ASIGURAREA DE BUNURI - clasificarea asigurarilor, asigurarile de bunuri, contractul de asigurare de bunuri, asigurarea facultativa. Obiectul asigurarii, asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazuri de avarii accidentale

ASIGURAREA DE BUNURI

1.Clasificarea asigurarilor

Asigurarea reprezinta un element important al programelor de management al riscului. In continuare vor fi descrise cele mai uzuale tipuri de asigurari sau polite. Aici accentul cade pe utilizarea asigurarii ca un instrument al managementului riscului in abordarea diferitelor tipuri de risc. Astfel, asigurarile pot fi impartite in patru categorii:

Asigurarea de bunuri se adreseaza riscului de avariere a bunurilor. Mai precis, aceasta acopera daune financiare intamplatoare, cauzate de deteriorarea sau pierderea bunului asiguratului sau a altui bun pe care asiguratul are interesul sa-l asigure. Cand se produce o pierdere, compania de asigurari plateste reclamantului-asigurat o despagubire, in concordanta cu termenii contractului.

  Asigurarea de raspundere civila se refera la situatiile ce implica riscul de raspundere civila. In general, asiguratorul este de acord sa apere asiguratul impotriva acuzatiilor ce implica riscuri asigurate si sa plateasca daune reclamantului, in numele asiguratului, daca acesta se dovedeste a fi responsabil legal pentru stricaciunea sau dauna reclamantului.

Asigurarea de sanatate (de accidente si boala) are rolul de a proteja indivizii si familiile impotriva pierderilor financiare cauzate de accidente si boli. Politele de asigurare de sanatate acopera costurile de ingrijire medicala, achitand contravaloarea chitantelor de spitalizare si tratament si contravaloarea altor documente care atesta ca asiguratul a beneficiat de servicii de ingrijire a sanatatii. Aceste cheltuieli medicale trebuie sa fie cauzate de boli sau rani intamplatoare.

Asigurarea de viata plateste beneficiarului, dupa decesul asiguratului, suma specificata in polita. Aceasta suma se poate acorda o singura data si integral sau in plati fractionate. Politele de asigurare de viata cu economii ofera pe langa despagubiri de deces si elemente de economisire.

Asigurarile de bunuri si raspundere civila se pot diviza in: asigurari personale (acoperind indivizii si familiile) si asigurari comerciale (acoperind activitatea agentilor economici si a altor organizatii).

2. Asigurarile de bunuri

Dintr-un inceput trebuie precizat faptul ca asigurarea de bunuri se poate regasi sub diferite forme in alte categorii de asigurari obtinute dupa diferite criterii de clasificare. Acest fapt ne este util in masura in care celelalte categorii de asigurari, ca rezultat al altor clasificari, nu face altceva decat sa defineasca caracteristicile asigurarilor de bunuri in functie de persoanele asigurate si/sau de bunurile asigurate. De aceea putem vorbi de asigurari interne si externe ce privesc bunuri, asigurari comerciale sau mixte in functie de bunurile sau de persoana asiguratului.

In continuare, pentru a determina continutul si intinderea sintagmei de “asigurare de bunuri” vom face o analiza a celor doua notiuni, de “asigurare” si de “bunuri” .

Asigurarea, din punct de vedere juridic, reprezinta acel raport juridic in care o persoana, denumita asigurat, se obliga sa plateasca o suma de bani (prima de asigurare) unei alte persoane specializate, numita asigurator, ca in cazul producerii unui risc determinat asiguratorul sa acorde la randul sau asiguratului sau beneficiarului asigurarii o suma de bani ce ar urma sa acopere paguba.

Legislatia asigurarilor din Romania nu defineste termenul de bun atunci cand se refera la asigurarea de bunuri. Nici doctrina asigurarilor nu a acordat o prea mare atentie acestei notiuni, multumindu-se sa enumere bunurile asigurabile ce pot fi cuprinse in fiecare categorie de asigurari.

Pentru a determina generic care ar putea fi bunurile ce pot fi acoperite prin asigurare, ni s-a parut interesanta o prezentare a acestora pe structura clasificarii bunurilor din dreptul civil.

Bunurile existente pe teritoriul unui stat pot fi bunuri proprietate publica sau privata. In principiu, bunurile proprietate privata sunt asigurabile; in schimb o discutie se poate face in legatura cu bunurile proprietate publica. Proprietatea publica este de domeniu public si de domeniu privat. Bunurile proprietate publica apartinand domeniului privat al statului sunt supuse regimului proprietatii private, in concluzie ele putand fi asigurate in aceleasi conditii ca si bunurile proprietate privata.

In general, bunurile proprietate publica apartinand domeniului public sunt in administrarea statului sau a unitatilor administrativ-teritoriale. Daunele suferite de aceste bunuri din evenimente naturale sau accidente sunt suportate de la bugetul de stat sau de la bugetele locale, neexistand un interes in sensul asigurarii acestor bunuri. Totusi daca aceste bunuri sunt concesionate sau inchiriate unor persoane juridice private, acestea ar avea posibilitatea si chiar interesul sa le asigure.

Exista bunuri care desi nu sunt in comert ( extra comercium ), totusi anumite persoane pot incheia acte juridice in legatura cu acestea, inclusiv contracte de asigurare, insa numai in anumite conditii. Bunurile considerate inalienabile temporar pot fi asigurate de persoanele care le detin.

Bunurile dupa natura lor se impart in bunuri mobile si imobile. Fata de scopul propus de noi, putem aprecia ca fiind bunuri asigurabile: bunurile mobile si imobile prin natura lor ; uneori si bunurile mobile prin anticipatie (de exemplu recoltele) ; bunurile imobile prin destinatie. Daca in cazul bunurilor individual determinate ( res centa ) o discutie in legatura cu posibilitatea asigurarii acestora nu ar prezenta un prea mare interes, deoarece, fara dubii, aceste bunuri se inscriu in randul celor asigurabile ( res genera ): sunt acestea sau nu potentiale bunuri asigurate?

Important este sa stabilim daca asigurarea se poate incheia in legatura cu bunuri generic determinate ce nu au fost inca individualizate. Individualizarea acestora presupune identificarea insusirilor speciei din care bunurile fac parte, precum si cantarirea, masurarea sau numararea acestora. Bunurile generice odata individualizate pot fi asigurate.

In principiu, bunurile generice ce nu au fost individualizate nu pot fi asigurate. Cu toate acestea, uneori societatile de asigurare sunt dispuse, de exemplu, sa asigure marfa aflata intr-un anumit depozit pe o durata de un an, pentru o anumita valoare. Pe parcursul anului categoriile de marfa inmagazinate se pot schimba, si cu unele exceptii, acest lucru nu va afecta valabilitatea asigurarii. Marfa asigurata in acest caz nu este individualizata; depozitarul va avea asigurata toata marfa care intra in depozitul sau pentru o suma maxima stabilita de comun acord cu asiguratorul. In cazul platii despagubirii, detinatorul depozitului va trebui sa faca dovada existentei marfii in depozit, natura si cantitatea acesteia. Astfel, desi la momentul incheierii asigurarii nu are loc o individualizare a bunurilor asigurate, acest lucru se va face in cazul producerii unui eveniment asigurat.

In legatura cu bunurile consumptibile si bunurile neconsumptibile putem aprecia ca, in principiu, acestea sunt asigurabile.

O situatie mai speciala o reprezinta asigurarea unor bunuri neconsumptibile pentru utilizarea carora se apeleaza la bunuri consumptibile. Spre exemplu ar putea fi cazul asigurarii unui autoturism. In acest caz este asigurat nu numai autovehiculul dar si roata de rezerva, sculele specifice autoturismului, casetofonul de masina; insa nu acelasi lucru se poate spune si despre carburantul aflat in rezervor la momentul producerii daunei. Carburantul reprezinta un bun consumptibil. Asigurarea carburantului din rezervor se face numai daca acest lucru a fost solicitat de asigurat si stipulat expres in contractul de asigurare, numai pentru o suma maxima ce ar reprezenta echivalentul “ unui plin ” al rezervorului. O discutie asemanatoare se poate realiza si in cazul bunurilor frugifere sau nefrugifere.

In doctrina, unul dintre cele mai importante criterii de clasificare a bunurilor este cel al corelatiei dintre ele. In functie de acest criteriu bunurile se impart in bunuri primare si accesorii. Spre deosebire de ultimele doua situatii analizate mai sus, asigurarea bunului principal se extinde automat si asupra bunurilor accesorii. Nu de putine ori societatile de asigurare prevad in randul exceptiilor care nu intra in asigurare chiar unele bunuri accesorii bunului principal sau considera bunurile accesorii ca fiind asigurate numai dupa plata unei prime suplimentare.

In principiu, pot fi asigurate, utilizandu-se asigurarea de bunuri, numai bunurile corporale, care au o existenta materiala. Spre deosebire de bunurile corporale, bunurile necorporale pot fi asigurate numai prin exceptie. In fapt, chiar si in cazurile de exceptie asigurarea nu vizeaza drepturile patrimoniale (ca bunuri necorporale), ci inscrisurile ce consemneaza aceste drepturi.

3. Contractul de asigurare de bunuri

In asigurarea de bunuri, asiguratorul se obliga cala producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului sau beneficiarului desemnat o despagubire. Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. In cazul in care a fost desemnat un beneficiar al asigurarii incheiate, aceasta conditie trebuie indeplinita de acel beneficiar. Asigurarile facultative de bunuri pot incheia persoanele fizice si juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Aceasta masura creeaza posibilitatea ca si societatile comerciale si regiile autonome cu capital de stat, precum si institutiile publice sa incheie contracte de asigurare a bunurilor de care dispun.

In principiu nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradarii, nu mai pot fi folosite potrivit destinatiei. Bunurile se asigura pentru sumele declarate de asigurat si care nu trebuie sa depaseasca valoarea lor la data asigurarii. Prin valoarea bunurilor la data asigurarii se intelege:

•  la mijloacele fixe si obiectele de inventar – valoarea din nou a acestora (pretul de inlocuire), din care s-a scazut uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective;

•  la materii prime, materiale, produse finite, marfuri si altele asemanatoare – pretul de cost al acestora;

•  la obiectele de muzeu sau de expozitie, precum si la lucrarile de arta pe sticla, din sticla ori pe placi de marmura – sumele corespunzatoare valorii lor de circulatie.

Asigurarea se incheie pe o perioada de un an, iar la cerere – si pe perioade mai scurte (dar de cel putin trei luni), in baza declaratiei de asigurare semnata de asigurat. Asigurarea se considera incheiata prin plata primelor de asigurare si emiterea de catre asigurator a contractului de asigurare si este valabila numai pentru bunurile si riscurile specificate in contract, la adresele indicate in acesta. Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa.

Primele de asigurare se stabilesc de catre asigurator si se achita anticipat si integral. La cererea asiguratului, plata primelor se poate face si rate subanuale ce se achita la termenele stabilite in contract.

Asiguratul este obligat sa intretina bunurile asigurate in bune conditiuni si in conformitate cu dispozitiile legale, in scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Daca prin nerespectarea de catre asigurat a acestor obligatii s-ar putea produce pagube, asiguratorul are dreptul sa denunte asigurarea, fara restituirea primelor achitate.

In cazurile stabilite, prevazute in conditiile de asigurare, la producerea riscului asiguratul este obligat sa ia, pe seama asiguratorului si in cadrul sumei la care s-a facut asigurarea, masuri pentru limitarea pagubelor; pentru salvarea bunurilor asigurate, pastrarea si paza bunurilor ramase si pentru prevenirea degradarilor ulterioare; sa instiinteze, in scris, pe asigurator despre producerea riscului in termen de 24 ore; sa instiinteze imediat, in caz de incendiu sau de explozie, organele de politie sau unitatile de pompieri.

Despagubirea datorata de asigurator nu poate depasi valoarea bunului in momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma la care s-a facut asigurarea, daca nu s-a astfel in conditiile de asigurare. Asiguratorul nu datoreaza despagubirea daca riscul asigurat a fost produs cu intentie de catre: asigurat, beneficiar ori de catre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; de catre persoanele fizice majore care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul sau cu beneficiarul ori de catre prepusii asiguratului sau beneficiarului. Despagubirea nu se datoreaza nici in cazul in care pagubele au fost produse din culpa persoanelor indicate mai sus.

In conditiile de asigurare poate fi stipulata o cauza potrivit careia asiguratul ramane propriul sau asigurator pentru o fransiza sau o suma determinata, care nu se despagubeste de asigurator.

In cazul in care contractul de asigurare s-a incheiat pentru o suma inferioara valorii bunului, despagubirea cuvenita se poate reduce corespunzator raportului dintre suma prevazuta in contract si valoarea bunului, in conformitate cu principiul raspunderii proportionale.

Cuantumul pagubei se stabileste in functie de faptul daca paguba este totala sau partiala.

Prin paguba totala se intelege:

•  la cladiri si alte constructii:

•  distrugerea in intregime, fara resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica;

•  distrugerea in asemenea masura incat, desi au mai ramas resturi sau elemente de constructie ce se mai pot intrebuinta sau valorifica, refacerea prin reparatie nu mai este posibila;

costul reparatiilor mai putin uzura depaseste valoarea, la data producerii riscului asigurat, a cladirilor sau altor constructii, din care s-a dedus valoarea la aceeasi data, a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica;

b) la bunurile a caror cantitate se exprima in diferite unitati de masura – acea parte din cantitatea totala care a fost distrusa in intregime

Referat: Comertul nealimentar specializat - comertul electronic - centrul comercial Proiect: Asortimentul de marfuri si servicii - clasificarea si dimensiunile asortimentului la magazin

c) la celelalte bunuri:

•  distrugerea in intregime, fara resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica;

•  distrugerea in asemenea masura incat, desi au ramas resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica, bunurile respective nu mai pot fi folosite prin repararea partilor componente ori pieselor avariate sau prin inlocuirea ori restaurarea acestora;

•  la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea partilor componente ori a pieselor avariate sau prin inlocuirea sau reconditionarea acestora, costul reparatiilor ori costul de inlocuire sau de reconditionare a partilor componente sau a pieselor avariate, din care se scade uzura corespunzatoare pentru piesele noi sau reconditionate, depaseste valoarea, la data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective;

•  costul restaurarii obiectelor de muzeu, de expozitii depaseste valoarea, la data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective.

Prin paguba partiala se intelege:

•  la cladiri sau alte constructii – avarierea in cazurile in care cladirile sau alte constructii se pot reface prin reparatii ( cu unele exceptii);

•  la bunurile a caror cantitate se exprima in diverse unitati de masura – pierderea de calitate ( deprecierea) la acea parte din cantitatea totala care a ramas dupa producerea riscului asigurat si care diminueaza valoarea bunurilor respective;

•  la celelalte bunuri – avarierea in cazurile in care bunurile respective mai pot fi folosite prin repararea partilor componente ori a pieselor avariate sau prin inlocuirea, reconditionarea sau restaurarea acestora (cu unele exceptii).

Asigurarea cladirilor, altor constructii si a continutului acestora pentru cauzele de pagube produse de incendiu si alte calamitati

4. Asigurarea facultativa. Obiectul asigurarii.

In aceasta asigurarea sunt cuprinse pe baze contractuale urmatoarele bunuri:

•  cladirile si alte constructii care servesc drept locuinte, birouri, magazine, restaurante, depozite de marfuri, teatre, cluburi, muzee, cladirile in curs de executie;

. masinile, utilajele, instalatiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodaresc si alte mijloace fixe;

•  obiectele de inventar;

•  marfurile, materiile prime si auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite si alte mijloace circulante materiale.

Despagubiri. Asiguratorul acorda despagubiri in caz de pagube la bunurile asigurate, produse de urmatoarele riscuri generale: incendiu, trasnet, explozie, ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalanse de zapada si caderea pe cladiri sau alte constructii a unor corpuri.

Sumele asigurate se stabilesc, in functie de cererea asiguratului, dupa cum urmeaza:

-separat pentru fiecare cladire sau alta constructie, precum si pentru fiecare obiect de muzeu sau expozitie;

-  pentru mijloacele fixe (altele decat cladiri si alte constructii) si elemente materiale ale mijloacelor circulante:

-  global pentru toate bunurile din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime, aflate an cladiri sau alte constructii;

-  separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime, aflate in cladiri sau alte constructii.

O mentiune speciala trebuie facuta in legatura cu asigurarea cladirilor si altor constructii apartinand persoanelor fizice. Pana in 1991, asemenea bunuri erau asigurate numai prin efectul legii la valorile stabilite cu ajutorul normelor de asigurare. In noile conditii, cladirile si alte constructii ale persoanelor fizice pot fi asigurate pe baze contractuale, in completarea asigurarilor prin efectul legii. Suma asigurata facultativ nu poate depasi insa 90% din valoarea din nou a cladirii si altor constructii la data asigurarii declarata de asigurat.

Primele datorate de asigurati la asigurarea facultativa a cladirilor, altor constructii si a continutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu si alte calamitati, sunt diferentiate:

•  pe tipuri de localitati, adica municipii si orase, inclusiv localitatile componente ale acestora, si respectiv comune, inclusiv comunele subordonate si satele apartinatoare municipiilor si oraselor;

•  pe grupuri de bunuri, adica in functie de felul bunurilor cuprinse in grupa, spre exemplu: locuinte, birouri, dependinte, magazine si depozite de marfuri, institutii culturale;

•  dupa cum bunurile reprezinta cladiri, alte constructii sau continutul acestora.

Asigurarile obligatorii. Obiectul asigurarii.

Cladirile si alte constructii apartinand persoanelor fizice sunt asigurate prin efectul legii impotriva riscurilor generale, aceleasi ca la asigurarea facultativa. Pe langa pagubele produse de aceste riscuri, asiguratorul mai despagubeste distrugerile sau stricaciunile pricinuite de masurile de salvare in timpul producerii evenimentului asigurat; pagubele determinate de daramarea, demontarea sau mutarea cladirii in scopul opririi intinderii incendiului si in cazurile de amenintare brusca de inundatie sau alunecare de teren; asiguratorul suporta si despagubirile cuvenite asiguratilor in cazul in care, in urma unui cutremur de pamant, a unei inundatii, prabusiri sau alunecari de teren, a devenit imposibila folosirea cladirii si este necesara demontarea sau mutarea in alt loc a acesteia.

Suma asigurata se obtine inmultind norma de asigurare cu suprafata cladirii sau constructiei. Suprafata se determina prin masurarea exterioara a cladirii sau altei constructii. La cladirile sau alte constructii cu etaje se adauga, la suprafata parterului, suprafetele etajelor.

Primele de asigurare sunt diferentiate in functie de localitatea in care sunt situate cladirile si alte constructii asigurate.

Asiguratorul nu acorda despagubiri asiguratilor care la data producerii riscului asigurat au prime de asigurare restante. In cazul in care asiguratii platesc primele de asigurare care erau restante, precum si majorarile de intarziere, dupa caz, cel mai tarziu in doi ani de la expirarea termenelor de plata legale, asiguratorul acorda despagubirile cuvenite. In situatia in care asiguratii nu achita aceste obligatii, ei decad din drepturile de despagubiri, iar asiguratorul inceteaza urmarirea incasarii primelor restante de la acestia.

Pentru neplata la termen a primelor de asigurare prin efectul legii a bunurilor se aplica pentru fiecare luna sau fractiune de luna intarziere, o majorare.

5. Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazuri de avarii accidentale

Masinile, utilajele si instalatiile, aflate in incinta unitatilor asigurate sau la domiciliul asiguratului, se asigura pentru pagubele produse in mod subit de diverse accidente.

Este vorba de:

•  ruperi sau deformari in timpul functionarii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, lipsa apei in cazane sau recipiente, efectul unor substante chimice, actiunea curentului electric, trasnet, cutremur de pamant, furtuna, uragan, ploaie torentiala, prabusire sau alunecare de teren, revarsare de apa ca urmare a spargerii conductelor sau ventilelor;

•  defecte de constructie, de material, de turnare sau de montare.

Asiguratorul nu acorda despagubiri in cazurile prevazute in conditiile generale de asigurare, adica atunci cand pagubele s-au produs din culpa asiguratului, a unui membru al familiei acestuia sau a unui membru al conducerii unitatii asigurate ori a unui prepus al asiguratului.

Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru fiecare masina, utilaj sau instalatie.

Primele de asigurare sunt diferentiate pe grupe de bunuri sau dupa felul bunurilor din grupa, iar unele dintre acestea si in functie de ramura sau subramura in care lucreaza.

6. Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj

Asigurarea la care ne referim in cele ce urmeaza poate fi incheiata de societati comerciale avand ca obiect activitatea de constructii-montaj, indiferent daca acestea isi au sediul in tara noastra sau in strainatate, de forma de proprietate a capitalului si de locul unde executa lucrari. La cererea asiguratului, in asigurare poate fi inclus, in calitate de coasigurat, si beneficiarul obiectivului de constructii.

In aceasta asigurare de bunuri se cuprind:

•  bunurile incorporate in obiectivul de constructii-montaj in curs de executie, indiferent daca acesta are caracterul unor lucrari permanente sau al unora temporare;

•  materialele aduse pe santier si care urmeaza a fi incorporate in lucrare sau a servi la executarea acesteia;

•  instalatiile si echipamentele de constructie;

•  masinile de constructie;

•  cheltuielile de curatire a terenului sau de inlaturare a resturilor ramase in urma unei pagube cuprinse in asigurare.

In asigurare pot fi cuprinse atat bunurile proprietatea organizatiei de constructii-montaj asigurate, cat si cele primite de aceasta de la beneficiarul lucrarii in folosinta, in pastrare sau cu chirie.

Aceste bunuri se asigura pentru pagubele materiale susceptibile de a fi provocate de urmatoarele riscuri: cutremur de pamant, eruptie vulcanica, trasnet, furtuna, ciclon, inundatie, alunecare de teren etc.

Asigurarea acopera pagubele intamplate in perioada de valabilitate a contractului, cauzate de avarierea sau distrugerea, brusca si neprevazuta, a bunurilor mentionate mai sus si care fac necesara reparatia sau inlocuirea bunului respectiv. Despagubirea pentru pagubele materiale suferite se efectueaza, de catre asigurator, prin plata in numerar catre asigurat, prin inlocuire sau reparare, dupa cum partile contractuale au convenit.

Despagubirea nu poate depasi, in legatura cu fiecare din bunurile asigurate, suma asigurata, nici limita despagubirii pentru un eveniment si nici suma asigurata totala.

Asigurarea se incheie pe durata executarii lucrarilor de constructie-montaj, pana la predarea definitiva a obiectivului catre beneficiar, pe baza de proces verbal de receptie, precum si pe durata de garantie.

Primele de asigurare se platesc in lei sau in valuta, anticipat pe toata durata asigurarii prevazuta in contractul de asigurare. In cazul asigurarilor cu o durata de peste sase luni, la cererea asiguratului plata primelor poate fi esalonata in rate.

Daca asigurarea inceteaza inainte de termen din alta cauza decat predarea obiectivului de constructie-montaj catre beneficiar sau contractul de asigurare se denunta ori reziliaza, primele de asigurare platite, aferente perioadei ulterioare incetarii asigurarii, denuntarii sau rezilierii contractului, se restituie.

Raspunderea asiguratorului incepe din momentul deschiderii santierului de constructie-montaj, respectiv de la aducerea pe santier a primului lot de utilaje, materiale sau alte bunuri si inceteaza la data predarii catre beneficiar a obiectivului sau a unor parti ori faze de lucrare, potrivit graficelor de executie, respectiv la expirarea perioadei de garantie ori la data denuntari sau rezilierii contractului de asigurare, dupa caz.

Constatarea si evaluarea pagubelor produse de riscul asigurat se efectueaza de catre asigurator impreuna cu asiguratul, direct, prin imputernicitii acestora sau cu ajutorul unor experti.

Daca contractul de asigurare s-a incheiat pentru o suma inferioara valorii totale a contractului de constructie-montaj, despagubirea cuvenita se reduce corespunzator raportului dintre suma prevazuta in contractul de asigurare si valoarea totala a contractului de constructie-montaj la data producerii evenimentului asigurat. Pagubele produse se despagubesc pana la costul reconstruirii partii distruse sau repararii partii avariate, inclusiv celelalte cheltuieli cuprinse in asigurare.

Despagubirea se plateste in lei sau in valuta, dupa caz.

7. Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efractie sau prin acte de talharie

O asemenea asigurare se incheie cu persoanele juridice.

Se asigura facultativ bunurile sau alte valori aflate in localul asiguratului pentru riscul de furt prin efractie sau prin acte de talharie si valorile pentru riscul de furt sau acte de talharie asupra curierilor.

Asigurarea bunurilor sau valorilor aflate in localul asiguratului. Obiectul asigurarii

In aceasta asigurare nu se cuprind bunurile care nu mai pot fi utilizate din cauza degradarii, precum si urmatoarele categorii de bunuri sau valori:

•  mijloacele fixe care prin volumul sau greutatea lor ori prin faptul ca sunt zidite nu sunt expuse furtului, precum si animalele;

•  bunurile ce se afla in localuri situate in afara localitatii si care nu au paznic permanent ori nu sunt locuite in permanenta;

•  marfurile sau orice alte bunuri aflate in vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cladirea sau alta constructie aratata in contractul de asigurare;

•  pietrele scumpe sau obiectele de platina, aur si valorile care nu sunt pastrate in dulapuri de fier, cu exceptia cazurilor cand acestea sunt expuse in muzee sau expozitii;

•  bunurile sau valorile aflate in: gherete, chioscuri, tonete, rulote sau altele asemenea, indiferent de felul materialelor din care sunt executate.

Despagubiri.

Asiguratorul acorda despagubiri pentru:

• i. pagubele produse prin furtul prin efractie al bunurilor sau valorilor inscrise in contractul de asigurare, aflate la locul prevazut in contract, cu conditia sa fie indeplinite anumite masuri de siguranta si paza;

• ii. pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea peretilor, acoperisului, tavanelor, ferestrelor sau alte constructii apartinand asiguratului, precum si mobilierul;

• iii. pagubele produse prin furtul, prin acte de talharie, al bunurilor sau valorilor inscrise in contractul de asigurare, aflate in localul prevazut in contract, daca acestea s-au savarsit in localul mentionat in contract, prin violenta sau amenintari, in conditiile prevazute de Codul Penal, asupra uneia sau mai multor persoane din conducerea sau din serviciul asiguratului;

• iv. pagubele produse bunurilor sau valorilor inscrise in contractul de asigurare, aflate in localul prevazut in contract, prin intrebuintarea cheilor originale, insa numai daca acestea au fost obtinute prin acte de talharie comise in conditiile de mai sus.

Sumele asigurate se stabilesc, potrivit cererii asiguratului, fie global pentru toate bunurile din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime, fie separat pe fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeasi grupa. Pentru obiectele de muzeu, expozitie etc., sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare bun in parte.

8. Asigurarea valorilor pentru furt prin acte de talharie asupra curierilor.

Asiguratorul acorda despagubiri pentru pagubele produse prin furtul savarsit prin acte de violenta sau amenintari, in conditiile prevazute de Codul Penal, asupra unuia sau mai multor curieri din serviciul asiguratului, in exercitarea serviciului lor de curieri.

Asigurarea se poate incheia fie cu indicarea fiecarui curier, fie numai cu indicarea numarului curierilor si a unei sume globale la care ce face asigurarea.

Primele de asigurare sunt diferentiate in functie de locul unde se savarseste furtul si de felul bunurilor sau valorilor.

Daca contractul de asigurare s-a incheiat pentru o suma inferioara valorii bunului, despagubirea cuvenita se reduce corespunzator raportului dintre suma prevazuta in contract si valoarea bunului la data producerii riscului asigurat.

9. Asigurarea geamurilor, oglinzilor si altor bunuri casabile, pentru cazurile de spargere sau crapare

Se incheie de persoane juridice pentru pagubele la geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile asigurate, produse prin spargere sau crapare de:

•  incendiu, trasnet, explozie, ploaie torentiala, inundatie, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, avalanse de zapada si variatiunea de temperatura;

•  faptele oamenilor;

•  accidente de orice fel, inclusiv cele produse prin actiunea animalelor;

•  lucrarile de montare, demontare sau mutare a bunurilor asigurate, precum si gresita montare initiala.

Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului fie global pentru toate bunurile din aceeasi grupa, fie separat pentru fiecare dintre ele.

Asiguratorul nu acorda despagubiri in cazurile prevazute in conditiile generale si nici pentru:

•  pagubele conexe, cum ar fi: avarierea sau distrugerea ramelor geamurilor sau oglinzilor asigurate, a partilor metalice sau din lemn;

•  pagubele produse la suprafata bunurilor asigurate;

•  pagubele produse becurilor electrice;

•  pagubele produse bunurilor asigurate numai prin caldura provenita de la o sursa normala de caldura.

Cuantumul pagubei este egal cu valoarea bunurilor avariate sau distruse asigurate la data producerii riscului asigurat, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica.

Primele de asigurare sunt diferentiate in functie de felul bunurilor asigurate.

10. Asigurarea bunurilor in transporturile terestre si in cele aeriene

10.1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru

Obiectul asigurarii

Se asigura facultativ bunurile uzual ambalate pentru cazurile de pagube produse in timpul transportului pe teritoriul Romaniei pe caile ferate, cu vehicule sau prin posta.

Nu se pot asigura cele prevazute expres in conditiile generale de asigurare, precum si urmatoarele bunuri:

•  banii, hartiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele de platina, aur sau argint, marcile postale, colectiile, tablourile, sculpturile sau alte obiecte avand o valoare artistica, stiintifica sau istorica;

•  bunurile inflamabile sau usor inflamabile, explozie ori usor combustibile;

•  lichidele acide.

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului vizeaza urmatoarele riscuri:

•  incendiu, trasnet, explozie, inundatie, furtuna, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, avalanse de zapada sau contaminare;

•  accidente ale mijlocului de transport, cum ar fi: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte mijloace de transport;

•  acte de talharie;

•  spargere, scurgere, risipire, disparitie sau furt total ori partial al bunurilor asigurate, daca s-au produs ca urmare a unui accident al mijlocului de transport;

•  accidente in timpul incarcarii, asezarii sau descarcarii bunurilor.

Despagubiri. Nu se acorda despagubiri in cazurile prevazute in conditiile generale de asigurare, precum si in urmatoarele situatii, pentru:

•  pagubele produse din cauza unor insusiri proprii naturii bunurilor transportate;

•  pagubele produse ca urmare a relei conservari da catre asigurat a bunurilor transportate, ambalarii si transportului bunurilor in stare deteriorata;

pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, rozatoare, insecte, ger sau caldura atmosferica, pierderi sau lipsuri, in cazul in care ambalajul exterior este intreg, precum si avarieri sau distrugeri provenind din defecte de fabricatie ale bunurilor transportate;

•  pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predarii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire falsa, inexacta sau incompleta.

Sumele asigurate se stabilesc conform cererii asiguratului:

•  separat pentru fiecare transport pe caile ferate, cu vehicule ori prin posta, in cazul asigurarilor incheiate pentru bunuri transportate pe o ruta definita;

•  separat pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, in cazul asigurarilor incheiate cu persoane juridice care efectueaza transport cu vehicule proprii.

Primele de asigurare sunt diferentiate in functie de felul transportului.

Pentru protejarea bunurilor pe timpul transportului terestru, pe teritoriul tarii noastre, se pot incheia asigurari facultative de abonament.

Este vorba de transportul pe caile ferate, cu vehicule, prin posta sau in transporturi combinate.     Asigurarea se incheie fara termen, pentru sumele maxime stabilite de asigurator pe un vagon de cale ferata, un autovehicul, un vehicul cu tractiune animala si de fiecare colet postal. Daca la un transport valoarea bunurilor transportate este mai mare decat cea prevazuta mai sus, pentru diferenta se poate incheia asigurare suplimentara.

10.2. Asigurarea autovehiculelor

Asigurarea la care ne referim, denumita “asigurare pentru avarii” sau “autocasco”, poate fi incheiata de persoane fizice si juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in tara noastra.

Fac obiectul asigurarii:

autovehiculele destinate transportului de persoane tip autoturism, autostatioane, autobuze, motocicluri;

•  autovehiculele destinate transporturilor de bunuri, ca: autocamioane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere;

•  autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinatii speciale;

•  remorcile auto trase de un autovehicul din cele de mai sus.

Nu pot fi asigurate in baza acestei reglementari autovehiculele care nu sunt inmatriculate potrivit dispozitiilor legale privind circulatia pe drumurile publice in Romania (de exemplu tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutier, autocombinele, escavatoarele, cilindrii compresori).

Se acorda despagubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor asigurate, provocate de diverse accidente si riscuri generale, cum ar fi: incendiul, explozia, ploaia torentiala, prabusirea sau alunecarea de teren etc.

Despagubirea datorata de asigurator se stabileste in functie de starea autovehiculului in momentul producerii riscului asigurat; aceasta nu poate depasi suma la care s-a facut asigurarea, nici cuantumul pagubei, nici valoarea autovehiculului din momentul producerii riscului asigurat si nici 80% din valoarea din nou a acestuia.

Daca suma asigurata nu este mai mica decat valoarea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat, despagubirea este egala cu cuantumul pagubei. Daca insa suma asigurata este mai mica decat valoarea autovehiculului din momentul producerii riscului asigurat, despagubirea se va calcula reducandu-se cuantumul pagubei corespunzator raportului dintre suma asigurata si valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat.

Dupa fiecare paguba, suma asigurata se micsoreaza cu incepere de la data producerii riscului asigurat, pentru restul perioadei asigurarii, cu suma cuvenita drept despagubire, asigurarea continuand pentru suma ramasa, prima ramane insa neschimbata. La cererea asiguratului, suma ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara, cu plata diferentei de prima corespunzatoare.

In asigurare nu sunt cuprinse pagubele produse in afara teritoriului Romaniei si nici cele produse in legatura cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, intreceri sau antrenamente pentru acestea. Asemenea pagube se pot acoperi daca au fost incheiate asigurari valabile in afara teritoriului Romaniei, respectiv pentru utilizarea autovehiculelor la concursuri, intreceri, antrenamente. Nu se despagubesc nici pagubele provocate de operatiile militare in timp de razboi.

Primele de asigurare anuale datorate pentru autoturisme si autostatioane sunt diferentiate in functie de capacitatea cilindrica a acestora. Primele se achita anticipat si integral. La asigurarile incheiate pe o perioada de un an, plata primelor se poate face si in rate subanuale, in proportiile si la datele stabilite de asigurator.

10.3. Asigurarea aeronavelor

Sunt primite in asigurare navele aeriene apartinand companiilor aeriene de transport si asociatiilor, utilizate pentru transportul de pasageri sau de bunuri, precum si cele folosite pentru transportul utilitar, sportiv si de agrement, denumite generic aeronave comerciale. Asigurarea se incheie pentru pierderea sau avarierea aeronavei.

In baza contractului de asigurare, asiguratorul acorda despagubiri pentru:

•  pierderea totala efectiva sau constructiva ori avarierea aeronavei din orice cauza, suferita in timpul zborului, rularii la sol si al stationarii pe sol;

•  disparitia aeronavei;

•  avariile pricinuite aeronavei de masurile de salvare;

•  cheltuielile necesare si economicoase facute pentru salvarea si conservarea aeronavei, pentru transportul acesteia de la locul avarierii pana la locul de efectuare a reparatiilor;

•  cheltuielile de judecata, arbitraj etc., facute de asigurat, cu acordul asiguratorului, in scopul formularii pretentiilor fata de terti.

Ca si la asigurarea navelor maritime si fluviale, asiguratorul despagubeste avariile provocate de defecte ascunse sau de uzura corpului, motoarelor sau celorlalte parti componente ale aeronavei ori de defectarea sau incetarea functionarii partii electrice sau mecanice, cu exceptia valorii de inlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor parti componente defecte sau uzate care au provocat avaria.

Se considera pierdere totala constructiva sau comerciala a aeronavei , in masura in care costul repunerii in folosinta reprezinta mai mult de ¾ din valoarea asigurata a acesteia.         Aeronava se considera disparuta , atunci cand timp de 90 de zile de la data ultimei stiri primite de la aeronava nu s-a mai putut stabili legatura cu aceasta.

Sumele asigurate: aeronavele se asigura la sumele declarate de asigurat si agreate de asigurator care nu trebuie sa depaseasca valoarea de inlocuire, dar cel mult valoarea din nou, la data incheierii asigurarii. Asigurarea aeronavelor se poate incheia fie pentru o perioada de timp, fie pentru o calatorie determinata.

11. Tarifele de prime la asigurarile de bunuri

Determinarea nivelului cotei deprima tarifara, pe baza careia se stabileste volumul primelor de asigurare care vor fi platite de asigurati, are o importanta deosebita in cadrul activitatii de asigurare. Aceasta importanta rezida in faptul ca, fara calcularea nivelului cotei de prima tarifara pe baza unor criterii stiintifice, nu exista certitudinea ca asiguratorul va putea realiza un fond de asigurare corespunzator raspunderilor asumate.

In cazul asigurarilor de bunuri, cea mai mare parte din sumele incasate de asigurator se utilizeaza pentru plata despagubirilor datorate asiguratilor. Drept urmare, elementul principal in functie de care se stabileste nivelul cotei de prima tarifara este marimea probabila a despagubirilor pe care asiguratorul la va plati asiguratilor.

Partea din cota de prima tarifara destinata pentru plata despagubirilor se numeste prima neta sau cota de baza. Prin adaugarea la acesta a suplimentului destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea si administrarea fondului de asigurare, finantarii unor masuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondului de rezerva si realizarii de catre asigurator a unui anumit beneficiu, obtinem cota de prima tarifara sau prima bruta.

In vederea calcularii primei nete se porneste de la indicele de despagubire, care arata cat reprezinta, in medie, despagubirile achitate de asigurator la fiecare 100 de lei asigurata, pentru o anumita categorie de bunuri. Indicele mediu de despagubire poate fi luat drept baza pentru calcularea primei nete, deoarece totalul despagubirilor platite de asigurator indica volumul efectiv al raspunderii asumate de acesta intr-o perioada trecuta. Acest volum ne permite sa stabilim, pe baza unor calcule de probabilitate, nivelul primei nete necesar constituirii unui fond de asigurare la nivelul raspunderii asiguratorului dintr-o perioada viitoare.

Indicele de despagubire poate fi calculat pe baza datelor oferite de statistica de asigurare.        Numarul anilor pentru care este necesar sa fie calculat indicele de despagubire variaza in functie de natura bunurilor si felul riscurilor cuprinse in asigurare. De regula, cu cat numarul anilor pentru care se calculeaza indicele de despagubire este mai mare, cu atat exista mai multa siguranta ca el va indica, cu un grad de precizie mai mare, marimea primei nete.

Pe baza practicii de asigurare s-a ajuns la concluzia ca :

in cazul asigurarii animalelor, numarul de ani care ofera suficienta garantie in stabilirea indicelui de despagubire este intre 5 si 7,

la cladiri si alte constructii pentru unele riscuri – intre 10 si 15 ani,

iar pentru altele, cum este de exemplu, cutremurul, - intre 30 si 40 de ani, la culturile agricole – intre 15 si 20 ani.