Organizarea activitatii de creditare

ORGANIZAREA ACTIVITATII DE CREDITARE

Activitatea de creditare difera de la o unitate bancara la alta, in functie de marimea acesteia. La o unitate mica, de exemplu, ofiterul de credite executa toata munca in detaliu: acordarea creditului, inclusiv instrumentarea dosarului de credit, negocierea, contactul cu clientul, revizuirea periodica a dosarului de credit si incasarea. La o unitate mare, ofiterul de credite se specializeaza in consultare, instrumentarea dosarului, negocierea cu clientii, existand o mai mare departamentare a functiilor si anume: analizarea si revizuirea creditului, incasarea imprumutului. Alte banci au la dispozitie specialisti de credite pe ramuri de activitate: industrie, comert, turism, etc.

Serviciul de credite (sucursale, agentii)

Atributiunile principale ale respectivului serviciu constau in analizarea dosarelor solicitantilor de credite, capacitatea de rambursare a acestora. De asemenea, serviciul mai are misiunea de a revizui creditele acordate si de a incasa imprumuturile la timp.

Comitetul de credite (sucursale, agentii)

Acest comitet are in componenta sa conducerea unitatii plus seful serviciului (biroului ) de credite si are urmatoarele atributii:

-analizeaza si aproba salicitarile de credite in limita plafoanelor acordate de centrala;

revizuieste si propune masuri pentru creditele restante;

rescadenteaza creditele (conform competentei);

-analizeaza si trimite spre aprobare centralei bancii, creditele mari, ale caror plafoane le depaseste competenta.

Departamentul de credite (centrala)

Acest departament este compartimentul de lucru al centralei si are urmatoarele atributiuni:

participa la elaborarea politicii de creditere a bancii;

analizeaza dosarele de credite intocmite de unitatile subordonate pentru creditele ale caror valori intra in competenta de aprobare a centralei si apoi le transmite Comitetului de credite spre aprobare;

- acorda asistenta tehnica si de specialitate pentru evaluarea garantiilor;

- efectueaza expertize la evaluarile garantiilor prezentate de clienti;

- eloboreaza norme de creditare in conformitate cu legislatia in vigoare.

Comitetul de risc (centrala)

Pentru buna desfasurare a activitatii unei banci, se cnsidera necesar existenta a doua comitete de risc:

un comitet de risc al directorilor;

un comitet de risc al ofiterilor de credite.

Primul comitet are in componenta sa pe presedintele bancii si directorii din Comitetul de directie care, are sarcina de a analiza si aproba propunerile Comitetului de risc al ofiterilor.

Al doilea comitet de risc este alcatuit din ofiteri de credite - experti si din specialisti din afara directiei de credite. Acest comitet se intruneste zilnic si are urmatoarele atributiuni:

- urmarirea respectarii politicii de creditere, a normelor bancare si normelor interne;

- asigurarea unui audit periodic al tuturor unitatilor din teritoriu;

- informarea Comitetului de risc al directorilor despre conditiile generale ale portofoliului de credite si propunerea (eventual) a unor masuri care sa imbunatateasca activitatea de creditare.