Elemente care pot contura orientarea activitatii unei banci

Elemente care pot contura orientarea activitatii unei banci

Bancile si unitatile de credit specializate sunt acele firme care, prin statutul lor sau prin lege, au atributiuni functionale intr-o sfera a creditului (pe termen lung si mediu) intr-o anumita ramura a economiei nationale sau executa in exclusivitate operatii de un anumit gen. Ele mobilizeaza si distribuie o serie de resurse si in sfera creditului pe termen scurt pentru productie, avand ample legaturi cu bancile de depozite.

Cum tara noastra se afla in perioada actuala, in finalul tranzitiei la economia de piata, este marcata si pe planul dezvoltarii bancare, a bancilor specializate. In prezent, exista o tendinta a societatilor bancare de a se apropia mai mult de un model al bancilor cu caracter universal. In legatura cu aceasta situatie, trebuie urmarit, ca pe masura dezvoltarii sistemului economico-financiar si bancar din Romania, sa se treaca la o specializare mai accentuata a societatilor bancare.

De asemenea, unele banci ar trebui, sa-si extinda activitatea din punct de vedere teritorial (prin deschiderea de noi sucursale si agentii), sa aiba o sfera de acoperire cat mai larga, datorita faptului ca multe dintre ele sunt banci mici, banci deschise recent, fara o extindere insemnata.

Deoarece in aceasta etapa, exista o concurenta acerba pe piata interbancara din Romania, bancile vor trebui sa-si pastreze si sa atraga noi clienti prin metode stimulative pentru acestia: dobanzi mai mici pentru creditele acordate, dobanzi mai mari pentru sumele clientilor din conturile dechise in banca respectiva, perceperea unor comisione moderate, in conditiile asigurarii unor servicii promte si de calitate.

Totodata, bancilor din tara li se recomanda o dechidere si o recunoastere internationala, presupunand prin aceasta o crestere a profitului si a prestigiului bancar romanesc.

In vederea imbunatatirii serviciilor societatiile bancare trebuie sa beneficieze de un personal calificat si competent de o extindere cat mai mare a gamei operatiilor computerizate.

Pentru a asigura dezvoltarea sistemului bancar si imbunatatirii serviciilor bancare, se mai pot folosi si alte masuri : calcularea periodica a indicatorilor bancari si studierea lor pentru imbunatatirea calitativa, introducerea unor calcule de actualizare, corelarea permanenta a ratei dobanzii cu dobanda pietei pentru stavilirea inflatiei.

Importanta este de asemenea si introducerea tematicii in acest domeniu pentru corelarea la nivel bancar a unor date si pentru existenta unei situatii globale reale in economie, pentru accelerarea platilor interbancare (Sistemul de plati electronic se afla in faza de proiect).

Perfectionarea si reglementarea raporturilor de credit, reprezinta totodata o necesitate fireasca a societatii ca parte a regelmentarii generale a raporturilor economice, datorita implicarii cat mai puternice a firmelor, a populatiei, a banilor cat si rolul motor al creditului in buna desfasurare a mecanismului economic. O regelmentare genrala a relatiilor este conditiionata de un cadru legislativ democratic, care sa fie in masura sa asigure o desfasurare corecta si eficienta a acestor relatii. Legate de aceasta, normele legale generale dupa opinia unor specialisi, ar trebui sa stabileasca nivelul maxim al dobanzii (legi impotriva cametei), nivelul maxim de creditare ce poate fi acordat unei persoane.

Dupa unii economisti in afara de supravegherea bancara efectuata de BNR si de controalele altor organe ale statului pe diferite teme se considera ca este necesara instituirea si functionarea unor organisme speciale de control, supraveghere si coordonare ca: consilii consultative si de decizie bancara care ar avea scopul orientarii deciziilor majore in corelare cu interesele firmelor; autoritati de control bancar cu atributii de supraveghere si control asupra indeplinirii atributiilor bancare specifice;  asociatii profesionale bancare cu rol important in implementarea unui climat de colaborare intre societati bancare.

Important in acest sens ar fi reglementarea creditului sa se faca in urma unui control selectiv, astfel incat sa se stabileasca restrictii asupra unor categorii de credite in timp ce altele sa fie incurajate.

Spre exemplu, in aceasta perioada (pentru dezvoltarea economiei) ar fi benefica introducerea unor dobanzi mai mici pentru credite acordate activitatilor productive si dobanzi mai mari pentru credite acordate comertului sau consumului; mentinand prin aceasta un raport optim pentru investitie si consum in functie de posibilitatile economiei, in fiecare perioada de dezvoltare a acesteia.

Dupa opiniile exprimate, multi economisti spun ca in orientarea activitatii bancare ar putea fi folosite indirect politica monetara si de credit, in sensul orientarii dezvoltarii economice ca pornind de la dimensiunea creditului si implicit a masei monetare, fiind totodata instrumentul de control al creditului. Orientarea dezvoltarii economice si intensificarea dezvoltarii anumitor sectoare din economie ar fi permisa pentru accentuarea specializarii bancilor. Aceste politici monetare si de credit realizeaza si au ca obiectiv unic dimensionarea resurselor de credit al bancilor. Ca urmare, in situatiile unui volum mare de credite acordate, economia va facilita cresterea economica, prin aceasta putand fi diferentiat asupra zonelor si ramurilor economice. Astfel de politici pot fi folosite mai mult ca tendinte, decat ca evolutii certe, prin exercitarea lor de catre stat, prin masuri ale guvernului si parlamentului.

In cele din urma, nu trebuie uitat, ca foarte important in activitatea de creditare este sa se acorde credite performante si eliminarea pe cat posibil a pierderilor din acordarile de credite. Acest lucru se realizeaza prin alegerea unei clientele serioase, solvabile, iar acordarea creditelor sa se faca pa baza unor garantii reale, dupa o verificare atenta a acestora, reducandu-se in totalitate (daca se poate) riscul de creditare.

Corespunzator cerintelor actuale, ar fi crearea unui compartiment special de experti bancari care sa aiba ca atributiuni evaluarea bunurilor firmei la valoarea de piata.

* Cuvinte cheie

- Creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.

- subiectii raportului de credit: - debitor si

- creditor ;

- promisiunea de rambursare

scadenta momentul rambursarii creditului;

dobanda pretul creditului.

Etimologic, cuvantul "credit" este de origine latina si provine de la "creditum - creditare" si inseamna "a crede" sau "a avea incredere". Sigur, originea cuvantului scoate in relief un element psihologic care este absolut indispensabil existentei unei operatiuni de credit: increderea.

Operatiunea prin care imprumutatul(debitorul) ia in stapanire imediata resurse (bani) in schimbul unei promisiuni (angajament) de rambursare viitoare, insotite de plata unei dobanzi ce stimuleaza banca, poarta numele de credit bancar.

Riscul de rambursare consta in probabilitatea intarzierii platii sau a incapacitatii de plata datorata conjuncturii, dificultatilor sectoriale sau deficientelor debitorului.

Riscul de imobizare apare la detinatorul de depozite (banca), pentru ca este pus in situatia de a nu onora cererile titularilor de depozite din cauza unei exploatari neeficiente a creditelor acordate.

Multiplicatorul de credite este intodeauna calculat prin raportarea cifrei 100 la procentul rezervei de lichiditate (proportia din depozite care trebuie pastrata ca rezerva).

Warantul este documentul utilizat pentru obtinerea si garantarea creditului si poate fi folosit ca un efect de comert

Dobanda poate reprezenta o suma ce revine proprietarului la rambursarea sumei imprumutate sau pretul utilizarii capitalului si totodata remunerarea riscului pe care il implica imprumutul respectiv.

Rata dobanzii nominale este data de rata de schimb dintre o valuta forte astazi si o valuta forte la timpul viitor (Euro, de ex). Daca rata dobanzii nominale sau dobanda de pe piata este de 30% pe an (de exemplu ), atunci o unitate monetara din valuta respectiva (Euro) astazi poate fi schimbata pentru 1,30 unitati monetare pe an.

Rata reala a dobanzii este data de schimbul intre bunuri si servicii astazi si bunurile si serviciile la o data viitoare.