Studiu de caz privind gestionarea riscului de creditare la Banca Comerciala a Romaniei

1. Scurt istoric cu privire la Banca Comerciala a Romaniei

[1]Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate, unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti. Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .Surta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT . Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si , din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. .

Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor.

Prezentarea activitatii Bancii Comerciale Romane

Este foarte greu de prezentat activitatea unei banci cum este B.C.R. , chiar daca este vorba de mai multi ani de functionare. Pentru Banca Comerciala Romana , acesti ani sunt foarte intensi si reflecta o ascensiune si dezvoltare rapida , un proces combinat cu acumulari cantitative si calitative , o cursa contra cronometru pentru un loc cat mai bun pe podium.In primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaza o crestere de 362 ori . Chiar daca evolutia nu este pe masura dorita , nivelul atins in prezent a permis bancii sa se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista ' The Banker ' , pe primul loc intre bancile romanesti si pe un loc apreciabil intre primele 1000 de banci din lume. Banca Comerciala Romana s-a prezentat mereu ca o banca disponibila pentru finantarea economiei reale , pentru sprijinirea proceselor de restructurare si retehnologizare. In cadrul activitatii de creditare retinem urmatoarele aspecte mai importante :

- creditele au fost destinate cu prioritatile activitatilor productive , iar in cadrul acestora productiei pentru export;

- in acelasi timp , au fost sprijiniti agentii economici care au prezentat cereri si programe de restructurare si retehnologizare;

- dinamica creditului destinat clientilor din sectorul privat a fost superioara creditelor totale angajate ;

creditul in valuta a luat o mare amploare in ultimii ani , in conditiile in care banca s-a oferit sa asigure o parte insemnata din resursele pentru importurile din economie. Au fost contractate importante linii de credit din strainatate destinate agentilor economici. B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clientilor ca o sursa de finantare necesara desfasurarii,dezvoltarii sau restructurarii lor iar pentru banca reprezinta un plasament cu risc asumat in vederea obtinerii unei eficiente multumitoare.In prezent multe sicietati sunt supuse unui amplu program de restructurare si retehnologizare.

2.Oferta de credite pentru persoanele fizice

1.Investitii imobiliare

[2]REZIDENTIAL EXTRA/SUPER BCR

Credit ipotecar, in lei si in valuta

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

- Destinatia:

- efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa

- rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior

- Moneda de acordare: RON, EUR

- Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi:

- 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv si 10% exclusiv) sau

- 400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 10% inclusiv si 25% exclusiv)

- Termen maxim:

30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv;

25 ani, in cazul creditelor cu avans 0%;

Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobanda fixa pe toata perioada de creditare (pentru creditele in valuta), pentru o dobanda variabila pe toata perioada de creditare, stabilita in functie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa sau pentru o dobanda fixa in prima perioada de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele in lei) si ulterior variabila, stabilita in functie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa .

Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de gratie. In cadrul perioadei de gratie, imprumutatul achita numai dobanda calculata lunar la soldul creditului.

Modalitati de rambursare a creditului:

- la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei);

la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate in lei.

2.Destinatie multipla

[3]DIVERS EXTRA/SUPER BCR

- Credit nenominalizat, in lei si in valuta

- Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca;

- Destinatia:

Document online: Unificarea paneuropeana azi Document online: Economia bunastarii si rolul statului in economie - reglementarea preturilor

- se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului;

Moneda de acordare: RON, EUR

Suma:

- minim - 700 EUR (sau echivalent RON);

- maxim- 20.000 EUR (sau echivalent RON);

- Termen maxim: 10 ani

- Avans: nu este necesar

- Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client.

Modalitati de rambursare a creditului:

a orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei);

- la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate in lei;

Vehicule si bunuri

[4]MOTOR EXTRA/SUPER BCR

- Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

- Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane

- Moneda de acordare: RON, EUR

Suma maxima:

Creditele acordate pentru achizitionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON)

- Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON)

- Avans: aport propriu nu este necesar

- Termen maxim: 

- vehicule noi: maxim 7 ani;

- vehicule rulate: maxim 5 ani;

- Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

- Modalitati de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei);

- la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate in lei.

Analiza dosarului de creditare pt persoane fizice

[5] In analiza dosarului de credit,se vor avea in vedere urmatoarele documente:

Cerere de credit (formular tip BCR);

- Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR);

- Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie);

- Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i);

- Fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz.

- Talon de pensie (original sau copie) si decizia de pensionare (original sau copie);

- Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare;

- Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale imprumutului :copie extras de cont,conventie,etc.

- Extrase din documentatia cadastrala (copie);

- BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitor(i);

- Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului;

- Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, in cazul clientilor care beneficiaza de aceste produse oferite de alte banci.

4. Prevenirea riscului de neplata a creditelor prin garantiile

constituite

Oprirea practicii de asigurare a riscului de neplata la creditele de consum negarantate si resegmentarea clientelei au antrenat dublarea ponderii imprumuturilor neperformante in portofoliul de retail al BCR, de la 1,5% la 3%, conform raportului anual pe 2007 publicat de Erste Bank, actionarul majoritar. In schimb, soldul creditelor neperformante a ramas stabil in cazul finantarilor pentru companii, al creditelor ipotecare si al creditelor de consum cu garantii. Numai ca soldul creditelor de consum acordate fara garantii a crescut rapid, ajungand sa reprezinte 58% din totalul finantarilor acordate clientilor persoane fizice si indicand o dinamica a creditelor ipotecare si a celor de consum cu garantii care nu a tinut pasul, desi imprumuturile pentru locuinte au urcat cu 76%.
BCR a accelerat anul trecut creditarea pe retail in ansamblu, soldul finantarilor de acest tip ajungand la 53% din totalul bilantier. Volumul creditelor acordate de BCR a crescut anul trecut cu 41%, pana la 10,9 mld. euro. In ultima perioada, pe piata bancara au inceput sa circule din ce in ce mai multe comentarii privind inrautatirea calitatii portofoliilor de credite ale bancilor. Un factor important il constituie tendinta de crestere semnificativa a dobanzilor atat la creditele in lei, cat si la cele in euro, inclusiv in cazul creditelor mai vechi. In plus, miscarea de scumpire a creditelor in moneda nationala are toate sansele sa continue in contextul in care BNR tocmai a ridicat dobanda-cheie la 9,5%, iar piata resimte o cerere din ce in ce mai mare de lei. Cat priveste expunerea la riscul de curs de schimb, liderul pietei, BCR, a consemnat anul trecut o crestere a ponderii creditelor in valuta - aproape exclusiv in euro - pana la 49% din total.
 Conform raportului Erste Bank, finantarea a fost asigurata din depozite in euro atrase de pe piata locala. Numai ca depozitele locale in euro sunt foarte scumpe din cauza ca BNR mentine nivelul rezervelor minime obligatorii la 40% din sumele atrase. Erste remarca preferinta puternica a pietei pentru credite in valuta, in ciuda incercarilor BNR de a le descuraja.
In acest context, mentioneaza ca BCR a pierdut in 2007 inca doua puncte procentuale din cota de piata dupa active, de la 26% la 24%. Totusi, pe anumite segmente considerate cheie, cota s-a stabilizat undeva la 25-30%. Austriecii considera drept o particularitate a pietei locale faptul ca 'sunt doar doi jucatori dominanti - BCR, lider de piata clar, si BRD, care vine pe locul doi, urmate de mai multe banci cu un comportament competitiv, sanatos, dar care nu apeleaza la strategii de pret irationale'.BCR pune accent pe recuperarea amiabila a creditelor restante prin sfaturi,somatii si vizite la domiciliu. Portretele-robot ale datornicilor, schitate in functie de tipul creditului contractat, folosesc la prevenirea neplatii.

CONCLUZII

Sistemul bancar reprezinta una din cele mai importante verigi ale economiei de piata bazata pe libera initiativa si concurenta. Stabilitatea unei economii nationale este in legatura directa cu stabilitatea sistemului bancar national. Tocmai de aceea bancile trebuie sa reduca riscul activitatilor si proceselor bancare care ar putea genera pierderi.

Economia in tranzitia Tarii noastre a demonstrat foarte multe cazuri in care bancile au disparut de pe piata datorita unor diversi factori printre care unul dintre cele mai importante il reprezinta masurile inadecvate ce au fost luate in calculul riscului bancar. De aceea pentru consolidarea activitatii si obtinerea de rezultate economico-financiare superioare bancile trebuie sa-si canalizeze efortul pentru:

- reactualizarea normelor de creditare si gestionarea riscului siinterpretarea acestora din punct de vedere juridic;

- asigurarea permanenta a echilibrului intre resursele de creditare si plasamente;

- cunoasterea in teritoriu a normelor metodologice de evaluarea bunurilor ce constituie garantia creditarii;

- reanalizarea tuturor dosarelor neperformante pentru gasirea solutiilor de recuperare a creditului;

- instruirea periodica a personalului pentru aplicarea unitara a normelor de lucru.

In ceea ce priveste obiectivul de diminuare a riscului din cadrul activitati desfasurate experienta bancara impune cu stringenta implementarea si generalizarea unor modalitati eficiente de atenuare, dar mai intai, de preintampinare a riscului. Evitarea si minimizarea riscului se realizeaza prin luarea unor decizii si gasirea unor tehnici juridice cat mai coerente. Minimizarea riscurilor suportate de catre banca contribuie la minimizarea pierderilor inregistrate de catre banca si maximizarea rentabilitatii acesteia.

Controlul si evaluarea riscului se poate realiza in conditiile in care exista un personal calificat superior in domeniu cu experienta, care insa sa nu devina un obstacol pentru creditarea agentilor comerciali, motorul economiei contemporane. Bancpost a anuntat o serie de masuri pentru a evita situatiile de neplata a creditelor, printre care renegocierea scadentelor contractelor de credit si a monedei in care este contractat imprumutul, renuntarea la unele comisioane si majorarea dobanzii la depozitul pe 3 luni la 13,75% pe an.

BIBLIOGRAFIE

1 Basno C., Dardac, N. Floricel, C., "Moneda, Credit", Banci, Ed. Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1997.

2 Belli Nicolae,''Tranzitia mai grea decat un razboi",Romania 1999-2000,Editura Expert Bucuresti, 2001

3 Berea A.,Stoica C., "Creditul Bancar-Coordonate actuale si perspective",Ed.Expert,2003;

4 Cerna, S., "Sistemul monetar si politica monetara", Ed. Enciclopedica, Bucuresti, 1999.

5Cocris, V., Isan, V., "Economia afacerilor", vol. II, Ed. GRAPHIX, Iasi, 2000.

6Giurgiu, A., I., "Mecanismul financiar al intreprinzatorului", Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1998.

7 Gust M.,Vechiu C.,Bogoi D.,"Management Bancar",Ed. Independenta Economica,Pitesti

200

8 Hoanta N.,"Banci&Banci",Ed.Economica,Bucuresti,2001

9Ilie M.,"Tehnica si Managementul Operatiunilor Bancare",Ed.Expert,200

10 Imireanu, Gh., "Tehnica si practica operatiunilor bancare - relatiile agentilor economici cu bancile", Ed. Tribuna Economica, Bucuresti, 1999.

11Ionescu, L., C., "Bancile si operatiunile bancare", Ed. Economica, 1999.

12Iordan I.,"Dictionar explicativ al lb romane",Ed. Univers Enciclopedic,1998.

13Kotler Philip, "Managementul marketingului", Ed. Teora, Bucuresti, 2001.

14 Neagoe, I., "Finantele intreprinderii", Ed. Ankarom, Iasi, 1997.

15 Popovici, N., Popovici, F., Vlad, I., "Blocajul financiar si tehnica deblocarii", Ed. Didactica si Pedagogica, R.A. Bucuresti, 1997.

16 Roxin L.,"Gestiunea riscurilor bancare",Ed. Didactica si pedagogica,Bucuresti,1997.

17 Simon, Claude, "Bancile", Ed. Humanitas, Bucuresti, 1999.

18Stancu, I., "Gestiunea financiara a agentilor economici", Ed. Economica, Bucuresti, 2002.

19 Stancu, I., "Finante, Teoria pietelor financiare, Finantele Intreprinderii, Analiza si Gestiunea financiara", Ed. Economica, Bucuresti, 2002.

20 Trenca I., "Tehnica Bancara",Casa Cartii de Stiinta,Cluj-Napoca,2008.

21 Tudorache D.,Parjol T., "Moneda,Banci,Credit",Ed. Universitara,Bucuresti,2005.

22 Turliuc, V., Cocris, V., "Moneda si credit", Ed. Ankarom, Iasi, 1997.

23 Turliuc, V. coordonator, "Dimensiunea financiara a intreprinderii", Ed. ECO'ART, Iasi, SEDCOM LIBRIS, Iasi, 200

24 *** [DEX '98] Dictionarul explicativ al limbii romane, Academia Romana, Institutul de Lingvistica "Iorgu Iordan", Editura Univers Enciclopedic, 1998.

25 www.bcr.ro;

26 www.creditul.com