Investitia
ȋn depozite bancare
In primul rand trebuie sa
stabilim de ce bani dispunem si pentru ce perioada ii putem plasa la
o banca. Termenele practicate de cele mai multe banci sunt de 1, 3,
6, 9 , 12 luni, 2 ani si 3 ani. Urmatorul pas ar fi de strans oferte
de la cat mai multe banci. Primul termen de comparatie este dobanda
oferita, dar importante sunt si comisioanele. Un alt termen de
comparatie este suma minima pentru constituirea unui depozit;
poti sa mergi cu 1000 ron la o banca si sa
constati ca suma nu este suficienta pentru constituirea unui
depozit si sa faci drumul degeaba. Apoi ar mai trebui sa avem in
vedere modalitatea de economisire. Putem opta pentru un depozit in lei sau in
valuta, pentru o scadenta care ne avantajeaza. Astfel
ca putem opta pentru plata lunara a dobanzii, sau la
scadenta. In cazul in care ne retragem banii inainte de
scadenta, vom pierde dobanda (practic, vom primi dobanda la vedere
care este nesemnificativa in raport cu cea la depozite). In plus, putem
alege capitalizarea automata a dobanzii si, in acest caz, la
scadenta, banca va constitui pentru noi un nou depozit pe
aceeasi perioada de timp, dar la suma depusa initial se va
adauga si dobanda cuvenita.
Un
alt produs bancar cu o larga utilizare este certificatul de depozit emis
de o banca. Aceste titluri se adreseaza atat persoanelor fizice, cat
si celor juridice. Practic, este vorba de un credit luat de banca pe
un anumit termen de la cel care cumpara un certificat. Detinerea unui
astfel de titlu atesta faptul ca am depus o suma de bani
si, la scadenta, putem incasa atat suma depusa, cat si
dobanda aferenta. Un avantaj fata de depozitul clasic il
constituie faptul ca, in cazul in care dorim sa ne retragem banii
inainte de scadenta, putem obtine totusi o parte din
dobanda, in functie de momentul rascumpararii.
Certificatele de depozit au
valoare fixa (ca de exemplu 100 de lei), iar din acest punct de vedere
aceste titluri sunt de fapt depozite standardizate. In consecinta,
putem face un depozit de 100 de lei sau multiplu de 100 de lei, spre deosebire
de un depozit clasic unde, dupa ce am depus suma minima pentru
deschiderea depozitului, putem depune
si sume mai mici.
Am considerat doua
alternative pentru scadenta depozitului : 6 luni si 12 luni. Suma
initiala este de 10.000 ron. Am dorit ca dobanda sa fie fixa, am
luat in considerare si capitalizarea dobanzii, am tinut cont si
de comisioanele bancii si suma minima pentru constituirea
depozitului si in mare, rezultatele
ne indreptatesc sa alegem pentru un investitor cu aversiune la
risc, dar cu o dorinta de a castiga maxim posibil
urmatoarele depozite : pentru
perioada de 6 luni este mai avantajos depozitul fara optiunea de
capitalizare a dobanzii, unde avem posibilitatea sa alegem intre trei
oferte ale bancilor. Urmatorul criteriu de departajare a fost
cuantumul comisioanelor si apoi suma minima petru constituire.
Desi, in ceea ce priveste comisioanele nu sunt diferente majore,
uitandu-ne la suma minima, un riscofob ar prefera mai multe depozite (cu
comisioane minime spre nule), insa cu sume nu foarte mari. O posibila
alegere ar fi banca Emporiki, pentru un depozit de 6 luni cu o dobanda de
7,90%, maxima pe piata in aceasta perioada. Pentru
depozitele de un an, tot un depozit fara optiunea de capitalizare
a rezultat a fi mai avantajos. O optiune ar fi banca ATE, cu o dobanda de
8%, cea mai buna de pe piata si cu o oferta de bonificare a
dobanzii pentru ziua de nastere a clientului.
Conform criteriului celei mai
mari dobanzi oferite, și tinand cont de faptul ca depozitele de
pana la 50.000 EUR sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor,
vom deschide depozitul la ATE Bank, pe o perioada de un an, la o
dobanda de 8%.
Conform ponderilor determinate, depozitului bancar
ȋi corespunde un procent de 20% * 400.000 RON = 80.000 RON, deci pentru un
an de zile dobanda ȋncasata va fi de 80.000 RON * 8% = 6.400 RON, iar
net de impozit va ȋnsemna 6.400 * (1-16%) = 5.376 RON.
