Modalitatea obtinerii banilor de catre banca

Modalitatea obtinerii banilor de catre banca

Sursa principala de venit a unei banci o constituie dobanda peceputa pentru creditele acordate, ca urmare a fondurilor existente, in principal rezultate din depozitele constituite de clienti. Ratele dobanzii percepute pentru credite sunt, in mod normal, mai mari decat cele platite pentru depozite, dar aceasta marja nu este suficienta pentru asigurarea profitabilitatii operatiunilor bancare. Pentru banci, o sursa importanta de venituri o reprezinta comisioanele[1] si spezele pentru serviciile oferite clientilor, acestea "adaugand valoare".

In calitatea lor de intermediari financiari, bancile sunt in masura sa creeze bani sub forma de depozite. Aceasta pentru ca, orice credit acordat de catre o banca se poate materializa intr-un alt depozit, facut in sistem bancar ( la o alta banca), care depozit devine, astfel, pentru noua banca, un disponibil ce poate fi imprumutat din nou (mai putin acea parte de lichiditate pe care si aceasta banca trebuie sa o tina in casa ). Acest element a fost prezentat pe larg ca multiplicator de credite.

In general, creditele sunt solicitate pe perioade mai lungi decat perioadele de timp pentru care deponentii incredinteaza fondurile lor spre pastrare unei banci.

Prin diferite tehnici, bancile maresc depozitele si atrag fondurile pentru perioade de timp mai lungi, reducand astfel, riscul ca deponentii sa-si retraga fondurile fara preaviz.

Prin urmare, rata dobanzii bancare se calculeaza dupa formula:

Rata dobanzii lunare (in suma absoluta) = [Suma totala imprumutata . Rd (%) . nr.zile din luna] : 365 . 100

Mai trebuie spus ca rata dobanzii bancare exprimata in procente este determinata pentru un an, iar plata efectiva a dobanzii se face lunar de catre debitor (fie persoana fizica, fie persoana juridica).

Sa presupunem ca o persoana (fizica sau juridica) a obtinut de la o banca comerciala un credit in suma de 10.000 lei, cu un termen de rambursare de 12 luni si o rata a dobanzii de 20 %. Ne propunem sa determinam rata dobanzii (in suma absoluta) pentru prima luna de rambursare, care va fi, de exemplu, luna martie.

In acest caz avem:

Rata dobanzii pt. luna martie = [10.000 . 20 . 31] : 365 . 100  = 198,86 lei

O data cu plata ratei dobanzii lunare (in suma absoluta), debitorul poate plati si rata la credit sau se poate plati si la alte termene, in functie de tipul creditului si de contractul incheiat cu banca.