete care determina mersul asigurarilor mondiale sunt cele cu economie foarte dezvoltata. Este o piata puternic concentrata, in care principalii actori sunt Japonia, S.U.A si Uniunea Europeana .

In privinta asigurarilor de viata, se constata aceeasi concentrare in jurul acelorasi piete, aparand un dezechilibru intre participarea celor trei mari jucatori, dupa cum se poate vedea in tabelul urmator:

Volumul si structura pietei internationale a asigurarilor de viata pe

principalele piete, in anul 2005

Sursa: CEA,2007