LUCRARE DE SPECIALITATE

PORTOFOLIUL DE PRODUSE SI SERVICII IN SISTEMUL BANCAR

INTRODUCERE

Banca a fost si ramane disponibila sa ofere clientilor sai toata gama de servicii cu specific bancar ce se practica pe piata interna . Paleta larga a activitatilor bancii, structura clientilor sai si acoperirea tuturor zonelor geografice cu unitati proprii, ii dau acesteia caracterul de banca universala. Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de mentinere a cotei de piata cucerite si a interesului unui numar cat mai mare de clienti . Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Ea are in vedere companiile mari si clienti strategici , agentii economici cu activitate de export, intreprinderile mici si mijlocii, activitatea de retail.

Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite, credite si garantii, carduri, consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung. Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor, dar creditul ramane principalul produs oferit de banca. Tipul de servicii oferite de banca este foarte important . In general, bancile ofera doua tipuri diferite de servicii :

-serviciul 'o singura data' -este o tranzactie asigurata (de exemplu, procurarea de valuta straina ). Persoana va veni la sucursala va procura valuta, apoi va pleca; acesta este sfarsitul tranzactiei;

-serviciul 'de relatie ' -la care clientul va utiliza serviciul respectiv in mod repetat (de exemplu, contul curent : clientul va deschide contul si-l va folosi pentru a depune si a retrage bani ). Cu ocazia folosirii unui serviciu se pot indica si altele care ar putea fi utile clientului . Acest tip de serviciu asigura perpetuarea relatiilor cu banca .

Serviciile de relatie pot conduce adeseori clientul catre achizitionarea mai multor servicii. Ambele tipuri de servicii sunt importante pentru consolidarea relatiilor cu clientii. Cu cat clientul are mai multe contracte cu banca si cu personalul acesteia, cu atat va fi mai usor sa-si evalueze necesitatile si sa construiasca relatia. Cunoasterea clientului de catre banca inseamna, adesea, ca se pot anticipa unele din cerintele acestuia, oferindu-i-se servicii adecvate inainte ca el sa constientizeze unele necesitati financiare .

Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li se pot oferi de catre banca. De aceea personalul bancii joaca un rol important. Acesta reprezinta interfata clientului cu banca, si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii.

Astazi, clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata. Necesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara. Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor ajuta la cresterea fidelitatii clientilor, acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentei. Intr-un sector bancar profesional si competitiv, tendinta bancii ramane de crestere continua a performantei financiare, lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse si servicii bancare, precum si imbunatatirea celor existente. In prezent, banca este disponibila sa ofere clientilor sai (persoane fizice) toate produsele si serviciile bancare ce se practica pe piata interna, iar prin dezvoltarea sistemului informatic, si a unora din cele existente in bancile din strainatate .

CAPITOLUL I

BANCA K-T - PREZENTARE GENERALA

1.1. Coordonate istorice si operationale

Banca K-T a fost infiintata in decembrie 1993, in Cluj-Napoca, la initiativa unor oameni de afaceri clujeni, cu un capital social de 2 miliarde lei din care 79% roman si 21% strain.

Banca a devenit operationala in 16 februarie 1994, prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca. Sunt stabilite primele relatii de corespondent bancar, se pun bazele sistemului informatic si de comunicatii, are loc conectarea la sistemele REUTERS si SWIFT.

In anul 1997, Banca K-T a devenit prima societate bancara cotata la Bursa de Valori Bucuresti si tot in acest an banca a primit premiul revistei Piata Financiara pentru "Cel mai bun produs bancar al anului 1997".

Ceea ce a stat la baza deciziei alegerii denumirii de Banca K-T este faptul ca K-T este un nume cu rezonanta si cu semnificatii importante. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitate, stabilitate si pastrarea traditiilor, ceea ce, in acest caz , inseamna respectarea angajamentelor fata de clienti.

Un motiv in plus a fost faptul ca sediul central al bancii se afla la Cluj-Napoca, in K-T.

Sigla bancii reprezinta un scut si sugereaza aparare pentru ca Banca K-T are grija de banii si de interesele clientilor.

Banca K-T este un grup financiar integrat roman, infiintat in K-T, cu activitati dedicate distinct clientilor Corporativi, clientilor IMM si clientilor Retail Banking pentru a oferi servicii de calitate, avand o retea teritoriala nationala.

Fiind un partener care isi tine intotdeauna promisiunile, misiunea bancii este sa asigure randamente superioare actionarilor lor, sa fie responsabila fata de comunitate.

In scopul indeplinirii atributiilor ce ii revin, Banca K-T colaboreaza cu celelalte societati bancare, organe si organisme nationale si internationale, agenti economici, institutii, alte persoane juridice si persoane fizice, din tara si din strainatate.

Banca K-T are conturi corespondente deschise la banci din SUA, Austria, Belgia, Italia, Israel, Spania, Polonia, Marea Britanie, Suedia. La acestea se mai pot adauga banci din Asia, Australia si Africa. Cateva dintre cele mai importante banci corespondente ar fi:

• Societe Generale - Paris
• ABN Amrobank - Brussels
• Commertzbank - Frankfurt
• Banca Toscana - Firenze
• National Westminster - London
• Bank of New York 0 - New York

.Grupul financiar Banca K-T cuprinde cinci sectiuni: Banca K-T LEASING, Banca K-T DIRECT, Banca K-T SECURITIES , Banca K-T ASSET MANAGEMENT S.A.I.

1.2. Oferta de produse si servicii bancare a Bancii K-T

Banca K-T ofera o serie de produse si servicii bancare clientilor sai persoane fizice si juridice. In toata reteaua Bancii K-T sunt disponibile urmatoarele tipuri de produse si servicii bancare :

• Credite in lei si valuta, intr-o gama diversificata, adaptata specificului clientelei , Electronic banking
• Operatiuni de trezorerie
• Operatiuni valutare
• Operatiuni interne
• Operatiuni internationale
• Operatiuni cu numerar
• Carduri
• Consultanta si evaluare

Oferta de produse si servicii bancare pentru persoane fizice

► credite imobiliare si ipotecare,

► credite pentru autoturisme

► carduri

► operatiuni in lei si valuta alte credite de consum

► depozite

► cecuri de calatorie

► western union

► voice & fax teller

► direct debit

► standing order

► incasare taxa viza

► casete de valori

► produse de trezorerie

► produs electronic BT 24

Oferta de produse si servicii bancare pentru persoane juridice

► credite

► depozite

► carduri

► operatiuni in lei si valuta

► collect BT

► plata salariilor

► voice & fax teller

► direct debit

► standing order

2.CONTURI SI DEPOZITE

2.1. CONTURI

2.1.1 .CONT CURENT IN LEI

a)Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea mentinerii disponibilitatilor in lei si efectuarii de operatiuni curente (plati si incasari), in limita soldurilor creditoare, nefiind premise overdraft-uri sau solduri debitoare.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: plati automate reprezentand rambursari de credite si dobanzi, transferuri programate, in system Direct Debit si Standing Order; transferuri intrabancare - creditarea instantanee a conturilor indicate; transferuri interbancare - conform normelor de decontare ale B.N.R.; operatiuni de incasare in contul current; plati de comisioane aferente tranzactiilor si altor servicii prestate titularului; incasarea dobanzilor (depozite la termen).

Alte caracteristici: deschiderea de cont curent se comisioneaza cu 3 RON; depunerile de numerar de catre titular sau de catre persoanele imputernicite in contul propriu nu se comisioneaza; ridica de numerar se comisioneaza cu 0,4 %; extrasul de cont se elibereaza la cerere si costa 1 RON; eliberarea duplicatului extrasului de cont se comisioneaza cu 1 RON; plata comisioanelor se face prin retinere din cont; imputernicirea unor alte persoane pentru a avea acces la contul titularului se va face doar in prezenta acestora; depunerile si ridicarile de numerar in / din contul curent se pot face doar de catre titular sau persoanele imputernicite pentru aceste operatiuni, pe baza semnaturilor prevazute in fisa cu specimene de semnaturi.

b) Dobanda

- dobanda bonificata la disponibilitatile la vedere este prevazuta in "Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT".

- la disponibilitatile sub 50 RON nu se bonifica dobanda

c) Documentatia necesara

- cerere deschidere de cont

- anexa "Specimen de semnaturi", daca sunt imputernicite si alte persoane sa dispuna de cont

- copia actului de identitate.

2.1.2.CONT CURENT IN VALUTA

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea mentinerii disponibilitatilor in valuta si efectuarii de operatiuni curente (plati si incasari), in limita soldurilor creditoare, nefiind premise overdraft-uri sau solduri debitoare.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: plati automate reprezentand rambursari de credite si dobanzi, transferuri programate in sistem Direct Debit si Standing Order; transferuri intrabancare - creditarea instantanee a conturilor indicate; transferuri interbancare - conform normelor de decontare ale B.N.R. si a regimului valutar; operatiuni de incasare in contul current; plati de comisioane aferente tranzactiilor si altor servicii prestate titularului; incasarea dobanzilor calculate pentru alte conturi detinute de titular (depozite la termen); plati si incasari externe;

Alte caracteristici : deschiderea de cont curent se comisioneaza cu 3 RON; ridicarile de numerar pentru persoane fizice se comisioneaza cu 0,4% (min. 1 EUR) pentru sume de pana la 50.000 EUR sau echivalent si 0,35% pentru sume mai mari de 50.000 EUR sau echivalent - pentru titularul de cont; operatiunile de eliberari de numerar dispuse de catre persoanele fizice titulare de cont, din contul curent, cu sold mai mic de 300 USD sau echivalent, nu se comisioneaza; BT nu bonifica dobanda pentru disponibilitatile in contul curent cu un sold mai mic de 300 USD, 300 EUR etc.; extrasul de cont se elibereaza la cerere; plata comisioanelor se face prin retinere din cont; depunerile si ridicarile de numerar in / din contul curent se pot face doar de catre titular sau persoanele imputernicite pentru aceste operatiuni, pe baza semnaturilor prevazute in fisa cu specimene de semnaturi; pentru constituirea / deschiderea unui depozit (atat in lei, cat si in valuta) nu se percepe nici un comision suplimentar; incasarile in contul curent nu se comisioneaza

b) Dobanda

- suma minima pentru care se bonifica dobanda la vedere este 250 USD, 250 EUR, 250 GBP etc.

- nivelele dobanzilor pentru disponibilitatile din contul curent sunt prevazute in "Deciziile de dobanzi taxe si comisioane BT"

c) Documentatia necesara

- aceeasi ca si pentru deschiderea de cont curent in lei

- anexa "Specimen de semnaturi", daca sunt imputernicite si alte persoane sa dispuna de cont

2.2.DEPOZITE

Modalitatile de economisire puse la dispozitie de catre BT: depozite clasice in lei sau valuta, depozite de tip revolving in lei sau valuta, depozite speciale, conturi de economii. Un avantaj al depozitelor constituite la Banca K-T este faptul ca rata dobanzii este ferma pe toata durata contractului.

2.2.1. DEPOZITUL CLASIC (cu/fara prelungire automata;cu/fara capitalizare)

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti pe termen de: 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Principalelele caracteristici ale produsului sunt calculul si plata dobanzii la scadenta si posibilitatea de prelungire automata.

Facilitatile serviciilor aferente produsului sunt: pentru constituirea/deschiderea unui depozit nu se percepe nici un comision suplimentar; depozitele se pot prelungi automat, iar dobanda se poate capitaliza in functie de obtiunea clientului; in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acorda dobanda la vedere pe perioada mentinerii banilor; depozitele constituite la Banca K-T sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar; banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege; nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintare de depozit inainte de scadenta; BT achita, pentru si in numele clientului, impozitul pe venit aferent dobanzii acumulate de acesta

Alte caracteristici: suma minima a depozitului constituit de persoanele fizice este 100 RON, iar pentru valuta este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, in ziua constituirii; moneda de constituire: RON, EUR, USD etc.;

b) Dobanda

- toate dobanzile practicate de Banca K-T, pentru constituirea de depozite in lei sau valuta, sunt ferme pe toata perioada contractului de depozit

- in cazul depozitelor clasice fara prelungire automata, dobanda se calculeaza si se inregistreaza in contul curent impreuna cu suma depozitului, in ziua expirarii

- in cazul depozitelor clasice cu prelungire automata:

- la depozitul tip clasic cu capitalizare, dobanda se calculeaza la data expirarii depozitului; aceasta se capitalizeaza la depozitul existent si se prelungeste automat pe aceeasi perioada, in conditiile de dobanda din ziua prelungirii

- la depozitul tip clasic fara capitalizare, dobanda se calculeaza la expirarea depozitului si se bonifica in contul de disponibil la expirare, depozitul se prelungeste automat pe aceeasi perioada, in conditiile de dobanda din ziua prelungirii

c) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar

2.2.2. DEPOZITUL TIP REVOLVING

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice, in vederea fructificarii economiilor banesti pe termen de: 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Calculul si plata dobanzii se realizeaza lunar, in ziua lucratoare in care se implineste luna intreaga.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: se constituie pe termen de 3, 6, 9 si 12 luni in lei; 9 si 12 luni pentru USD si EUR; prelungirea automata a depozitului si plata lunara a dobanzii; dobanda platita lunar de catre banca se transfera automat in contul de disponibil; dobanda se poate utiliza lunar, indiferent de termenul pentru care opteaza clientul la constituirea depozitului; in cazul desfiintarii depozitului inainte de termen, se bonifica dobanda la vedere pentru perioada in care banii au fost in cont; BT achita, pentru si in numele clientului, impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: Suma minima este 100 RON, iar pentru valuta este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, in ziua constituirii.

b) Dobanda

- toate dobanzile practicate de Banca K-T, pentru constituirea de depozite in lei sau valuta, sunt ferme pe toata perioada contractului de depozit

- dobanda se inregistreaza lunar in contul de disponibil in ziua lucratoare in care expira fiecare luna de existenta a depozitului ; la expirare, depozitul se prelungeste automat, in conditiile de dobanda din ziua prelungirii

c) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar

2.2.3 DEPOZITUL ANOTIMPURI

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti, pe termen de 45 de zile.

Facilitatile si serviciile aferente produsului: perioada de constituire diferita de cele clasice, pentru a satisface nevoile clientilor; pentru constituirea / deschiderea unui depozit "Anotimpuri" nu se percepe nici un commision suplimentar; depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, iar la expirarea termenului, suma depozitului si dobanda aferenta se regasesc in contul curent; in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acorda dobanda la vedere pe perioada mentinerii banilor; depozitele constituite la Banca K-T sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar; banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege; nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintarea depozitului inainte de scadenta; BT achita pentru si in numele clientului, impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: suma minima a depozitului: 100 RON; moneda: lei; perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice.

b) Dobanda (13.5%)

Toate dobanzile practicate de Banca K-T pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toata perioada contractului de depozit.

c) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar

2.2.4. DEPOZITUL 111

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti pe termen de 111 de zile. Principala caracteristica a produsului deriva din perioada de constituire diferita fata de depozitele clasice si adaptata nevoilor clientului.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea Depozitului 111 nu se percepe nici un commission suplimentar; depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fara capitalizarea dobanzii, in mod asemanator cu depozitele clasice existente deja in oferta BT; in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acorda dobanda la vedere pe perioada mentinerii banilor; depozitele constituite la Banca K-T sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar; banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege; nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintarea depozitului inainte de scadenta; BT achita pentru si in numele clientului, impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice; moneda constituirii: lei; dobanda: fixa (nivel prevazut in Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT ); suma minima a depozitului este 100 RON;

b) Dobanda(13.5%)

Toate dobanzile practicate de Banca K-T pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toata perioada contractului de depozit.

c) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar

2.2.5. DEPOZITUL 210

a) Prezentarea produsului

Produsul este destinat atat persoanelor fizice, cat si persoanelor juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti pe termen de 210 de zile. Principala caracteristica a produsului deriva din perioada de constituire diferita fata de depozitele clasice si adaptata nevoilor clientului.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea Depozitului 210 nu se percepe nici un commission suplimentar; depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fara capitalizarea dobanzii, in mod asemanator cu depozitele clasice existente deja in oferta BT; in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acorda dobanda la vedere pe perioada mentinerii banilor; depozitele constituite la Banca K-T sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar; banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege; nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintarea depozitului inainte de scadenta; BT achita pentru si in numele clientului impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 210 de zile calendaristice; moneda constituirii: lei; dobanda: fixa (nivel prevazut in Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT ).

b) Dobanda(13.75%)

Toate dobanzile practicate de Banca K-T pentru constituirea de Depozite 210 sunt ferme pe toata perioada contractului de depozit.

c) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar

2.2.6. DEPOZITUL KID CONT

a) Prezentarea produsului

Este depozitul special construit de catre Banca K-T pentru a-si ajuta clientii la construirea viitorul copilului lor in fiecare zi. Este un depozit cu acumulare in lei, EUR sau USD, constituit pe o perioada cuprinsa intre 1 si 17 ani (pana la implinirea varstei de 17 ani a titularului depozitului). Se pot face alimenta in orice perioada a termenului de depozitare, in orice cuantum; depozitul poate fi alimentat si de alte persoane in afara deponentului (cel care constituie depozitul, in calitate de imputernicit pe cont); aceste persoane nu au, insa, dreptul de a efectua alte operatiuni pe Kid Cont. Anual trebuie sa se depuna in cont 50 RON/15 EUR/15 USD (lunar sau nu). Daca se doreste desfiintarea depozitul, se poate face oricand: pentru anii intregi se va acorda dobanda depozitului, iar pentru fractiunile de an, dobanda la vedere.

Incepand cu a treia aniversare a depozitului, copilul va fi premiat cu o dobanda suplimentara. Bonificatia suplimentara rezulta la sfarsitul celui de-al treilea an, ca exemplu, prin aplicarea unui procent stabilit din nivelul ratei dobanzii depozitului in vigoare la data calculului, asupra sumei (soldului) depozitului Kid Cont de la aniversarea a doi ani de la constituire, inclusiv asupra bonificatiei aferente acordate la sfarsitul celor doi ani. Clientii care au depozitul Kid Cont pot beneficia de facilitati cum sunt: carduri de tip Kid Card, care permit posesorilor sa beneficieze de discount-uri la cumpararea / achizitia de produse sau servicii de la comerciantii care au semnate cu banca conventii / acorduri de colaborare in acest sens - aceasta facilitate este in curs de elaborare. Odata ce a implinit 15 ani, copilul poate beneficia de cardul Visa Electron Euro<26, card pentru tineri, cu peste 300.000 reduceri la comercianti din Europa, si asigurare medicala de calatorie inclusa in produs.

Alte caracteristici:

- depozitul este constituit de parinte / tutore / reprezentant legal (Deponent)

- dobanda Kid Cont este variabila, bonificata si acumulata anual in depozit

- dobanda corectiva este variabila, se acorda la desfiintarea depozitului inainte de termen sau, daca nu sunt indeplinite conditiile de depunere, la proxima aniversare a depozitului

- deponentul si ceilalti imputerniciti desemnati (nu si cei care fac doar alimentari cu acordul deponentului) trebuie sa semneze Conditiile Generale de Afaceri ale Bancii K-T

- valoarea depunerii initiale minime obligatorii este fixa si alimentata doar la constituirea depozitului

-depunerile lunare minime sunt de 42 LEI, 15 USD, 10 EUR

- valoarea medie minima obligatorie a depunerilor lunare este fixa doar pe cate o perioada de 12 luni, ea fiind modificabila anual, in functie de nivelul in vigoare, la proxima aniversare a depozitului

b) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar "Kid Cont"

- copia actului de identitate a deponentului

- copia certificatului de nastere/actului de identitate pentru minor

- copia deciziei de numire a tutorelui/curatorului emisa de autoritatea tutelara, daca este cazul

2.2.7. DEPOZITUL ESCROW

a) Prezentarea produsului

Contul Escrow se deschide la cererea unui client al bancii, persoana fizica sau juridica, care doreste sa puna la dispozitia unui tert beneficiar persoana fizica sau juridica, o anumita suma de bani, in lei sau valuta, in anumite conditii. Conditiile in care banca va elibera banii din acest cont sunt stabilite intr-o conventie incheiata de banca cu cele doua parti.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: titularului ii este garantata pastrarea depozitului pana in momentul depunerii de catre beneficiar a documentatiei prevazute in conventie, iar banca a considerat corespunzatoare documentatia depusa si a dispus efectuarea platii catre beneficiar; dobanda aferenta contului Escrow este bonificata titularului sau beneficiarului, in functie de clauzele contractuale stipulate in acordul celor doua parti; titularul are dreptul recuperarii intregului disponibil din contul Escrow, in cazul in care termenul de depunere a documentatiei de catre beneficiar a expirat sau daca acesta se afla in stare de faliment dovedita; beneficiarului ii este garantata incasarea drepturilor sale, in limita disponibilului existent in contul Escrow si in cazul indeplinirii conditiilor stipulate in conventie; operatiunile de virament intre contul curent al titularului si contul Escrow nu se comisioneaza; BT achita, pentru si in numele clientului, impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: in cazul in care in contul Escrow este depusa valuta, eliberarea ei catre beneficiar, persoana juridica, presupune vanzarea ei, in prealabil de catre banca, pe piata valutara interbancara, beneficiarul primind echivalentul in lei al sumei vandute - titularul poate avea acces la sumele din contul Escrow doar in situatia expirarii termenului prevazut in conventie pentru depunerea documentelor de catre beneficiar sau in alte situatii mentionate expres in conventie.

b) Dobanda

- dobanda depozitului Escrow in lei constituit din resursele clientului este cu 3 puncte procentuale mai mica fata de dobanda practicata la depozitele la termen in lei

- dobanda depozitului in valuta constituit din resursele clientului este cu 1 punct procentual mai mica decat dobanda practicata la depozitul la termen in valuta, dar nu mai mica decat dobanda la vedere in valuta

- comisioanele percepute sunt: pentru incasari si plati, aferente conturilor de disponibil / depozit

- nu se percepe comision pentru gestionarea contului Escrow

c) Documentatia necesara

- conventie de gestiune a conturilor de depozit special de tipul "ESCROW"

2.2.8. DEPOZITUL COLATERAL

a) Prezentarea produsului

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, care trebuie sa faca dovada unor garantii in cazul solicitarii eliberarii unor scrisori de garantie bancara sau in cazul in care doresc obtinerea unui credit de la Banca K-T.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea unui depozit nu se percepe nici un commission suplimentar; se pot constitui ca si gaj pentru scrisori de garantie, gaj pentru credite, gaj la analizarea biletelor la ordin si a cambiilor; banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege; BT achita pentru si in numele clientului impozitul pe venit aferent dobanzii accumulate de acesta.

Alte caracteristici: depozitul colateral este blocat pe toata durata creditului contractat de titularul de cont; moneda : lei sau valuta.

b) Dobanda

- dobanda bonificata este echivalenta dobanzii pentru depozitul la termen clasic (in cazul gajului pentru scrisori de garantie) sau se negociaza functie de dobanda perceputa (in cazul gajului pentru credit)

- in cazul depozitelor colaterale in lei constituite ca si gaj la avalizarea biletelor la ordin si a cambiilor, dobanda se bonifica la echivalentul dobanzii pentru depozitul clasic, minus 5 puncte procentuale

2.2.9. CONTUL DE ECONOMII LA VEDERE

a) Prezentarea produsului

Este un produs de economisire care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit. In cazul desfiintarii Contului inainte de 1 an (sau prin coborarea sub pragul de 1000), se percepe un comision de penalizare de 0.5% din suma minima de constituire. Principalele avantaje ale produsului sunt:

• Gratuitate la constituire, cu posibilitate de desfiintare dupa 1 an
• Dobanzi mai mari decat la conturile curente
• Posibilitate de retrageri numerar fara desfiintare cont de economii
• Accesibilitate ridicata la banii economisiti
• Dobanda bonificata lunar
• Dobanda progresiva in functie de sumele economisite

Facilitati si servicii aferente produsului: destinat persoanelor fizice; moneda: RON; suma minima de constituire: 1.000 RON; alimentari si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire; dobanda este variabila; perioada de constituire - 5 ani; bonificarea dobanzii se efectueaza pe transe de sume (peste 1.000 RON si peste 10.000 RON); coborarea soldului contului sub suma minima de constituire se considera desfiintare; pentru desfiintarea inainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de penalizare de 5 RON; pentru desfiintarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision. Se vor putea face alimentari in numerar, din cont curent , cu OP/OPE intrabancar si interbancar; retrageri in numerar, transfer in cont current.

b) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar "Cont de economii"

- copia actului de identitate

	Contul de economii**
	Dobanda/an	Suma minima
RON
RON
RON Document online: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Referat: Somajul		>2 500 000

2.2.10. Contul curent marit in EURO

a) Prezentarea produsului

Este un produs de economisire care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit. In cazul desfiintarii Contului inainte de 1 an (sau prin coborarea sub pragul de 1000 EUR), se percepe un comision de penalizare de 0.5% din suma minima de constituire. Principalele avantaje ale produsului sunt:

• Gratuitate la constituire, cu posibilitate de desfiintare dupa 1 an
• Dobanzi mai mari decat la conturile curente
• Posibilitate de retrageri numerar fara desfiintare cont de economii
• Accesibilitate ridicata la banii economisiti
• Dobanda bonificata lunar
• Dobanda progresiva in functie de sumele economisite

b) Documentatia necesara

- contract de depozit bancar "Cont de economii"

- copia actului de identitate

3.CREDITE

3.1. CREDITE PERSOANE FIZICE

Incepand cu anul 2009, in activitatea de creditare retail au intervenit modificari importante in ceea ce priveste partea de analiza ( solicitrea fiselor fiscale aferente ultimului an financiar incheiat) , cat si in ceea ce priveste reglementarea relatiilor contractuale cu clientii retail ce solicita credite noi.

Pentru creditele noi acordate persoanelor fizice incepand cu 2009, conform ordonantei de urgenta 174/2008, care prevede ca in cazul dobanzii variabile, variatia ratei dobanzii sa fie raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract.Astfel, rata de dobanda variabila se va calcula dupa formula: Prime Rate (PR Marja sau Robor la 6 luni/Euribor la 6 luni/ Libor la 6 luni + Marja.

Prime Rate este dobanda cea mai bun ape care Banca K-T o practica in relatia de creditare cu clientii sai, persioane fizice, constituind referinta pentru toate produsele care se raporteaza la acest indicator. Aceasta se calculeaza de catre banca periodic avand in vedere costul fondurilor influentate cu cheltuielile aferente constituirii rezervei minime obligatorii, alte cheltuieli aferente atragerii fondurilor, conditiile dominante ale pietei si politioca bancii de atragere a resurselor.

Nivelul dobanzii de referinta PR, poate varia pe parcursul creditului, fara a depasii insa nivelul Robor la 6 luni+10 pp, nivelul Euribor la 6 luni+ 12 pp sau Libor la 6 luni+ 12 pp.

Nivelul PR pentru personae fizice va fi calculate periodic, trimestrial.Acesta este publicat pe site-ul bancii.

PR la 31.03.2009 este: 15% pentru creditele in RON

10% pentru creditele in EUR

9% pentru creditele in USD.

Indicii de referinta la 31.12.2008 sunt: ROBOR la 6 luni----15.46%

EURIBOR la 6 luni----2.971%

LIBOR la 6 luni----1.75%.

O alta modificare in ceea ce priveste conditiile de creditare a persoanelor fizice o reprezinta reducerea gradului de indatorare acceptat la contractarea unui credit, precum si introducerea unui comision de risc perceput la momentul acordarii creditului, si anume 0,5 % din valoarea creditului.

3.1.1. CREDITE IPOTECARE SI IMOBILIARE IN VALUTǍ

Creditele Ipotecare si Imobiliare sunt destinate cumpararii, constructiei sau modernizarii de locuinte, dar si cumpararii de terenuri. Se poate alege ca perioada de creditare sa ajunga pana la 30 de ani.

Creditul Ipotecar in EURO

Iti doresti sa ai propria ta locuinta? Ai gasit o oportunitate pentru cumpararea unei locuinte la un pret bun? Pentru ca toate acestea sa devina realitate, avem pentru tine o oferta promotionala! Dobanda fixa, de 8% pe an, pana in 1 ianurie 2011! VALOAREA CREDITULUI 250.000 EUR MONEDA EUR PERIOADA 30 ani AVANS Minim 15% DESTINATIA CREDITULUI Cumpararea, construirea, renovarea de proprietati imobiliare

Ce trebuie sa platim?

• taxa de redactare documentatie de credit: 200 EURO;
• comision de instrumentare: 1,5% din valoarea creditului - min. 200 EURO (minus taxa pentru redactarea documentatie de credit), platibil la acordare 
• comision de risc: 0,5% din valoarea creditului, platibil la acordare ;
• comision de rambursare anticipata - 2% din suma rambursata, pana in 1 ianuarie 2011, 0 dupa aceasta data. In cazul refinantarii de la alte banci, dupa data de 1 ianuarie 2011 se va aplica un comision de 1% din suma rambursata;
• comision pentru rescadentare, reesalonare: 1% din valoarea creditului rescadentat, reesalonat;
• taxa anuala de administrare: 150 lei, platibila la scadenta creditului din luna iunie a fiecarui an; 
• asigurare imobil: 0,16% pe an, calculata la valoarea creditului;
• asigurare de viata (doar pentru creditele peste 25.000 EURO): 0,09% pe luna la 20% din valoarea creditului;
• costurile de evaluare a imobilului si costurile notariale.

Pentru a contracta acest credit ai nevoie de:

• Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
• Precontract de vanzare cumparare
• Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)
• Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
• Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
• Cerere de credit;
• Acord de consultare a Biroului de Credit
• Acord de consultare CRB
• Documente care sa ateste existenta aportului propriu;
• Documente din care sa rezulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul

3.1.4. CREDITE AUTO (Formula BT)

Clientii pot beneficia de creditele auto Formula BT, oferite de Banca K-T pentru cumparari de autoturisme noi sau second-hand de la firme sau persoane fizice, indiferent de marca. Perioada de creditare este de pana la 7 ani pentru autoturismele noi, in timp ce pentru autoturismele second-hand, perioada de creditare cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 10 ani, iar autoturismul nu poate fi mai vechi de 5 ani.

Nivelul creditului ce se poate acorda este de 85% din costul autoturismului si se determina pe baza actelor ce stau la baza cumpararii (factura, contract de vanzare-cumparare). Creditul se acorda in RON, EUR sau USD, suma minima de care se poate beneficia fiind de 1.500 EUR (sau echivalent RON/USD), in timp ce suma maxima este plafonata la 40.000 EUR (sau echivalent RON/USD).

Dobanzi: - auto noi, second dealeri: -PR+ 3% / an variabila la RON

- auto noi, second dealeri: - PR +2% / an variabila la EUR/USD

- auto second pers. fizice: - PR+3.5% / variabila la RON

- auto second pers. fizice: - PR +3% / variabila la EUR/USD

Comisioane aferente sunt: comisionul de analiza de 3,5% si comision de analiza de 1% (in cazul garantarii integral cu ipoteci/depozite colaterale).

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, fisa fiscala aferenta anului anterior, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); factura proforma; act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Garantii: gaj asupra autoturismului care urmeaza a fi achizitionat, ipoteca asupra altor bunuri imobile, giranti.

Avantajele in cazul alegerii creditului auto prin Banca K-T sunt: avans minim de doar 15% atat pentru masini noi, cat si pentru masini rulate; costurile sunt foarte mici (comisionul de analiza este de 3,5% din valoarea creditului); dobanda competitiva de numai 11% / an variabila la RON sau 10%/an variabila la EUR/USD; se poate achita creditul in avans, fara a suporta comisioane suplimentare posibilitatea includerii comisionului in valoarea creditului; ratele se pot achita direct din contul current; perioada de creditare mare de pana la 10 ani pentru auto noi si de pana la 10 ani cumulat cu vechimea masinii (maxim 5 ani) pentru auto second; se pot achizitiona atat auto noi cat auto second de la comercianti si de la persoane fizice; pentru autoturismele second hand nu se va efectua raport de evaluare; in cazul creditului auto, pentru sume de pana la 20.000 EUR, singura garantie pe care o solicitam este chiar autoturismul care face obiectul creditarii.

3.1.5. CREDITE TURISTICE

O vacanta, un concediu, o simpla excursie sau un week-end la munte !!! Pentru asta Banca K-T ofera clientilor creditul turistic. Obiectul creditului il reprezinta plata excursiilor in tara sau strainatate si este oferit persoanelor fizice, cetateni romani cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani.

Moneda creditului : ROL, USD sau EUR.Perioada de creditare  este de pana la 12 luni.

Nivelul creditului: 250 EUR - 3.500 EUR (sau echiv RON / USD).

Dobanzi: - PR+ 4% / an variabila la RON

- PR+3% / an variabila la USD

PR +3% / an variabila la EUR

Comisioanele aferente sunt: un comision de analiza de 1,5% (min 30 EUR) si comisionul de gestiune de 2,5% .

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar,fisa fiscala pentru 2008, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); factura proforma (Devizul de plata); act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Garantii: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie); garantii personale ale 1 sau 2 giranti .

Avantaje produsului sunt: avans 0 ; posibilitatea achitarii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent ; dobanda de numai 15% se calculeaza la sold, transele lunare de plata (rata plus dobanda fiind egale pe toata perioada de creditare); in cazul creditelor pana la 500 EUR (sau echiv. RON / USD), persoanele cu venituri nete in familie peste 250 EUR nu necesita girant (in cazul in care capacitatea de rambursare permite).

3.1.6. CREDITUL PENTRU STUDII IN STAINATATE

Pentru cei care au absolvit o institutie de invatamant superior, dar dorinta lor de perfectionare continua, Banca K-T ii stimuleaza si ii ajuta oferindu-le creditul pentru studii in strainatate. Pot beneficia de acest credit absolventii de invatamant superior cu diploma de licenta care sunt beneficiarii unei burse din partea unei institutii de invatamant din strainatate sau doresc sa studieze in strainatate, sunt cetateni romani cu domiciliul in Romania. Obiectul creditului : acoperirea cheltuielilor care exced bursa (cheltuieli de transport, cazare, taxe, hrana, etc . ) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor. Moneda de acordare a creditului: RON, USD si EUR. Perioada de creditare este de pana la 60 de luni.

Nivelul creditului: 1.000 - 10.000 USD (sau echivalent EUR / RON).

Dobanzi: - PR+5% / an variabila la RON

- PR+2% / an variabila la USD

- PR+2% / an variabila la EUR

Comisioane aferente: comisionul de analiza de 1% (min 30 EUR).

Documentatia necesara: documente care sa ateste veniturile luate in considerare (documente care atesta capacitatea persoanelor in cauza de a dispune de venituri certe cu caracter permanent); diploma de licenta; actul care face dovada obtinerii bursei; devizul estimativ al cheltuielilor; acceptul instiutiei de invatamant din strainatate sau din tara; act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Garantiile trebuie sa acopere 120 % din valoarea creditului si dobanda pe 3 (trei) luni, astfel: garantiile reale imobiliare trebuie sa acopere minim 80% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni; garantii reale mobiliare; depozite colaterale.

Avantajele produsului: avans 0 ; nu se solicita giranti ; posibilitatea achitarii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent; dobanda de numai 15% se calculeaza la sold, transele lunare de plata (rata plus dobanda fiind egale pe toata perioada de creditare).

3.1.7. CREDITUL PENTRU CUMPARARE DE ACTIUNI

Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru cumpararea de:

1. . Actiuni (valori mobiliare emise de societati comerciale);
2. . Parti sociale (cote parti la capitalul social al societatilor cu raspundere limitata) cu plata in rate sau integrala de la diverse societati;
3. . Active (unitati de productie, subunitati, sectii, spatii comerciale, spatii de cazare, alte bunuri de acelasi gen din patrimoniul unor societati comerciale, ce pot fi organizate sa functioneze independent) cu plata integrala de la societatile care se privatizeaza..

Creditul se acorda in RON si reprezinta maxim din valoarea prevazuta in contractul de vanzare-cumparare incheiat cu vanzatorul. Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim din valoarea contractului de vanzare-cumparare. Perioada de creditare - creditul se acorda in completarea resurselor proprii, pe o perioada de pana la 5 ani, fara perioada de gratie, cu rambursare in rate lunare egale.

Nivelul creditului: pana la 250.000 EUR (in echivalent RON).

Dobanzi: - PR+4% / an variabila la RON. Comisioane: comisionul de analiza de 1%.

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); documente care sa ateste existenta aportului propriu; dosarul de prezentare, intocmit de vanzator, din care sa rezulte conditiile de oferta si valoarea creditului; act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Garantiile trebuie sa acopere 120 % din valoarea creditului si dobanda pe 3 (trei) luni, astfel: garantiile reale imobiliare trebuie sa acopere 100% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni; garantii reale mobiliare; depozite colaterale.

Avantajele produsului sunt: nu se solicita giranti ; posibilitatea achita creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent ; dobanda de numai 12% se calculeaza la sold, transele lunare de plata (rata plus dobanda fiind egale pe toata perioada de creditare).

3.1.8. CREDITUL PENTRU CUMPARARE DE ACTIUNI CU GARANTII MATERIALE

Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru cumpararea de actiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) numai prin intermediul BT Securities precum si efectuarea viramentului direct aferent participarii la majorari de capital social (subscrieri). Creditul se acorda in RON si se poate finanta din valoarea actiunilor cumparate. Perioada de creditare este de pana la 5 ani.

Nivelul creditului: pana la 250.000 EUR (in echivalent RON).

Dobanzi: - PR+2% / an variabila la RON. Comisioane: comisionul de analiza de 0%.

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar,fisa fiscala aferenta anului anterior, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); documente care sa ateste valoarea actiunilor cumparate - ordinul de cumparare actiuni eliberat de BT Securities; act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Creditul va fi garantat cu garantii, in proportie de 100% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni, astfel:

1. a) Polita individuala de risc financiar emisa de BT Asigurari la valoarea creditului si a dobanzii pe 3 luni (in situatia in care clientul detine suficiente actiuni in portofoliul sau cu care poate garanta aceasta polita).

sau

2. b) Polita individuala de risc financiar emisa de BT Asigurari - va acoperi 25% din valoarea necesarului de garantat si in completare garantii reale imobiliare sau depozit colateral in proprortie de 75% (in situatia in care clientul nu detine suficiente actiuni in portofoliul sau ).

Avantajele produsului sunt: aport propriu 0 ; comision 0 ; dobanda avantajoasa de numai 10% variabila la RON; nu se solicita garantii sau giranti in cazul in care clientul detine suficiente atiuni in portofoliu; posibilitatea achitarii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent.

3.1.9. CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE IN RON (Practic BT)

Creditul pentru nevoi curente Practic BT este un produs flexibil si modern pentru obtinerea caruia nu este necesara precizarea destinatiei lui Prin Practic BT clientul poate efectua cheltuieli diverse - de la taxele scolare ale copiilor , pana la cumpararea unui calculator sau a unor piese de mobilier, dar chiar si achitarea contravalorii unei lucrari dentare.

Nivelul maxim al creditului este limitat numai de gradul de indatorare calculat in baza venitului net al familiei (sot, sotie). In cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, valoarea creditului acordat este determinata de depozitul constituit (valoarea creditului poate sa fie mai mare decat echivalentul in RON a 10.000 EUR), precum si de moneda depozitului: creditele pot fi acordate atat in EUR cat si USD.

Perioada maxima de creditare este de 10 ani.

Creditul se acorda in lei, suma minima de care puteti beneficia fiind de 1500 RON, in timp ce suma maxima este plafonata la echivalentul in RON a 10.000 EUR.

Dobanzi: - cu girant - PR+4,5% / an variabila la RON

fara girant - PR+5,5% / an variabila la RON

Comisioane:                                        Up-Front

-comision de analiza : 3,5 %

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, fisa fiscala pe 2008; copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); act de identitate (sot/sottie); certificat de casatorie (dupa caz).

Creditul trebuie garantat cu cesiunea veniturilor salariale sot-sotie si optional un girant.

Avantajele in cazul alegerii creditului pentru nevoi curente prin Banca K-T sunt: dobanzi competitive de 13% cu girant, 14% fara girant la RON - variabile; asigurare de viata gratuita; girantul este optional; perioada mare de creditare de pana la 7 ani; posibilitatea includerii comisioanelor in valoarea creditului; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul current; posibilitatea achitarii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare.

3.1.10. CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE CU GARANTII MATERIALE (Solutia  BT)

Beneficiarii acestui credit sunt cetatenii romani domiciliati in Romania si care au varsta cuprinsa intre 18 si 70 de ani (varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare).. Perioada de creditare este de pana la 30 ani.

Valoarea creditului este stabilita in functie de veniturile nete lunare ale solicitantului si a familiei acestuia si poate varia intre 5.000 EUR (suma minima) si 100.000 EUR (suma maxima).

Dobanzi: - SOLUTIA BT - 11% / an variabila la RON

- 10,5% / an variabila la EUR

- 11% / an variabila la USD

Comisioane: comisionul de instrumentare de 2%.

Documentatia necesara: acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie dupa cartea de munca, fisa fiscala pe 2008; alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent); act de identitate (sot/sotie); certificat de casatorie (dupa caz). Creditul trebuie garantant:

- SOLUTIA BT - cu ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea beneficiarului / ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din posesia altor persoane sau cu polita individuala pentru risc de neplata incheiata cu o societate agreata de BT.

- OFERTA BT - cu ipoteca de rangul I asupra unui bun imobil (exclusiv imobil tip teren fara constructie ) proprietatea beneficiarului creditului.

Are dobanda promotionala, fixa, de 8,5% pe an pana in 1 ianurie 2011, la creditul de nevoi personale cu garantii imobiliare, in EURO!

Cu totii am mai avea nevoie de niste bani, fara sa trebuiasca sa-i directionam catre o destinatie anume. Poate ne gandim sa investim in casa ori apartament, sa ne echipam bucataria sau sa ne achizitionam mobila. Sau poate vrem, pur si simplu, sa platim taxele de scolarizare ale copilului.

Pentru a contracta acest credit ai nevoie de:
1. Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
2. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)
3. Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
4. Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
5. Cerere de credit;
6. Acord de consultare a Biroului de Credit
7. Acord de consultare CRB
8. Documente din care sa rezulte angajamentele de plata totale lunare sau alte finantari rambursabile la alte institutii

3.1.11. OVERDRAFTUL

a) Prezentarea produsului

Creditul este destinat tuturor cetatenilor romani, cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare, cu domiciliul in Romania, salariati ai societatilor care au incheiat cu Banca K-T conventii de plata a salariilor in cont. In acest sens, BT incheie cu societatea comerciala o conventie pe termen nelimitat pentru plata salariilor in cont si acorda credite angajatilor pe baza unor recomandari a societatii comerciale, care are in mod obligatoriu cont deschis la Banca K-T.

Facilitatile si serviciile aferente produsului sunt: posibilitatea achitarii creditului in avans, fara penalitati; destinatia creditului nu trebuie justificata; posibilitatea achitarii ratelor direct din contul current. Alte caracteristici: creditul se acorda in lei, in suma maxima de 5.000 EUR; nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depasi 6 salarii lunare nete ale titularului de credit; perioada de creditare este de 12 luni

- suma lunara de plata, dobanda aferenta trebuie sa reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului, calculate ca diferenta intre veniturile totale si alte angajamente de plata.

b) Dobanda

- nivelul de dobanda pentru creditele acordate se poate modifica periodic, conform conditiilor contractuale incheiate intre banca si imprumutat, fiind o dobanda indexabila.In acest moment, acestea se situeaza intre PR + 2-7%.

- dobanzile se vor achita lunar, prin debitarea automata a contului de disponibil al beneficiarului in ultima zi lucratoare a lunii in curs.

c) Comisioanele

Se actualizeaza conform Deciziilor de dobanzi, taxe si comisioane BT.

d) Garantii

- cesiunea veniturilor salariale nete lunare ale solicitantului, virate de angajator in conturi

- garantii personale ale 1 sau 2 giranti (contract de fidejusiune); daca girantii nu sunt de la acelasi loc de munca, se poate incheia contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobarii

- veniturile nete lunare ale girantului / girantilor trebuiea acopere cel putin dublul ratei lunare de plata

e) Rambursarea creditului si a dobanzilor aferente

- rambursarea creditului si a dobanzilor se va face in sume lunare constante, conform graficului intocmit, prin debitarea automata a contului de disponibil al beneficiarului

- rambursarea creditului se face din salariile intrate in contul curent al persoanei fizice; sunt asimilate cu salariul toate incasarile din contul curent al imprumutatului si din alte surse (premii, bonificatii, participatii la profit si orice alte sume asimilate veniturilor salariale)

- rambursarea ratelor si / sau dobanzilor se stabileste pentru aceeasi data la care se face plata salariilor de catre unitatea al carei angajat este imprumutatul

3.2. CREDITE PERSOANE JURIDICE

Incepand cu 1 ianuarie 2009, si la creditele pentru persoanele juridice s-a introdus un commission de risc in valoare 1,5 % din valoarea creditului, necesar a fi achitat la acordare.

3.2.1. PRODUSE DESTINATE CLIENTILOR "CORPORATE"

produse standard - cu structuri si conditii specificate clar prin normele de creditare.
De ex: linii de credit, credite pentru investitii, nevoi temporare, scrisori de garantie bancara etc.

produse non-standard - derivate din produsele standard care au nevoie de avizul DCPJ&MP (Directia Credite Persoane Juridice si Management de Portofoliu)

Aceste produse necesita o analiza financiara detaliata bazata pe BTFIN (evaluarea rezultatelor financiare ale firmei sub forma unui scoring) si un referat de credit detaliat adaptat statutului "corporate".

3.2.2. PRODUSE DESTINATE CLIENTILOR "SMALL BUSINESS" (IMM)

Produsele in principiu sunt aceleasi cu cele corporate (standard), dar analiza financiara este mai simpla bazata pe un referat de credit de tip Check-list (in format Word) si un scoring bazat pe situatiile financiare (in format Excell). Cu mentiunea ca referatul de credit si scoringul au un continut mai simplificat, fluxul de aprobare este in linii mari acelasi.

In acest caz ACS (analist credite IMM, standard) lucreaza direct cu clientul in etapele de culegere a informatiilor necesare documentatiei de credit si el este cel care comunica apoi clientului rezultatul cererii.

Credite Rapide

Acestea sunt destinate clientilor small business (IMM) dar sunt accesibile si celor corporate.Produsele sunt proiectate pentru a fi acordate foarte rapid, sunt de valori mai mici si se aproba la nivelul de competenta a sucursalelor (cu conditia ca in cazul grupurilor de firme doar o singura firma din grup poate accesa acest credit).

Ele sunt doar produse standard, adica se acorda doar sub forma si in conditiile specificate. Formularul de aprobare poate fi asimilat unui check list (in prezent in format Word). Analiza financiara este simpla si este incorporata in formularul de aprobare.

Fluxul de aprobare este local si implica in principal analistul de credite rapide, directorul de sucursala si juristul sucursalei. Pentru aceste credite este necesara si arhivarea cererilor de credit respinse pentru a servi drept obiect de studiu pentru deciziile de marketing viitoare.

3.2.2.1. Credit pentru nevoi temporare - dobanda zero - P.F.A si A.F

Valoarea creditului : maxim 35.000 RON

Conditii : sa fie infiintate ( autorizate ) de cel putin 18 luni; veniturile inregistrate sa fie in crestere( comparand media lunara a veniturilor inregistrate in ultima declaratie speciala de impunere cu media lunara a celor inregistrate in registrul de incasari si plati din anul in curs); sa nu inregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere sa fie achitate la zi transele de impozit antecalculate ); nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate in ultimele 12 lunia in CRB cu serviciul datoriei A; persoanele fizice care desfasoara activitati independente sa nu figureze la Biroul de credit cu restante mai vechi de 30 zile in ultimele 12 luni.

Destinatia creditului: nevoi temporare. Termenul de rambursare : 6 luni acordarea initiala/prelungire pe maxim 12 luni .

Documente necesare: certificat constatator cat mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; autorizatia de functionare conform reglementarilor legale; declaratia privind relatiile de grup; ultima declaratie speciala de impunere; registrul de incasari si plati pe anul in curs; copii dupa actele de proprietate /contractele de inchiriere ale unor bunuri imobiliare detinute sau inchiriate de solicitantul creditului ca P.F.A sau P.F , atat pe numele lui cat si pe numele sotiei/sotului ; acord consultare CRB.

Garantii: cesiunea incasarilor prezente si viitoare din conturile imprumutatului deschise la BT ; 1-3 bilete la ordin.

Dobanda : ZERO

Comisioane aferente sunt: comision acordare de 1% si comision prelungire de 1%.

Avantajele produsului sunt:finantarea investitiei se realizeaza de ca banca integral; rulaje prin Banca K-T; bunul finantat din credit nu va face obiectul unei tranzactii in cadrul grupului.

3.2.2.1. Creditul dobanda zero

Valoarea creditului : maxim 35.000 RON (pana la valoarea cifrei de afaceri medii lunare)

Conditii: perioada de functionare 12 luni; conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului este pozitiva; conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual) inregistreaza profit din exploatare; nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A ; Destinatia creditului: nevoi temporare ( nu este necesara justificarea destinatiei creditului ). Termenul de rambursare: 6 luni la prima acordare, cu posibilitati de prelungire pe 12 luni.

Documentele necesare: certificat constatator cat mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; actele juridice de infiintare si CUI; copie dupa bilant contabil (semestrial sau anual), + balanta aferenta acestuia, avizat de organismele abilitate; ultima balanta de verificare ( dar nu mai veche de 2 luni ) ; hotararea AGA sau a asociatului unic privind contractarea creditului de la Banca K-T, in conditiile din cerere.

Garantii: 1 BO in alb. Comisioanele aferente: 1% comision analiza; 1% comision prelungire; comision administrare - diferentiat de trecerea prin zero a creditului : 1%-2%.

Avantajele produsului sunt: nu se justifica destinatia creditului ; nu se achita dobanda ; se elimina cheltuielile cu asigurari, ipoteci, evaluari, inregistrari la arhiva electronica;

3.2.2.3. Creditul pentru investitii fara aport - P.F.A si A.F

Valoarea creditului : maxim 100.000 RON

Conditii: perioada de functionare 18 luni; veniturile inregistrate sa fie in crestere; sa nu inregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere sa fie achitate la zi transele de impozit antecalculate ); nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A; persoanele fizice care desfasoara activitati independente sa nu figureze la Biroul de credit cu restante mai vechi de 30 zile in ultimele 12 luni.

Destinatia creditului: efectuarea de investitii, achizitia de bunuri de natura mijloacelor fixe, amenajarea, renovarea, constructia, extinderea unor imobile.Termenul de rambursare: 60 luni , cu o perioada de gratie de maxim 3 luni.

Documentele necesare: certificat constatator cat mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; autorizatia de functionare conform reglementarilor legale; declaratia privind relatiile de grup; ultima declaratie speciala de impunere; registrul de incasari si plati pe anul in curs; copii dupa actele de proprietate /contractele de inchiriere ale unor bunuri imobiliare detinute sau inchiriate de solicitantul creditului ca P.F.A sau P.F , atat pe numele lui cat si pe numele sotiei/sotului.

Garantii: bunurile procurate din credit si bilet la ordin .

Dobanda :

- PR+ 4 %/an

- 1,5 % comision acordare

- 0,15 % comision de gestiune lunar

Avantajele produsului: finantarea investitiei se realizeaza de catre banca integral; rulaje prin Banca K-T; bunul finantat din credit nu va face obiectul unei tranzactii in cadrul grupului.

3.2.2.4. Creditul 1 ora - finantarea capitalului de lucru

Valoarea creditului : maxim 30.000 RON

Conditii : perioada de functionare 12 luni; conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului este pozitiva; conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual) inregistreaza profit din exploatare; nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A. Destinatia creditului: activitatea curenta.

Termenul de rambursare: 6 luni la prima acordare, cu posibilitati de prelungire pe 12 luni.

Documentele necesare: actele juridice de infiintare si CUI; copie dupa ultimul bilant contabil (semestrial sau anual), + balanta aferenta acestuia, avizat de organismele abilitate; ultima balanta incheiata ( nu mai veche de 2 luni ); hotararea AGA sau a asociatului unic privind contractarea creditului de la Banca K-T, in conditiile din cerere; certificat constatator cat mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile.

Garantii: 1 BO in alb.

Dobanda :

- PR+5 %/an

- 2,5% comision acordare

- 0,1% comision de gestiune lunar

Avantajele aferente produsului sunt: se elimina cheltuielile cu asigurari, ipoteci, evaluari, inregistrari la arhiva electronica; rambursarea se face integral la scadenta creditului; rulaj prin Banca K-T de minim valoarea creditului acordat.

3.2.2.5. Credit invetitii fara aport propiu

Valoarea creditului : maxim 100.000 RON

Conditii: perioada de functionare 12 luni; conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului este pozitiva; conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual) inregistreaza profit din exploatare; nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A. Destinatia creditului: creditele se acorda pentru efectuarea de investitii, respectiv achizitia de mijloace fixe, imobile.

Termenul de rasbursare: 60 luni, cu o perioada de gratie de max 3 luni.

Documentele necesare: certificat constatator obtinut de catre banca sau cu o vechime de maxim 30 zile daca este prezentat de catre client; actele juridice de infiintare si CUI ; copie dupa ultimul bilant contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate ; balanta aferenta acestuia; ultima balanta incheiata; aprobarea legala / constitutiva privind contractarea creditului si persoanele imputernicite sa angajeze societatea; documente privind bunul procurat din credit (factura proforma, factura , contract de vanzare-cumparare, extras CF, antecontract de vanzare cumparare, etc.).

Garantii: bunurile procurate din credit si bilet la ordin.  

Dobanda:

a)     dobanda PR+4 %

b)     comision de analiza / acordare 1,5%

c)      comision de gestiune lunar 0,15%

Creditul nu va depasi valoarea bunului procurat din credit rezultata din eveluare sau documentele care atesta valoarea acestuia, inclusiv TVA (facturi proforma, facturi, contracte de vanzare-cumparare, etc.)

3.2.2.6. Scontarea 100% pentru IMM

Suma maxima : 35.000 RON

Dobanda : PR+ 3 %

Comision tragere : 1 %

Termen de rambursare : pana la 12 luni

Conditii pentru a beneficia de credit: perioada de functionare 12 luni; evolutie pozitiva a CA; profit exploatare; maxim 3 incidente in CIP (ultimele 6 luni); serviciul datoriei A in CRB (ultimele 12 luni); categoria performata A sau B; restante maxim 7 zile la creditele in derulare in BT.

Conditii emitenti instrumente: maxim 3 incidente in CIP (ultimele 12 luni); nu sunt in interdictie de a emite cecuri; nu fac grup cu beneficiarul creditului.

Conditii instrumente de plata: termenul de incasare sa nu depaseasca 60 zile si sa se incadreze in durata maxima de acordare a creditului.

Tragerile din plafon: pe baza instrumentelor de plata valide prezentate , 100% din valoarea lor; din 30 in 30 de zile sau mai repede numai daca instrumentele scontate la tragerea precedenta au fost incasate.

Atentie : refuzuri de plata

- se suspenda noi trageri din credit pana cand clientul acopera suma refuzata la plata

- suma refuzata devine scadenta in termen de 30 zile de la data inregistrarii refuzului daca nu a fost acoperita din surse proprii

- daca valoarea refuzurilor depaseste 40% din valoarea creditului aprobat acesta devine scadent anticipat

Garantii :

- bilet la ordin emis in favoarea BT, stipulat fara protest ( in alb sau cumuland valoarea plafonului si 3 luni dobanda)

- garantia reala mobiliara pe sume de bani ( la o valoare egala cu valoarea plafonului si 3 luni de dobanda )

3.2.2.7.Finantarea capitalului de lucru si realizarea de investitii in mijloace fixe

Obiectul creditului : accesul la finantare pentru companiile aflate in umatoarea situatie :

- societatile care au fost infiintate intr-o perioada de maxim 6 luni de la momentul solicitarii creditului

- societatile care desi au fost infiintate intr-o perioada mai mare de 6 luni nu au inregistrat venituri din exploatare in contabilitate

Valoarea creditului: maxim 35.000 RON - 87.500 RON pentru creditele garantate cu gajuri si/sau ipoteci.

Avans:

a) minim 25% sursa cash

b) 10% depunerea unei sume din valoarea creditului pentru plata dobanzilor si comisioanelor din perioada de gratie.

Termen de rambusare :   60 luni - Perioada de gratie: 6 luni

Documente necesare: certificat constatator obtinut de catre banca sau cu o vechime de maxim 30 zile daca este prezentat de catre client; actele juridice de infiintare si CUI; autorizatia de functionare ( pentru PFA); aprobarea legala / constitutiva privind contractarea creditului si persoanele imputernicite sa angajeze societatea; documente privind bunul procurat din credit ( facturaa, factura, contract de vanzare-cumparare, extras CF, antecontract de vanzare cumparare, etc) ; planul de afaceri dupa modelul agreat de banca.

Garantarea creditului : gradul de acoperire cu garantii va fi de minim 120% ; cesiune pe soldul contului curent deschis la BT ; 3 bilete la ordin in alb emise de societate si avalizate de asociati ; gaj / ipoteca asupra bunurilor propuse in garantie ; cesiunea veniturilor salariale sau din chirii ale unui numar de 2-5 giranti.

Dobanda : pana la valoare 35.000 Ron - PR+4.5% ; intre 35.001 - 87.500 Ron - PR+3.5%;

- comision analiza - 2,5 %

- comision de gestiune -0,15 %

3.2.2.8. SGB-uri eliberate transportatorilor, in favoarea ARTRI/UNTRR

Beneficiarii si scopul elibera scrisorilor de garantie bancara :

Beneficiarii acestui tip de scrisoare de garantie bancara sunt societatile comerciale care au ca si obiect de activitate transportul international de marfuri. Pentru a usura accesul transportatorilor la Conventia TIR care presupune realizarea transportului pe parcurs extern fara a fi necesara vamuirea marfurilor in toate punctele vamale, ci doar in punctul de plecare si cel de destinatie, transportatorii trebuie sa prezinte asociatiilor nationale UNTRR sau ARTRI scrisori de garantie bancara cu valoare fixa de : 5.000, 8.000 si 50.000 USD  in baza carora se elibereaza carnetele TIR necesare.

Conditii de eliberare si modul de functionare :

Pentru a putea beneficia de scrisori de garantie solicitantii trebuie sa indeplineasca cumulativ  urmatoarele conditii: evolutia cifrei de afaceri conform ultimului bilant contabil ( semestrial sau anual)  a imprumutatului sa fie  pozitiva ( CA la finele perioadei de raportare fata de CA la perioada precedenta); sa inregistreze profit din exploatare conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual); sa figureze in CRB la creditele contractate in ultimele 12 luni cu serviciul datoriei A; sa nu fi inregistrat mai mult de 3 incidente in Centrala Incidentelor de Plati in ultimele 6 luni ; sa nu fi inregistrat plati de despagubiri aferente carentelor TIR prin executarea unei polite de asigurare, a garantiei depuse la Asociatia din care face parte sau a unei SGB aferenta carnetelor TIR folosite.

Pe aceasta procedura se elibereaza doar scrisorile de garantie bancara pentru eliberarea carnetelor TIR, in favoarea UNTRR sau ARTRI , utilizand modelul de referat anexat. In baza acestor scrisori UNTRR/ARTRI  elibereaza pe o perioada de maxim 12 luni carnete TIR, scrisoarea fiind garantia ca transporturile realizate in baza acestor carnete TIR vor  respecta regimul vamal. In situatia in care o Autoritate Vamala solicita plata drepturilor vamale si a altor taxe referitoare la marfurile transportate sub acoperirea carnetelor TIR la care se refera garantia eliberata, perioadaa de regres este de 27 luni de la data eliberarii carnetului TIR., ceea ce face ca perioada de valabilitate a scrisorii de garantie sa fie de 12 luni (in care se elibereaza carnetele) + 27 luni (perioada maxima de regres pentru deficientele vamale aferente carnetelor eliberate in primele 12 luni) = 39 luni.

Pentru eliberarea scrisorii se vor percepe  comisione de eliberare diferentiate astfel :

- 2,5% pentru scrisorile de garantie cu o valoare de 50.000 USD

- 3,25% pentru  scrisorile de garantie  cu o valoare de 5.000 respectiv 8.000 USD,

- 4% pentru clientii care nu apar in baza de date a celor 2 asociatii respectiv ARTRI / UNTRR si pentru cei care nu indeplinesc cumulativ conditiile de acordare

Documentele necesare analizei sunt: cerere de credit (in original, cu semnatura si stampila) anexa ; declaratie de apartenenta la grup; certificat constatator cat mai recent dar cu  o vechime de maxim 30 zile; actele juridice de infiintare si CUI; cererea de deschidere de cont; copie dupa ultimul bilant contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate si balanta aferenta acestuia; aprobarea legala / constitutiva privind contractarea creditului si persoanele imputernicite sa angajeze societatea.

Pentru SGB-urile cu o valoare de 50.000 USD mai sunt necesare suplimentar urmatoarele documente: balanta lunii decembrie a anului precedent (in cazul in care ultimul bilant contabil incheiat este cel semestrial); ultima balanta incheiata (dar nu mai veche de 2 luni fata de luna in care se analizeaza solicitarea).

Creditele vor fi garantate cu : cesiunea incasarilor prezente si viitoare din conturile imprumutatului deschise la BT ; inscrisa in AEGRM doar la data la care se primeste prima solicitare de plata din partea UNTRR/ARTRI ; 1-3 bilete la ordin, in alb, emise de imprumutat. 

Nota : nu este necesara intocmirea opinei legale insa acordarea creditului se va efectua numai in baza vizei date de Oficiul Juridic pentru partea contractuala in legatura cu reprezentarea societatii in relatia cu banca .

Nota : Pentru toate creditele acordate persoanelor juridice s-a introdus un comision de risc de 1,5% din valoarea creditului, achitat obligatoriu up-front.

3.2.2.9. Abonamentul Bancar

Un nou produs al Bancii K-T prin care orice client va plati cel mult valoarea abonamentului, indiferent de numarul si volumul tranzactiilor lunare. Abonamentul limiteaza superior comisioanele achitate de firme pentru: transferuri, plati, incasari in lei si valuta, ridicari si depuneri de numerar, practic toate operatiunile bancare uzuale, fiind un produs de maxima eficienta atat pentru cei care isi cresc afacerile, cat si pentru companiile care isi sporesc volumul tranzactiilor prin Banca K-T.

"Abonamentul Bancar" se adreseaza in aceeasi masura clientilor noi, dar si firmelor care lucreaza deja cu Banca K-T. Apeland la "Abonamentul Bancar", toate intreprinderile mici si mijlocii, clienti noi ai bancii, cu o cifra de afaceri mai mica de 1,5 milioane RON, vor putea efectua nelimitat operatiuni bancare gratuite, peste cei 10 EUR - valoarea abonamentului (se echivaleaza in RON, la cursul oficial din ultima zi a lunii din care acesta intra in vigoare).

In plus, produsul a fost construit in asa fel incat sa nu implice nici o pierdere pentru client, ceea ce inseamna ca, daca valoarea totala a comisioanelor aferente operatiunilor efectuate de firma, intr-o luna, este mai mica decat valoarea abonamentului bancar, aceasta va achita doar cat a consumat. Singurul beneficiu al Bancii K-T este unul major: castigarea de clienti noi si fidelizarea clientilor existenti. In timp ce, pentru clientii noi sau pentru acei care lucreaza cu banca de mai putin de 6 luni, valoarea abonamentului se stabileste la 10 EUR / luna, pentru clientii care au o relatie mai veche cu Banca K-T, abonamentul se stabileste ca medie a valorii comisoanelor lunare aferente operatiunilor efectuate in ultimele 6 luni. In ambele cazuri, valoarea abonamentului va fi automat recalculata din 6 in 6 luni. Si, indiferent de valoarea comisioanelor lunare sau de nivelul stabilit al abonamentului, IMM-urile platesc valoarea cea mai mica - firma castiga, in orice varianta. "Abonamentul Bancar" este primul produs non-credit, componenta a proiectului lansat de Banca K-T special pentru intreprinderile mici si mijlocii.

Care sunt operatiunile incluse in valoarea  "Abonamentului Bancar" ?

- plati si incasari interbancare in RON si orice alta valuta;

- plati si incasari intrabancare in RON si orice alta valuta;

- ridicari si depuneri de numerar in RON si orice alta valuta;

- taxa lunara de gestiune a contului curent.

Cum se calculeaza Valoarea Medie Individuala?

Ca medie aritmetica a comisioanelor lunare pentru operatiunile incluse in "Abonamentul Bancar", calculata pentru o perioada de 6 (sase) luni calendaristice in urma, dar nu mai putin de 10 (zece) EUR. Se iau in calcul ultimele 6 (sase) luni de activitate, excluzandu-se lunile pentru care valoarea comisioanelor platite bancii pentru operatiunile abonate a fost 0 (zero). Dupa expirarea unei perioade de sase luni, se calculeaza o noua Valoare Medie Individuala.

Cand intra in vigoare "Abonamentul Bancar"?

"Abonamentul Bancar" intra in vigoare din luna calendaristica urmatoare semnarii prezentului document.

Durata "Abonamentului Bancar"

Incepand cu luna intrarii in vigoare, pentru o perioada de 6 (sase) luni calendaristice, cleintul va plati luna de luna nu mai mult decat valoarea "Abonamentului Bancar".

Cum se aplica "Abonamentul Bancar"?

Pe parcursul unei luni, toate comisioanele platite bancii, vor fi evidentiate in clar pe extrasul contului curent. In primele cinci zile lucratoare ale lunii in curs, pentru luna precedenta, banca va returna valoarea comisioanelor la operatiuni, care depasesc valoarea "Abonamentului Bancar".

4.CARDURI

4.1. CARDURI PF

4.1.1. CARDURI DE DEBIT

VISA ELECTRON

Cardul VISA Electron este un card de debit cu cont in lei si cu utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice. Poate fi folosit oriunde apare sigla Visa/Visa Electron atat pentru retrageri de numerar cat si pentru plati la comercianti. Acest card ofera cele mai mici costuri de pe piata la ora actuala. Posesorii unui astfel de card pot beneficia de o linie de credit pe contul curent de 3 , respectiv , 6 venituri lunare nete certe cu caracter .

Avantajele utilizarii acestui card sunt:

- cele mai mici comisioane de pe piata la ora actuala:

- comision 0 de retragere numerar;

- comision 0,3 RON de interogare sold;

- dobanda foarte avantajoasa la linia de credit: 16-22 % exista exceptii pentru clientii care sunt angajatii unor unitati cu care banca are incheiata o conventie cu termeni preferentiali; exemplu: pentru cei din domeniul medical, pentru care se ofera 6 salarii nete certe cu caracter permanent cu dobanda preferentiala de 17% ;

- nu se percepe comision de mentenanta anuala a cardului ;

nu exista o suma minima necesara a se pastra pe card.

- posesorii acestui card au acces direct la banii din contul curent.

MASTERCARD MONDO

MasterCard Mondo este un card de debit in lei atasat contului curent, are utilizare internationala, fiind ideal pentru calatoriile in strainatate. Poate fi folosit atat pentru tranzactiile on-line, cat si off-line, dar si pe Internet. Pentru societatile ale caror angajati calatoresc in strainatate, poate fi oferit ca si card de salarii.

Avantajele utilizarii acestui card sunt: card embosat (cu elemente de indentitate in relief) si arie foarte larga de acceptanta; posibilitatea utilizarii cardului oriunde in lumea unde apare afisata sigla MasterCard, atat pentru cumparaturi (la POS sau Imprunter), cat si pentru retrageri de numerar; comisioane foarte avantajoase pentru toate tipurile de tanzactii; reemiterea cardului in cel mai scurt timp de la piederea / furtul / demagnetizarea acestuia; posibilitatea de a plati facturile Connex, Orange si Zapp, direct de la bancomat; posibilitatea schimbarii PIN -ului de la bancomat BT; posesorul cardului poate desemna si alti utilizatori pentru a avea carduri pe contul respective; cardul se alimenteaza in lei si poate fi utilizar oriunde in lume, facandu-se automat conversia in moneda tarii respective; cardurile se emit in maxim 7 zile lucratoare de la data depunerii cererii.

MASTERCARD DIRECT

Este un card de debit in Euro si cu utilizare internationala. Cardul ideal atat pentru studentii beneficiari ai burselor Eramus, Socrates, Tempus etc. cat si pentru cei care calatoresc frecvent in UE si doresc sa fie protejati de riscul valutar. In Romania clientul va ridica de la ATM lei si i se va debita contul in Euro. Pentru plata burselor Eramus, Socrates pe acest card, sunt incheiate conventii in cele mai importante centre universitare din tara.

Avantajele utilizarii acestui card sunt aceleasi ca la MM si in plus: dispare riscul valutar; comisioane foarte avantajoase ( 2 Euro emiterea cardului, 5 Euro sold minim in contul de card).

4.1.2. CARDURI DE CREDIT

VISA GOLD

Este un card de credit cu cont in lei, utilizabil oriunde in lume sub sigla VISA. Este un card embosat care permite efectuarea atat a tranzactiilor online (retrageri de numerar, plati la terminalele EPOS instalate la comercianti), cat si offline (imprinter) si pe Internet. Internet Banking gratuity. Conditii de eligibilitate, in vederea aplicarii pentru un Visa GOLD: sa fie persoane fizice cu cetatenie romana , sa aiba 18 ani impliniti, sa poata dovedi ca sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent), sa aiba un venit net cert cu caracter permanent mai mare de 1.600 EUR, sa se incadreze in conditiile de acordare a creditului conform scoringului.

Limita de credit reprezinta valoarea creditului atasat contului de card, respectiv suma maxima care poate fi cheltuita prin intermediul cardului. Linia de credit poate fi intre 5.000 EUR si 10.000 EUR - nu mai mult de 5 venituri nete. Cardul dispune de o perioada de gratie, de maxim 55 de zile, astfel: luna in care se incepe utilizarea creditului si lunile in care este rambursata integral, intre 1 si 25 a lunii, valoarea creditului angajat la sfarsitul lunii precedente. Daca nu este platita integral valoarea creditului angajat, la sfarsitul lunii precedente banca va calcula dobanzi la sfarsitul lunii in curs si este obligatoriu rulajul de 10 % din valoarea creditului utilizat in perioada 1 si 25 a lunii.

Dobanda perceputa este de PR+ 13%.

Servicii speciale atasate contului de card:

- inlocuire in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii / furtului cardului, clientii VG pot solicita inlocuirea cardului in regim de urgenta, astfel: trebuie sa se prezinte personal la oricare unitate BT ; trebuie contactat Serviciul Customer Support al bancii, disponibile 24h din 24

- eliberare de numerar in regim de urgenta maxim 5000 USD, dar nu mai mult decat disponibilitatile din contul de card

- asigurari speciale de care beneficiaza clientii atunci cand calatoresc, daca sunt achitate cheltuielile aferente cu cardul VG

MASTERCARD FORTE

Cardul Mastercard Forte este un card de credit cu cont in lei si utilizare internationala emis de Banca K-T sub sigla Mastercard. Cardul are elementele de identificare (numele si prenumele titularului de card, data expirarii, numarul cardului) embosate (scoase in relief). MF este un instrument de plata fara numerar care poate fi utilizat atat la ATM-urile cat si la POS-urile care afiseaza sigla Mastercard pentru ridicari de numerar sau cumparari de bunuri si servicii. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzactii atat on-line cat si off-line.

Cardul are o perioada de gratie de pana la 55 de zile. In perioada de gratie nu se calculeaza dobanzi, astfel: in luna curenta in care a fost emis cardul, in lunile in care, intre 1 si 25 a lunii, clientul a achitat cel putin o data linia de credit integral.

Ciclul de rambursare este intre 1 si 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval). In aceasta perioada clientul trebuie sa achite suma minima de plata (cel putin 10% din valoarea creditului utilizat).

La cardul de credit oferit de Banca K-T, perioada de gratie se aplica atat pentru cumparaturi la comerciantii acceptatori cat si pentru retragerile de numerar, spre deosebire de alte produse similare de pe piata.

Cardul este emis pe o perioada de 2 ani. Limita de credit de care se poate beneficia este de 5 venituri lunare certe cu caracter permanent (veniturile lunare nete din care se scad angajamentele de plata), maxim 5000 EURO (in echivalent lei).

Clientii beneficiari ai creditului trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: sa fie persoane fizice cu cetatenie romana, sa aiba 18 ani impliniti, sa poata dovedi ca sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent), sa aiba un venit net cert cu caracter permanent mai mare de 200 EUR, sa se incadreze in conditiile de acordare a creditului conform scoringului.

4.1.3. CARDURI CO-BRANDED

VISA CREDISSON

Este un card de credit cu cont in lei, cu utilizare internationala, emis in regim co-branded Banca K-T & Credisson, sub sigla Visa. Este un instrument de plata fara numerar, care poate fi utilizat pentru ridicari de numerar sau cumparari de bunuri si servicii atat de la ATM-urile, cat si de la POS-urile care afiseaza sigla Visa. Cu acest tip de card pot fi effectuate tranzactii on-line si off-line, pe Internet.

Cardul are o perioada de gratie de pana la 55 de zile, aceasta aplicandu-se in aceleasi conditii ca la celelalte carduri de credit de mai sus. Prin intermediul acestui card se pot achita ratele la bunurile cumparate prin credit de la Credisson, la POS-uri. Banca K-T va credita la sfarsitul fiecarei lui contul de card al clientului cu 0,1% din valoarea alimetarilor facute in contul de card.

VISA EURO < 26

Cel mai bun card pentru studenti, ideal pentru plata burselor. Este un card de debit cu cont in lei si utilizare internationala emis sub sigla Visa Electron, in regim co-branded Banca K-T-EURO<26 Romania. Detinatorii cardului sunt persoane intre 15-25 ani, beneficiaza de asigurare medicala de calatorie gratuita pe perioada de 1 an si de peste 300.000 de reduceri in intreaga Europa. Nu se remit carduri pentru posesori desemnati. Cardul se elibereaza pe o perioada de doi ani.

VISA BUSINESS ELECTRON

Acesta este un card destinat persoanelor juridice. Cardul are atasate o serie de servicii speciale, si anume:

- ridicare de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului cardului. In acest caz clientul suna Banca K-T, BT contacteaza Visa International Service Center (VISC) in doua ore de la primirea cererii si transmite o serie de date, printre care si modul in care poate fi contactat detinatorul de card. BT si VISC sunt responsabile ca banii sa ajunga la detinatorul de card in termen de 1 zi lucratoare pentru cardul Business.

- are utilizare internationala sub sigla Visa Electron

- servicii de informatii pentru cei care calatoresc. Detinatorii de carduri pot fi informati in legatura cu calatoria, de exemplu pot afla adresele ambasadelor sau unde se gasesc cele mai apropiate bancomate. De exemplu: asigurare pentru masina, asigurare pentru bagaje, bani, asigurare in cazul intarzierii bagajelor, asigurare medicala, inlocuire de urgenta a biletelor, asigurare in cazul pierderii bagajelor, asigurare in caz de accident pe timpul calatoriei, livrarea unor documente de valoare. Aceste tipuri de servicii sunt specifice fiecarei regiuni si se pot schimba in timp.

Compania solicitanta a acestui card va avea un singur cont de card deschis la BT In cazul in care nu are, trebuie sa isi deschida si cont curent. Toti angajatii care vor avea card de la companie vor lucra pe acelasi cont de card. Compania va stabili o limita de cheltuieli si o perioada de decontare pentru fiecare detinator in parte. Se stabileste o limita separata pentru tranzactii la ATM si separat pentru tranzactii la POS, limita pe angajat fiind suma celor doua. Limita de cheltuieli astfel stabilita pentru fiecare angajat se reintregeste automat la sfarsitul perioadei de decontare.

Cardul poate fi folosit in tara si in strainatate la ATM-uri si POS-uri, debitandu-se automat contul si facandu-se conversia.

Compania care doreste carduri VBE-BT va completa cererea de deschidere de cont, "dupa avizarea careia se vor completa cererile de emitere de card de catre angajati si se vor remite la sucursala BT.

Lunar, BT va remite companiei un extras de cont centralizator pe contul de card. De asemenea, fiecare detinator va primi cate un extras de cont partial, cu tranzactiile efectuate cu cardul propriu.

Clientul are posibilitatea de a alege cont in RON, USD, EURO.

VISA BUSINESS GOLD

Cardul VISA Business Gold este un card de debit in RON, creat in mod special pentru a raspunde nevoilor persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, utilizabil oriunde in lume este afisata sigla VISA. Cardul VISA Business Gold este un card embosat cu utilizare internationala care permite efectuarea atat tranzactiilor online (retrageri de numerar, plati la terminalele EPOS instalate la comercianti), cat si offline (imprinter) si pe Internet.

Visa Business Gold este un produs premium menit sa asigure nu doar recunoasterea statutului si pozitiei castigate de-a lungul timpului, cat si atentia si respectul pe care clientii il merita.

Compania poate solicita emiterea mai multor carduri pe numele angajatilor, putand opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al companiei, caz in care cardurile ofera un acces direct si imediat la disponibilitstile din contul curent, fie pe un cont separat de card ce urmeaza sa fie deschis de Banca K-T la solicitarea clientului, fie pe cate un subcont separat pentru fiecare detinator de card in parte.

In cazul in care compania opteaza pentru emiterea unui card Visa Business Gold pe un cont separat, banca va deschide un singur cont de card pentru persoana juridica, cont la care vor fi atasate toate cardurile VBG emise.

Compania poate stabili o limita de cheltuieli si o perioada de decontare (interval de timp dupa care limita de cheltuieli prestabilita se reface automat), pentru fiecare posesor de card in parte indiferent de contul la care este atasat cardul. Limita pentru tranzactiile la ATM si cea pentru tranzactiile la POS pot fi diferite, limita pe angajat fiind suma celor doua limite.

Lunar, BT va remite companiei un extras de cont centralizator pe contul de card. De asemenea, fiecare detinator va primi cate un extras de cont partial, numai cu tranzactiile efectuate cu cardul propriu.

Avantajele sunt multiple: banii nu se cheltuie la data plecarii angajatului in delegatie ci se pastreaza in contul firmei; ei sunt debitati din cont numai dupa ce tranzactia are loc; cumparaturile la orice POS = 0 comision!; comisionul de ridicare de la ATM-uri BT este mai mic decat la ridicarile de numerar ; nu trebuie gestionate conturi separate pentru fiecare detinator de card, ci la sfarsitul lunii, se verifica extrasul de cont de card; control managerial asupra cheltuielilor angajatilor.

Un plus de valoare adus de cardul VBGold il reprezinta faptul ca detinatorul unui astfel de card va fi inclus in curand in programul "Best Offers - Visa Business" de la Banca K-T, program prin care acesta va beneficia de discount-urile si ofertele speciale ale unei retele de comercianti care inglobeaza hoteluri, benzinarii, magazine cu produse de birotica si papetarie etc.

Un card Visa Business Gold confera mobilitate si siguranta posesorului sau, prin diversele servicii speciale care ii sunt atasate:

ridicarea de numerar / emitere de card in regim de urgenta ; se poate solicita inlocuirea in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii sau furtului, clientul prezentandu-se personal la orice unitate Banca K-T sau contactand Serviciul Customer Support al Bancii K-T disponibil 24 de h din 24 ; contactand telefonic VISC (Visa Internationala Service Center) la unul dintre numerele de telefon (toll free) indicate pe pagina de web a Bancii K-T. La randul sau, VISC, va lua legatura cu Banca K-T. BT si VISC sunt responsabile ca banii, respectiv cardul, sa ajunga la detinatorul de card in termen de 1 zi lucratoare pentru cardul Business.

- servicii si asigurari speciale. In calitate de client VBG, posesorii beneficiaza in cadrul calatoriilor de un pachet de asigurari, daca se achita cheltuielie aferente calatoriei cu cardul Visa Business.

VISA BUSINESS SILVER

Cardul VISA Business Silver este un card de debit in RON, creat in mod special pentru a raspunde nevoilor persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, utilizabil oriunde in lume este afisata sigla VISA si dispune de aceleasi facilitati ca si cardul Visa Business Gold.

4.3. P.O.S. - ul

Este un aparat electronic de citire a cardurilor. Prin instalarea gratuita a dispozitivului P.O.S. (Electronic Founds Transfer Points of Sale) la magazine, Banca K-T ofera solutia sigura si foarte usor de pus in practica pentru a putea accepta carduri bancare ca mijloc de plata . In acest fel, vanzatorii vin in intampinarea nenumaratilor clienti care isi manifesta dorinta de cumparare de servicii/marfuri prin intermediul cardurilor bancare.

Avantaje aferente instalari unui POS :

- o crestere valorica a vanzarilor mult peste nivelul actual strict limitat la numerarul aflat in posesia cumparatorului intrat in magazin. Nevoia de numerar este de multe ori cu mult peste limitele numerarului din portofel, potentialul cumparator fiind pierdut pentru o eventuala data ulterioara.

- instalarea unui POS il scapa pe utilizatorul lui de grija numaratului banilor, transportului banilor la banca. Acesta nu va mai plati comision de depunere numerar

Orice tranzactie se desfasoara in doua etape, dupa cum urmeaza :

- autorizarea tranzactiei : se efectueaza in momentul cumpararii si reprezinta verificarea conditiilor de securitate ( cod PIN dupa caz, numarul cardului si data expirarii) si a existentei fondurilor titularului de card .

- decontarea tranzactiei : Efectuarea trasferului de bani presupune debitarea contului de card a posesorului cardului si creditarea contului de POS pentru a incasa contravaloarea marfii/ serviciului vandut.

IMPRINTERUL

Imprinterul este dispozitivul manual care permite efectuarea operatiunilor de acceptare a cardurilor la plata. Prin constructia sa dispozitivul nu permite operatiunile de acceptare a cardurilor care functioneaza numai in mediu electronic- operatiunea de imprimare a datelor de pe card se poate realiza numai pentru cardurile embosate (cu caractere in relief).

In principal Imprinterul se foloseste pe post de back-up pentru aparate electronice de citire a cardurilor. In cazul in care acesta nu functioneaza se poate utiliza Imprinterul, crescand gradul de satisfactie al clientilor. In acest caz autorizarea tranzactiei se efectueaza prin telefon. Pentru client se completeaza o chitanta de vanzare.

5.ALTE PRODUSE

5.1 DIRECT DEBIT

a) Prezentarea produsului

Este o modalitate de plata prin care o societate bancara autorizata, in baza mandatului primit de la clientul sau in calitate de Platitor, executa ordine de plata in favoarea unui tert, numit Beneficiar, la cererea expresa a Beneficiarului. Modalitatea de plata mai poarta numele de "plata prin prelevare consimtita" sau "plata prin debitare directa".

b) Modul de derulare

Banca K-T, prin sucursalele sale, in calitate de Banca Platitorului, executa ordine de plata in favoarea unui tert (Beneficiarul), la cererea directa a Beneficiarului si in baza mandatului primit de la clientul sau (Platitorul). Solicitarea Beneficiarului la BT se realizeaza prin trimiterea catre banca a unor fisiere de plati care contin detaliile facturilor.

c) Categorii de plati care pot fi facute prin Direct Debit

Cu acest instrument de plata se pot efectua orice fel de plati cu caracter periodic si de sume variabile. Exemplu: plata cheltuielilor curente, prime de asigurari (societati de asigurari), orice plata cu caracter periodic, plati de energie electrica, plati de gaz, plati apa, canal, plati salubritate, plata abonamentului telefonic, plata abonamentului pentru Internet, etc.

Platile cu caracter periodic se realizeaza in masura in care sunt incheiate contracte de Direct Debit cu furnizorii in cauza. Contractele de Direct Debit se incheie la nivel de sucursala, cu avizul departamentului de Cash- Management.

d) Modalitatea de plata prin Direct Debit

Incheierea unei conventii intre banca platitorului si beneficiar privind efectuarea platilor in Direct Debit in favoarea beneficiarului. Incheierea unui contract de direct debit intre platitor si banca, prin care platitorul mandateaza banca sa-i debiteze direct contul, avand consimtamantul sau in prealabil, la primirea unei instiintari de plata din partea beneficiarului. Beneficiarul initiaza plata prin trimiterea catre banca a unor fisiere de plati care contin detaliile facturilor. Banca Platitorului debiteaza contul platitorului cu suma inscrisa pe OPH. Banca crediteaza contul Beneficiarului cu suma aferenta facturii platite, cuprinsa in fisier.

Avantajele clientului (bani, timp, informatii): daca opteaza pentru plata prin Direct Debit a facturilor nu va mai fi nevoie sa piarda timpul cu deplasari inutile si cu asteptari la casierii. Pentru a beneficia de plata facturilor direct din contul curent prin intermediul serviciului de Direct Debit, clientul trebuie doar sa parcurga urmatorii pasi:

- in cazul in care nu are inca deschis un cont curent la Banca K-T: sa mearga la orice sediu al Bancii K-T, sa completeze o cerere de deschidere cont curent; sa semneze o conventie de Direct Debit pentru plata facturilor de la furnizorul preferat. Va primi un numar de cont si un exemplar original ale conventiei de Direct Debit.

- in cazul in care are deja deschis un cont curent la Banca K-T: sa semneze la sucursala BT unde este deschis contul o conventie de Direct Debit. Va primi un exemplar original al conventiei de Direct Debit. Ulterior deschiderii contului curent si a inregistrarii conventiei de Direct Debit, trebuie: sa alimenteze din timp contul de plata ales, prin depuneri de numerar sau virament; sa aiba cu cel putin o zi inainte de scadenta facturii suma necesara pentru plata acesteia si a comisioanelor aferente, pe contul ales.

5.2 STANDING ORDER (S.O)

a)Prezentarea produsului

Modalitate de plata prin care Banca K-T executa, la date si in sume fixate in prealabil, ordine de plata in favoarea furnizorilor de bunuri sau servicii.

b) Modul de derulare

BT executa, prin sucursalele sale, in calitate de banca a platitorului, la date si in sume fixate in prealabil, ordine de plata in favoarea unui tert (Beneficiarul), denumite in continuare ordine de plata programata, iar conform practicii internationale STANDING ORDER (OPP). Cu acest instrument de plata se pot efectua orice fel de plati la care data si suma de plata sunt fixate prin contract: abonamente radio / TV ; abonamente de TV cablu; chirii; rate credit (locuinta, masina, mobila, alte bunuri); prime de asigurare; orice alta plata cu caracter regulat.

Avantajele acestui mod de plata: economisirea timpului clientului, evitarea riscului neplatii la timp a furnizorilor serviciilor, platile se realizeaza prin transfer bancar, evitandu-se utilizarea numerarului; exista posibilitatea de a refuza plata unei facturi printr-o cerere depusa la banca.

Pasi de urmat:

- incheierea unui contract / conventie-cadru intre platitor si beneficiar sau intre Banca platitoare si beneficiar cu rambursarea platii la date si cu sume fixate (lunar, trimestrial, semestrial, anual, conform contractului).

- incheierea unui contract de S.O. prin care platitorul mandateaza banca sa execute prin O.P., la datele si in sumele convenite prin contract, obligatiile pe care platitorul le are fata de beneficiar. Prin acest contract banca preia obligatia platitorului de a emite periodic ordine de plata.

- banca platitorului emite OPH cu respectarea termenului de decontare, astfel incat data platii (creditarii contului beneficiarului) sa fie cea planificata prin contract. Se completeaza rubrica "compensabil la .." si in functie de data platii "P" se stabileste ziua de compensare conform Regulamentului B.N.R. nr.10 / 1994.

- banca platitorului debiteaza contul platitorului cu suma aferenta OPH

-procedura de decontare OPH respecta reglementarile B.N.R. in vigoare si se aliniaza circuitelor, termenelor si intervalelor de timp obligatorii prevazute in Regulamentul B.N.R. nr.10 / 1994

- banca Beneficiarului crediteaza contul clientului beneficiar cu suma aferenta OPH acceptat

- cu fiecare OPH decontat se diminueaza creanta platitorului fata de beneficiar

- sucursalele Bancii K-T in calitate de Banca a platitorului, executa OPP numai pe baza clauzelor contractuale convenite expres in acest scop cu platitorul.

Orice modificare de data a platii sau a sumei de plata se poate face numai prin modificarea conventiei-cadru cu beneficiarii si a contractului de Standing Order, prin act aditional. Pentru aceste operatiuni se percep comisioane stabilite prin Deciziile de dobanze, taxe si comisioane BT.

5.3. VOICE & FAX TELLER

Serviciul Voice / Fax Teller oferit de BT permite accesul la informatii privind soldurile conturilor persoanelor fizice / juridice deschise la BT, atat pentru cele in lei, cat si in valuta, extrase de cont etc., non-stop. Voice / Fax Teller scuteste clientii de drumuri la banca si le ofera un plus de confort in relatia cu Banca K-T.

Pasii care trebuie urmati pentru a beneficia de serviciile Voice / Fax Teller:

-clientul solicita o cerere tip la oricare din ghiseele BT, o completeaza si isi allege o parola de acces.

- pentru accesarea serviciului Voice / Fax Teller se apeleaza la numerele: 0.800.800.090, apel gratuit din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264-590.345 sau 0264-595.577, apeluri cu tarif normal din reteaua de telefonie fixa sau mobila.

- in receptor clientul aude mesajul 'Va rugam sa introduceti codul client'. Dupa

mesaj se tasteaza codul client (ID-ul), format din 6 cifre (ultimele din contul curent)

- urmeaza mesajul 'Va rugam sa introduceti parola'. Dupa mesaj se tasteaza parola, formata din patru cifre, pe care clientul a completat-o in cerere.

- se tasteaza apoi, urmand indicatiile auzite in receptor, cifra corespunzatoare sectiunii / optiunii alese, astfel: Optiunea Voce Tastati cifra '1' pentru soldul contului curent in lei sau Tastati cifra '2' pentru soldul contului curent in USD sau Tastati cifra '3' pentru soldul contului curent in EUR. Dupa comunicarea soldului solicitat, se aude mesajul 'Va multumim ca ati apelat la serviciile Bancii K-T', dupa care apelul se incheie.Optiunea Fax: Tastati cifra '1' pentru Extras cont lei sau Tastati cifra '2' pentru Extras cont valuta. Se accepta primirea faxului prin acordarea unui ton de fax.

Cu un apel se poate obtine o singura informatie (de ex. daca s-a optat pentru soldul contului in lei nu se poate obtine si soldul contului in EUR)! Pentru o alta informatie, se repeta procedura alegand optiunea pentru informatia dorita. La fel, chiar daca s-au contractat ambele servicii, daca se opteaza pentru serviciul Voica, pentru a trece la optiunea Fax este necesar un nou apel.

Avantajele serviciului Voice / Fax Teller: confidentialitate deplina prin utilizarea propriei parole, rapiditate de obtinere a informatiilor, acces NON-STOP.

Costuri: Voice - Teller - 0,6 RON / apel ; Fax - Teller - 7 RON. Dotari necesare: pentru accesarea serviciului este nevoie de un aparat telefonic cu tastatura, cu optiunea TONE, iar pentru serviciul Fax, de un fax cu optiunea TONE.

5.4. INTERNET BANKING

5.4.1. BT 24 - INTERNET BANKING

BT 24 este noul produs de Internet Banking al Bancii K-T. Aplicatia BT 24 asigura clientilor acces rapid si sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferindu-le, in acelasi timp, posibilitatea de a realiza o gama vasta de operatiuni bancare: plati in lei catre orice beneficiar, plati in lei catre parteneri cu conturi deschise la Banca K-T, plati catre Trezorerie, plata utilitati (Romtelecom, Orange, Connex, Distrigaz, Electrica etc), alimentari card inclusiv pentru acoperirea rulajului minim de pe pe cardurile de credit, plati valutare interne si externe, vanzare-cumparare valuta, constituirea si desfiintarea la scadenta a depozitelor. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putand fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet.

Facilitati conexe : furnizarea de informatii legate de starea ordinelor de plata trimise bancii, posibilitatea vizualizarii si tiparirii extraselor de cont, evolutia soldurilor inclusiv prin generarea unui graphic, posibilitatea definirii beneficiarilor platilor direct de catre client, comunicare securizata intre client si banca.

Orice computer, conectat la Internet, poate permite accesarea aplicatiei BT 24, in conditii de maxima siguranta, din tara si din strainatate.

Accesul poate fi diferentiat pentru toti reprezentantii legali ai companiei (care au specimene de semnatura depuse la banca) in functie de: tipurile de semnatura (inclusiv masti complexe combinate cu intervale de suma), limite de suma stabilite pe utilizatori, acces limitat la anumite conturi. Interfata e disponibila in 3 limbi : romana, engleza, franceza.

Toate informatiile / datele transmise prin intermediul aplicatiei de Internet Banking BT 24 sunt criptate cu ajutorul unei tehnologii SSL pe 128 biti. Pe piata financiar-bancara internationala, aceasta tehnologie este considerata cea mai potrivita pentru asigurarea securitatii serviciilor de tip Internet Banking. Accesul in aplicatie se face atat pe baza unor certificate electronice de autentificare, cu chei de acces publice si private cat si pe baza de identificator si parola.

Pentru utilizarea aplicatiei BT 24 este recomandata folosirea sistemului de operare Windows NT / 2000 / XP si a browser-ului Internet Explorer , versiunea 5.5 (minim).

Costuri: abonament lunar - 20 RON/luna pentru persoane juridice, 1 RON/luna pentru persoane fizice, comisioane cu 10% mai mici decat cele practicate la ghiseele bancii.

5.4.2. BT ULTRA

Programul BT Ultra ofera posibilitatea de a beneficia de cele mai moderne facilitati de electronic banking: importul, vizualizarea si tiparirea extrasului de cont zilnic; importul, vizualizarea si tiparirea extrasului de cont provizoriu; importul altor informatii de la banca (cursul valutar, buletine informative, etc.); consultarea arhivei de extrase de cont mai vechi; intocmirea de ordine de plata in lei sau valuta, a formularelor de licitatiea si a cererilor de constituire depozite, semnarea si transmiterea lor catre banca; consultarea arhivei ordinelor de plata mai vechi.

Toate acestea se pot face comod si sigur de la sediul firmei clientului, fara a mai fi necesara deplasarea la un punct de lucru al bancii. Pentru platile in lei nu mai este necesara completarea ordinelor de plata pe suport de hartie. Dupa transmisie, ordinele de plata se tiparesc automat la banca, iar exemplarul verde, vizat poate fi ridicat de la banca. Pentru ordinele de plata in valuta se aplica regulamentul Bancii Nationale. Programul BT Ultra permite intocmirea ordinelor dea, autorizarea si transmiterea lor la banca dar regulamentul BNR impune prezentarea la banca a documentelor aferente platii in original, in termen de 5 zile de la data transmiterii ei. Extrasul de cont importat prin modem nu poarta viza bancii si deci nu poate fi considerat un act oficial.

Programul este securizat pe baza de parole. Exista trei tipuri de parole si ele nu trebuie confundate intre ele. Daca se doreste schimbarea vreuna din ele trebuie sa se tina cont de faptul ca schimbarea lor se face una cate una si nu dintr-o data deoarece ele sunt total independente. Pentru a schimba o parola este necesara parola anterioara.

Parolele utilizate in sistemul BT Ultra sunt: parola de utilizator - se foloseste numai pentru a intra in program si se schimba din modulul de baza de la meniul: "utilizator / schimbare parola" ; parola de comunicatii - se foloseste numai pentru comunicatii cu banca si se schimba din modulul de baza de la meniul: "comunicatii / schimbare parola comunicatii". Schimbarea parolei de comunicatii necesita o conexiune cu serverul bancii; parola de semnatura - se foloseste numai pentru a semna plati si se schimba din modulul de baza de la meniul: "comunicatii / schimbare parola ES".

Semnatura electronica este compusa dintr-o discheta si o parola asociata acesteia. La schimbarea parolei de semnatura electronica este necesara prezenta dischetei de semnatura electronica. In cazul deteriorarii acesteia, se poate genera o noua semnatura, ceea ce necesita o conexiune cu serverul bancii si o validare in baza unui formular special.

Programul sesizeaza diferentele dintre literele mari si mici, iar la trei incercari consecutive de introducere a unei parole gresite, indiferent de tipul ei, accesul este blocat. Pentru nelamuriri legate de parole si in special de schimbarea lor, se contacteaza echipa de suport tehnic a bancii.

5.5. CASETA DE VALORI

a) Prezentare generala

Este un produs oferit clientilor bancii prin care acestia au posibilitatea pastrarii de valori, in conditii de siguranta. Valorile pot fi de genul: documente, certificate de proprietate, certificate sau contracte de depozit, polite de asigurare, obligatiuni, actiuni, obiecte de arta, bijuterii, orice alte valori a caror circulatie si manipulare nu sunt interzise de lege sau care nu aduc prejudicii bancii.

Produsul consta din:

caseta de valori tip Safe Guard (utilizata la Sucursala Cluj), formata din dulap metalic care contine 40 de casete cu cate doua chei. Accesul la aceste casete se poate face numai cu concursul simultan a 2 chei diferite: una de la banca (universala) si una de la client.

- caseta de valori tip VIRO cu o cheie: fisete metalice cua usi si care contin 16 casete numerotate de la 1 la 16. Atat fisetul, cat si fiecare caseta sunt dotate cu cate un zar, avand fiecare trei chei originale. Accesul la aceste casete se face prin deschiderea zarului fisetului comun,a care fiecare caseta se deschide cu cheia proprie.

- caseta de valori tip Viro cu doua chei: fisete metalice cu doua usi si care contin 16 casete numerotate de la 1 la 16. Fisetul este dotat cu un zar comun, iar casetele au cate doua zaruri, avand fiecare cate trei chei originale. Accesul la casete se face prin deschiderea zarului fisetului comun, dupa care fiecare caseta se deschide simultan cu 2 chei diferite - una de la banca si una de la client.

b) Tarife. Mod de plata

Tariful de inchiriere si prima lunara de asigurare contra riscurilor de frauda sau calamitati

naturale se stabileste prin deciziile bancii, in functie de valoarea declarata. La calcularea tarifului se va avea in vedere acoperirea cheltuielilor ba (asigurare, amortizare, cheltuieli generale etc.). Plata inchirierii se face in avans cel putin pe o luna. In cazul in care clientul a optat pentru plata in avans pe o perioada mai lunga si ulterior doreste rezilierea cererii inainte de termen, se va proceda la recalculare si regularizare. Odata cu plata chiriei banca percepe clientului o garantie pentru cazul pierderii cheii. Valoarea garantiei este cea prevazuta in Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT. Dupa expirarea duratei de pastrare pentru care a fost achitata chiria, in cazul in care clientul nu a optat pentru prelungire si nici nu a eliberat caseta, pentru urmatoarea luna se vor percepe penalitati la dublul valorii tarifului lunar de inchiriere. Otinerea unei casete de valori se face de catre client prin completarea unei cereri de inchiriere la sucursala Bancii K-T. Totodata, se completeaza si o lista cu specimenele de semnaturi pentru persoanele autorizate de titular sa dispuna de caseta de valori.

5.6. CECURI DE CALATORIE

a) Prezentarea produsului

Sunt cecuri emise sub sigla AMERICAN EXPRESS. Acestea sunt rascumparate pe loc, in valori fixe si limitate, la ghiseele BT. Beneficiarii cecurilor de calatorie sunt exclusiv persoane fizice. Cecurile de calatorie pot fi vandute prin intermediul ghiseelor BT numai in baza conventiilor bilaterale incheiate cu institutiile emitente. Vanzarea sau rascumpararea cecurilor de calatorie se face respectand regulile generale privind operatiunile efectuate cu cecuri de calatorie, precum si prevederile din ghidurile de utilizare si specimenelor (nelimitative) specifice fiecarui cec, transmise Bancii K-T de catre institutiile emitente.

b) Caracteristici

Este una din cele mai sigure si moderne modalitati de pastrare a valutei in calatoriile din

Strainatate. Se economiseste timpul si sunt usor de folosit. Impiedica incasarea sumelor de catre o alta persoana, in caz de pierdere sau furt. Cecurile se pot obtine prin depunerea la ghiseele BT a sumei, in numerar, in valuta dorita. Rascumpararea in strainatate se poate face atat la banci, cat si la magazine, hoteluri si restaurante, acolo unde este afisata sigla American Express. Pentru procurarea cecurilor de calatorie, clientul trebuie sa se adreseze oricarei sucursale a Bancii K-T din tara. Cecurile de calatorie American Express pot fi cumparate in USD si EUR, cupiurile fiind structurate in moneda aferenta, astfel: 20, 25 (gift), 50, 100, 500, 1000. BT rascumpara prin sucursalele sale si alte cecuri de calatorie, cum sunt: VISA, Swis Bankers, Travellers Cheque etc.

Comisioane: schimbul la ghiseu a cecurilor de calatorie: in RON-0.75% min. 0,2 RON/ tranzactie ; in valuta - 1.5% min. 5 USD / tranzactie.

Rascumpararea se face la cursul de cumparare a casei de schimb; pentru cecurile de calatorie American Express, nu se percepe comision la rascumpararea pe lei. Eliberari de cecuri de calatorie American Express - 1% min. 2 USD

5.7. WESTERN UNION

Este un serviciu de trimitere/primire prin care banii sunt platiti de un expeditor unui agent Western Union, care la randul sau va plati destinatarul - persoana fizica - cu domiciliul in tara sau strainatate. Pentru utilizarea acestui serviciu oferit de Banca K-T, nu este necesara deschiderea unui cont bancar.

Sucursalele BT au calitatea de agent Western Union si pot executa serviciul de transfer de bani dinspre/inspre alte tari. Tranzactiile necomerciale de primire si trimitere (Will Call Money Transfer) vor permite clientilor persoane fizice sa trimita si sa primeasca bani de la/la orice agent Western Union din intreaga lume. Procesarea transferurilor rapide de bani prin intermediul Western Union Money Transfer se va realiza numai de catre persoanele autorizate din sucursale. Toate transferurile rapide de bani realizate prin intermediul Western Union se vor realize numai in conditiile respectarii legislatiei romanesti in vigoare.

6. CONCLUZII

In activitatea institutiilor bancare devine din ce in ce mai accentuata si importanta cunoasterea si chiar anticiparea nevoilor clientilor, depasindu-se etapa ofertei propriu-zise de produse si servicii (conturi, depozite, credite si carduri). Creditele si depozitele sunt considerate ca fiind produse care pun in joc capitaluri, aceste capitaluri fiind cauza realizarii produselor bancare.

Cheia succesului dezvoltarii viitoare a activitatilor bancare o constituie aceasta anticipare a cerintelor potentiale ale clientilor, cat si promovarea vanzarilor consultative care li se adreseaza. Banca K-T raspunde cerintelor clientilor prin numeroase studii de piata, astfel analizand si ofertele concurente. Dezvoltarea operatiunilor si serviciilor si instrumentelor specifice va permite, in timp, diversificarea activitatii bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurentei, vechea sectorizare fiind inlocuita de o reala specializare bancara, care va depinde de natura si marimea operatiunilor derulate, de categoria de clienti carora fiecare banca li se adreseaza si, nu in ultimul rand, de calitatea serviciilor oferite clientilor. Bancile noi au posibilitatea derularii, inca de la inceput, a unei activitati bancare moderne, informatizate si atragerii celor mai profitabile companii nou infiintate, in calitate de clienti. Dintre produsele noi aparute, Banca K-T ofera Internet Banking (BT 24, BT Ultra) si creditele rapide pentru IMM-uri, dintre care cel mai nou lansat pe piata bancara este Abonamentul Bancar. Banca K-T este pozitionata ca o banca a micilor intreprinzatori datorita multitudinii de produse oferite, specifice intreprinderilor mici si mijlocii. Ca si obiectiv principal vrea sa devina banca numarul 1 dedicata IMM-urilor.

Obiectivul principal al pietei bacare este sa ofere avantaje suplimentare clientilor bancilor, avantaje ce vor rezulta din doua considerente importante:

- Clientul va beneficia de cresterea libertatii de alegere, prin reorientarea activitatii catre institutii care ofera preturi mai mici sau prin obtinerea unor servicii care nu erau disponibile anterior ;

- Preturile (tarife, comisioane), cele mai multe servicii financiare, ar trebui sa scada ca rezultat al pietei interne mai mari. Concurenta va fi factorul principal de reducere a preturilor, desi poate fi avuta in vedere si reducerea marjei de profit a bancii.

Deoarece aateptarile clientilor cresc si ei devin mai exigenti cu fiecare serviciu primit, banca trebuie sa fie gata sa reactioneze. Clientii vor alege banca in care li se vor asigura toate serviciile la un standard ridicat.

Pentru a beneficia de fidelitatea clientilor, banca se va orienta in analiza corelata a factorilor de influenta a comportamentului acestora, dar nu va omite monitorizarea comportamentului concurentei ( respectiv, serviciile oferite de alte institutii bancare ).

Bancile, fie ele romanesti sau straine, mizeaza pe vanzarea incrucisata a produselor lor pentru a-si mari veniturile.Va fi principalul mijloc folosit de bancile est-europene pentru a-si atrage clienti si pentru a-si creste veniturile. De aici necesitatea varietatii produselor si serviciilor bancare, care au menirea de a atrage un numar cat mai mare de clienti.

BIBLIOGRAFIE :

BASNO CEZAR Si colab., Moneda, credit, banci. Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1995.

BRENDEA COSMIN (in colab.), Riscul si performanta creditului bancar in Romania. Editura Coresi, Bucuresti, 2001.

BURTEA ALEXANDRU, Creditul in mecanismul economiei de piata. Editura Sihma Plus, Deva, 1998.

CONSTANTINESCU D., Management bancar, editia a II-a, Editura Fundatiei culturale Libra, Bucuresti, 2007

COSTEA C.E., Protectia consumatorului de produse si servicii financiar-bancare, Editura Uranus, 2000.

DǍNILǍ NICOLAE, Managementul relatiilor banca-client. Economistul nr.90, 1998.

FITZGERALD DESMOND, Elements of banking. Financial Training Publications LTD, Londra, 1983.

IONESCU C. LUCIAN (coord.), Bancile si operatiunile bancare. Editura Economica, Bucuresti, 1996.

MARIAN VASILE, Moneda si credit. Universitatea Crestina :Dimitrie Cantemir", Fac. St. Economice Cluj-Napoca, 1999.

TRENCA IOAN, Metode si tehnici bancare, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca 2004.

TRENCA IOAN, Managementul operatiunilor bancare. Universitatea Crestina "Dimitrie Cantemir", Facultatea de Stiinte Economice, Cluj-Napoca, 1999.

UNGUREAN PAVEL, Banking. Produse Si servicii bancare. Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2000.

UNGUREAN PAVEL, Dobanda si rolul ei in economia de piata. Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 1998.

* * * Uniunea Bancilor Elvetiene. Manual de operatiuni documentare in comertul exterior.