Dictionar de obiectii Banking DP

Debitorul nu recunoaste contractul

- intreb daca altcineva a avut acces la actele lui (buletin, act de casa, acte de la angajator)

- verific daca isi aminteste sa fi facut imprumutul pentru altcineva

- sa investigheze acum, deoarece la actele de la angajator nu are acces oricine (pentru contracte bancare)

- verific daca au fost achitate rate, ceea ce ar exclude frauda

- datele personale pe care le detinem sunt din baza de date client

- poate solicita copie contract

- poate sa faca plangere la politie pentru savarsirea infractiunii de inselaciune cf art 215 Cod penal

Nu a fost anuntat de cresterea dobanzilor si a refuzat sa mai achite

- modificarea de dobanda este o prevedere contractuala, iar anuntarea cresterilor se face, conform contractului, prin afisare in toate sucursalele sau prin notificare prin posta; prin urmare, obligatia lui contractuala era de a se interesa de orice modificare

- daca vroia sa achite rata cu valoarea initiala, nu i s-ar fi primit banii la banca (nu se poate achita mai putin de o rata intreaga)

- nu i se putea oferi un contract cu dobanda care sa nu varieze, in functie de conditiile economice, puteau exista modificari impuse de banca nationala!

Si-a schimbat adresa/nr tel si n-a mai primit instiintari

- conform contractului semnat, este obligatia lui ca orice modificare a datelor personale, care intervine pe durata desfasurarii contractului, sa fie anuntata bancii/creditorului in termen de 5 zile ; in caz contrar, este si firesc ca notificarile respective sa nu fi ajuns la el

- nu este exonerat de la plata - facturile nu se trimit cu confirmare de primire

- se poate solicita o copie a facturii in cazul in care aceasta nu a fost primita la adresa

- titularul avea obligatia de a se informa, cunoscand faptul are o obligatie lunara de plata (se poate intampla ca pentru alt serviciu sa nu primeasca factura - electricitate, gaze, apa - si pe care le achita) - telefonic, in scris, la orice sediu client

- daca debitorul si-a schimbat adresa, avea obligatia contractuala de a anunta furnizorul de servicii

Alt utilizator/ beneficiar al creditului

- accent pe calitatea de titular, lui ii revin obligatiile din contract

- in contract nu se poate specifica daca titularul sau o terta persoana este beneficiarul real

- situatia in care titularul ofera suma imprumutata sau produsele cumparate unei alte persoane, este o situatie personala, si nu una contractuala

- daca beneficiarul real era cel care facea platile, titularul avea obligatia de a verifica lunar chitantele existente

Deb contesta valoarea penalizarilor contractuale

-pentru nerespectarea prevederilor contractuale referitoare la rambursarea ratelor si plata dobanzilor, banca va percepe un comision, conform Listei de tarife si comisioane standard in vigoare la data inregistrarii restantei.

Deb a avut asigurare / a intrat in somaj / a capatat grad de invalid

- imprumutatul sau orice membru al familiei acestuia este obligat sa anunte banca imediat de producerea invaliditatii temporare , a invaliditatii totale permanente sau somaj si sa puna la dispozitia bancii toate documentele necesare pentru plata despagubirii

Scadenta anticipata / executare copl / girant

-daca imprumutatul nu plateste la scadenta ratele si dobanzile aferente la creditul acordat sau nu respecta toate clauzele si obligatiile prevazute in prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, banca fiind in drept sa solicite de indata rambursarea acestuia si a dobanzilor si sa procedeze la recuperarea creantelor sale prin debitarea contului de diponibilitati si a eventualelor depozite constituite la banca ale imprumutatului, prin recuperarea acestora de la coplatitor/girant sau prin executarea silita a acestora ; in cazul in care creditul este declarat scadent anticipat , imprumutatul si coplatitorul/girantul vor ramane responsabili fata de banca, pentru toate consecintele financiare directe sau indirecte ce decurg din rambursarea anticipata a acestuia, platind bancii creditul si dobanzile aferente pana la rambursarea integrala a datoriei

Intrare in Biroul de Credite

-in cazul neachitarii, chiar si partiale, a ratei si/sau dobanzii restante in termen de 30 de zile de la scadenta, banca va inscrie contractul de credit in evidenta Biroului de Credit si Centralei Riscurilor Bancare

Deb vrea sa fie dat in judecata

- contractul prevede urmatoarele: prezentul contract, precum si garantiile reale si personale constituite in scopul garantarii creditului bancar constituie titlu executoriu, conform art.79 din Legea Bancara nr. 58/1998, prin urmare, nu va exista un proces, debitorul nu va fi dat in judecata, ci se va pune sechestru pe bunurile mobile si imobile, prezente si viitoare

- avantajul pe care il are in prezent este de rezolva situatia amiabil, fara nici un cost (daca efectueaza plati, nu se mai recalculeaza dobanda legala), fara costurile procedurii juridice

Copl / Girant refuza plata

- prevedere contractuala : coplatitorul/girantul inteleg si accepta ca vor fi tinuti solidar responsabili pentru executarea obligatiilor care le revin potrivit contractului semnat. Banca are dreptul sa solicite indeplinirea oricarei obligatii stipulate in contract oricaruia dintre imprumutat sau coplatitor/girant, inclusiv rambursarea ratelor creditului, la libera sa alegere, iar cel ales nu va putea opune beneficiul de diviziune sau de discutiune

Cesiunea

Pana la 1 oct 2011 - reglementata de Codul Civil, art. 1391 si urmatoarele; Legea 99/1999, titlul VI - Regimul juridic al garantiilor reale mobiliare

Dupa 1 oct 2011 : art. 1566 si urmatoarele din Codul Civil

- cesiunea de creanta este un contract care se incheie exclusiv de catre creditorul unei obligatii, pentru valabilitatea acesteia nefiind necesar acordul debitorului cedat

- creditorul trebuie sa faca cesiunea opozabila debitorului , ea a fost inscrisa in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (numarul de inregistrare a cesiunii este specificat pe fiecare scrisoare trimisa de EOS)

- efectele cesiunii facute opozabile debitorului constau in aceea ca cesionarul devine creditorul obligatiei si debitorul nu se poate libera valabil decat efectuand plata in contul acestuia

- adica, asa cum societatea X era creditorul dvs, pentru ca ii datorati bani lunar, prin conventia dintre societatea X si EOS in ce priveste drepturile asupra creantei, compania noastra a devenit creditorul dvs, adica dvs datorati restul sumei neachitate catre EOS

Produse defecte

La cumpararea unor produse (finantata de banca sau Cetelem), creditorul nu-si asuma garantia produselor, acestea sunt testate la magazinul de unde se ridica, iar cumparatorul primeste un certificat de garantie; cu acest certificat, in cazul unor defectiuni, se poate adresa unui service autorizat;

Eu am achitat la timp

Se poate solicita bancii un extras de cont, iar tranzactiile care figureaza acolo pot fi comparate cu chitantele pe care le are persoana ;

Suma e prea mare

- suma creditata a fost obtinuta cu conditia ca persoana sa ramburseze si o anumita dobanda si comisioane, nimeni nu va rambursa unei banci exact suma pe care a primit-o; la valoarea aceasta se adauga si toate penalizarile de intarziere

Am achitat tot, la banca figurez pe zero

Atunci faceti dovada trimitand prin fax, e-mail, sau prin posta cu confirmare , nota de lichidare a creditului. (a nu se face confuzie cu inchiderea contului, care se face la trimiterea dosarului catre asigurari, executor sau EOS, dar nu dovedeste achitarea creditului); la banca puteti figura pe zero, insa nu pentru v-ati fi achitat datoria, ci pentru ca in prezent datoria este catre EOS

Eu am incheiat contractul pe o perioada de x ani, de ce imi cereti toata suma?

- si ati fi beneficiat de aceasta perioada de rambursare, numai daca v-ati fi respectat scadenta ratei lunare; din moment ce nu s-a intamplat asta, in contractul dvs scrie ca trebuie rambursati intreg creditul, scadenta anticipata inseamna sa platiti totul deodata, nu in rate pe x ani

Am vandut bunurile pe care le-am cumparat

- conform obligatilor contractuale, la banca aveti de rambursat contravaloarea unor bunuri al caror proprietar este banca, pana in momentul in care le platiti integral

- asta presupune ca, nefiind proprietarul de drept al acelor bunuri, nu aveti autoritatea de a le vinde

Eu nici macar nu am primit acel contract de credit, deci nu exista, nu am semnat nimic

- dvs nu puteati ridica banii / produsele respective fara un contract de creditare

- exista rate achitate pentru acele produse, nu ati fi platit nimic daca nu ati fi fost obligat printr-un contract, daca ati fi crezut ca nu aveti o obligatie sa le platiti, iar aceasta obligatie este o prevedere contractuala

Eu am platit cate putin din restanta, dar suma tot creste

- din moment ce dvs nu achitati la timp, se aplica continuu penalizari, iar ordinea de stingere a unei datorii este penalitati, dobanda, rata

Invoca situatie de forta majora (distrugerea bunului, calamitati, furt)

- pentru aceste situatii banca nu-si asuma responsabilitatea, riscul fiind doar al titularului de contract, care isi asuma obligatia de plata chiar si in aceste conditii

Nu are bani (nu lucreaza)

- intreb de cand nu mai lucreaza, pentru a corela cu data ultimei plati

- motivul pentru care si-a incetat activitatea

- intreb daca si-a cautat un loc de munca (pe aceeasi specializare sau pe alta?)

- daca primeste somaj fix

- daca a primit plati compensatorii la pierderea locului de munca

- ofer alternative : imprumut de la cineva apropiat, credit pe numele altcuiva (banca sau IFN), job sezonier, proiecte personale, calificare sau recalificare gratuita la AJOFM

sa se adreseze primariei, pentru a verifica daca poate primi ajutor social

- sa valorifice bunuri care nu-i mai folosesc, sa vanda produse agricole

- sa apeleze la amanet

- sa ia pe cineva in gazda / sa inchirieze un imobil, daca are

- sa vanda un imobil / teren

- daca are el sau cineva apropiat o asigurare de viata, sau actiuni, sa le valorifice

- daca a fost cadru in invatamant , poate face meditatii in particular

Deb in somaj/ somaj tehnic

intreb de cand nu mai lucreaza, pentru a corela cu data ultimei plati

- motivul pentru care si-a incetat activitatea

- intreb daca si-a cautat un loc de munca (pe aceeasi specializare sau pe alta?)

- ofer alternative : imprumut de la cineva apropiat, credit pe numele altcuiva (banca sau IFN), job sezonier, proiecte personale, calificare sau recalificare gratuita la AJOFM

- sa valorifice bunuri care nu-i mai folosesc, sa vanda produse agricole

- sa apeleze la amanet

- sa ia pe cineva in gazda / sa inchirieze un imobil, daca are

- sa vanda un imobil / teren

- daca are el sau cineva apropiat o asigurare de viata, sau actiuni, sa le valorifice

- daca a fost cadru in invatamant , poate face meditatii in particular

- daca este in somaj tehnic, i-a precizat angajatorul cat va dura acesta? cat de sigura este reluarea activitatii?

Solicita info despre baza legala de functionare EOS

- Compania EOS este inscrisa la Aut Nat pt supravegherea prelucrarii datelor cu caracter personal, fiind autorizata in prelucrarea acestora sub nr 2585

- se poate accesa site-ul www.eos-ksi.ro

- i se poate confirma la client faptul ca cesiunea este catre EOS, iar datele lui personale le avem de la client

- poate verifica in Arhiva Electronica de garantii reale mobiliare, www.co.romarhiva.ro, www.mj.romarhiva.ro

www.aegrm.ro

inregistrarea cesiunii dintre banca si EOS

- se poate verifica activitatea companiei la Reg Comertului

- persoana poate veni la sediul companiei EOS

Refuza sa achite in contul EOS

- contul EOS este contul actualului creditor al dvs, deoarece, prin cesiune, EOS a preluat dreptul de a va solicita aceasta datorie

- daca veti continua sa achitati in vechiul cont in care va plateati ratele, sau in orice al cont decat cel indicat, suma pe care o veti plati nu va scazuta din datoria dvs, mai mult decat atat, se vor recalcula penalitati pentru faptul ca in continuare figurati ca restant

Nu i se primesc banii in contul EOS sau nu i se accepta o plata partiala

- datoria nu mai este la banca, personalul bancii nu mai poate lua nici o decizie legata de momentul sau de suma care sa achita

- persoana de la banca doar initiaza o tranzactie, nu poate dispune de banii altei persoane, refuzand sa-i incaseze sau virandu-i in alt cont decat cel indicat

- debitorul sa fie instiintat in prealabil sa ne contacteze din sediul bancii pentru orice astfel de problema

Debitorul refuza sa se identifice

- va sun in legatura cu o situatie confidentiala, de aceea va rog sa-mi confirmati daca sunteti nascut in anul x ( daca sunteti nascut pe data de y, daca locuiti pe strada z )

- pentru siguranta datelor dvs, va rog sa-mi confirmati daca

- pentru a nu fi o confuzie (coincidenta)

- deoarece datele personale sunt protejate de L677/2001

- pentru a ma asigura ca stau de vorba cu persoana potrivita

- deoarece aceste date nu pot fi dezvaluite nici unui tert(nici unei persoane neimplicate)

- deoarece ar fi neplacut ca niste date care va strivesc strict pe dvs sa fie facute cunoste unei persoane straine

Nu pot plati integral acum, nu am de unde sa fact rost de atatia bani, vreau reesalonare

- ce intelegeti prin reesalonare? V-am precizat ca prin scadenta anticipata a creditului, nu mai puteti achita in rate, ca la banca

- este important sa achitati pentru inceput o suma cat mai mare, urmand sa esalonam diferenta ramasa, astfel va pastram dosarul in procedura amiabila

- daca dvs veti respecta acest plan de rambursare, pe care il stabilim acum, penalizarile nu vor mai fi recalculate

Nu am nimic pe numele meu, ci pe al sotiei - executorul o sa-mi puna poprire

- dvs sunteti obligat sa faceti dovada ca acele bunuri sunt cumparate de alte persoane. Atata timp cat nu dovediti acest lucru se considera ca din rea vointa doriti sa incetiniti procedura de executare si se va pune sechestru si pe acele bunuri. Plus ca veti fi urmarit timp de 30 de ani, daca veti achizitiona un bun vi se va lua prin sechestru

- fiind casatorit se considera bun comun si se va incepe o actiune de partaj fortat

- societatea noastra este interesata sa isi recupereze suma intr-un timp cat mai scurt;  poprirea este doar una din formele de executare, care dureaza, ceea ce v-ar provoca si dvs un stres prelungit; este posibil ca executorul sa nu opteze pentru aceasta varianta si atunci veti avea probleme mai mari

Am achitat prin poprire si am primit notificare ca am terminat

- daca ati avut poprire inca de la inceputul rambursarii, inseamna ca suma poprita nu acoperea valoarea ratelor, ceea ce a dus la scadenta anticipata ( datorita intarzierilor)

- dvs aveti dovada ca s-au facut viramente in valoare de x din salariul dvs lunar, iar daca veti compara cu suma pe care o aveati de inapoiat bancii, veti vedea ca mai aveti de plata

Nu pot plati pentru ca am probleme de sanatate/ cineva din familie are probleme de sanatate

- imi pare rau sa aud asta, va rog sa imi spuneti daca poate achita altcineva in locul dvs (daca este internat)

- va poate ajuta cineva cu suma de bani pe care ati promis ca o achitati?

- cand credeti ca se va remedia aceasta situatie?

- daca dovedeste prin documente si este o situatie deosebita, renegociem pe o suma mai mica /luna

Girantul nu vrea sa dea date despre debitor

- nu v-am contactat in legatura cu datele dlui X, ci in legatura cu datoria pentru raspundeti in egala masura

- din moment ce cunoasteti cum sa poate lua legatura cu dl X, dar refuzati sa ne comunicati si noua, sa inteleg ca veti achita dvs?

Am divortat sau sotul/sotia a decedat si nu mai pot suporta singur/a ratele

- din pacate, contractul nu prevede aparitia unor evenimente in viata personala, daca cel decedat avea asigurare de viata trebuia sa va adresati imediat creditorului

- va rog sa ne trimiteti certificatul de deces / certif de mostenitor

- cum s-a solutionat succesiunea? Cine sunt mostenitorii? Care este situatia bunurilor de mostenit?

- cum s-a solutionat partajul? S-a adus la cunostinta, la tribunal, si existenta datoriilor? - s-au cumparat bunuri comune, in posesia cui sunt?

- va rog sa ne trimiteti hotararea de divort

Prescriptie

- datoria dvs nu se stinge prin prescriptie, ci numai prin plata totala

- dvs ati beneficiat de un serviciu, asa cum beneficiati si de alte utilitati pe care le platiti (apa, curent, gaze etc)

- stiati de la semnarea contractului ca acel serviciu de telefonie nu este gratuit

- obligatia contractuala de plata, pe care v-ati asumat-o de bunavoie conform termenilor contractuali, nu se anuleaza niciodata

- faptul ca acum figurati cu o restanta in baza de date va poate impiedica pe dvs sau pe membrii familiei sa contractati alte servicii de telefonie, iar daca bancile vor avea acces la aceasta baza de date cu restantieri, v-ar putea impiedica sa luati un imprumut ( poate chiar intr-un moment in care veti avea mare nevoie)

- fluxul de lichiditati pe care il refuzati prin neplata companiei X reprezinta un prejudiciu, o dauna pe care o provocati acestei companii

- prescriptia extinctiva stinge doar dreptul la actiune neexercitat in termenul de prescriptie si nu stinge in nici un caz dreptul subiectiv civil si nici obligatia civila corelativa, aceasta continuand sa existe sub forma unei obligatii imperfecte. consecintele stingerii prin prescriptie a dreptului la actiune in sens material, nu contrazic supravietuirea dreptului subiectiv civil si a obligatiei corelative, dreptul titularului dreptului la actiune putand sesiza organul de justitie, intrucat dreptul la actiune in sens procesual este imprescriptibil.

Debitorul refuza plata

Noul Cod Civil reglementeaza raspunderea civila contractuala in Cartea a Va, Titlul II, Capitolul IV ("Raspunderea civila"), in cadrul dispozitiilor art. 1350 care statueaza cu valoare de principiu asupra acestei forme de raspundere, precum si, dispersat, in alte articole ale Capitolului IV (art. 1516-1548; art. 1555-1557 si art. 1634):

- "Orice persoana trebuie sa isi execute obligatiile pe care le-a contractat.

Atunci cand, fara justificare, nu isi indeplineste aceasta indatorire, ea este raspunzatoare de prejudiciul cauzat celeilalte parti si este obligata sa repare acest prejudiciu, in conditiile legii."

- raspunderea contractuala consta in obligatia debitorului de a repara pecuniar (material) prejudiciul cauzat creditorului sau prin neexecutarea, executarea necorespunzatoare ori cu intarziere a obligatiilor nascute dintr-un contract valabil incheiat. Asa cum, de altfel, orice persoana trebuie sa-si execute obligatiile contractate iar atunci cand, fara justificare, nu-si indeplineste aceasta indatorire, este raspunzatoare de prejudiciul cauzat celeilalte parti si este obligata sa repare aceasta dauna.