Derularea creditului ipotecar

Derularea creditului ipotecar

Potrivit art. 10 din Legea nr.190/1999, suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie beneficiarului esalonat sau integral, plata facandu-se direct catre vanzator, in cazul cumpararii unui imobil, respectiv catre constructor, in celelalte cazuri. In cazul in care lucrarile pentru care s-a acordat creditul ipotecar vor fi efectuate in regie proprie de catre beneficiarii acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform unui plan de finantare stabilit prin contract.

Clauzele de exigibilitate inainte de termen trebuie prevazute in contractul de credit ipotecar printr-o clauza distincta.

Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit, in conditiile stabilite de parti prin contractul de credit ipotecar.

In caz de faliment sau de lichidare voluntara a imprumutatorului, imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit.

In cazul in care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica, potrivit art. 14 din lege, urmatoarele reguli:

a.   variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice de referinta, ales dintr-o serie de indici de referinta a caror lista si modul de calcul vor fi stabilite prin hotarare a Guvernului, dupa avizarea de catre Banca Nationala a Romaniei;

b.   contractul poate sa prevada ca variatia ratei dobanzii este limitata, in sens crescator si descrescator, la un anumit nivel fata de rata initiala a dobanzii.

Contractul poate sa prevada, de asemenea, ca rata dobanzii nu variaza decat atunci cand modificarea in sens crescator sau descrescator inregistreaza, fata de rata initiala a dobanzii, o diferenta minimala determinata;

c.      modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata imprumutatului cel mai tarziu la data aplicarii noii rate.

De asemenea, Legea nr. 190/1999 instituie obligativitatea incheierii de catre imprumutat a unui contract de asigurare privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului ipotecar, in care imprumutatorul va figura ca beneficiar al

politei de asigurare. Primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat, odata cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.

In cazul in care imprumutatul este o persoana juridica, el va trebui sa incheie, pe langa contractul de asigurare amintit, un contract de asigurare pentru riscul nefinalizarii constructiilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar, beneficiarul fiind imprumutatorul.

Document online: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Referat: Somajul

a) unitate de cont

b) rezerva de valoare

c) modalitate de plata

ECU privat este totusi o moneda incompleta, deoarece nu are statutul oficial de moneda, nu exista o legatura intre sfera ECU public si cel privat. Pana la urma a ECU privat a fost tratat drept o deviza straina.

Ultima treapta

a) Raportul Delors a fost prezentat in iunie 1989 la summit-ul de la Madrid si defineste caracteristicile unei uniuni economice si monetare.

Uniunea economica - principii:

     o piata unica sustinuta de catre o politica de concurenta

     politici de ajustare structurala si dezvoltare regionala

     o coordonare a politicilor macroeconomice

     reguli bugetare stricte pentru fiecare stat

Uniunea monetara - principii:

     o convertibilitate totala si ireversibila a monedelor tarilor membre intre ele

     o fixare irevocabila a paritatilor

     integrarea completa a pietelor monetare si financiare

b) Tratatul asupra Uniunii Europene a fost semnat la 7 februarie 1992 la Maastricht si reia toate orientarile propune de catre raportul Delors si anume:

I)  Existenta unei monede unice

II) O derulare pe trei etape:

libera circulatie a capitalurilor (1 iulie 1990)

crearea Institutului Monetar European cu sediul la Frankfurt

moneda unice sa fie euro incepand cu anul 1999

III) Criterii de convergenta nominala:

a)     criteriul stabilitatii preturilor (procentul de inflatie nu trebuie sa depaseasca mai mult de 1,5% in raport cu cele trei state cu rezultatele cele mai bune in materie)

b)     criteriul de convergenta al preturilor curente

c)      criteriul de participare la mecanismul de schimb din cadrul SME

d)     criteriul finantelor publice care prevede ca un stat membru nu trebuie sa aiba un deficit excesiv (deficitul public din PIB nu trebuie sa depaseasca 3%, iar datoria publica 60% din PIB)

IV) Statele derogatoare posibile (se pot gasi in doua forme):

1)Clauza "opting-out" - este clauza stipulata in tratat prin care un stat membru poate sa adere sau nu la Uniunea Europeana Monetara (UEM) ca in cazul Regatului Unit si Danemarcei.

2) "Non-respectul" criteriilor - reprezinta nerespectarea criteriilor de convergenta ceruti.

La 3 mai 1998, 11 state ale Uniunii din 15 au fost calificate de catre o decizie a Consiliului Uniunii Europene. Doua state nu indeplineau criteriile de convergenta si aceste sunt: Grecia si Suedia; iar doua au apelat la clauza derogatoare (Danemarca si Regatul Unit).

V) Lansarea euro

Din primele ale lunii ianuarie 1999 anul 2002, euro devine moneda scripturala; iar lansarea in circulatie a monedei se va face incepand cu data de 1 ianuarie 2002 pana la 1 iulie 2002.

*Raporturile de pret a monedelor statelor membre in corelatie cu noua moneda europeana.

1.1. Arhitectura Sistemului European al Bancii Centrale (SEBC)

Sistemul European al Bancii Centrale este format din: