Sisteme bancare contemporane - rol si functii

Rol si functii

Specificul activitatilor bancare si rolul acesteia pt economia unei tari presuspun un mod aparte de organizare, fiind de altfel si domeniul cel mai reglementat. Reglementarea este data in fiecare tara de legea bancara nationala care are menirea de a crea conditii pentru o concurenta normala intre institutiile de credit. Pt tarile membre ale UE cadrul legislativ este dat de directivele europene transpuse in reglementari nationale. Intr-o economie bancile(instit de credit in general) au un dublu rol : -cel de intermediere finanaciara in relatia economisire-investire, o relatie decisiva pt cresterea economica. Altfel spus, bancile atrag resurse si le plaseaza in economie in principal prin distribuirea de credite ; -bancile reprezinta mecanismele de transmisie a politicii monetare de a carei eficacitate depinde starea de sanatate a sist bancar si a intregii economii. Din acest dublu rol desprindem si functiile bancilor : -colectarea de lichiditati(atragerea de resurse) -distribuire de credite

-gestionarea instrumentelor si a mijloacelor de plata. Activitatea bancara din spatiul european(27 tari ue, 5 tari zona euro) are la baza urmatoarele principii :

1). Libertate totala a miscarilor de capital 2). Libertate deplina a instit de credit in creearea de succursale in strainatate ; 3). Prestarea libera de servicii bancare ; 4). Supravegherea activitatii bancare de catre agentia din tara de origine. Prin aplicarea acestor principii s-a urmarit armonizarea legislatiilor si reglementarilor bancare nationale si vizeaza aspecte referitoare la : conditii de acces pe piata bancara, protectia deponentilor, norme de prudenta bancara, reguli contabile corecte, norme de audit si control intern.'

2). STRUCTURA SBC La modul cel mai general sist bancar al unei tari este format din : Banca centrala si bancile din sistem care in functie de natura activitatii lor sunt :banci comerciale sau universale, banci de afaceri sau de investitii, banci specializate, institutii financiare nebancare. Din punct de vedere al organizarii activit bancare si al gradului de specializare putem vorbi de doua tipuri de sisteme bancare : 1). Sisteme bancare ale europei continenetale, putin specializate, care functioneaza dupa modelul bancilor universale. 2). Modelul bancar American bazat indeosebi pe principiul unei specializari stricte a institutiilor bancare. Astazi acest model este supus unor modificari de natura sa elimine aceasta specializare stricta.

3) CARACTERISTICI SI TENDINTE

3.1. Caracteristici 1). Diversitatea inseamna existenta unui numar sporit de instit de credit definite de legea bancara a fiecarei tari si ale caror caracteristici sunt si ele diferite. Avem mai multe criterii : a). dpdv al activitatii/clientelei : banci universale si instit de credit specializate

b). dupa dimensiuni : banci locale, zonale si de vocatie internationala.

c). dupa natura furnizorilor de capital : banci cu capital public si cu capital privat.

Actionarii pot fi rezidenti sau nu. 2). Concentrarea activit bancare repr ponderea detinuta de principalele banci un ansamblul sitemului bancar. Altfel spus, gradul de concentrare se judeca in functie de nivelul de activitate, de ponderea fiecarei banci in bilantul agregat al sistemului bancar. In prezent, in majoritatea tarilor asistam la o crestere a gradului de concentrare, fenomen ce caracterizeaza si sistemul nostru bancar.

3). Bancarizarea furnizeaza informatii relevante cu privire la gradul de dezvoltare a sistemului bancar al unei tari. Gradul de bancarizare se exprima prin indicatori :

a). nr de conturi deschise clientelei b). nr de carduri c). nr bancomatelro, ghiseelor bancare

d). raportul dintre nr angajatilor bancari si populatia unei tari. 4). Restructurarea include fuziunile, achizitiile, operatiuni transfrontaliere si preluare de pachete de catre banci straine, realizarea de operatiuni combinate(banci, asigurari), avand deci loc un proces intens de integrare a activitatii bancare in cea de asigurari si de capital in cadrul aceluiasi grup financiar.

S-au creat azi ceea ce se cheama conglomeratele financiare. 5). Crizele bancare sunt o caracteristica a sist bancar actuale, ele fiiind generate in principal de amplificarea si rapiditatea cu care se produc schimbari in domeniul reglementarilor bancare, de deficiente de control si supraveghere prudentiala, de criza de pe pietele imobiliare.

CURS 3 TENDINTE In prezent, pe plan international asistam la : 1). Specializarea bancilor este tot mai inlcuita cu universalizarea operatiunilor si actiunilor lor specifice. 2). Scaderea rolului statului in activitatea bancara oaralel cu procesul de liberalizare si dezintavenire

3). Amplificarea fortei marlor banci in contextul internationalizarii si globalizarii industriei financiare 4). Are loc fenomenul de accentuare a restructurarilor bancare, indeosebi prin achizitii, fuziuni si absorbtii. 5). Constituirea unor puternice grupuri financiare prin reunirea activitatilor bancare cu cea din domeniul pietelor de capital, de asigurari, a fondurilor de pensii etc 6). Permanenta modernizare a tehnicilor si informaticii bancare paralel cu diversificarea ofertei de produse si servicii.

Modele si strategii bancare In prezent s-au conturat in principal doua modele in acest domeniu : I. modelul bancii dividente II. modelul bancii fragmentare

I. are drept obiectiv renatbilitatea fondurilor proprii, maximizarea acestora. Pt atingerea acestui obiectiv bancile trebuie sa: 1). Sa adopte strategii, respective sa se orienteze spre acele segmente de piata care sunt si cele mai profitabile 2). Este necesara cunoasterea detaliata a costurilor si a operatiunilor effectuate; 3). Se impune o tarifare precisa si personalizata a clientilor. 4). Este necesara gasirea unei dimenisuni optime a bancii, ceea ce implica modificari sensibile in ceea ce priveste gradul de concentrare a industriei bancare.

II. Presupune reconsiderarea abordarii clasice a rolului bancilor ca intermediari financiari principali in relatia economisire-investire. Altfel spus, acest model presupune separarea completa a functiilor(activitatii) de atragere a resurselor si constituirea depozitelor, de functia de creditare. Potrivitacestui model, diferitele functii ale bancii ar trebui sa fie exercitate de entitati juridice, distincte. O asemenea abordare ar fi mai performanta intrucat fiecare activitate(functie) a acesteia este luata in considerare(exercitata) de o categorie aparte de operatori specializati si profesionisti in domeniul activitatii lor.

In teoria si practica bancara s-au conturat in principal urmatoarele strategii :

1). Prima strategie vizeaza ameliorarea pozitiei pe piata a bancilor si corelarea acesteia cu rentabilitatea fondurilor proprii. 2). A 2-a strategie vizeaza imbogatirea gamei de produse si servicii paralel cu cresterea gradului de patrundere in randul clientelei.

3). A treia strategie vizeaza diversificarea activelor si pasivelor bancare in masura sa asigure o mai buna dispersie a riscurilor specifice. 4). A patra strategie vizeaza specializarea opusa diversificarii dar care pierde teren in fata fenomenului de universalizare.