Piata de asigurari – concepte generale

IPIATA DE ASIGURARI – CONCEPTE GENERALE

I.1.   DEFINITIA PIETEI DE ASIGURARI

Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se intalnesc cererea de asigurare , venind din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice si anume organizatii, societati specializate, care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de activitate, bineinteles, sub raport financiar. Denumirea de piata este valabila atat pentru tarile in care functioneaza mai multe organizatii de asigurare, fiind o piata concurentiala, dar si pentru tarile unde exista doar o astfel de organizatie, existand o singura oferta de asigurare.

O astfel de piata, aparent neconcurentiala, prezinta si cateva elemente de concurenta, in sensul ca singura organizatie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice si juridice asigurabile sa accepte conditiile oferite de aceasta si aducand in acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. In acest caz, persoanele fizice si juridice asigurabile pot alege intre a accepta oferta de asigurare ce exista pe piata si care este unica sau intre a o refuza, cautand alte alternative.

De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de viata, conferindu-le si protectie de asigurare, cum ar fi securitate in caz de deces, accident si altele, dar si fructificarea economiilor , aleg ca alternativa depunerea disponibilitatilor banesti la casa de economii. Aceasta alternativa este aleasa, in conditiile in care sumele ce sunt incasate de asigurat la o asigurare mixta de viata, la expirarea termenului de asigurare, sunt mai mici decat sumele incasate de la casa de economii, atunci cand sumele depuse la casa de economii sunt egale cu totalul primelor platite la societatilor de asigurare. Organizatia de asigurare acopera si riscul de deces al asiguratului, pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care se percepe o prima de asigurare specializata, nefiind vorba ca fructifica mai slab economiile populatiei decat casa de economii.

Unitatile economice si gospodariile populatiei, care doresc protectia bunurilor, aleg optiunea autoasigurarii, cu limitele sale.

I.2.   ELEMENTELE PIETEI DE ASIGURARI

Cu privire la piata de asigurari trebuie sa precizam dimensiunea acesteia, ce are ca element hotarator cererea de asigurare. Aceasta este determinata de puterea economica a persoanelor fizice si juridice asigurabile, pe de o parte, si de convingerea acestora de utilitatea asigurarii oferite de organizatiile specializate.

Cererea de asigurare consta in contracte de asigurare, dupa ce aceasta s-a confruntat cu oferta. Insa sunt persoane care solicitand oferte din partea organizatiilor de asigurare, nu incheie contracte cu acestia, fie pentru ca nu gasesc convenienta sperata, fie deoarece conditiile solicitantilor nu sunt acceptate de catre ofertanti.

Astfel, marimea pietei de asigurare depinde de mai multi indicatori, cum ar fi: numarul contractelor incheiate in perioada de referinta, numarul politelor active, valoarea anuala a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta si valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurare la un moment dat.

Cererea de asigurare de persoane, bunuri si raspundere civila vin din partea persoanelor fizice doritoare de incheierea unor contracte de asigurare pentru protectia lor si a familiilor lor, dar si din partea persoanelor juridice ( unitati economice care doresc sa ofere securitatea angajatilor in caz de accidente sau boli profesionale). Cererea asigurarii de bunuri si raspundere civila vine din partea persoanelor juridice ( intreprinderi de tot felul, institutii publice, organizatii fara scop lucrativ etc), interesate in protejarea activelor de care dispun impotriva pericolelor care le ameninta si a raspunderilor civile legale fata de terti.

ANALIZA: Bursa de valori a Moldovei - structura Bursei de Valori a Moldovei ANALIZA: Comert international - test

Oferta de asigurare vine din partea societatilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea organizatiilor mutuale de asigurare si de tontine.

Societatile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt, urmaresc obtinerea de profit si isi desfasoara activitatea in conditiile legii. Ele trebuie sa respecte avizele si normele organului de stat insarcinat cu supravegherea asigurarilor.

Organizatiile de asigurare de tip mutual nu urmaresc obtinerea de profit, ci intrajutorarea membrilor lor, si se desfasoara pe baza principiului mutualitatii. Fiecare membru are calitatea de asigurat si asigurator. Ca asigurat fiecare membru al grupului participa la formarea fondului comun de asigurare, cu contributia ce i-a fost stabilita. Cu acest fond sunt acoperite daunele suferite la asigurarile de bunuri si raspundere civila si sunt platite sumele asigurate la asigurarile de persoane.

Tontinele, dupa numele bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea, sunt asociatii constituite pe o perioada determinata de timp, in care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizatie anuala, care variaza in functie de varsta. Dupa ce termenul expira, sumele constituite din cotizatii pe parcursul perioadei determinate se impart intre membrii supravietuitori. Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazurile de deces.

Legatura dintre asigurat si asiguratori se realizeaza direct prin personalul de specialitate al societatilor comerciale de asigurari, apoi se realizeaza prin intermediul membrilor organizatiilor de asigurare mutuala sau prin agentii intermediari( brokeri).

I.3. CARACTERISTICILE PIETEI DE ASIGURARE

Din anul 1991, in Romania societatile de asigurare, societatile de asigurare si reasigurare si societatile de reasigurare vor desfasura activitatea de asigurari, dar sunt si societati de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza alte servicii de specialitate pentru societatile mentionate mai sus.

Aceste societati pot avea capital de stat, privat sau mixt, iar persoanele juridice straine ce vor sa constituie in Romania societati de asigurare cu capital integral strain, nu pot face acest lucru, decat in asociere cu persoanele juridice sau fizice de origine romana.Acestia pot infiinta doar reprezentatii in tara noastra.

Este important de precizat ce fel de piata de asigurari exista in Romania:perfecta sau imperfecta.

Caracteristicile pietei perfecte sunt omogenitatea produsului, transparenta si atomizarea pietei, libertatea de intrare-iesire a participantilor pe (si de pe) piata si descentralizarea deciziilor.

Omogenitatea produsului

Pe piata asigurarilor se comercializeaza mai multe tipuri de produse sau servicii, si anume asigurari impotriva diferitelor riscuri. Insa un anumit produs(o asigurare) nu poate fi inlocuit cu alt produs(o alta asigurare). De exemplu, produsul 'asigurarea automobilelor impotriva riscului de avarii(autocasco)' nu poate fi inlocuit cu produsul 'asigurarea de raspundere civila auto'si cu atat mai putin cu'asigurarea bunurilor gospodaresti' ori cu 'asigurarea de viata'.

Concurenta pe piata asigurarilor consta intre societati comerciale de asigurare cu acelasi profil care 'vand' acelasi tip de produs, adica incheie asigurari impotriva aceluiasi risc.

Din 1991, potrivit legii, sunt zece categorii de societati de asigurare pe care societatile de asigurari le pot practica in tara noastra si anume: de viata, de persoane, altele decat cele de viata, de autovehicule, maritime si de transport, de aviatie, de incendiu si alte pagube la bunuri, de raspundere civila, de credite si garantii, de pierderi financiare din riscuri asociate, agricole.

Transparenta pietei

Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurarilor, nu constientizeaza avantajele ce le ofera un contract de asigurare, ce raport exista intre prima datorata si indemnizatia obtenabila in caz de sinistru.Atunci aceste persoane vad cota de prima pentru bunul sau persoana ce se doreste a fi asigurata, nu sunt convinsi de avantajele date de contractul de asigurare. Ei trebuie sa se adreseze unui agent de vanzare, in vederea luarii unei decizii, de la care obtine mai multe informatii.

Atomizarea pietei

Pentru ca o piata sa fie atomizata, ea trebuie sa reuneasca un numar mare de ofertanti si de solicitanti, astfel incat intre acestia sa nu aiba loc nici o influenta de o maniera sensibila pentru functionarea pietei.

Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe (si de pe) piata

Piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes sa o faca. Piata asigurarilor nu este o piata inchisa, ci una in continua miscare, datorita cresterii sau scaderii numarului organizatiilor de asigurare, si este supravegheata de autoritatile publice,mai precis de un organ specializat ce functioneaza pe langa Ministerul Finantelor, Ministerul Industriei si/sau Comertului ori pe langa alta institutie a administratiei centrale de stat.

In tara noastra, piata asigurarilor este supravegheata de un oficiu, care functioneaza in cadrul Ministerului Finantelor. Acest oficiu indeplinea atributiile si drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern cu privire la constituirea societatilor comerciale de asigurari,varsarea capitalului subscris de acestea, asigurarile obligatorii, tarifele de prime la asigurarile de viata, situatia financiara a societatilor de asigurare, fondul de protejare a asiguratilor, etc.

Descentralizarea deciziilor

Fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra tertilor, organizatiile de asigurare sunt obligate sa tina seama si de prevederile legale in materie, pentru a nu-si prejudicia nici interesele proprii si nici pe cele ale tertilor.

Astfel, de exemplu, cand se constituie o societate de asigurare, de asigurare-reasigurare ori de reasigurare, capitalul subscris trebuie sa fie minim 2500RON, iar atunci cand se constituie o agentie de intermediere, capitalul subscris trebuie sa fie cel putin 150RON. Iar capitalul subscris varsat trebie sa fie mai mare de 50% decat cel subscris. La acestea se mai adauga si alte prevederi ce trebuie respectate.

In concluzie, deciziile organizatiilor de asigurare sunt descentralizate, deoarece trebuie sa tina cont de prevederile legale in materie si avizele organului de supraveghere. Daca nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunarile generale sau de consiliile de administratie ale societatilor comerciale, la cererea Oficiului de Supraveghere.