Ipoteca mobiliara asupra conturilor bancare

Ipoteca mobiliara asupra conturilor bancare

In cazul in care ipoteca se constituie asupra unui cont bancar, acesta trebuie individualizat in contractul de ipoteca.

In cazul in care intre creditorul ipotecar si client exista mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi, chiar si in monede diferite, soldurile active si pasive se compenseaza reciproc.

In caz de executare silita, creditorul ipotecar poate compensa soldul creditor al contului cu creanta ipotecara.

Efectele obținerii controlului asupra contului. Obținerea controlului asupra contului de catre creditor va avea ca efect nașterea unui "regim de co-gestiune" asupra acestuia, in care constituitorul va beneficia in continuare de posibilitatea de a dispune de sumele din cont, dar numai cu acordul creditorului, care va putea "cenzura" n funcție de drepturile și interesele sale legitime, operațiunile pe care constituitorul le efectueaza asupra contului[1]. Efectele controlului sunt foarte drastice și presupun, specific executarii ipotecii, dreptul creditorului care deține control asupra contului de a compensa, in primul caz, sau de a dispune, in celelalte cazuri, de sumele aflate in cont in scopul exercitarii creanței garantate, chiar daca titularul contului pastreaza deplinele sale drepturi de dispoziție asupra sumelor ori asupra contului insuși. De asemenea, controlul contului va formula alternativa de publicitate asupra acestuia, care, in principiu, ar trebui sa ordoneze rangul de prioritate intre creditorii ipotecari asupra contului dupa criteriul succesiunii cronologice a publicitații .

In ceea ce priveste depozitele bancare: fiecare sot poate sa faca singur, fara consimtamantul celuilalt, depozite bancare, precum si orice alte operatiuni in legatura cu acestea. In raport cu institutia de credit, sotul titular al contului are, chiar si dupa desfacerea sau incetarea casatoriei, dreptul de a dispune de fondurile depuse, daca prin hotarare judecatoreasca executorie nu s-a decis altfel. Daca bunul afectat de ipoteca mobiliara consta intr-o suma de bani depusa intr-un cont bancar, respectivul cont trebuie individualizat in mod distinct in contractul de ipoteca. Asadar, nu vor fi utilizate descrieri generale de genul "soldurile creditoare ale tuturor conturilor deschise de clientul X la creditorul ipotecar Y".

In contractul de ipoteca se va mentiona in mod expres ca sumele depuse in acel cont vor fi afectate ipotecii mobiliare, specificandu-se, totodata, faptul ca aceasta mentiune din contract nu semnifica o renuntare din partea bancii la dreptul de a urmari atat produsele bunului afectat initial ipotecii mobiliare, cat si bunul afectat initial ipotecii mobiliare. 

Publicitatea ipotecii asupra conturilor bancare

Publicitatea ipotecii asupra conturilor deschise la o institutie de credit se realizeaza prin inscrierea ipotecii la AEGRM sau poate fi satisfacuta prin controlul asupra contului, in urmatoarele situatii:

creditorul ipotecar este chiar creditorul ipotecar la care este deschis contul;

constituitorul, creditorul ipotecar si banca convin in scris ca banca, fara a solicita consimtamantul constituitorului ipotecii, va urma instructiunile prin care creditorul dispune de sumele aflate in cont;  sau

creditorul ipotecar devine titular al contului.

Conform modificarilor din Legea nr. 60 din 10 aprilie 2012 privind aprobarea Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 79/2011 pentru reglementarea unor masuri necesare intrarii in vigoare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil, controlul asupra contului satisface cerinta publicitatii ipotecii mobiliare numai prin inscrierea ipotecii mobiliare in AEGRM.