Riscurile supuse asigurarii de viata

Riscurile supuse asigurarii de viata

Societatile de asigurare care ofera asigurari de viata acopera riscul standard, respectiv riscul de deces. In tarile cu traditie in asigurari, cea mai mare parte a populatiei are incheiata o asigurare de viata. Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o are si trebuie sa o aiba fata de familie. Elementul de protectie financiara este decisiv. Totusi, pentru ca nu intotdeauna acest tip de asigurare este foarte atragator, societatile de asigurare combina in produsele oferite elementul de protectie cu cel de economisire sau de investitie. Astfel, daca asiguratul traieste la expirarea contractului suma asigurata ii va fi platita lui.
Riscuri acoperite de asigurarea de viata:
- riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
- riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
- riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
- riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare;
- riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice de spitalizare si interventii chirurgicale.
Caracteristic asigurarilor de viata sunt si urmatoarele elemente definitorii:
- confera protectie beneficiarului politei dvs. si/sau dvs. (in functie de polita pe care o alegeti);
- sunt asigurari pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pan? la 80 de ani);
- obliga la o deosebita seriozitate in plata primelor sub aspectul regularitatii si perioadei de asigurare; plata primei se poate face o singura data (intreaga prima) sau in rate anuale, semianuale, trimestriale si, mai rar, lunare);
- la produsele 'pure', asa cum sunt ele descrise de catre asiguratori, se pot adauga si alte clauze aditionale in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor si implicit a protectiei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clientilor in schimbul platii unor sume modice de bani.

1. Principalele tipuri de asigurari de viata

In prezent asigurarile de viata se practica in numeroase forme, majoritatea dintre acestea fiind aparute in ultimele decenii, avand la baza nevoile tot mai variate ale oamenilor.
Oamenii isi cumpara o asigurare de viata pentru ceea ce reprezinta ea pentru client si nu neaparat pentru ceea ce este in sine, importante fiind serviciul pe care il ofera produsul, siguranta si confortul implicate.
Asigurarile de viata se impart in doua categorii principale si anume:

• asigurari de viata traditionale;
• asigurari de viata de tip unit-linked.

Asigurari de viata traditionale

Asigurarile de viata traditionale sunt asigurari care ofera clientilor garantii considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitate. Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indiferent de costurile pe care le implica si sa ramana solvabil, ca cerinta a clientului si a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. In acest caz asiguratorul trebuie sa investeasca cu precautie sporita, in special in obligatiuni guvernamentale sau alte instrumente de plata sigure.
Cele mai reprezentative si mai des folosite forme de asigurari de viata traditionale sunt urmatoarele:
Asigurarea de viata pe termen limitat – este cea mai simpla forma de asigurare de viata, se incheie pe o perioada determinata de timp si acopera doar riscul de deces. Asiguratul va plati periodic prima de asigurare, si, in schimbul acesteia, beneficiarul asigurarii va incasa suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului incheiat. Daca mediul economic avut in vedere este unul inflationist, suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala, ceea ce implica si adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi platita beneficiarului doar daca decesul asiguratului intervine in perioada de valabilitate stabilita prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de la orice obligatie de plata.
Acest tip de asigurare protejeaza asiguratul doar impotriva riscului de deces si nu ofera posibilitatea economisirii sau capitalizarii si de aceea primele de asigurare sunt mai mici decat la alte tipuri de asigurari de viata.
Asigurarea de viata pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acopera riscul de deces al asiguratului pana la o varsta inaintata a acestuia (95,100 de ani de exemplu), conditia principala fiind ca primele de asigurare sa se plateasca pana la varsta pensionarii. Diferenta fata de asigurarea pe termen limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca, daca asiguratul implineste varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata.
Asigurarea mixta de viata - acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare si deosebirea principala fata de celelalte doua tipuri prezentate este faptul ca acopera si riscul de supravietuire. Asiguratorul va plati la data expirarii contractului suma asigurata asiguratului, sau la data decesului asiguratului va plati suma beneficiarului mentionat in polita de asigurare. Astfel se acorda o protectie dubla (si fata de deces si fata de supravietuire), iar primele de asigurare platite de contractant sau de asigurat reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la data expirarii contractului. Contractul de asigurare se incheie pe o perioada cuprinsa intre anumite limite (3 sau 5 si 60 sau 65 de ani), cu conditia ca asiguratul sa nu depaseasca in aceasta perioada o anumita varsta (de obicei 75 de ani), iar cu cat perioada de asigurare este mai mare, cu atat este mai avantajos pentru asigurat (primeste mai multi bani), cat si pentru asigurator (foloseste o suma mare de bani pe o perioada indelungata). Primele de asigurare se stabilesc in functie de suma asigurata si exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de rascumparare (care creste pe masura ce se apropie data la care expira contractul).
Asigurarea mixta redusa – presupune existenta posibilitatii de rambursare a primelor aferente riscului de supravietuire, ramanand la asigurator doar prima aferenta riscului de deces. In cazul in care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este in viata, el beneficiaza de suma asigurata, iar daca el decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care, de regula se adauga si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea mixta de viata, si in acest caz suma asigurata este nelimitata, iar cel care hotaraste valoarea ei este contractantul asigurarii.
Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in conditiile in care beneficiarul nu ar supravietui in momentul inceperii acestora. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat (parintele sau tutorele copilului) pana la inceperea studiilor, urmand ca beneficiarul (copilul) sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, iar la optiunea asiguratului se poate plati suma integrala la inceputul studiilor, dar intr-o proportie de 90 – 95% din suma totala a rentelor pentru ca asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani stabilita in contract. Asiguratorul va plati chiar daca una dintre parti (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumandu-si obligatiile de plata a rentelor in cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformand polita intr-o asigurare mixta de viata in cazul decesului beneficiarului. Daca decesul beneficiarului are loc in perioada de plata a rentelor, acestea vor fi incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau tot periodic. O astfel de asigurare se poate incheia pe o perioada stabilita de asigurator (minim 9,10 ani de obicei), in functie de numarul de ani pentru care se vor plati rentele.
Asigurarea de tip zestre – este asemanatoare cu asigurarea de tip student, deosebirea constand in faptul ca suma se va acorda copiilor drept zestre, in momentul casatoriei. Este o asigurare de tip dota, prin care se ofera protectie fata de riscul de deces al persoanei asigurate (parintele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurata la implinirea unei anumite varste sau atunci cand se casatoreste. O alta deosebire fata de asigurarea de tip student este faptul ca suma asigurata se plateste integral si nu esalonat. In cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceasta suma la termenul convenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polita devine o polita de asigurare mixta.
Asigurarea pentru ipoteca - este acea asigurare realizata la cererea creditorului (de obicei o banca) atunci cand se doreste cumpararea unei locuinte sau a unui teren. Din aceasta asigurare se vor acoperi sumele restante neplatite de catre debitor.
Asigurarea de renta
Printr-o asigurare de renta, asiguratorul plateste o indemnizatie periodica. In functie de perioada de plata a acesteia se disting :
- renta cu rata fixa, caz in care indemnizatia de asigurare se plateste indiferent daca asiguratul mai traieste sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu in viata; ea se plateste pe o anumita perioada (un numar de ani).
- renta viagera, caz in care, pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este incheiata pe “viata” asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vietii celuilalt. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar lunar.
Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau lunar, cu consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere.
In cazul in care indemnizatia de renta viagera se acorda anual sau o data la sase luni, asiguratorul dispune de bani vreme mai indelungata si poate obtine profituri mai mari din investitii. In plus, are mai putine cheltuieli administrative; in cazul termenelor lunare, lucrurile stau invers.
In cazul asigurarii de renta viagera exista urmatoarele cazuri speciale :
- asigurarea de renta viagera cu rambursare - in cazul decesului asiguratului se ramburseaza primele de asigurare deja platite.
- asigurarea de renta viagera fara rambursare - in cazul decesului asiguratului nu se ramburseaza primele de asigurare deja platite, avantajul fiind platirea unor prime mai reduse decat in cazul rambursarii.
In cazul asigurarii pe baza de rente viagere exista posibilitatea existentei a doua persoane asigurate. Prin asigurarea de renta viagera pentru doua persoane se acorda o indemnizatie periodica in conditii de supravietuire sau de deces al primului asigurat. Ea poate fi comparata cu asigurarile mixte de viata. Se foloseste in special pentru alocatie pentru pensia de batranete, respectiv pentru pensia de urmas, pentru sot sau sotie.
Un caz special il reprezinta asigurarea de renta de supravietuire prin care se acorda o indemnizatie periodica in cazul decesului asiguratului in favoarea coasiguratului, daca acesta este in viata. Ca forme specifice de asigurare, mai des intalnite sunt:
1. renta temporara de supravietuire, prin care se acorda indemnizatia pana la data stabilita in prealabil in contract, sau pana la data decesului coasiguratului, daca acesta survine mai devreme.
renta de supravietuire viagera; in cazul in care coasiguratul moare inaintea primului asigurat, asigurarea expira chiar inaintea acordarii primei indemnizatii.
Aceste forme se practica preponderent pentru alocatie temporara pentru pensia de urmas si pentru alocatie temporara a sistemului de pensii.
Renta de supravietuire pe toata durata vietii acorda o indemnizatie pana in momentul decesului coasiguratului (cu indemnizatie finala), sau pana la data-limita anterioara datei decesului coasiguratului (fara coasigurare cu indemnizatie finala). In cazul in care aceasta asigurare se incheie contra platii unei prime de asigurare, perioada in care se efectueaza aceasta plata este temporara (de exemplu, pana la implinirea varstei de 60-65 de ani de catre coasigurat). Se practica pentru alocatii pe toata durata vietii din pensia de urmas si sub forma unor scheme colective de pensii.

Asigurari de tip unit-linked

Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu numai protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator, din care asiguratul primeste apoi o cota parte (un anumit numar de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea ca, pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata.
Daca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurarile unit-linked riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de performanta fondurilor de investitie create si puse la dispozitie de asigurator .

Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :
Componenta de protectie care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.
Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci cand se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa schimbe gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabileste saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu-se in marimea pretului de vanzare, pret care este folosit in evaluarea costului asigurarii de viata, in momentul in care clientul doreste retragerea de lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa obtina echivalentul valoric al contului sau.
Componenta rentelor – apare doar in cazul asigurarilor unit-linked la care exista posibilitatea transformarii contului si consta in transformarea la sfarsitul perioadei de plata a primelor (la varsta pensionarii) a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in viata. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval.
Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in fondurile financiare mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt transformati in unit-uri in functie de acest pret.
Produsele unit linked prezinta urmatoarele trasaturi :
- prima de asigurare nu este fixa, clientul poate modifica oricand marimea primelor de asigurare;
- clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim stabilite in functie de varsta asiguratului si de valoarea primei platite, iar aceasta suma este garantata pe toata durata contractului si poate fi modificata oricand;
- plata primelor de asigurare este esalonata si exista posibilitatea modificarii frecventei de plata la fiecare aniversare a contractului;
- clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in contul sau, cota exprimata ca procent sau suma fixa;
- in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit-linked se transforma intr-un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu valoarea contului contractantului la momentul incetarii platii primelor;
- in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca retrageri periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de cote procentuale sau in suma fixa, atata timp cat contul nu este nul;
- contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se afla banii sai.

Si in cazul asigurarii de tip unit-linked, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata, se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.

Evaluarea riscului

Primele de asigurare sunt fixate in urma evaluarii riscului. Aceasta evaluare se face tinandu-se cont de mai multi factori:
- varsta si sexul asiguratului;
- starea de sanatate a asiguratului;
- valoarea sumelor asigurate;
- durata contractului;
- cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei si de alte cheltuieli administrative.
Pentru evaluarea starii de sanatate se completeaza un chestionar medical. In urma analizarii acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate cere efectuarea unor investigatii complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurari.

3 Factori care influenteaza decizia de incheiere a unei asigurari de viata

In general, la incheierea unei polite de asigurare o persoana are in vedere urmatoarele considerente:

Asigurarea unui fond de compensare financiara in situatia unei invaliditati, spitalizari sau diagnosticarii cu o boala grava;

Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de succesiune;

Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educatiei academice sau achizitionarii unei locuinte pentru acestia;

Crearea unei pensii suplimentare care sa-i ofere independenta financiara la varsta la care doreste sa se retraga din activitate.

Existenta unui sot / sotie

Existenta copiilor care depind de sprijinul parintilor

Existenta parintilor varstnici care depind financiar de un membru al familiei, activ pe piata muncii

Existenta unei afaceri personale

O asigurare de viata este un angajament pe termen lung. Inainte de a cumpara o polita, un individ poate analiza mai multe aspecte:

valoarea sumei la care ar trebui sa se asigure

gradul in care suma este suficienta dependentilor

ce beneficii aduce asigurarea de viata in afara protejarii familiei in cazul decesului.

Necesitatea asigurarii unui fond pentru educatia copiilor

Necesitatea asigurarii unor venituri suplimentare pentru perioada pensionarii

Valoarea sumei pe care un individ o poate plati pentru polita de asigurare

Pentru a incheia o polita de asigurare de viata, persoana interesata trebuie sa ia legatura cu o companie de asigurare cu care va incheia un contract.
In baza acestui contract, compania de asigurare ii va plati persoanei care a incheiat asigurarea sau beneficiarilor acesteia o suma de bani in momentul producerii evenimentului asigurat. In schimb, aceasta va plati periodic o suma de bani numita prima de asigurare.
Valoarea primei de asigurare depinde, in general, de factori ca: varsta, sex, valoarea sumei pentru care va asigurati, starea de sanatate. Unele polite de asigurare pot necesita realizarea unor examinari medicale prealabile. Costurile examinarilor medicale sunt suportate de compania de asigurari.

Cum functioneaza o asigurare de viata?

Asigurarea de viata are la baza un contract - contractul de asigurare poarta denumirea de polita de asigurare. Cele doua parti contractante sunt:
- asiguratorul, care se obliga sa plateasca sumele asigurate in cazul implinirii riscurilor aferente lor;
- contractantul (asiguratul), care se obliga sa plateasca primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri. Suma ce va fi platita de asigurator la producerea riscului asigurat poarta denumirea de suma asigurata.Pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezinta 'pretul' protectiei oferite de asigurator.

Tendinte in dezvoltarea pietei asigurarilor de viata in Romania
Pentru 2010, liderii companiilor estimeaza ca piata de life va atinge 25 de procente din totalul industriei asigurarilor din tara noastra.
In cazul in care ne referim la un interval ceva mai indelungat, previziunile sunt chiar mai optimiste, pentru anul 2015, estimandu-se ca piata asigurarilor de viata va ajunge la 50 de procente din intreaga industrie a asigurarilor din Romania. Doar timpul va determina daca aceste previziuni, in general caracterizate de optimism, se vor adeveri, si in ce masura, dar un singur lucru este cert: deficitul de protectie inregistrat in Romania este deosebit de mare, iar acesta nu poate fi acoperit decat prin intermediul asigurarilor.