SENT – Casa Automata de Compensare

SENT – Casa Automata de Compensare

Casa de Compensatii Automate este un sistem electronic de compensare in care fisiere de volum mare reprezentand instructiuni de plata de valori mici (sub 500 mil. lei), atat transfer credit cat si debit direct, sunt schimbate intre banci si alte institutii de credit dupa ce pozitiile nete care vor rezulta din aceste fisiere au fost decontate prin sistemul platilor in timp real.

Functiile ACH. Sistemul ACH isi propune in primul rand sa simplifice substantial sistemul de compensare si decontare prin transmisa automata a instrumentelor de plati, sa reduca la minimum timpul de decontare si sa cresca viteza de rotatie a banilor, contribuid astfel la realizarea unei calitati superioare a serviciilor de plati. In acelasi timp, pune la dispozitie noi mijloace de imbunatatire a managementul lichiditatii si al riscului de credit, obiective principale ale politicii monetare. In acest scop, ACH are urmatorele functii: administreaza schimbul de instructiuni de plata intre participanti; efectueaza compensarea, adica calcularea pozitiilor nete ale participantilor in raport cu casa de compensatie; initieaza decontarea prin transmiterea catre sistemul de plati in timp real a rezultatelor compensarii; administreaza garantiile aferente decontarii pozitiilor nete ale participantilor; informeaza participantii; asigura monitorizarea compensarii de catre autoritatea de compensare; asigura un cadru eficient pentru implementarea procedurilor de management al riscului de credit si lichiditate; asigura calcularea comisioanelor pentru serviciile prestate participantilor; asigura facilitati de arhivare a datelor aferente tranzactiilor procesate si de prelucrare ulterioara a acestora.

Structura ACH. ACH este format din doua sisteme:

- unul central de compensare care calculeaza pozitiile nete ale participantilor in timpul sedintelor de compensare si apoi deconteza pozitiile nete prin sistemul de plati electronice;

- al doilea este cel al participantilor care ruleaza la sediile acestora si este format din doua module: MPF (modul de pregatire a fisierelor) pentru procesare la compensare; MTF (modul de transfer fisiere) pentru trimiterea si primirea fisierelor. MPF da posibilitatea utilizatorului sa identifice fisierele care se primesc de la unitatile bancare (create de alte sisteme interne ale participantului), sa verifice formatul fisierelor, sa pregateasca fisierele prin sortare, control si aplicarea semnaturii electronice si sa transmita fisierul catre MTF.

In Romania, institutia abilitata sa administreze acest sistem este TransFonD care dispune de o retea electronica ce asigura legatura cu toti participantii: banca centrala, bancile comerciale, trezoreria statului, casele centrale ale cooperativelor de credit.

Fiecare participant se conecteaza la sistem printr-un punct unic de acces, respective unitatea centrala a participantului Spre deosebire de compensarea documentelor de plata pe suport hartie care avea loc mai inati la sucursalele teritoriale ale TransFonD si apoi la centrala, compensarea prin ACH se realizeaza numai la nivel central, mesajele de plata circuland de la unitatea bancara platitoare la centrala bancii platitoare care le introduce in compensare, fiind apoi preluate de centrala bancii beneficiare care le retransmite unitatii bancare bneficiare.

Tipuri de instructiuni procesate Sistemul ACH din Romania proceseaza in vederea compensarii instrumente de plata de tip transfer-credit de mica valoare (pana la 500 milioane) si instrumente de plata de tip debit-direct de orice valoare. In viitor, sistemul va permite adaugarea de noi module pentru compensrea celorlalte instrumente de plata de debit si a cardurilor. In prezent, toate platile sunt denominate in moneda nationala, dar sistemul se poate adapta pentru compensarea in euro.

Ciclul de procesare In sistemul ACH, instructiunile de plata se primesc de la participanti sub forma de fisiere electronice pe tot parcursul zilei si se efectueaza trei compensari pe zi. Primirea fisierelor se face numai in limita garantiilor constituite de participanti. Un fisier contine instructiuni de plata de credit si confirmari pentru platile de debit direct. Un ciclu (sedinta) de compensare presupune parcugerea urmatoarelor faze:

- calcularea valorii garantiilor ce se constituie de participanti in favoarea ACH (plafoane de garntare) pentru sedinta urmatoare;

- comunicarea plafoanelor catre participanti si deschiderea sistemului pentru receptia fisierelor;

- primirea fisierelor pentru instructiuni de tip transfer-credit si confirmari de plata de tip debit-direct;

- validarea fisierelor pe masura primirii acestora (verificare formala, incadrarea valorii fisierului in garantiile constituite);

- notificarea participantilor asupra fisierelor respinse cu precizarea motivelor;

- inchiderea perioadei de receptie a fisierelor (notificarea participantilor);

- compensarea prin stabilirea pozitiilor nete;

- informarea participantilor asupra pozitiilor nete rezultate din compensare (in maximum 5 minute);

- se acorda o perioada de timp participantilor pentru managementul lichiditatii pentru a nu se executa garantiile (se alimenteaza conturile cu lichiditati din incasari, imprumuturi de pe piata, credite intraday de la banca centrala);

- initierea decontarii prin transmiterea la banca centrala a balantei compensarii;

- decontarea pozitiilor nete (colectarea fondurilor pentru participantii aflati in pozitie debitoare in contul ACH de la banca centrala, iar pentru cei care nu au fonduri suficiente se trece la executarea garantiilor, creditarea conturilor pentru cei care se afla in pozitie neta creditoare);

- banca centrala comunica ACH efctuarea decontarii finale si irevocabile;

- ACH notifica participantii asupra decontarii finale si transmite raportul final al sedintei de compensare.

Constituirea, actualizarea si executarea garantiilor Desfasurarea in bune conditii a compensarii si decontarii necesita un sistem de acoperire a riscurilor pentru decontarea finala si irevocabila a soldurilor nete ale participantilor bazat pe garantii unilaterale in favoarea ACH. Garantiile unilaterale se pot constitui din titluri de stat gajate de participant in favoarea ACH si lichiditati transferate de participant in contul ACH de la banca centrala. Periodic, banca centrala comunica ACH emisiunile de titluri pe care accepta sa le ia in garantie si marja pe care o practica la vanzarea titlurilor respective. ACH ia in calcul pentru garantii, titluri la valoarea comunicata mai putin marja retinuta de banca centrala. Valoarea garantiilor sau plafonul de garantare se stabileste de banca centrala si se comunica de ACH participantilor inaintea fiecarui ciclu de compensare. Actualizarea garantiilor (majorare sau diminuare) se va putea face numai la inceputul zilei de operare sau intre sedintele de compensare. Inexistenta garantiilor determina participarea la sedinta de compensare doar in calitate de beneficiar de plati. Executarea garantiilor are loc in cazul insuficientei fondurilor si se apeleaza mai intai la lichiditatile din contul ACH aferente participantului si apoi se executa titlurile prin vanzarea lor catre banca centrala la valoarea luata de ACH in garantie. Pentru comunicarea cu participantii ACH dispune de un sistem de posta electronica securizat care sa asigure criptarea/decriptarea mesajelor, autentificarea initiatorului si a destinatarului, astfel ca mesajele sa aiba valoare legala. Sistemul de comunicare trebuie sa cuprinda doua canale, unul curent si altul ca alternative care poate fi utilizat in orice moment.

Circuitul transferului de credit in compensarea prin ACH se prezinta in schema 1.

Circuitul porneste de la platitor catre beneficiar desfasurandu-se pe verticala in cadrul celor doua banci. Compensarea are loc la nivel central unde se realizeaza mai intai validarea mesajelor, respectiv respingerea celor eronate, dupa care se face automat soldarea pentru fiecare banca participanta. Sedinta de compensare nu se poate incheia decat numai daca totalul soldurilor debitoare este egal cu totalul soldurilor creditoare. In acest moment, soldul casei de compensatii deschis la banca centrala devine zero. Balanta compensarii (situatia cu slodurile debitoare si creditoare) se transmite bancii centrale pentru a efectua transferurile in conturile centralizate ale bancilor participante. Totodata, casa de compensatii transmite fisierele bancilor colectoare care le retransmit sucursalelor/agentiilor pentru operarea in conturile beneficiarilor.

In ce priveste procesarea transferurilor de debit, sistemul de compensare se bazeaza pe aceleasi principii de la transferul de credit, cu deosebirea ca circuitul incepe de la beneficiar catre platitor, iar compensarea se realizeaza numai dupa primirea confirmarii din partea bancii debitoare. Circuitul transferului de debit intre doua banci diferilte se prezinta in schema 2.

Schema 2 Transferul de debit prin compensarea ACH

In cazul debitului direct, procedura este diferita fata de cea aplicata la cec sau bilet la ordin. Astfel, la primirea ordinului/mesajului de plata, sucursala bancii beneficiarului verifica autenticitatea pe baza unei proceduri de siguranta (confruntarea cu specimenul de semnatura daca este un instrument pe suport hartie sau aplicarea procedurii de verificare a semnaturii electronice daca este un mesaj pe suport electronic) si transmite mesajul in circuit. La casa de compensatie, informatiile se stocheaza intr-un fisier propriu iar fisierul beneficiarului se tranmite bancii platitoare pentru acceptare (verificarea disponibilului din cont si a codului clientelei). Sucursala platitorului debiteaza contul acestuia si confirma fisierul sau refuza plata daca instructiunea de plata prezinta unele vicii. Confirmarea acordului de plata se transmite de banca platitoare (centrala) casei de compensatii care confrunta cele doua fisiere si daca acestea corespund efectuaeaza compensarea. Pentru refuzuri, platitorul elaboreaza fisiere separate care se transmit beneficiarului cu motivatiile necesare prin casa de compensatii. Dupa inchiderea sedintei de compensare, soldurile se transmit bancii centrale pentru efectuarea transferului de fonduri in conturile centralizate ale bancilor.

In ce priveste cecul barat si biletul la ordin, acestea nu intra deocamdata in compensare automata, urmand sa se aplice procedurile actuale pentru compensarea documentelor de debit pe suport hartie.

Instrumentele introduse in compensare devin irevocabile iar platile au caracter definitiv. In situatia in care unele banci cu solduri debitoare nu au disponibilitati suficiente pentru decontare si nici nu pot obtine de pe piata resursele necesare vor apela, in ultima instanta, la banca centrala pentru un credit lombard in limita garantiilor constituite. In situatia lipsei repetate de lichiditati care ar putea determina, la un anumit moment, blocarea procesului de compensare, se poate lua masura de revocare temporara sau definitiva, banca urmand sa-si efectueze decontarile in sistem bilateral in afara compensarii. Cel mai mult au de suferit clientii bancii sanctionate prin prelungirea perioadei de decontare dar si partenerii acestora care au conturi la alte banci. De asemenea, bancile care au relatii cu banca exclusa de la compensare trebuie sa recurga la sistemul conturilor corespondente si la aranjamente financiare pentru asemenea operatiuni.

TransFonD si banca centrala care au sarcina sa monitorizeze sistemul de compensare in vederea prevenirii riscurilor specifice acestei activitati utilizeaza o serie de indicatori care exprima gradul de compensare, ponderea pietei monetare in asigurarea resurselor si gradul de interventie al bancii centrale, precum si indicatori privind refuzurile inregistrate si cauzele acestora, frecventa si marimea deficitelor si respectarea disciplinei de lucru de catre participanti. Dintre acesti indicatori, cel mai relevant pentru analiza de ansamblu este determinarea gradului de compensare pentru a se stabili in ce masura bancile isi asigura resursele necesare stingerii obligatiilor fara sa apeleze la piata monetara sau banca centrala.