Sistemul bancar actual din Romania - noul cadru legislativ si obiective

CAPITOLUL 1. INTRODUCERE

Sistemul bancar actual din Romania este intr-o continua dezvoltare si transformare. Datorita complexitatii mereu crescande se impune tot mai mult introducerea tehnicilor moderne de calcul in acest sistem. In acest context introducerea tehnicilor, mai sus mentionate, trebuie facuta avand in vedere o abordare sistemica integratoare si nu o abordare unilaterala a problemei. Aceasta necesitate este data de caracterul dinamic al dezvoltarii si functionarii sistemului bancar, datorat impactului pe care acesta il are cu mediul din care face parte precum si cu mecanismul concurential al pietei.

Aceste considerente reprezinta punctul de plecare al acestui proiect care este o solutie imbunatatita a vechii abordari informatice la o banca de comert exterior.

Proiectul va prezenta situatia existenta la banca, solutia propusa si diferentele observate, evidentiind avantajele noii solutii printr-o analiza cost-beneficiu.

Pentru aceasta, utilizand metodele de abordare specifice analizei de sistem se va realiza o urmarire logica a etapelor proiectarii sistemice. Se va prezenta structura generala pe departamente a bancii evidentiindu-se pozitia si importanta sistemului acordarii creditelor, veriga principala a oricarui sistem bancar. Proiectul cuprinde si o prezentare a principalelor categorii de credite acordate de banca.

Principala activitate a bancilor comerciale este aceea de intermediere. Operatiunile bancare sunt operatiuni de pasiv, adica ope-ratiuni de atragere de resurse si operatiuni de activ, adica operatiuni de plasare a resurselor.

Principalele operatiuni de atragere de resurse sunt: constituirea fondurilor proprii (capitalul propriu si capitalul suplimentar), resursele atrase de la clienti nebancari (conturi curente, depozite la termen si conturi de economii, certificate de depozit), clientii bancari (conturi LORO, depozite interbancare atrase, imprumuturi).

Principalele operatiuni de plasare a resurselor sunt: depozitele interbancare plasate, creditele acordate bancilor in baza unei conventii/contract, credite acordate clientilor nebancari (credite de trezorerie, credite pe termen mediu si lung), titluri de valoare, plasamente in participatii, plasamente in mijloace fixe, alte active.

Intermedierea bancara reprezinta principala activitate a unei institutii de credit si o importanta sursa pentru profit, care se bazeaza pe diferenta dintre dobanda activa si dobanda pasiva.

Intermedierea bancara poate fi sintetizata prin operatiunile de atragere de sume cat mai ieftine (dobanda pasiva mica) si de plasare a capitalului in conditii cat mai avantajoase.

Intermedierea financiara ofera o serie de avantaje, dintre care cele mai importante sunt: colectarea informatiilor pentru deponenti, unirea fondurilor deponentilor, diminuandu-se costurile de gestiune ale acestora, internationalizarea intermedierii financiare.

Bancile, ca principali intermediari financiari, faciliteaza formarea de capitaluri disponibile si plasarea acestora.

CAPITOLUL 1.1. Noul cadru legislativ si obiective

Directiva 2004/39/CE privind Pietele de instrumente financiare a fost transpusa de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (CNVM) in legislatia romana in urmatoarele reglementari: Regulamentul nr. 2/2006 privind pietele reglementate si sistemele alternative de

tranzactionare, Regulamentul nr. 31/2006 de completare a reglementarilor CNVM in vederea

implementarii unor prevederi ale directivelor europene si Regulamentul 32/2006 privind

serviciile de investitii financiare denumita in continuare Legislatia MiFID.

Aceasta Legislatie MiFID stabileste reguli de conduita in afaceri pentru societatile de investitii ce ofera servicii de investitii sau care desfasoara activitati de investitii. In plus, stabileste cerintele organizationale pentru societatile care furnizeaza consultanta pentru investitii precum si cadrul pentru un regim de reglementare cu privire la executarea ordinelor clientului in raport cu executia de calitate ridicata de pe pietele reglementate, avand ca scop in principal protectia investitorului.

Prevederile Legislatiei MiFID se aplica societatilor de investitii, societatilor de brokeraj si de intermediere precum si pietelor reglementate si operatorilor desemnati ai acestora. In plus, unele dintre aceste prevederi se aplica de asemenea Societate de Administrare a Fondurilor Mutuale si Institutiilor de credit, atunci cand aceste institutii ofera unul sau mai multe servicii de investitii sau desfasoara activitati de investitii. Prevederile MiFID nu se aplica anumitor persoane si persoanelor juridice stabilite in Legislatia MiFID.

Capitolul 2. Banca si serviciile sale

2.1 S.C. Bancpost S.A.

S.C. Bancpost S.A. (denumita in continuare 'Banca' sau 'Bancpost') este o Organizatie Europeana cu peste 3000 angajati si isi ofera instrumentele financiare si serviciile de investitii prin reteaua sa ce include aproximativ 300 sucursale si puncte de vanzare, precum si canale de vanzari alternative, membra a Eurobank EFG Group.

Banc Post a fost infiintata la 1 iulie 1991, cu un capital social de 226 milioane lei, in urma reorganizarii sectorului comunicatiilor. In scurt timp isi formeaza o retea teritoriala impresionanta si isi castiga un loc important pe piata bancara romaneasca. Daca in 1992 Banc Post avea 13.000 de clienti, in prezent numarul acestora se apropie de doua milioane.

Numarul de conturi deschise la Banc Post a cunoscut de asemenea o crestere exponentiala. Daca in primul an de activitate clientii aveau deschise circa 28.000 de conturi, aceasta cifra a ajuns in prezent la peste 4 milioane de conturi.

Fiind una dintre cele mai performante banci romanesti, dotata cu un sistem informatic integrat, BANC POST deserveste in timp real o structura diversificata de clientela prin cele 154 de unitati amplasate in toate judetele tarii. Banc Post se numara printre primele trei banci din Romania, dupa dimensiunea retelei. In plus, in baza unui acord incheiat cu Compania Nationala Posta Romana, Banc Post pune la dispozitia populatiei instrumente de economisire si prin intermediul a peste 2.650 de oficii postale.

Banc Post a reusit in cei peste 11 ani de existenta sa-si construiasca un bun renume in tara si in strainatate, lucru confirmat, de altfel, de publicatia The Banker, editata de Financial Times, care, in cadrul celui mai recent clasament - Topul 1001-2000 al celor mai performante banci din lume, plaseaza banca pe locul 3 in Romania si 1275 pe plan international. BANC POST este lider pe piata romaneasca a cardurilor cu 1.000.000 de carduri emise si o retea de 452 ATM-uri si 946 POS-uri.

Sediul Bancii din Romania se afla in Bucuresti, Calea Vitan 6-6A, Tronson B si C, etajele 3-8, sector 3. Banca este reglementata de Banca Nationala a Romaniei si de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.

In cea mai mare parte a Europei Centrale si de Sud-Est (Europa Noua) Eurobank EFG Group se afla printre cele mai bine clasate banci in toate tarile in care si-a stabilit prezenta.

Datele de contact ale Bancii sunt:

Telefon: 0800110200; (Luni - Vineri 8:30 -20:30, Sambata 09:00 - 14:00)

E-mail: sugestiiclienti@bancpost.ro;

Adresa web: www.bancpost.ro

Obiectul de activitate al Bancii il constituie atragerea si formarea de depozite banesti in lei si in valuta, acordarea de credite, efectuarea de servicii bancare si financiare pentru activitatea desfasurata de regii autonome, societati comerciale, alte persoane juridice, precum si de persoane fizice.

Banca isi desfasoara activitatea prin sucursalele, agentiile si reprezentantele proprii, precum si prin ghiseele oficiilor postale din subordinea Companiei Nationale 'Posta Romana' S.A., pe baza de conventie.

Conform Actului Constitutiv Bancii si codificarii activitatilor din economia nationala, activitatea principala a Bancii este 'Alte activitati de intermediere monetara' (cod CAEN 6512) si domeniul principal este 'Intermediere monetara' (cod CAEN 651).

BANC POST a primit, recent, din partea Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) si a Comisiei Europene, in cadrul Seminarului International de la Bratislava, Premiul pentru 'Cea mai buna performanta a unei banci mari participante la Programul EU/EBRD de Finantare a IMM-urilor destinat statelor candidate la Uniunea Europeana' (EU/ EBRD/SME Facility for accesion countries)., in valoare de 10 milioane EURO, derulata prin BANC POST face parte din acordul de colaborare incheiat de cele doua institutii in luna mai 2002, cu ocazia reuniunii anuale a BERD de la Bucuresti.

Acest premiu reprezinta o recunoastere a calitatii performantei si a eforturilor BANC POST in cadrul programului sus amintit, din care fac parte 45 de banci din tarile candidate la Uniunea Europeana. In Romania, la acest program participa 6 banci si o companie de leasing.

Potrivit autorizatiei emise de Banca Nationala a Romaniei, Banca are urmatorul obiect de activitate:

. atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

. contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

. servicii de transfer monetar;

. emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si altele asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

. emitere de garantii si asumare de angajamente;

. tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:

- instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;

- valuta;

- contracte futures;

- contracte options;

- instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;

- valori mobiliare si alte instrumente financiare.

. intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;

. acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;

. intermediere pe piata interbancara;

. administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

. pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

. prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;

. inchiriere de casete de siguranta;

. depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;

. actionarea ca operator in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;

. operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

. operatiuni in mandat:

- negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare pentru societatile de asigurare si/sau reasigurare, precum si prestarea altor servicii privind incheierea si executarea unor asemenea contracte conform legii;

. servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;

. participare la capitalul social al altor entitati;

. activitati de depozitare a activelor fondurilor de pensii administrate privat;

. activitati de depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii facultative;

. agent de marketing al prospectului schemei de pensii facultative.

Pentru realizarea obiectului de activitate, Banca poate efectua urmatoarele activitati conexe, fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata:

. realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie;

. prestari de servicii pentru clientela: evaluarea bunurilor mobile si imobile in vederea admiterii acestora in garantarea creditelor; expertizarea documentatiilor tehnico-economice si a studiilor de prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clienti in vederea acordarii creditelor; vanzarea catre clientii Bancii a imprimatelor specifice activitatii bancare;

. operatiuni de colectare si transport de numerar, la si de la clienti, cu autovehiculele de transport valori ale Bancii;

. tiparirea brosurilor, revistelor, pliantelor si afiselor pentru promovarea imaginii Bancii si a produselor acesteia, precum si tiparirea imprimatelor specifice activitatii bancare;

. efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor Bancii, precum si vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii;

. inchirierea unor spatii devenite disponibile in imobilele Bancii;

. detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, inclusiv transportul salariatilor cu autovehiculele proprietatea Bancii;

. servicii pentru parcarea si intretinerea autovehiculelor apartinand Bancii;

. organizarea si realizarea pregatirii profesionale a personalului in centrele proprii de pregatire;

. asigurarea serviciilor de cazare si respectiv a serviciilor de masa pentru salariati si familiile acestora in centrele de pregatire si in bufete de incinta.

CAPITOLUL 2.2 STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII

Figura 1 - Structura organizatorica a bancii

Schema generala a structurii departamentale a bancii se poate urmari in figura 1 si 2. Presedintele, fiind si presedintele Consiliului de administratie al bancii are si o serie de atributii specifice acestei functii:

- conduce si coordoneaza intreaga activitate a bancii;

- reprezinta banca in relatiile cu terti si autoritatile statului;

- coordoneaza activitatea prim-vicepresedintelui si a celor trei vicepresedinti;

- coordoneaza directiile care realizeaza operatiuni ce privesc interesul general al bancii (resurse umane, juridica, control, secretariat general).

Figura 2 - Structura departamentala a bancii

. Directia Resurse Umane asigura angajarea si pregatirea personalului.

. Directia Juridica avizeaza normele de lucru interne ale bancii pentru a asigura concordanta prevederilor acestora cu legislatia in vigoare asigura asistenta juridica de specialitate in derularea operatiunilor tuturor directiilor bancii; sustine actiunile bancii introduse la instantele judecatoresti pentru recuperarea creantelor de la debitorii bancii si alte actiuni judecatoresti in care este implicata banca.

. Departamentul de Control realizeaza controlul intern asupra gestiunii bancii si ia masurile care se impun de recuperare a debitelor constatate, controleaza respectarea normelor interne de lucru de catre directiile operative ale bancii si unitatile teritoriale ale bancii: sucursale, filiale, agentii, puncte de lucru etc.

. Secretariatul General realizeaza lucrarile de secretariat la nivelul intregii banci, relatiile cu mass media, urmareste hotararile adoptate de Consiliul de Administratie al bancii, executa actiunile de protocol intern si extern la nivelul bancii.

Prim - Vicepresedinte are urmatoarele atributii:

- este loctiitor de drept al presedintelui in lipsa acestuia;

- coordoneaza in mod direct comitetul de administrare a activelor si pasivelor, directia de trezorerie, departamentul de arbritraj si supraveghere a pozitiei valutare, directia de tezaur si directia sucursale.

. Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor este format din specialisti din cadrul bancii, de regula la nivel de directori si sefi de servicii. El se intruneste periodic pentru a analiza situatia plasamentelor bancii in credite si depozite si a decide in legatura cu efectuarea acestora in perioadele viitoare. In acest scop, in analiza se au in vedere: nivelul de dobanzi si perspectiva de evolutie a acestora, perioadele de plasare, sumele de plasat, categoriile de banci si clienti la care urmeaza a se face plasamentele. De asemenea, se analizeaza situatia resurselor bancii ce urmeaza a fi plasate in credite si depozite, precum si obligatiile de plata in perioada urmatoare si sursele de acoperire a acestora.

. Directia Trezorerie administreaza si asigura gestiunea zilnica a resurselor si plasamentelor bancii, tinand cont de scadentele de plata a obligatiilor bancii si resursele disponibile la scadentele respective. In acest scop, realizeaza redistribuirea surselor disponibile intre unitatile teritoriale ale bancii, precum si operatiuni de atragere si de plasare de resurse pe piata monetara, inclusiv de la banca centrala.

. Departamentul Arbitraj si Supravegherea Pozitiei Valutare efectueaza operatiuni de arbitraj valutar: vanzarea si cumpararea de valute pe pietele valutare interne si externe la vedere (spot) si la termen, in functie de necesarul de plati externe al bancii pe fiecare valuta in parte, precum si pentru realizarea unor venituri din diferentele de curs valutar. Urmareste incadrarea in fiecare zi a expunerii valutare a bancii in limitele stabilite de autoritatea de supraveghere bancara - BNR. Expunerea (pozitia) valutara reprezinta diferenta dintre totalul resurselor (activelor) si totalul obligatiilor (pasivelor) in valuta ale bancii. Cand activele sunt mai mari decat pasivele, banca se afla in pozitie lunga, iar in caz contrar, banca se afla in pozitie scurta. Limita maxima de expunere este stabilita in prezent la maximum 10% din fondurile proprii ale bancii (capitalul social + fondurile de rezerva ale bancii).

. Directia Tezaur asigura pastrarea si gestionarea numerarului in lei si valuta detinut in casierii si in tezaurul bancii. De asemenea, realizeaza alimentarile cu numerar in lei si valuta ale unitatilor teritoriale, precum si retragerea din circulatie a bancnotelor uzate, care urmeaza a fi inlocuite.

. Directia Sucursale asigura coordonarea si indrumarea activitatii unitatilor teritoriale ale bancii.

Vicepresedintele 1 coordoneaza directiile:

- de strategie si management financiar, de contabilitate generala, de operatiuni cu titlu de plata si de credit, de afaceri documentare, de participatii, de relatii si corespondenti bancari, de metodologie.

. Comitetul pentru Realizarea Activelor este alcatuit din specialisti din cadrul bancii, directori si sefi de servicii. El analizeaza periodic situatia recuperarii creditelor nerambursate la scadenta si a dobanzilor neincasate in termen, stabilind masurile de luat. Aceste masuri se refera la: trecerea la executarea garantiilor materiale; actionarea in justitie a debitorilor insolvabili in vederea declararii acestora in faliment; recuperarea creantelor bancii pe calea reorganizarii sau lichidarii judiciare a debitorilor respectivi.

. Directia Strategie si Management Financiar intocmeste situatiile financiar-contabile periodice si bilantul contabil anual al bancii, asigurand depunerea acestora in termen. Efectueaza analize si prezinta propuneri consiliului de administratie al bancii privind strategia in domeniul atragerii de resurse de creditare in lei si valuta si al efectuarii plasamentelor acestor resurse in credite si depozite, pe baza evolutiei dobanzilor in lei si valuta, urmarind realizarea unor venituri cat mai mari cu costuri cat mai reduse.

. Directia Contabilitatii Generale tine evidenta contabila a tuturor operatiunilor bancii in conformitate cu planul de conturi si metodologia legala in vigoare de inregistrare in contabilitate a operatiunilor bancare.

. Directia Operatiuni cu Titluri de Plata si Titluri de Credit gestioneaza titlurile de stat cumparate de banca de pe piata financiara si celelalte categorii de hartii de valoare: cambii, trate, bilete la ordin

achizitionate de la clienti in cadrul operatiunilor de acordare de credite si efectueaza operatiunile de valorificare la scadenta a acestora.

. Directia Afaceri Documentare deruleaza acreditivele de import si export deschise de clientii bancii si realizeaza celelalte categorii externe in cadrul operatiunilor de plati pentru importuri si de incasari din exporturi: incasso documentar, ordine de plata externe etc.

. Directia Participatii deruleaza si urmareste realizarea operatiunilor de participare a bancii la capitalul social - in calitate de actionar - la alte societati comerciale.

. Directia Relatii si Corespondenti Bancari realizeaza operatiunile de deschidere de conturi de corespondent ale bancii la banci din tara si strainatate prin incheierea de conventii. Ea prevede: conditiile tehnice de derulare a operatiunilor prin aceste conturi: nivelul minimal al sumei ce trebuie sa existe in permanenta in cont; modul de acoperire a eventualului sold debitor la finele zilei operative (cand platile dispuse din acest cont depasesc incasarile lui) etc.

. Directia Metodologie intocmeste proiecte de norme de lucru ale bancii si le supune aprobarii Consiliului de Administratie. Ea avizeaza circularele, normele interne, regulamentele etc. elaborate de celelalte directii ale bancii privind derularea diferitelor operatiuni.

Vicepresedinte 2 coordoneaza comitetul de credite, precum si directiile:

- de informatica si telecomunicatii;

- analiza si gestiune credite;

- de finantare a exportului.

. Comitetul de Credite format din specialisti, directori si cadre de conducere ale bancii, analizeaza si aproba, in cadrul competentei stabilite de Consiliul de Administratie, documentatiile de credite de valori importante depuse de clientii bancii.

. Directia Informatica si Telecomunicatii realizeaza informatizarea operatiunilor bancii si procesarea statistica a raportarilor primite de la directiile operative din centrala bancii si de la unitatile teritoriale ale bancii.

. Directia Analiza si Gestiune Credite acorda creditele aprobate de comitetul de credite al bancii, precum si al celor aprobate la nivelul de competenta al directiei. Aceasta directie urmareste rambursarea la scadenta a tuturor creditelor acordate de banca si a dobanzilor aferente si face propuneri de

masuri pentru executarea garantiilor in cazul creditelor nerambursate la scadenta si a dobanzilor neachitate la termen.

. Directia de Finantare a Exportului asigura procurarea de resurse banesti la solicitarea producatorilor interni de marfuri pentru export, prin obtinerea de linii de credite externe de la banci si institutii financiare straine si prin acordarea de credite in lei pentru productia de export respectiva.

Vicepresedintele 3 coordoneaza comitetul de investitii, departamentul de carduri, precum si directiile:

- organizare si secretariat, investitii, marketing;

- dezvoltare produse, relatiile cu mass media.

. Comitetul de Investitii analizeaza documentatiile de investitii privind construirea, amenajarea, modernizarea si dotarea cu tehnica de calcul, mobilier si celelalte utilitati a sediilor de banca si avizeaza proiectul planului anual de investitii aprobat de consiliul de administratie al bancii.

. Directia de Organizare si Secretariat prezinta propuneri privind schema de organizare si functionare ale bancii. Ea precizeaza numarul de personal pe functii si specialitati, nivelele de salarizare si celelalte categorii de stimulente (sporuri, premii etc.), pentru personalul de conducere si de executie ale bancii. Ea colaboreaza cu Directia Resurse Umane la selec-tionarea, promovarea si incadrarea la nivelurile de salarizare a personalului bancii.

. Directia Economica asigura aprovizionarea si dotarea tehnico-materiala a compartimentelor de lucru ale bancii cu mobilier, birotica si materialele de uz administrativ-gospodaresc.

. Directia Investitii urmareste derularea lucrarilor de investitii conform obiectivelor si etapelor prevazute in programul de investitii.

. Directia Marketing si Dezvoltare Produse studiaza piata produselor si serviciilor bancare si prezinta analize si propuneri de diversificare si perfectionare a produselor si serviciilor oferite clientelei.

. Directia Relatii cu Mass Media si Crearea Imaginii Institutionale asigura relatiile cu mass media, inclusiv in ceea ce priveste promovarea actiunilor de reclama.

. Departamentul Carduri promoveaza si deruleaza operatiuni de plati catre clienti prin carduri.

CAPITOLUL 2.3 SERVICII DE INVESTITII OFERITE

Conform MiFID, Bancile pot oferi urmatoarele servicii:

Servicii si activitati de investitii:

. Primirea si transmisia de ordine din partea clientilor in legatura cu tranzactiile asupra

unuia sau a mai multor instrumente financiare.

. Executarea de ordine din partea clientilor ce includ contracte de cumparare sau vanzare a unuia sau mai multor instrumente financiare.

. Actionarea in numele propriu ce include tranzactionarea impotriva capitalului privat ce rezulta din incheierea tranzactiilor folosind unul sau mai multe instrumente financiare.

. Administrarea portofoliilor ce include administrarea portofoliilor in conformitate cu

imputernicirile date de clienti, pe o baza discretionara client-cu-client.

. Oferirea de consultanta in investitii la cererea clientului sau la initiativa Bancii.

. Subsemnarea instrumentelor financiare si/sau plasarea instrumentelor financiare pe o

baza ferma de angajament.

. Plasarea instrumentelor financiare fara o baza ferma de angajament.

Servicii auxiliare:

. Pastrarea in siguranta si administrarea instrumentelor financiare in numele clientilor,

inclusiv functia de custode si serviciile aferente precum managementul banilor/valorilor

mobiliare

. Acordarea de credite sau imprumuturi catre un investitor pentru a-i permite sa efectueze o tranzactie cu unul sau mai multe instrumente financiare, acolo unde societatea care acorda creditul sau imprumutul este implicata in tranzactie.

. Consultanta pentru societate referitor la structura capitalului, strategia industriala si

problemele aferente si consultanta si servicii referitoare la fuzionarile si achizitiile

societatilor

. Servicii de schimb valutar in cazurile in care acestea au legatura cu prestarea serviciilor de investitii.

. Cercetarea investitiilor si analiza financiara sau alte forme recomandate general

referitoare la tranzactiile cu instrumente financiare.

. Servicii referitoare la subscriere.

. Serviciile si activitatile de investitii precum si serviciile auxiliare de acest tip sunt incluse in Anexa 1 la Directiva 2004/39/CE privind pietele de instrumente financiare.

Bancpost, pe langa serviciile exclusiv bancare, poate furniza de asemenea si servicii de investitii. Banca este licentiata pentru a furniza serviciile de investitii mentionate mai jos,

incluzand atat serviciile oferite in prezent precum si serviciile ce pot fi furnizate pe viitor.

Principala activitate a Bancii este 'Alte activitati de intermediere financiara' si domeniul principal este 'Intermediere financiara'. Conform licentei eliberate de Banca Nationala a Romaniei, Banca are urmatorul obiect de activitate:

a) sa atraga depozite si alte fonduri rambursabile;

b) sa ofere imprumuturi, printre care: imprumuturi pentru consum, imprumuturi

ipotecare, finantare pentru tranzactii comerciale, factoring, scontari, forfetari;

c) ofere servicii de transfer financiar;

d) sa emita si sa administreze instrumente de plata, precum: carduri de credit, cecuri

de calatorie si alte instrumente similare, inclusiv instrumente de plata electronica;

e) sa emita garantii si sa-si asume angajamente;

f) sa tranzactioneze, in nume propriu sau in numele clientilor sai, respectand legile in

vigoare

- instrumente de piata monetara, precum: cecuri, cambii, bilete la ordin,

certificate de depozit;

- schimb valutar;

- contracte futures;

- contracte cu optiuni;

- Instrumente bazate pe rata de schimb si rata dobanzii;

- valori mobiliare si alte instrumente financiare;

g) sa intermedieze, respectand legile in vigoare, oferta de valori mobiliare si alte

instrumente financiare, prin subscrierea si plasarea acestora sau prin plasarea si

prestarea de servicii aferente;

Document online: Nerespectarea obligatiilor contractuale Eseu: Cauzele inflatiei in tara noastra

h) sa ofere servicii de consultanta cu privire la structura de capital, strategia de

afaceri si alte aspecte aferente, consultanta si servicii referitoare la fuzionarile si achizitiile de societati comerciale;

i) sa intermedieze pe piata interbancara;

j) sa administreze portofoliile clientilor si sa ofere servicii de consultanta in relatiile cu

acestea

k) sa pastreze in custodie si administreze valori mobiliare si alte instrumente

financiare

l) sa prsteze servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;

m) sa inchirieze casete de siguranta;

n) sa depoziteze active ale fondurilor mutuale si ale societatilor de investitii;

o) sa distribuie titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de

investitii

p) sa actioneze in calitate de operator al Arhivelor Electronice de Garantii Reale Mobiliare;

q) sa efectueze operatiuni cu metale si pietre pretioase si cu articole confectionate din

acestea

r) sa indeplineasca operatiuni de mandat:

- negocierea si incheierea contractelor de asigurare si reasigurare pentru

societatile de asigurare si/sau reasigurare si prestarea de alte servicii

referitoare la incheierea si executarea acestor contracte in conformitate cu

legislatia in vigoare;

s) sa presteze servicii de procesare a datelor, de administrare a bazei de date si a

altor asemenea servicii pentru terti;

t) sa participe la capitalul social al altor entitati;

u) - sa depoziteze active ale fondurilor de pensii administrate privat;

- sa depoziteze active financiare ale fondurilor de pensii optionale;

- sa actioneze ca agent de marketing pentru prospectul schemei de pensii

facultative

v) sa actioneze ca agent de marketing pentru fondurile de pensii administrat privat -

intermediar pensii private

Pentru a-si indeplini obiectul de activitate, Banca poate efectua urmatoarele activitati

aferente, fara obligatia de a le include in licenta acordata:

a) realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie;

b) prestari de servicii pentru clientela: evaluarea bunurilor mobile si imobile in

vederea admiterii acestora in garantarea creditelor; expertizarea documentatiilor

tehnico-economice si a studiilor de prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clienti

in vederea acordarii creditelor; vanzarea catre clientii bancii a imprimatelor specifice

activitatii bancare;

c) efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor bancii,

precum si vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii;

d) inchirierea unor spatii devenite disponibile in imobilele bancii;

e) tiparirea brosurilor, revistelor, pliantelor si afiselor pentru promovarea imaginii

bancii si a produselor acesteia precum si tiparirea imprimatelor specifice activitatii

bancare

f) detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare pentru prestarea

activitatii sau pentru a fi utilizate de angajatii sai, inclusiv transportul angajatilor prin

intermediul vehiculelor detinute de Banca;

g) operatiuni de colectare si transport de numerar, la si de la clienti, cu autovehiculele

de transport valori ale bancii;

h) servicii pentru parcarea si intretinerea autovehiculelor apartinand bancii;

i) organizarea si implementarea formarii personalului in propriile centre de formare,

inclusiv cazare si masa;

i1) asigurarea serviciilor de cazare si masa pentru salariati si familiile acestora in

centrele de pregatire, in perioadele in care nu se desfasoara cursuri profesionale;

j) asigurarea serviciilor de preparare si servire a hranei pentru salariatii bancii, in

bufete de incinta.

In baza atestatului C.N.V.M. Nr. 220/11.10.2005, S.C. Bancpost S.A. este autorizata

sa presteze serviciile de investitii financiare prevazute in obiectul de activitate

autorizat de B.N.R., corespunzator art.5 alin.(1) pct.1 lit.d) si pct.2 lit.a) din Legea

nr.297/2004 privind piata de capital :

. administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe baza

discretionara, cu respectarea mandatului dat de acestia, atunci cand aceste portofolii

includ unul sau mai multe instrumente financiare (art.5 alin.(1) pct.1 lit.d));

. custodia si administrarea de instrumente financiare (art. 5 alin. (1) pct.2 lit.a));

In prezent Bancpost S.A. nu ofera servicii de administrare a portofoliilor..S.C.

Bancpost S.A. nu presteaza servicii de tranzactionare pe piata de capital din

Romania.

CAPITOLUL 2.4 CREDITUL BANCAR

CREDITUL BANCAR reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor.

Prin aparat(retea) bancar(a) se intelege ,ansamblu coerent al diferitelor categorii de banci care functioneaza intr-o tara raspunzand cerintelor unui anumit mod de productie si unei anumite etape de dezvoltare social-economica. In general, aparatul bancar este organizat pe doua nivele. In centrul aparatului bancar si la primul nivel se afla banca centrala (Nationala) care exercita si coordoneaza politica monetara, valutara si de credit al statului, uneori emitand si reglementari legale in aceste domenii.

Scopul analizei creditului este reprezentat de evitarea pierderilor din profit, sau in afaceri din cauza datoriilor nerecuperabile, adica din cauza acordarii de credite unor clienti care nu ramburseaza datoria, sau din cauza neacordarii de credite unor clienti potentiali buni.

Creditul este datoria reala sau potentiala:

reala - cand debitorul foloseste creditul, de exemplu, pentru a face plati sau pentru a reesalona platile pe care, altfel, ar trebui sa le faca;

potentiala - cand s-a aprobat un credit, dar debitorul inca nu l-a folosit.

Creditul poate lua mai multe forme, de exemplu:

Obligatiuni;

Imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin;

Linii de credit;

Imprumuturi de la banca;

Descoperit de cont;

Reesalonarea platilor.

Creditul este acordat de banca, in calitate de creditor si este incasat de debitor, care poate fi o societate comerciala sau persoana fizica.

CAPITOLUL 2.5 RELATIA SI COMUNICAREA CU CLIENTUL

Limba in care Banca va comunica cu Clientii sai este limba romana. Ocazional, atunci cand se va adresa clientilor din afara Romaniei sau din Romania care nu inteleg limba romana, se va utiliza limba engleza si terminologia in limba engleza.

La inceperea colaborarii cu Clientul, Banca ii va solicita clientului sa puna la dispozitia sa documentele solicitate pentru certificarea identitatii acestuia. Aceste informatii se vor pastra in forma electronica sau materiala, conform procedurilor Bancii. Mai exact, informatiile minime solicitate sunt urmatoarele:

Pentru persoane fizice:

Nume, prenume si pseudonim (daca este cazul), numele tatalui, data si locul nasterii,

nationalitate, cetatenie, adresa permanenta de domiciliu si, daca este cazul, adresa de

rezidenta, ocupatie, denumirea si adresa angajatorului sau profesiunea independenta, codul

numeric personal sau, daca este cazul, un alt identificator unic similar dintr-un document

oficial de identitate valabil (ex. carte de identificare, pasaport, permis de sedere etc.), tipul si

numarul de referinta al documentului de identitate utilizat pentru verificarea identitatii, tara

unde isi desfasoara activitatea principala, daca clientul este o persoana expusa din punct de

vedere politic (PEP) si daca da - functia publica detinuta, numele beneficiarului real (daca

este cazul), numarul de telefon, fax si adresa de email, daca exista, natura relatiei bancare

(tipul de servicii bancare solicitate) si profilul tranzactional estimat.

Pentru persoanele juridice:

- denumirea persoanei juridice

- locul inregistrarii

- sediul social si, daca este cazul, sediul unde se situeaza centrul de conducere si de

gestiune a activitatii statutare.

- adresa postala si de e-mail, numerele de telefon si de fax.

- obiectul de activitate (CAEN - clasificarea activitatilor economice din Comunitatea

Europeana/ISIC)

- codul unic de inregistrare (CUI/cod fiscal) inclus in documentul de inregistrare /inmatriculare

- numarul de inregistrare (la Registrul Comertului National sau la alt Registru public)

- componenta Consiliului de Administratie, daca acest lucru este posibil

- datele de identitatea ale reprezentantilor legali si informatiile relevante referitoare la

autoritatea acestora de a societatea din punct de vedere juridic

- datele de identitate a persoanelor imputernicite sa opereze in conturile clientului si informatii relevante privind autoritatea acestora de a angaja societatea din punct de vedere juridic

- tara unde isi desfasoara activitatea principala

- numele beneficiarului real

- in cazul in care clientul este controlat de un PEP, si daca este - functia publica detinuta de

actionarii care exercita controlul (beneficiarii reali)

- specimenul de semnatura al celor care sunt autorizati sa opereze in conturi

- natura relatiei bancare (tipul de servicii bancare solicitate) si profilul tranzactional estimat

Clientul trebuie sa informeze Banca cu privire la orice schimbare ce ar putea aparea in

informatiile mentionate mai sus.

Orice comunicare initiata de Banca se bazeaza pe informatiile primite de la client si sunt considerate corecte. Orice documentatie aferenta expediata catre client pentru informarea acestuia este considerata corecta si acceptabila de catre client atata timp cat se bazeaza pe inregistrarile Bancii si pe cele mai recente informatii primite.

Clientul poate comunica cu Banca prin telefon (linii de telefon inregistrate utilizate doar in relatia cu Departamentul Pietele Globale de Capital), prin posta, fax, e-mail precum si, in in persoana in una din sucursalele Bancii.

Referitor la executarea ordinelor, clientii isi pot inainta ordinele in scris in una din sucursalele Bancii sau utilizand 'fast banking' (www.fastbanking.ro), posta, fax sau email (doar pentru serviciile cu valori mobiliare) si prin linii telefonice inregistrate (doar pentru Piete Globale de capital l).

Bancpost S.A. isi rezerva orice drept sa solicite confirmarea ordinului prin e-mail sau fax in cazul in care ordinul este plasat pe cale orala. In plus, Banca va informa clientul ca, pentru protectia intereselor mutuale ale ambelor parti (Banca si clientul), orice comunicare telefonica sau corespondenta (electronica sau de alt fel) si/sau utilizarea paginilor web poate fi monitorizata si inregistrata. Aceste inregistrari ale ordinelor constituie proba oficiala a acestor instructiuni fara necesitatea consimtamantului in scris al clientului.

Rapoarte si situatii

Banca va informa clientul cu privire la serviciile oferite prin rapoarte si situatii specifice.

Confirmarea executarii ordinelor clientului (cu exceptia serviciilor de administrare a

portofoliului. Cu privire la clientii de retail, Banca trebuie sa trimita clientului o notificare pe un suport durabil pentru confirmarea executiei ordinului cat mai repede posibil si nu mai tarziu de prima zi lucratoare dupa executie sau, in cazul in care confirmarea este primita de la o terta parte, nu mai tarziu de prima zi lucratoare ce urmeaza datei de primire a confirmarii de la partea terta.

Confirmarea mentionata mai sus include toate campurile de informatii solicitate de legislatia

MiFID.

In cazul unui Client profesional sau al unei contraparti eligibile, continutul si timpul de raportare a Bancii este convenit cu clientul in conformitate cu categoria de client si cu

acceptarea aferenta a Bancii, documentata in contractele aferente.

Raportare cu privire la administrarea portofoliului

Banca nu ofera in prezent Servicii de administrare a portofoliului.

Situatiile instrumentelor financiare ale clientului

Fiecare client, indiferent de categorie, primeste cel putin o data pe an declaratii ce includ

toate fondurile si instrumentele financiare pe care Banca le pastreaza in numele acestuia.

CATEGORII DE CLIENTI:

Clienti profesionali

Clientii profesionali primesc un nivel mai scazut de protectie in comparatie cu clientii retail.

Mai exact, Banca este obligata sa ofere informatii pre-contractuale referitoare la (a)

categoriile de clienti si dreptul de a solicita incadrarea la o alta categorie, (b) o prezentare a

instrumentelor financiare si a serviciilor oferite, (c) prezentarea politicii de cea mai buna

executie, (d) pastrarea in siguranta a instrumentului financiar si a fondurilor clientului (doar in cazul in care acest lucru este realizat de o terta parte din partea Bancpost).

In plus, Banca are obligatii limitate cu privire la rapoartele trimise clientilor pentru executarea comenzilor acestora sau pentru administrarea portofoliului. In final, dat fiind faptul ca experienta si cunoasterea clientilor profesionali poate fi apreciata ca fiind satisfacatoare, aprecierea caracterului oportun nu se realizeaza in timp ce in ceea ce priveste aprecierea potrivirii este necesara doar colectarea de date referitoare la obiectivele de investitii si situatia financiara a clientului. Atunci cand serviciul de investitii consta in furnizarea de consultanta in investitii, clientii profesionali in conformitate cu MiFID sunt considerati a fi capabili din punct de vedere financiar sa suporte orice riscuri legate de investitii compatibile cu obiectivele lor de investitii.

Clientii retail

Clientii retail sunt considerati a fi acei clienti care nu indeplinesc criteriile pentru a fi tratati ca profesionali sau contraparti eligibile si primesc cel mai inalt nivel de informare. Banca este

obligata sa informeze clientul retail, inainte de furnizarea oricarui serviciu de investitii, cu

privire la urmatoarele: (a) tipurile si caracteristicile instrumentelor financiare si posibilele

riscuri asociate, (b) pastrarea in siguranta a instrumentelor financiare si a fondurilor de catre

Bancpost din partea clientilor retail, (c) costuri si tarife asociate, (d) principii de executie a

comenzilor si (e) rapoarte/notificari pe care Banca le trimite clientului, momentul in care si

frecventa cu care acestea sunt transmise.

Contraparti eligibile

Contraparti eligibile sunt considerati clientii carora serviciile auxiliare si doar urmatoarele

servicii de investitii sunt oferite: executia comenzilor, primirea si transmiterea de comenzi si

actionarea in nume propriu. Aceasta categorie de clienti primeste un nivel mai scazut de

protectie in comparatie cu clientii profesionali.

Banca nu este obligata sa ofere informatii pre-contractuale contrapartilor eligibile, conform

legislatiei MiFID. Totusi, Banca are unele obligatii limitate cu privire la rapoartele ce confirma executia tranzactiilor acestora precum si la momentul cand aceste rapoarte sunt trimise. Ca si in cazul clientilor profesionali, se considera ca aceste contraparti eligibile detin experienta si cunostintele necesare precum si accesul direct la informatii relevante referitoare la instrumentele pietelor monetare si de capital si prin urmare, aprecierea caracterului oportun

nu este considerata un lucru necesar (alin. 3.3: Aprecierea caracterului oportun si potrivirii).

Banca nu este obligata sa execute comenzi din partea Contrapartilor eligibile in termeni care sunt in cea mai mare parte favorabili acestora.

CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN SCURT

In categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse:

- Credite aferente activitatii curente, pentru:

a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;

b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).

c) reintregirea fondurilor incorporate in produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate in curs de incasare;

d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;

e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);

f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare,

g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care desfasoara activitati sezoniere;

h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;

i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile

- Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, in principal agentilor economici care constituie stocuri de materii prime si produse finite

CAPITOLUL 2.8.2 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN MEDIU SI LUNG

Creditul bancar pe termen mediu si lung

Acest tip de credit, se acorda, de regula, de catre bancile comerciale pentru un interval de timp cuprins intre (1 - 5 ani) cel mediu si peste 5 ani, dar nu mai mult de 25 ani cel pe termen lung, pe baza unor garantii temeinice si a unei documentatii tehnico-economice bine fundamentate.

Astfel, nevoile de finantare a investitiei (creditul pe termen mediu si lung) se manifesta cu prilejul realizarii unui program de investitii pentru fiecare proiect care implica finantarea bancara si se constituie un dosar al cererii de creditare.

Analiza nevoii de finantare se face in cadrul unui plan de finantare care cuprinde nevoile si sursele pentru anii urmatori. Nevoile de finantare sunt sprijinite pe credite de marime si durata adaptate caracteristicilor si structurii financiare a firmei. Creditele bancare nu finanteaza, in principiu, niciodata 100% proiectele de investitii. Firma contribuie si cu alte surse: autofinantare, imprumuturi obligatare, aportul actionarilor, etc.

Garantia este 'plasa de siguranta' a creditorului, in cazul in care debitorul nu poate sa isi plateasca datoria in intregime si la timp.

Creditele pe termen mijlociu si lung implica adesea rambursarea esalonata, fapt ce inseamna ca, pe parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc., odata cu platile cuvenite pentru dobanzi, se ramburseaza o parte din imprumut - principalul. Se contureaya, astfel, urmatoarea formula de calcul: R = P + d;

Suma de rambursat R reprezinta astfel, in ultima instanta, doua componente: principal + dobanzi.

Exista doua tipuri principale de garantie:

-un drept constituit legal in favoarea creditorului privind unul sau mai multe active in posesia sau sub controlul debitorului;

-garantie din partea unui tert (girant sau garant) in favoarea debitorului, adica obligatia legala din partea garantului de a achita datoria creditorului, daca debitorul nu se achita de datorie.

Valoarea minima a garantiilor acceptate de banca este cel putin egala cu suma anuitatilor pe care le are de rambursat imprumutatul, adica valoarea creditului obtinut plus dobanda aferenta.

Garantiile ce pot fi acceptate de banca se impart in doua mari categorii:

-garantii reale care se prezinta sub forma:

-ipotecii asupra unor:

- bunuri imobile prin definitie (cladiri, constructii, terenuri, etc);

- bunuri imobile prin destinatie (instalatii fixate in spatiu, furnale, forje, cuptoare, etc).

CAPITOLUL 3. CONTABILITATEA CREDITELOR ACORDATE CLIENTELEI

Creditele acordate de banci reprezinta creante asupra clientelei sale, persoane juridice si persoane fizice, pentru satisfacerea nevoilor temporare de finantare a acestora.

Creditele acordate :

1. In functie de durata pentru care sunt acordate :

- credite pe termen scurt -; pina la 1 an;

- credite pe termen mediu -; 1-5 ani;

- credite pe termen lung -; mai mare de 5 ani.

2. In functie de natura activitatii :

- credite acordate clientelei nefinanciare (pers. fizice si pers juridice) care desfasoara activitati comerciale si necomerciale cu exceptia celor ce desfasoara activitati de mobilizare a resurselor banesti pe piata de capital;

- creditele acordate clientelei financiare formata din societatile de investitii financiare, agentii de schimb valutar si intermediere, societatile de valori mobiliare, coop. de credit.

3. In functie de destinatia pentru care se acorda creditele clientelei nefinanciare :

- credite comerciale;

- credite de trezorerie;

- credite pentru export;

- credite pentru echipament;

- credite pentru bunuri imobiliare;

- alte credite acordate clientelei.

4. In functie de forma sub care se acorda creditele :

- avansuri in cont (cont autorizat sa aiba sold debitor in limita unui plafon);

- credite acordate sub forma de lichiditati (creditarea conturilor clientilor);

- credite de plati;

- cesiune de creanta (scontare si factoring).

5. In functie de situatia economico-financiara a debitorului :

- credite performante (standard);

- in observatie;

- credite substandard;

- credite indoielnice;

- credite pierdere.

Analiza portofoliului de credite al unei banci comerciale se realizeaza cu ajutorul tehnicilor denumite generic credit-scoring.

Documentatia pe care agentii economici o prezinta bancii in vederea obtinerii de credite cuprinde :

- cererea de acordare a creditului;

- ultimul bilant contabil si contul de profit si pierdere;

- bugetul;

- lista bunurilor materiale si a valorilor ce constituie garantii asiguratorii pentru banca;

- situatia stocurilor si cheltuielilor pentru care se solicita creditarea.

Pot constitui garantii :

- depozitul bancar reprezinta o garantie materiala sub forma unei sume de bani depuse de debitor in vederea beneficierii in anumite conditii stabilite si comunicate bancii de catre debitor;

- garantia bancara - un inscris prin care o alta banca (garant) se angajeaza neconditionat si irevocabil ca in cazul in care un debitor nu va executa obligatia de a plati, suma aceasta sa fie platita de banca respectiva in favoarea bancii beneficiare;

- gajul fara deposedare -; un contract consensul in cadrul caruia bunul care constituie gajul ramine in continuare in posesia debitorului;

- gajul cu deposedare (amanet) - se constituie in situatii deosebite asupra bunurilor mobile cu valoare mare si volum mic (metale pretioase, obiecte de arta, etc.) pe baza de contract de gaj;

- ipoteca - garantie reala care nu implica deposedarea de bunul ipotecar celui ce o incheie. Pot fi ipotecate numai bunuri imobile;

- cesiunea de creanta - o conventie scrisa prin care un creditor transmite o creanta a sa unei alte persoane. Partile cesiunii : cedentul -; care este creditorul care transmite creanta sa; cesionarul -; persoana catre care se transmite creanta; debitorul cedat -; debitorul creantei remise.

Pot fi cesionate creantele din livrari de bunuri, prestari servicii si executari de lucrari. Cesiunea trebuie sa fie constatata printr-un contract de cesiune incheiat intre banca si clientul care cesioneaza incasarile din livrari la intern sau extern cu titlu de garantie.

CAPITOLUL 3.1. STRUCTURA CREDITELOR

Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului'. Etimologic, cuvantul 'credit' isi are originea in limba latina 'creditum-creditare', care inseamna 'a crede' sau 'a avea incredere', fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei 'psihologii colective', care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta. Avand in vedere ca raporturile de credit au o insemnatate deosebita, atat prin dimensiune, varietate, cat si prin impactul lor asupra desfasurarii activitatii economice, se impune o clasificare a acestora.

Foarte importanta pentru activitatea bancara este analiza si clasificarea portofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformarii creditelor in neperformante.

Aceasta activitate se realizeaza conform reglementarilor B.N.R. pe baza a doua caracteristici: a) performantele financiare ale imprumutatilor

b) serviciul datoriei acestora.

Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor se realizeaza pe baza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banca. Cel mai frecvent folositi sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului si gradul de indatorare.

De obicei apar doua probleme:luarea in considerare a unui numar prea mic de indicatori determina o crestere a riscului unei posibile evaluari sumare a performantei financiare a clientului, pe cand stabilirea unui numar prea mare de indicatori determina o crestere a timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea unui set de indicatori care sa aiba o importanta reala in determinarea bonitatii clientului.

Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor presupune clasificarea creditelor bancare in anumite categorii, stabilite si impuse de B.N.R.

CAPITOLUL 3.2. ANALIZA BONITATII A AGENTILOR ECONOMICI

Bonitatea financiara este o forma a increderii pe care o prezinta o persoana juridica sau fizica in momentul solicitarii unui credit, de asemenea este o situatie economico-financiara a celui ce solicita credite, garantia pe care o reprezinta un agent economic sau un cetatean ca va rambursa la scadenta creditul solicitat. Bonitatea financiara se apreciaza pe baza bilantului contabil si a indicatorilor cu care se exprima calitatea activitatii economico-financiare, a indicatorilor datoriei interne sau/si externe.

Bonitatea presupune rentabilitate si promptitudine in stingerea obligatiilor si are importanta atat in relatiile economico-financiare interne, dar mai ales in cele externe. Intr-o economie functionala, un numar important de agenti economici si persoane fizice nu dispun de suficiente mijloace banesti pentru a-si desfasura in bune conditii activitatea sau pentru a-si procura cele necesare consumului,motiv pentru care adesea se apeleaza la produsele bancare din gama creditelor.

Doua credite sunt de referinta pentru economiile moderne:

-creditul comercial;

-creditul bancar.

Din pricina unor influente mai putin favorabile dezvoltarii agentilor economici,a scaderii increderii in partenerii de afaceri,creditul comercial s-a redus considerabil in favoarea creditului bancar.Implicit,acest fenomen a condus la dezvoltarea mediului bancar.Tot mai multe banci sunt interesate in a-si plasa disponibilitatile banesti sub forma creditelor.

Totodata,aceasta configuratie a facut ca bancile sa practice o politica de prudentialitate in relatiile de creditare cu clientii sai , sa estimeze conditiile de rambursabilitate intr-un mod realist.Acest lucru este posibil numai daca se analizeaza cu atentie ,fiecare aspect care implica solicitarea,analiza,garantarea ,acordarea si rambursarea fiecarui credit.

In practica bancara, abordarea unui credit presupune parcurgerea unor etape succesive ,precum:

-Realizarea unei discutii cu caracter informativ;

-O documentare generala despre client;

-Elaborarea cererii de creditare si analiza acesteia;

-Aprobarea creditului;

-Negocierea costului creditului si incheierea contractului;

-Acordarea creditului;

-Analiza modului de utilizare a creditului si verificarea respectarii destinatiei;

-Controlul existentei si pastrarii garantiilor;

-Plata dobanzilor si a comisioanelor

-Rambursarea obligatiilor generate de derularea creditului respectiv.

Organizarea operatiunilor de creditare bancara

Procesul de creditare bancara, din punct de vedere organizatoric, presupune doua abordari distincte:pe de o parte relatia cu clientii iar, pe de alta parte,gestionarea resurselor si plasamentelor la nivel de banca.

In relatia cu clientii, de obicei functionarul de credite s poarta o discutie cu clientul . In aceasta etapa nu se completeaza documente si formulare specifice, ci se realizeaza doar o imagine de ansamblu asupra clientului care solicita un imprumut.Daca intentiile clientului intruneste conditiile minime de creditare impuse de catre banca,aceasta va solicita clientului intocmirea si depunerea cererii de creditare,insotita de o documentatie de sustinere.Documentatia respectiva are scopul de a proba , pe de o parte,legalitatea operatiunii de creditare, iar, pe de alta parte, necesitatea si oportunitatea contractarii imprumutului ,eficienta si profitabilitatea afacerii creditate.Continutul documentatiei difera in functie de categoria de clienti, dar si de natura si complexitatea afacerii creditate.

De exemplu, pentru agentii economici, majoritatea bancilor din Romania solicita:

-Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului si codul fiscal;

-Statutul si contractul de asociere cu modificarile la zi;

-Bilantul contabil pe ultimii doi ani vizat la Administratia financiara;

-Balanta de verificare aferenta ultimelor doua luni de activitate;

-Devize estimative,facturi proforme,oferte,contracte/comenzi,etc.,care sa justifice nivelul si natura creditului;

-Studiu de fezabilitate(in cazul creditelor pentru imobilizari corporale);

-Situatia creditelor angajate la alte banci;

-Fluxul de lichiditati nete(cash-flow-ul) din care sa rezulte necesarul de credite;

-Contractile de aprovizionare si desfacere;

-Aprobarea Consiliului de Administratie sau a Adunarii Generale a Actionarilor pentru angajarea creditului;

-Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;

In functie de particularitatile pe care le impune relatia de creditare, banca poate solicita si alte documente precum: avize,acorduri,licente,s.a.,care sa ofere o imagine cat mai completa despre solicitatorul de credite si afacerea pe care o reprezinta.

Asigurarea unei bune gestionari a resurselor si plasamentelor ,atat la nivelul fiecarei unitati bancare operative,cat si pe ansamblul bancii care presupune o atenta evidentiere si raportare a tuturor creditelor angajate de clientii bancii.

Astfel, sucursalele raporteaza zilnic Centralei bancii 'Situatia creditelor' , pe total sucursala,inclusive pentru agentiile si punctele de lucru din subordine.Sucursalele judetene vor comunica periodic Directiei de sinteza,trezorerie si titluri din centralele bancilor 'Situatia creditelor angajate'.Lunar,sucursalele judetene informeaza Directiile de creditare din centralele bancilor despre principalele aspecte rezultate din executia programului de credite pe luna expirata,prezentandu-se amanuntit:situatia agentilor economici care se confunta cu greutati economico-financiare;situatia creditelor pe termen scurt grupate pe categorii de credite;situatia creditelor restante si a cauzelor care le-au generat,precum si situatia pierderilor din activitatea anului current si din activitatea anilor precedenti.

Unitatile bancare , la fiecare trei luni ,efectueaza analiza calitatii patrimoniului de credite angajate de agentii economici, utilizand urmatoarea schema matriceala:

Nr.crt. Serviciul datoriei

BUN (imprumut curent) SLAB (imprumut restant pana la 30 de zile) NECORESPUNZATOR

(imprumut restant peste 30 de zile)

Performanta financiara a imprumutatului

1 Imprumutat categoria A Credite cu risc minim Credite in observatie Credite substandard

2 Imprumutat categoria B Credite in observatie Credite substandard Credite incerte

3 Imprumutat categoria C Credite substandard Credite incerte Credite cu risc major

4 Imprumutat categoria D Credite incerte Credite cu risc major Credite cu risc major

5 Imprumutat categoria E Credite cu risc major Credite cu risc major Credite cu risc major

Performanta economico-financiara a imprumutatului se stabileste cu ajutorul unui sistem de analiza si clasificare a agentilor economici in cinci categorii (A,B,C,D,E),dupa cum urmeaza:

- Categoria A -cuprinde imprumutatii care desfasoara activitati economico-financiare rentabile , toate conditiile de aprovizionare-desfacere, tehnologice, organizatorice si de personal sunt asigurate, astfel incat clientii imprumutati sa poata rambursa la termen ratele scadente din credite si plata dobanzilor;

- Categoria B-reprezinta imprumutatii care au o situatie economico-financiara buna,isi realizeaza indicatorii de bonitate, dar, pentru viitorul apropiat ,nu sunt perspective privind mentinerea performantelor financiare la acelasi nivel;

- Categoria C-in acest caz, imprumutatii au o situatie economico-financiara satisfacatoare in prezent, dar exista o tendinta de inrautatire a indicatorilor de productie, a eficientei activitatii organizatorice si de personal;

- Categoria D-imprumutatii inregistreaza o situatie economico-financiara caracterizata prin indicatori de productie ,tehnologici,organizatorici si de personal, oscilanti in perioade scurte de timp;

- Categoria E-imprumutatii care desfasoara o activitate nerentabila , inregistrand pierderi si care nu-si pot rambursa creditele acordate si dobanda aferenta.

Pentru stabilirea calitatii portofoliului de credite,pe langa incadrarea in grupele de bonitate (A,B,C,D,E), este necesar sa se stabileasca si serviciul datoriei care poate fi:

- Bun-cand ratele de credit s-au rambursat la scadenta, iar dobanzile au fost platite la termenele stabilite;

- Slab-cand una sau mai multe rate sau dobanzi datorate nu au fost platite la timp;

- Necorespunzator-cand , fie ratele de credit ,fie dobanzile datorate nu au fost platite pe o perioada mai mare de 30 de zile calendaristice,indiferent de volumul si ponderea lor;

Dupa etapa de identificare a riscurilor, care este cea mai importanta, se trece la analiza lor in mod continuu, pe masura schimbarilor intervenite in activitatea bancara. Diversificarea produselor si serviciilor bancare, patrunderea lor pe piata, determina noi riscuri pentru banca, de aceea ele trebuie mai intai identificate, urmand apoi sa fie analizate pentru obtinerea celor mai bune metode de tratare a acestora.

In analiza de risc, banca utilizeaza rapoarte si situatii financiare. Ele permit calcularea unor serii de indicatori care ofera o imagine clara asupra riscurilor generate de activitatea clientului. Referitor la analiza riscului de credit, analiza performantelor financiare ale clientului limiteaza atat pentru banca, cat si pentru client, astfel incat cuantificarea acestor performante devine o componenta majora in decizia de creditare.

Analiza economico-financiara a clientilor unei banci se efectueaza in conformitate cu metodologia privind activitatea de creditare avand ca baza documentele contabile de sinteza cum ar fi: bilantul contabil si raportul de gestiune, contul de profit si pierdere, raportari contabile periodice. De asemenea, mai sunt utilizate: analiza fluxurilor de fondurile perioadelor expirate, analiza fluxului de lichiditati, cashflow-ul pentru perioada urmatoare.

CAPITOLUL 3.3. APROBAREA SI ACORDAREA CREDITELOR

Conducerea bancii este asigurata de catre director, care are in subordine:

. directorul adjunct

. directorul financiar-contabil

Directorul coordoneaza 2 comitete:

. Comitetul de credit

. Comitetul de recuperare credite neperformante

a) In cadrul Comitetului de Credit sunt analizate si aprobate creditele si scrisorile de garantie care sunt in competenta acestei sucursale. Tot in cadrul acestuia se insusesc documentatiile de credit sau scrisori de garantie care depasesc competenta de aprobare a sucursalei, documentatiile respective mergand la un nivel superior - Centrala - care, la randul ei, include 3 niveluri:

. Comitetul de Credit al Centralei;

. Comitetul de Directie;

. Consiliul de Administratie.

In cadrul acestui comitet mai este analizata situatia portofoliului de credite, calculul provizioanelor specifice de risc, stabilind masurile care se impun pentru crestarea calitatii portofoliului de credite.

La nivelul sucursalei in componenta Comitetului de Credit intra:

- directorul

- directorul adjunct

- un analist de risc

b) Comitetul de recuperarare credite neperformante se ocupa cu analiza si aprobarea masurilor de recuperare a creditelor devenite neperformante.

Directorul mai are in subordine si alte compartimente:

. compartimentul juridic;

. compartimentul de trezorerie, analiza si sinteza si cel de venituri si cheltuieli;

In cadrul acestuia se intocmeste bugetul de venituri si cheltuieli, se realizeaza analize lunare ale unor indicatori (ex. de bonitate), se stabilesc cauzele nerealizarii unor indicatori etc.

. compartimentul de resurse umane;

. compartimentul de recuperare credite neperformante;

. compartimentul piete de capital.

Directorul adjunct are in subordine urmatoarele domenii de activitate in cadrul unitatii bancii:

- activitatea de creditare, persoane fizice si juridice;

- investitii proprii ale bancii;

- evaluare si consultanta;

- administrativ-secretariat;

- operatiuni valutare.

.Compartimentul credite:

- analiza privind aprobarea si acordarea creditelor;

- intocmirea documentatiilor de creditare;

- operatiuni privind rambursarea creditelor;

- rapoarte si sinteze pe liniile de credite;

- analiza portofoliului de credite, calculul provizioanelor de risc;

- analiza evolutiei indicatorilor bancari in stransa legatura cu analiza indicatorilor economici si financiari ai agentilor economici pe care ii crediteaza;

- propunerea de masuri de recuperare a fondurilor;

- urmaresc rambursarea creditelor si incadrarea in plafoanele stabilite;

- urmaresc creditele nerambursate la scadenta, intervin pentru lichidarea sau prevenirea acestora;

- analiza privind emiterea scrisorilor de garantie bancara, respectiv a celor de bonitate;

- incheierea politelor de asigurare.

.Compartimentul investitii proprii ale bancii:

- vizeaza lucrarile de amenajare, modernizare si extindere a sediului respectiv;

- urmareste lucrarile respective.

.Compartimentul de evaluare si consultanta:

- evalueaza bunurile imobiliare aduse in garantia creditelor;

- intocmeste studii de fezabilitate la cererea clientilor in vederea creditarii a unor eventuale proiecte de investitii;

- realizeaza activitatea de consultanta.

.Compartimentul administrativ-secretariat:

- secretara;

- sofer;

- personal privind intretinerea;

- realizeaza activitatea de aprovizionare cu materialele necesare functionarii bancii.

.Compartimentul operatiuni valutare

- se deruleaza actele de incasari si plati in conturi curente, persoane fizice si juridice, in valuta

- au loc vanzari/cumparari de valuta in numele clientilor

- deschideri de acreditive;

- efectuarea de plati externe;

- emiterea de cecuri bancare, cecuri de calatorie.

Directorul financiar- contabil are in subordine:

.Serviciul decontari- contabilitate cu cele 2 activitati:

- decontari in lei persoane juridice;

- activitatea de depozitare, persoane fizice si juridice, in lei si valuta.

In cadrul acestui compartiment sunt preluate instrumentele de plata(cec, ordinul de plata, biletul la ordin, cambia), are loc verificarea lor, dupa care se inregistreaza in evidenta bancii.

.Casieria prin care se deruleaza operatiunile de incasari si plati, in numerar (lei si valuta).

In acest compartiment se realizeaza si operatiuni de schimb valutar, precum si emisiunea de card-uri bancare.

.Compartimentul de informatica:

- realizeaza toate operatiunile de inchidere a zilei, a lunii, a anului;

- incheie balanta de verificare;

- sunt preluate si prelucrate fisierele care contin plati de la alte banci si le transmit, la randul lor, pe cele proprii la alte banci;

- sunt generate extrasele pentru conturile cu care s-a operat in ziua respectiva;

- dezvoltarea retelei de calculatoare;

- informatizarea activitatii decizionale, de analiza, proiectare, implementare si intretinere a subsistemelor informatice in legatura cu toate operatiunile derulate de banci;

- service-ul echipamentelor.

Bancile Comerciale acorda credite pe termen scurt pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la la 5 ani si credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani.La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor dupa cum urmeaza:

Principii de creditare:

La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor :

1. Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii.

2. Sucursalele,filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul,dupa caz,pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea ,sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii.

3. Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia.Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia patrimoniala,rezultatele economico-finaniciara,capacitatea manageriala,credibilitatea fiecarui client si alte elemente ,evaluarea potentialului economic si financiar present si in perspective.

4. Creditele solicitate,indifferent de valoare si durata ,se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile ,si daca prezinta credibilitate pentru rambursaree creditului si a dobanzilor la termenele stabilite.

5. Cererile de credite ,indifferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre unitatile bancii,pe baza documentelor prezentate de solicitanti.Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie.

6. Volumul creditelor, destinatia, durata de creditare , garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor ,precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai.

7. Volumul total al aranjamentelor bancii (credite si scrisori de garantie)fata de un singur client (debitor) nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii.

8. Dupa abordare ,creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate,inregistrand concomitant aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la data pe durata si valoarea prevazuta in contract.

9. Pe masura utilizarii creditului ,se diminueaza aranjamentul din evidenta extrabilantiera si se urmareste derularea acestuia,pana la rambursare.

10. Pentru a putea urmari destinatia creditului acordat,acesta nu se elibereaza in numerar decat in cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitatii.

11. Banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, existenta garantiilor si respectarea celorlalte clause din contractele de credite.

12. Dupa aprobarea unui client ,banca nu poate anula sau reduce cuatumul acestuia decat in cazuri justificative,determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui preaviz, de minimum 5 zile calendaristice,care va fi comunicat in scris acestuia.Banca poate intrerupe ,fara preaviz,in caul in care clientul a incalcat conditiile contractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare.

13. Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

CAPITOLUL 4. STUDIU DE CAZ : CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTECA DE LA BANCPOST SA

Prezentarea produsului

Criterii de eligibilitate:

Produsul denumit credit pentru nevoi personale cu garantie ipotecara

se adreseaza clientilor, persoane fizice, care corespund urmatorului profil:

salariati, persoane fizice autorizate, angajati la propria

companie, pensionari;

varsta cuprinsa intre 19 si 65 de ani la data scadentei finale a

creditului;

cu un venit minim net de 350 RON/luna;

vechime la actualul loc de munca: de minim 3 luni pentru

salariati;

vechime totala neintrerupta in munca de minim 12 luni pentru

salariati (sunt acceptate intreruperi incidentale de maxim 30 de zile calendaristice cumulate in ultimele 12 luni).

Nota: nu se considera intreruperi, chiar daca au durat mai mult de 30

de zile:

concediul de maternitate, medical, satisfacerea stagiului

militar, activitati sezoniere, concediu pentru incapacitate temporara de

munca.

pentru PFA si patroni (daca detin mai mult de 50% din

companie), activitatea, respectiv compania, trebuie sa aiba un istoric de cel putin 24 de luni.

expunerea simpla (max. 30%), expunerea agregata

(max.40%) si evaluarea proprietatii dau valoarea maxima a creditului.

Perioada aferenta aprobarii:

Aprobare preliminara: maxim 1 zi din momentul eliberarii

tuturor documentelor.

Aprobare finala si plata: maxim 2 zile lucratoare din momentul

eliberarii tuturor documentelor, asigurarea aferenta proprietatii

si inregistrarea ipotecii.

Piata vizata:

Date statistice

In baza informatiilor primate de la Institutul National de Statistica, sau

efectuat analize privind piata vizata. O repartizare pe diferite segmente ne

duce la urmatoarele informatii:

Populatia totala a Romaniei

21.680.974 locuitori

Populatia totala intre 19-65 ani

13.174.200 locuitori

Din populatia totala a Romaniei, au fost identificate urmatoarele categorii:

Populatia totala activa din zonele urbane:     4.909.152 locuitori

salariati 4.397.369 locuitori

angajati la propria companie 125.228 locuitori

persoane fizice autorizate 131.074 locuitori

alte categorii 55.351 locuitori

Populatia totala activa din zonele rurale:      3.942.679 locuitori

salariati 1.732.422 locuitori

angajati la propria companie 29.652 locuitori

persoane fizice autorizate 769.804 locuitori

alte categorii 1.226.500 locuitori

Piata vizata de BANCPOST:

Pentru Creditul pentru nevoi personale cu ipoteca, sau identificat

urmatoarele segmente ca fiind piata vizata corespunzatoare:

populatia activa din zonele urbane si rurale - salariati, persoane fizice autorizate, angajati la propria companie;

persoanele din toate segmentele de populatie, dar cu accent pe segmentele celor cu venituri mari si foarte mari, dupa cum specifica Mckinsey:

Segmentul celor cu venituri mari:

Venit net: peste 400 EURO/luna,

Servicii financiare, informatica, telecomunicatii,

Administratie publica, industrie,

Depozite medii de 5400 EURO.

Segmentul celor cu venituri foarte mari:

Venit net: peste 2500 USD/luna,

Antreprenori (proprietari), directori de societati mari

Depozite de 25-30000 USD.

Persoane cu studii medii si superioare,

Utilizatori frecventi sau medii ai produselor bancare (produsele de credit si economii).

In baza datelor statistice furnizate de Institutul National de Statistica, piata vizata de Bancpost include aproximativ 2.500.000 de locuitori din toata tara.

Termeni si conditii

Sistemul bancar

Sistemul bancar din Romania este monotorizat de Banca Nationala a

Romaniei (BNR), care este o institutie publica aflata sub supravegherea

Parlamentului. Cei 9 membri ai Consiliului de conducere sunt de asemenea

alesi de catre Parlament.

CRB (Centrala Riscurilor Bancare)

CRB este o baza de date detinuta de BNR care include informatii

despre procedura de acordare a imprumuturilor catre persoane fizice si

persoane juridice, existenta in sectorul bancar. Baza de date a CRB contine

clientii cu o expunere curenta din credite de peste 20.000 RON sau

echivalent, fara a tine cont de existenta zilelor de intarziere sau de numarul

acestora, si, de asemenea, contine clientii cu expuneri mai mici decat 20.000

RON, dar cu mai mult de 30 de zile intarziere. Este obligatorie pentru banci

raportarea la CRB.

Biroul National de Credite

Biroul National de Credite este o societate pe actiuni, create de 22 de

banci de pe piata din Romania. In plus, intentia exprimata de banca centrala

este aceea de a include intr-un stadiu ulterior, societati care se afla in afara

sistemului bancar, cum ar fi companiile de asigurari, companiile de leasing,

companiile furnizoare de utilitati si societatile de recuperare a banilor.

Biroul National de Credite detine informatii pozitive si negative privind istoricul rambursarilor creditelor acordate persoanelor fizice de catre

bancile componente BNC, insa, Bancpost SA, in acest moment,

raporteaza si are acces doar la informatiile negative. Informatiile negative se

refera numai la imprumuturile cu mai mult de 31 de zile intarziere.

In prezent, exista numai 6 sau 7 banci ce raporteaza si sunt capabile sa vada informatiile pozitive.

Potrivit bazei de date CRB si BNC, nu se poate face diferenta intre girant, co-debitor sau aplicant.

Descrierea produselor

Destinatia creditului

Oferta bancii BANCPOST vizeaza studii, vacante, tratamente medicale,

conferinte/simpozioane in strainatate si alte nevoi generale ale

imprumutatului. Acest lucru este de asemenea autorizat de Banca Centrala.

Tipul de valuta

Produsul este disponibil in 3 tipuri de valuta: RON, EUR si CHF (franci elvetieni).

Valoarea minima si maxima a creditului

Valoarea minima: 5.000 EUR

Valoarea maxima: 75.000 EUR

Valoarea maxima a creditului pentru un anumit client depinde de

calculele privind expunerea simpla, expunerea totala (agregata) si valoarea

proprietatii din raportul de evaluare.

Durata - multiplu de 1 luna

Durata minima: 36 luni

Durata maxima pentru creditele in EUR si CHF: 180 luni

Durata maxima pentru creditele in RON: 240 luni

Metode de rambursare

Pentru inceput, va fi disponibila numai o singura metoda de

rambursare: anuitate, suma pentru principal si dobanda este constanta.

Rata lunara (principal + dobanda) va fi achitata conform schemei de

rambursare emisa de ofiterul de conturi. Ratele lunare vor consta intr-un

numar de 2 zecimale, atat pentru creditele in RON, cat si pentru cele in FX.

Propunerea BANCPOST vizeaza o rata a dobanzii variabila. Dobanda va fi

stabilita de comitetul ALCO si va fi revizuita trimestrial sau, daca este cazul,

conform evolutiei pietei, in mod periodic, la recomandarea Directiei de Administrare a Produselor.

Toate ratele vor fi depuse de imprumutat in contul curent al

acestuia/acesteia deschis la BANCPOST si va fi debitat automat de Banca la

data scadentei lunare.

Clientul poate opta pentru una dintre urmatoarele date scadente

lunare: 1, 6, 11, 16, 21 sau 26. In cazul in care data scadentei lunare este o zi

nelucratoare sau o sarbatoare legala, rambursarea se va procesa in prima zi

lucratoare, cu exceptia datei scadente finale. Astfel, in cazul in care data

scadentei finale este o zi nelucratoare, rambursarea se va efectua in ultima zi

lucratoare anterioara datei scadentei finale.

Rambursare inainte de scadenta

Clientul poate opta pentru rambursarea in avans a creditului. Plata in

avans trebuie sa acopere cel putin 3 rate lunare si se va percepe taxa aferenta

platii in avans. In cazul rambursarii inainte de data scadenta, solicitantul va

beneficia de reducerea valorii dobanzii proportional cu perioada ramasa

aferenta creditului.

Conditii pentru incetarea contractului de credit

Contractul de credit semnat intre client si banca, va inceta in una din

urmatoarele situatii:

clientul ramburseaza total creditul in avans,

clientul nu se conformeaza cu una dintre obligatiile stipulate in

contractul de credit (ex: neplata ratelor, neanuntarea bancii in privinta

schimbarii adresei sau a locului de munca, efectuarea de declaratii

incomplete sau false), si in urma instiintarilor bancii, daca clientul nu

indreapta deficientele, banca are dreptul sa declare creditul exigibil si

rambursabil imediat si sa inceteze contractul de credit.

Garantii

Garantiile acceptabile sunt urmatoarele:

Ipoteca de rangul superior pe durata creditului in favoarea Bancpost

SA asupra unui imobil. Banca va stabili conform propriilor

norme de creditare conditiile pentru acordarea si garantare a creditelor

pentru nevoi personale cu garantie ipotecara.

In cazul in care clientul va solicita ulterior acordarii creditului acordul

pentru inchirierea/darea in comodat/construirea/demolarea imobilul ipotecat,

acesta va fi analizat/acordat dupa cum urmeaza:

- pentru contracte de inchiriere/comodat ce urmeaza a se incheie pe perioade mai mici de an, acordul va fi dat din partea Bancii de catre Directorul de Sucursala.

- pentru contractele de inchiriere/comodat ce urmeaza a se incheia pe perioade mai mari de 1 an, acordul va fi dat din partea Bancii de catre Centrala - conform competentelor definite la nivelul Regulamentului de organizare si functionare.

- pentru acorduri privind construirea pe/demolarea imobilului ipotecat, acordul va fi dat din partea Bancii de catre Centrala - conform competentelor definite la nivelul Regulamentului de Organizare si Functionare.

Garantia va fi evaluata de un specialist (evaluator) acceptat de banca,

luand in considerare cel putin de urmatoarele criterii:

zona in care este amplasata,

suprafata constructiei,

starea generala din punct de vedere al intretinerii,

utilitatile disponibile,

imprejurimi,

alte criterii luate in considerare de catre evaluator sau de Directia de Riscuri.

Valoarea maxima a creditului va fi calculata utilzand valoarea garantiei (data de raportul de evaluare) dupa cum urmeaza:

▪ maxim 75% din valoarea de piata stabilita de evaluatorul imobiliar - in cazul in care proprietatea ipotecata este o constructie intabulata (finalizata) si nu este reprezentata de un teren + constructie nefinalizata (intabulata) sau constructie din paianta (chirpici).

▪ maxim 70% din valoarea de piata a terenului, stabilita de evaluatorul imobiliar in cazul in care imobilul ipotecat este reprezentat de un teren sau de un teren + constructie nefinalizata (neintabulata) sau constructie din paianta (chiripici).

Asigurarea imobilului

Pentru imobilul ipotecat, clientul va incheia o polita de asigurare care

va face obiectul contractului de ipoteca (cesionata in favoarea bancii).

Cazurile in care imobilul ipotecat este reprezentat de un teren (neputandu-se incheia asigurari pentru astfel de imobile) sau imobilul ipotecat este reprezentat de un teren + constructie nefinalizata, caz in care clientul se va obliga prin contractul de credit sa incheie o polita de asigurare pentru imobilul ipotecat - la data finalizarii acestuia.

Asigurarea proprietatii va fi incheiata cu o campanie de asigurari agreata de banca, si nu va avea fransiza, cu exceptia fransizei pentru riscuri catastrofice care poate fi maxim 2%. Polita va fi incheiata in valuta imprumutului sau in EUR, RON sau CHF (se vor folosi cursurile BNR pentru calculul sumei echivalente) si va fi cesionata in favoarea Bancii pe perioada creditului.

Suma asigurata va reprezenta minim valoarea evaluata a imobilului

(minus valoarea evaluata a imobilului minus valoarea pamantului daca

imobilul are o parcela de pamant).

Proprietatea va fi prezentata ca garantie dupa semnarea contractului

pentru acordarea creditului de catre ambele parti (solicitantul si banca), prin

incheierea unui contract de ipoteca ce va fi inregistrat la Registrul de

Cadastru si Publicitate Imobiliara.

Dobanzi

Rata dobanzii va fi variabila trimestrial (variabila, legata de rata de

referinta a dobanzii pentru fiecare tip de moneda in parte) si va fi stabilita de

ALCO la recomandarea Directiei de Administrare a Produselor.

Comisioane si penalitati Comisioanele si penalitatile sunt stipulate in Tariful de taxe si comisioane al bancii valabil la acea data si disponibil pe internet.

Comisionul de acordare se poate retine din valoarea creditului acordat.

Toate taxele si comisioanele pot fi modificate acolo unde se considera ca

acest lucru este necesar cu aprobarea ALCO, la propunerea Directiei Managementului Produselor.

Initierea Creditelor

Decizia va fi luata in baza procentajului, prezentat cu acest document si in functie de competente.

Procesul de initiere

Introducerea Datelor (sucursala),

Verificarea interna a listei negre (sucursala),

Verificarea datelor si documentelor (sucursala),

Procentaj (obtinut automat de sistem dupa introducerea datelor),

Verificarea CRB si Biroul de Credite (sucursala),

Evaluarea ipotecii (societate cu finantare externa),

Verificarea societatii angajatoare (sucursala),

Verificarea datelor (Centrala sau sucursala - in functie de valoarea creditului),

Analiza evaluarii ipotecii ( Centrala sau sucursala),

Aprobarea finala a creditului (in functie de competente),

Semnarea contractului de credit (sucursala),

Semnarea contractului de ipoteca in fata Notarului Public,

Inregistrarea ipotecii,

Asigurarea proprietatii cesionata in favoarea Bancii,

Plata (back office).

Calculul creditului

Tipul creditului: nevoi personale cu garantie ipotecara

Conditii: standard - avans minim 20%

Valuta: RON

Perioada: 48 luni

Dobanda: 11, 50%

Valoare credit: 24.000 RON

Rata luanra: 626,14

Bibliografie

A. Saunders 'Financial institutions management'

A. de Servigny 'Le risque de credit', Ed. Dunod 2001

Berea, Aurel; Stoica, Emilia; 'Creditul bancar - coordonate actuale

si perspective', Bucuresti, Editura Expert, 2003

Dominique Plihon 'Les banques: nouveaux enjeux, nouvelle

strategies' La Documentation, Paris 1999

E.V. Bowden, Judith Holbert Bowden 'Money, Banking and The

Financial System', West Publishing Company, 1989

Herbert M. Kaufman 'Money and Banking', Lexington,

Massachusets, Toronto, 1992

Mihai, Ilie, 'Tehnica si managementul operatiunilor bancare',

Bucuresti, Editura Expert, 2003

Nemes, Vasile; 'Drept bancar'; Bucuresti; Editura Editas; 2004

Nitu, Ioan, 'Managementul riscului bancar', Bucuresti, Editura

Expert, 2000

Richard C.Aspinwall, Robert A. Eisenbeis 'Handbook for Banking

strategy', A-Wiley - Interscience Publication, 1985

Rotaru, Constantin, 'Managementul performantei bancare',

Bucuresti, Editura Expert, 2001

Tudorache, Dumitru; 'Moneda, banci, credit'; Bucuresti; Editura

Sylvi, 2000

www.bancpost.ro

www.bnr.ro

www.capital.ro

www.economistul.ro