Asigurari auto – Tipul asigurarilor auto

Asigurari auto – Tipul asigurarilor auto

Asigurarile auto sunt clasificate, in functie de riscurile pe care le acopera, astfel:

Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) - acopera pagubele produse tertilor, pe teritoriul        Romaniei;

Asigurarea de avarii si furt (CASCO) - acopera riscurile la care este supus autoturismul propriu;

Cartea Verde - acopera pagubele produse tertilor in afara spatiului economic European.

1.1.1    Asigurarea RCA (Raspundere Civila Auto)

RCA-ul este asigurarea obligatorie de raspundere civila auto prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto sunt despagubiti, fie ca este vorba de daune la autovehicule, vatamari corporale, decese sau pagube aduse proprietatilor. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania.

Clientii RCA continua sa fie cei mai vanati si mai „rasfatati' de catre companiile de asigurari, cu reduceri de preturi si oferte promotionale care mai de care mai ispititoare, deoarece aceasta asigurare este motorul cresterii afacerilor multor companii de asigurari, fiind obligatorie, iar concurenta pe acest segment se manifesta aproape exclusiv prin pret.

Sanctiunea neincheierii acestei asigurari obligatorii este destul de drastica, o constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda si retinerea certificatului de inmatriculare a autovehiculului pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii.

Contractul de asigurare RCA se poate incheia cu oricare din societatile de asigurare autorizate in acest sens. La incheierea contractului si plata primei de asigurare – pe o perioada de 6 sau 12 luni in functie de optiune, se va elibera o polita de asigurare care atesta plata primei si perioada de valabilitate. Raspunderea asiguratorului inceteaza la ora 24 a ultimei zile inscrise pe polita. 

Contractul RCA inceteaza si in situatia cand autovehiculul a fost instrainat si ar fi de dorit ca cel care vinde sa atraga atentia cumparatorului ca valabilitatea asigurarii RCA vechi a incetat si este necesara incheierea unei asigurari RCA noi de catre noul proprietar. Proprietarul vanzator are dreptul sa primeasca inapoi de la asiguratorul RCA partea din prima platita in avans aferenta perioadei ramase pana la expirarea valabilitatii asigurarii. Pentru a recupera aceasta suma, el trebuie sa se adreseze asiguratorului si sa prezinte contractul de vanzare-cumparare.



Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a hotarat ca, incepand cu 1 ianuarie 2010, emiterea politelor de asigurare RCA sa se faca in sistem electronic.

Potrivit normelor, emiterea electronica este definita ca fiind subscrierea politei RCA simultan cu inregistrarea si stocarea instantanee in sistemul informatic al asiguratorului a datelor cuprinse in polita. Aceasta inseamna ca asiguratorul va prelua datele necesare a fi inscrise in polita direct in sistemul informatic si va elibera polita asiguratului din sistemul informatic.

La fel ca si pana in prezent, asiguratorul va tipari polita pe hartie jumatate alba jumatate verde si va inmana totodata asiguratului si vigneta pe care acesta din urma are obligatia sa o aplice pe parbriz. In acest fel, se asteapta ca erorile umane de completare a politelor RCA sa se diminueze, ceea ce va avea ca efect si cresterea acuratetei bazei de date CEDAM.

Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie RCA difera de la societate la societate si in mod obligatoriu, sunt publicate in paginile acestora de Internet.
Tabelele publicate contin preturile practicate de societatile de asigurare pentru RCA pentru un an calendaristic incepand cu 1 ianuarie pana la 31 decembrie. In paginile de Internet ale societatilor de asigurare se gasesc  tarifele valabile pentru doi ani consecutivi, avand in vedere faptul ca, in situatia in care asigurarea se incheie in cursul primului an (exemplu: in februarie) si asiguratul opteaza pentru o polita de 12 luni, asigurarea va acoperi si o perioada din cel de-al doilea an (in exemplul luat: asigurarea va fi valabila pana in februarie anul urmator celui in care a fost incheiata).

ESEU: Aspecte ale dreptului de proprietate industriala cu aplicatii in expertiza calitatii produselor ESEU: Cumparatorul de buna vointa

Daca un proprietar de autovehicul  nu incheie asigurarea obligatorie RCA sau nu o mentine in valabilitate in mod continuu, prin plata primelor de asigurare, savarseste o contraventie si, prin urmare, este pasibil de amenda si retinerea certificatului de inmatriculare, pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii – contraventie care se constata de catre personalul Politiei.

Calitatea de neasigurat RCA a unui proprietar de autovehicule se poate identifica si din baza de date la nivel national.

Prin infiintarea sistemului informatic unic de evidenta a tuturor asigurarilor RCA, asiguratorii transmit situatia exacta a tuturor contractelor de asigurare si a platilor primelor de asigurare care va fi comparata cu situatia la zi a autovehiculelor inmatriculate, si va exista lista completa a autovehiculelor neasigurate RCA.

Incepand cu 1 ianuarie 2010, societatile de asigurare vor aplica sistemul bonus-malus la tarifele pe care le-au stabilit, notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor si publicat pe site-urile proprii, asa cum acesta este reglementat prin normele privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, aprobate prin Ordinul presedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurdarilor nr.21/2009.

Primele calculate pentru politele RCA emise de la 1 ianuarie 2010 vor depinde de istoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul persoana fizica intr-o perioada de referinta. Aceasta inseamna ca un asigurat care nu a produs daune in 2009 si incheie o polita pentru o perioada de un an va obtine, datorita sistemului bonus-malus, o reducere cu 10% a tarifului afisat de asigurator. Intrucat normele CSA reglementeaza existenta a 14 clase de bonus, rezulta ca, daca timp de sapte ani un asigurat nu a produs daune care sa fie despagubite in baza politei RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%.

Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoana fizica sunt luate in calcul evenimentele pentru care a fost platita cel putin o dauna in perioada de referinta, in temeiul politei de RCA detinuta de acesta. Intr-o astfel de situatie, malus-ul se aplica indiferent de cine a condus vehiculul la data producerii accidentului, precum si indiferent de modul de protocolare al accidentului (prin proces verbal intocmit de politie sau prin constatare amiabila de accident).

Clauza de malus (majorarea primei) se aplica in functie de numarul de daune produse si platite, putand ajunge pana la 200%.

Normele puse in aplicare prin Ordinul CSA nr.21/2009 prevad faptul ca, in situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, in cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

1.1.2       Cartea Verde (Asigurarea de raspundere civila auto in afara teritoriului Romaniei )

La achizitionarea unei polite RCA, pe acelasi formular, se primeste si Cartea Verde in baza careia se permite circulatia cel putin in tarile Uniunii Europene precum si in Elvetia, Norvegia, Islanda, Croatia si Andorra. Unele societati de asigurari ofera acoperire si in alte state decat cele mentionate mai sus.

Indicativele auto ale tarilor in care Cartea Verde asociata politei RCA nu este valabila, sunt barate. Pentru a putea circula si in aceste state, este nevoie de o alta asigurare Carte Verde care se incheie pentru perioade de la 15 zile in sus (20, 30, 45, 60, 90, zile).

Primele de asigurare sunt identice la toate societatile de asigurari si se achita integral si anticipat.

Nu se efectueaza inspectie de risc.

1.1.3         Asigurarea CASCO (avarii si furt)

Este o asigurare prin care se acorda despagubiri in cazul deteriorarii sau distrugerii partiale sau totale a autoturismului propriu in urma unui eveniment neprevazut.

Avariile produse autoturismului pot fi:

partiale;

totale.

Avariile partiale presupun:

repararea partilor deteriorate in urma unui eveniment asigurat;

inlocuirea partilor distruse si/sau care nu se mai pot repara, in cazul in care repararea este mai costisitoare decat inlocuirea.

Avaria totala presupune inlocuirea autoturismului declarat epava.

Prima de asigurare (pretul asigurarii) se calculeaza ca procent din suma asigurata (valoarea) autoturismului.

Suma asigurata (valoarea de asigurare) se calculeaza pornind de la valoarea de nou a autoturismului din care se scade uzura. Valoarea de nou se alege conform cataloagelor sau preturilor de factura (de cumparare) la data incheierii asigurarii. Uzura se calculeaza conform standardelor de uzura detinute de societatile de asigurare. La suma asigurata se adauga si valorile dotarilor suplimentare (altele decat cele standard) ale autoturismului (radio-casetofon, CD, accesorii de telefonie mobila, etc.) si eventualele imbunatatiri existente la data incheierii politei.
Cele mai ieftine polite de asigurare de avarii sunt cele pentru autoturismele de productie interna, in timp ce politele de asigurare pentru autoturismele de productie straina sunt de 2-4 ori mai scumpe.

Primele de asigurare sunt diferentiate in functie de caracteristicile autoturismului: capacitatea cilindrica, puterea motorului, dotarile suplimentare, etc.. Indiferent de provenienta autovehiculului un factor important in stabilirea primei de asigurare il constituie anul fabricatiei, in sensul ca suma asigurata scade o data cu cresterea vechimii masinii. Este cea mai ieftina asigurare de acest tip.

Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor acorda despagubiri atat pentru deteriorari / distrugeri cat si pentru furtul unor parti sau a intregului autoturism.

Furtul asigurat poate fi:

• partial;
• integral.

Furtul partial consta in furtul unor parti componente sau accesorii ale autoturismului: oglinda retrovizoare, roata de rezerva, radiocasetofon, instalatie audio, etc.

Furtul declarat trebuie sa fi avut loc prin efractie (fortari de usi, geamuri, portbagaj).
Asigurarea de furt este suplimentara, deci si prima de asigurare este mai mare.
Este demn de retinut faptul ca autoturismul nu poate fi asigurat numai pentru furt, ci aceasta protectie se ofera numai ca supliment la o asigurare de avarii.

Este bine ca in ambele cazuri de asigurare (avarii si avarii + furt) sa se asigure si dotarile suplimentare (radiocasetofon, CD, car kit, etc.) deoarece si acestea sunt expuse riscurilor de avarii si, mai ales, de furt.

Furtul integral consta in furtul intregului autoturism. Si in acest caz, daca autoturismul se recupereaza dupa plata despagubirii, asiguratul trebuie sa returneze despagubirea primita.

Autoturismele care se cuprind in asigurare sunt supuse in prealabil unei inspectii de risc care se efectueaza de catre un reprezentant al societatii de asigurare.
Inspectia de risc presupune constatarea existentei bunului asigurat si are ca scop urmatoarele:

• verificarea datelor de identificare ale autoturismului (concordanta seriei de identitate inscrisa in Certificatul de Inmatriculare sau in Cartea de Identitate cu cea inscrisa pe autoturism);
• verificarea integritatii autoturismului (caroserie, parbriz, geamuri, luneta, stopuri, faruri, bare de protectie, masca, scaune, bord, radiocasetofon, etc.);
• verificarea starii de intretinere a autoturismului (exterioara si interioara);
• verificarea eventualelor imbunatatiri aduse autoturismului (reparatii capitale, caroserie noua, jenti deosebite, radiocasetofon, etc.).

Avariile existente la data inspectiei de risc (zgarieturi, parti infundate sau sifonate ale caroseriei, parbriz crapat, faruri si/sau stopuri crapate sau sparte, alte parti care lipsesc din dotarea standard) sau o stare necorespunzatoare de intretinere (parti ruginite ale caroseriei sau de pe care lipseste vopseaua, tapiteria rupta a scaunelor, bordul crapat, etc.) se mentioneaza intr-un act de inspectie de risc si pot duce la diminuarea sumei asigurate, nu se vor despagubi in cazul unei avarii sau chiar pot determina societatea de asigurari sa refuze incheierea contractului.