Influenta asigurarilor asupra economiei

Influenta asigurarilor asupra economiei

Societatile de asigurare, in schimbul primelor de asigurare incasate de la clienti, ofera acestora un produs sui generis, si anume obligatia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit fenomen (eveniment asigurat). Prin urmare asigurarea apare ca un mijloc de a pune la adapost persoanele asigurate de pericolele care le ameninta, de a le oferi ”securitate” in cazurile convenite. Deoarece aceasta “securitate” este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerata ca o ramura a economiei prestatoare de servicii, a carei beneficiari sunt asiguratii. Obligatia pe care si-o asuma o societate de asigurari este influentata de caracterul aleator al al fenomenelor asigurate. Daca acestea s-ar produce asa cum au fost ele presupuse la,stabilirea obligatiilor partilor contractante, atunci intre primele incasate si indemnizatiile datorate ar exista un echilibru corespunzator.

In practica insa, pot sa apara abateri mai mari sau mai mici de la media multianuala a pagubelor provocate de riscurile asigurate. Cand abaterile sunt favorabile pentru asigurator, acestea maresc profitul estimat al societatii de asigurare.

Cand ele sunt negative, apare necesitatea compensarii acestor influente nefavorabile cu venituri provenind din alte activitati: depuneri la banci, investitii in titluri de valoare,investitii in bunuri imobiliare etc.

Dezvoltarea acestei ramuri specifice a serviciilor este puternic influentata de factori culturali, sociali si mai ales economici. Pe masura ce veniturile cresc si nevoile vitale sunt satisfacute, oamenii sunt dispusi sa sacrifice o parte din veniturile lor disponibile pentru procurarea unor bunuri si servicii care nu sunt de prima necesitate. Printre acestea se numara si asigurarile. Cand asigurarea ofera, pe langa protectie impotriva anumitor riscuri si posibilitatea economisirii si fructificarii unor disponibilitati banesti, ea devine si mai atractiva.

Prin urmare, volumul total al primelor de asigurare creste atunci cand:

1) un numar din ce in ce mai mare de oameni constientizeaza utilitatea asigurarii ca mijloc de protectie;

2) veniturile realizate de acestia acopera nu numai nevoile primordiale de trai, dar si unele necesitati considerate secundare, permitand disponibilizarea unor sume pentru economisire.

In ceea ce priveste persoanele juridice, pe masura ce cresc complexitatea proceselortehnologice, gradul de tehnicitate a utilajelor din dotarea fabricilor si valoarea bunurilor aflate in depozite, in productie ori in reteaua de desfacere, creste si vulnerabilitatea acestora in fata pericolelor de tot felul. Pentru a se pune la adapost de eventualele pierderi, agentii economici consimt sa apeleze la protectia societatilor de asigurare, in loc sa se limiteze la autoprotectie.

Asadar, dezvoltarea asigurarilor este rezultatul actiunii conjugate a mai multor factori.

Dintre acestia, factorul cel mai important il constituie cresterea venitului mediu pe locuitor.

Din experienta internationala, rezulta ca pe masura ce creste produsul intern brut pe locuitor, creste si marimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor sau, invers, cu cat este mai mic produsul intern brut, cu atat mai reduse sunt cheltuielile pentru asigurari ce revin in medie pe un locuitor.

Tabel 1.1 – Situatie comparativa intre tari in anul 2004

(Sursa: Swiss Re Sigma Publications nr. 2/2005)