Tipologia cartilor de plata

Tipologia cartilor de plata

Luand in considerare dezvoltarea si modernizarea economiilor lumii din ultimele patru decenii, iar concomitent cu aceasta dezvoltarea activitatii bancare mondiale si de distributie care au fost puternic influentate de revolutia tehnologica, introducerea noilor tehnologii computerizate la nivelul acestor activitati a avut un puternic impact asupra furnizorilor cat si asupra consumatorilor acestui tip de servicii.

In acest context, transferul electronic al fondurilor reprezinta o inovatie in domeniul platilor si se afla la dispozitia consumatorului prin intermediul cardurilor.

Moneda electronica (cardul) poate fi definita ca 'ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, ce permite transferul de fonduri fara suport de hartie si implicand o relatie tripartita intre banca, comerciant si consumator'.

Prin urmare, cardul e un instrument de plata care permite detinatorului plata unor marfuri sau servicii printr-un sistem de prelucrare electronica, de autorizare si decontare a tranzactiilor (eliminand numerarul).

Astazi peste 30% din volumul mondial al vanzarilor  cu amanuntul au loc prin intermediul acestui mijloc de decontare, ponderea cea mai mare din acest procent revenind Europei, continentului Nord-America si Asiei de Est si de Sud - Est.

Tipologia cartilor de plata nu e simpla, in realitate existand diverse clasificari posibile si complementare.

O prima clasificare poate fi facuta dupa functia atribuita cartii. Din acest punct de vedere putem distinge sase domenii de aplicabilitate conform cu care ea este:

Instrument de marketing

Port moneda electronica

Dosar international portabil

Cheie de acces

Mijloc de proba (dovedire)

Mijloc de plata sau de credit.

Uneori, cartea e 'multiservicii' adica ea presupune diverse functii in acelasi timp.

Cartea a devenit un instrument de marketing gratie caruia putem cuceri noi segmente de piata.

Fie ca e o simpla carte de fidelitate sau o carte de servicii, beneficiul pe care e il aduce provine mai mult din avantajele marketingului si ale comunicarii cu consumatorul decat din posibilitatile de credite.

In calitate de instrument de castigare a fidelitatii, cartea ofera numeroase posibilitati la nivelul strategiei comerciale.

Ea permite diversitatea, supletea si rapiditatea actiunilor promotionale si in plus utilizarea fisierelor clientilor pentru expedieri postale selective.

Rolul sau e de a gestiona relatia cu o clientela tinta. Cartea constituie un mijloc de identificare la momentul platii a cumparatorilor gratie caruia e posibila (cu conditia ca aceasta identificare sa fie efectuata printr-un mijloc electronic) punerea imediata in paralel a: identitatii clientului, valorii totale a cumparaturilor, eventual ora si detalii privind produsele cumparate cu caracteristicile lor si cu pretul.

Analizand marketingul cartii putem evidentia principalele avantaje care decurg din acesta

Tabelul nr. 10- Avantajele cartii de plata

In raport cu aceste criterii, distingem urmatoarele tipuri:

Carti de credit

Carti de debit

Carti de retragere a numerarului

Carti de garantare a cecurilor

Carti multifunctionale sau derivate

Carte pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vanzare.

Cartea  de credit-atesta posesorului ei ca i s-a deschis o linie de credit pe o anumita perioada de timp si ca pe baza acesteia el poate face plati si retrage numerar pana la un plafon prestabilit.

Acest plafon reprezinta o imputernicire data de banca purtatorului centrului de autorizare pentru a autoriza orice operatie in limita acestuia.

Cartea de debit-prin intermediul acesteia i se permite posesorului sau sa obtina bunuri si servicii prin debitarea directa a contului personal.

Aceste carti cuprind functii de retragere nationale sau internationale si permit reglarea tranzactiilor facute de comerciantii afiliati la retea.

Acestea fac sa intervina patru parteneri: banca purtatorului, cea a comerciantului, comerciantul si purtatorul.

Ultimul are alegerea intre doua tipuri de carte: cea mai scumpa da dreptul la un credit de 30 de zile, plata nefacandu-se decat la sfarsitul lunii.

Analiza: Importanta turismului pentru economia romaneasca - potential Analiza: Desfasurarea licitatiei pentru reabilitarea tamplariei exterioare a liceului teoretic "ion mihalache" topoloveni

Celalalt tip de carte prevede debitul imediat din contul purtatorului.

In plus, unele din aceste carti dau acces la plata prin strainatate.

In ceea ce priveste cartea pentru retrageri de numerar, aceasta permite detinatorului sau sa retraga sau sa depuna numerar prin automate bancare de distribuire a numerarului.

In acest sens, automatele moderne, avand in vedere afluenta clientelei, permit eliberarea rapida de numerar.

Prin urmare, cu aceste carti putem retrage lichiditati de la distribuitoarele din retea, sa consultam soldul contului sau sa procedam la emiterea de cecuri, de viramente, la ghiseele automate. Exista doua tipuri de carti de retragere: unele permit retragerea numai la distribuitoarele emitatorului (ex. cartile private); celelalte permit accesul la toate distribuitoarele nationale si uneori internationale din reteaua de afiliere (VISA sau Eurocard Mastercard).

Cartea de garantare a cecurilor e un instrument care garanteaza ca suma de plata inscrisa pe cec are o acoperire in contul personal.

Ea poate functiona in calitate de carte de credit, debit sau de carte pentru retrageri de numerar.

Acestea sunt livrate actual de catre bancile populare. Ele ofera facilitatea utilizarii cecurilor, garantand plata la comercianti pana la o anumita suma. Cea mai cunoscuta este Eurocecul.

Cartea multifunctionala sau derivata are functii mixte si da acces la facilitati multiple rezultate din toate celelalte tipuri de carti prezentate anterior.

O a doua clasificare, mai tehnica permite o diferentiere a cartilor dupa tehnologia utilizata, in:

Carti cu banda magnetica

Carti cu microcircuit

Carti mixte.

Cartile cu banda magnetica au aparut la inceputul deceniului sapte. Ele sunt emise de catre banci iar prin intermediul acestora s-au permis retrageri de numerar la distribuitoarele automate.

Cartile cu microcircuit cunoscute si sub numele de carti inteligente (smart card) sau cu microprocesor prezinta avantaje pentru intrebuintarile existente intre care: contrafacerea si falsificarea e aproape imposibila, controlul codului confidential al posesorului in momentul platii e mai fiabil, mijloacele de lupta contra abuzurilor sunt intarite prin dispozitive de control al frecventei si intensitatii utilizarilor pentru plata, deschiderea accesului spre servicii noi, securitate sporita, reducerea pe termen lung a costurilor, noi servicii la concurenta cu cartile private, in momentul utilizarii exclude obligatia prezentarii unui act de identitate sau unui contact telefonic cu centrul de autorizare, reducerea comisionului impus de banci etc.

In comparatie cu cartea cu banda magnetica cea cu microcircuit prezinta si alte avantaje:

Calitatea cartii de a primi si stoca date

Dezvolta servicii bazate pe calitati relationale ale microprocesorului.

De asemenea printre partenerii interesati in utilizarea cartilor cu

microcircuit sectorul distributiei apare cel mai sensibil la potentialul oferit in mod direct prin noile posibilitati de teleplata (deci de dezvoltare a comertului electronic si in mod indirect prin colectarea de informatii asupra clientului).

Exista motivatii esentiale care conditioneaza dezvoltarea telecumparaturilor: simplificarea trecerii la actul de cumparare, care include o integrare sporita a procesului tranzactional; confortul clientului care favorizeaza extinderea acelei parti a tranzactiei efectuate la domiciliul lui.

Un studiu al lui Killen and Associattes 'Non Bank's Smart Card strategies: New opportunites to Incrase Sales and Profits' gaseste ca firmele telefonice sunt ideal plasate pentru aplicarea smart cardurilor in acoperirea unei parti semnificative din dezvoltarea exploziva a pietei in materie de numerar electronic si plati prin Internet. Killen afirma ca aceste piete cresc de la un total de 250 de milioane tranzactii, in intreaga lume, in 1996, la 25 de miliarde in 2005'. 'Deoarece furnizorii vor introduce agresiv smart cardurile, 30% din aceste plati vor fi facute in 2005 prin intermediul lor', afirma Killen.

'Vanzarile mondiale de smartcarduri vor atinge 2,8 miliarde in 2001, cu o crestere a vanzarilor de peste 50% pe an', afirma Ulrich Haman, vicepresedintele si general manager al departamentului de smartcard-uri la Siemens Semiconductor Group.

In functie de calitatea emitentului cartile de plata pot fi grupate astfel:

Carti emise de banci (carti bancare)

Carti emise de comercianti (carti private)

Carti emise de alte institutii sau organizatii.

Cartile bancare fac parte din instrumentele de plata si de retragere

autorizate propuse de banci.

Extinderea lor dupa 1970 in intreaga lume a facut ca numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin carti bancare sa sporeasca considerabil. In majoritatea tarilor dezvoltate s-au depus eforturi considerabile in vederea unificarii ofertei si eliminarea concurentei bancare ca urmare a faptului ca unele banci emiteau gratuit astfel de carti.

In acest context a aparut un fenomen nou 'interbancaritatea' care permite detinatorilor de carte, indiferent de banca care le-a emis, sa le utilizeze in toate distribuitoarele de numerar si pe langa toti comerciantii.

Pentru consumatori, cartile bancare sunt apreciate pentru avantajele pe care le ofera standardizarea si promovarea sistemului de prestari prin carte interbancara, retragerea numerarului in afara agentiilor bancare, securitate, mai ales prin utilizarea cartilor cu microprocesor etc.

Cartile bancare sunt caracterizate printr-o mare diversitate bancara in cadrul unei game unice comune tuturor bancilor care se asociaza. Aceasta gama are patru nivele distincte in functie de posibilitatile de utilizare.

Tabel nr. 11 - Posibilitati de utilizare ale cartii bancare.

Cartile pentru retrageri de numerar sunt emise contra cost, in limita unui plafon variabil functie de banca emitenta.

Aceste carti dau posibilitatea detinatorului sa cunoasca soldul contului si ultimele operatiuni efectuate.

Cartile nationale sunt administrate prin acorduri interbancare supunandu-se unor dispozitii comune.

Cu ajutorul lor se pot efectua retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul national, in baza unui plafon variabil.

Totodata aceste carti permit si reglarea platilor in cazul achizitiei de bunuri  la comerciantii afiliati.

Cartile internationale prezinta importanta asemanatoare cu cele nationale, dar folosirea lor este extinsa si in strainatate pentru efectuarea de plati.

Mai mult aceste carti asigura si servicii precum: asigurarea contra pierderii sau furtului, asigurarea in caz de accident sau calatorie, de invaliditate si deces. Sunt carti personale si profesionale.

In cadrul cartilor bancare internationale se disting: cartile internationale de prestigiu, care sunt carti de "gama inalta" definite prin acordurile internationale. Ele ofera servicii multiple:

v    Retrageri de numerar in tara si in strainatate

v    Asigurare auto a calatoriei

v    Servicii de rezervare asigurare

v    Inchirieri de masini fara garantie

v    Protectie judiciara

v    Alte garantii si asigurari insotite de indemnizatii ridicate

Detinatorii acestor carti (Premier sau Gold pentru Visa) sunt selectati pe

criteriul venitului fix anual realizat - cu precadere pentru cartile Gold, cat si pentru costul aplicat detinatorului, indeosebi pentru cartile Premier.

Fiecare din aceste carti este marcata prin caracteristicile fiecarei retele.

Ele vizeaza una si aceeasi clientela de gama inalta, care constituia pana in anul 1986, tinta privilegiata a cartilor internationale emise de American Express si Diner's Club.

Cartile private sunt emise de firme comerciale pentru a facilita platile cumparatorilor din magazine si eventual de a oferi facilitati de credite.

Creditul e acordat uneori gratuit, cu ocazia unor operatii de promovare.

Aceste carti sunt livrate de marile magazine, de supermagazine (retele), societati de distributie a carburantului, precum si de firme ce vand prin corespondenta.

Cartile private presupun in general doua optiuni:

Alte functii ale cartilor private, in afara de plata si retragere dau dreptul la servicii financiare sau la produse de asigurare.

Cartile private ale comertului au aparut din necesitatea cunoasterii mai bune a clientelei si din dorinta de a imparti riscurile =i informatiile legate de un sistem multicomert.

In acest scop distribuitorii sau asociat cu societati financiare. Plafonul cheltuielilor maximale se stabileste fie in comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul cartii datoria maxima autorizata, numita 'rezerva pentru cumparaturi'.

Aceasta rezerva se diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si e reconstituita prin varsamintele efectuate din contul clientului.

Cartile private ofera, in principal, urmatoarele avantaje:

1.     Plata disponibilitatilor clientului

2.     Creditul

3.     Retrageri de numerar

4.     Servicii anexe multiple

Cartile de voiaj si placeri sunt specifice emitatorilor ce beneficiaza de o

anumita vechime (de exemplu Diner s Club, American Express). Aceste carti au aceleasi functii ca si cartile bancare, accentul fiind pus pe utilizarea internationala.

Sunt acceptate de comercianti din multe tari si dau dreptul la un ansamblu de servicii anexe (asigurare, reduceri in anumite hoteluri).

Ele necesita deschiderea unui cont, purtatorul regland cumparaturile sale ca si in cazul unei carti private.

Cartile de plata sunt emise si de alti parteneri cum ar fi:

v    Institutii internationale specializate

v    Institutii de credit

v    Companiile de transport si telecomunicatii

v    Companii pentru inchirieri vehicule

v    Companii petroliere

v    Societati de asigurare

v    Agentii de turism

v    Cluburi si prestari de servicii profesionale.

Eterogenitatea emitentilor, obiectivele lor precum si intrebuintarile si costurile fiecarei carti au dus la identificarea in cadrul acestei familii a urmatoarelor tipuri de carti: carti de plata sau de credit cu larga acceptabilitate, utilizabile pentru toate tipurile de comert: carti de plata selective, cu accesibilitate redusa; carti care se substituie platii (carti abonament); carti de identificare care dau dreptul sau nu la anumite avantaje sau servicii, dar care nu pot fi folosite ca instrument de plata.

Cardurile pot fi clasificate si dupa alte criterii, dar cel mai important criteriu pentru activitatea bancara este sistemul de decontare caruia ii apartin.

Astfel, in functie de momentul inregistrarii tranzactiei in contul detinatorului de card exista trei sisteme de decontare:

In concluzie analiza tipologiei cartilor de plata functie de diferite criterii demonstreaza ca piata internationala a acestora s-a dezvoltat continuu iar de la aparitia lor si pana in prezent au castigat un loc important in randul instrumentelor de decontare.

Astfel s-au constituit si dezvoltat mai multe organizatii (VISA, EurocardMastercard, American Express, Diner's Club, JBC) care isi disputa piata internationala a cartilor de plata.