Contractul de asigurare

Contractul de asigurare

Conform legii 136 din 1995 „Prin contractul de asigurare asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si la termenele convenite'.

Contractul de asigurare, ca act juridic care consacra acordul de vointa al partilor cu privire la incheierea asigurarii, se incheie in forma scrisa si cuprinde:

>         Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante;

>         Obiectul asigurarii: bunuri, persoane si raspundere civila;

>         Riscurile ce se asigura;

>         Momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;

>         Primele de asigurare;

>         Sumele asigurate;

>         Alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.

In conceptia legiuitorului roman, asiguratul este persoana care are un contract de asigurare incheiat cu asiguratorul. Daca persoana care incheie contractul de asigurare si se obliga sa plateasca primele de asigurare nu este si titularul indemnizatiei de asigurare,

Notiunea folosita pentru a desemna o astfel de persoana este aceea de contractant. In acest caz, asiguratul este titularul interesului asigurat sau persoana asupra careia poarta asigurarea (riscurile vizeaza patrimoniul sau persoana sa), avand statut de titular al indemnizatiei de asigurare. Persoana careia, in temeiul contractului de asigurare sau a legii, asiguratorul urmeaza sa-i plateasca indemnizatia de asigurare la ivirea cazului asigurat se numeste beneficiar al asigurarii. Asigurarile de persoane vizeaza evenimente legate de persoana fizica a asiguratului (vatamare corporala, imbolnavire, decesul sau supravietuirea acestuia) iar suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat in functie de nevoile si de posibilitatile sale financiare. Daca dupa ce s-a produs riscul asigurat, persoana in cauza a suferit o vatamare corporala sau a contactat o boala (maladie) care i-a afectat capacitatea de munca el are dreptul de a primi o indemnizatie de asigurare care sa-i permita refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii bolii sau vatamarii.

La asigurarile de viata, odata cu completarea si semnarea declaratiei de asigurare, persoana care doreste sa se asigure trebuie sa achite o suma denumita anticipatie, egala cu valoarea celei dintai rate de prima, plus taxa de prima.

In ceea ce priveste asigurarile de bunuri, asiguratorul se angajeaza sa dezdauneze pe asigurat pentru paguba suferita prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat.

Prevederile contractului de asigurare vor fi discutate in continuare pe doua nivele si anume: pe timpul vietii asiguratului si in cazul decesului asiguratului.

1. Pe timpul vietii asiguratului

a)       Clauza „contractul ca intreg' stipuleaza documentele care constituie un contract, privit ca intreg. (polita de asigurare, clauzele suplimentare, copia formularului confidential).

b)       Clauza contractantului asigurarii; contractantul poate cesiona sau transfera polita, poate schimba beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulant.

c)       Clauza de plata a primelor stabileste care este volumul primelor care trebuiesc platite si modul in care se va face plata.

d)       Clauza de rascumparare partiala cu rambursare- contractantul poate sa primeasca o suma de bani imprumut care nu poate depasi valoarea contului acestuia la un moment dat. Datele si suma de rambursare difera de la un asigurator la altul. Exista o perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara dobanzi, iar asiguratul este acoperit prin asigurare in timpul perioadei de gratie.

e)       Cesiunea este o clauza care permite transferul drepturilor conferite de asigurare.

f)        Dividende-aceasta clauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative sa primeasca dividende din surplusul de venituri.

2. In cazul decesului asiguratului

a)       Clauza de suicid- daca persoana s-a sinucis in primii 2-3 ani de existenta a politei sau de la data primei reinnoiri se va acorda o rambursare a primelor iar daca evenimentul are loc dupa expirarea perioadei de plata a primelor se va acorda intreaga suma beneficiarului.

b)       Optiunile contractuale pot fi prevazute in contract si dau posibilitatea beneficiarului sa primeasca beneficiile sub alta forma decat ca suma forfetara.

c)       Beneficiarul- in contract trebuie prevazut pe langa beneficiarul primar si beneficiarul secundar (care va incasa suma in cazul in care beneficiarul primar decedeaza inaintea asiguratului)

d)       in cazul intreruperii contractului de catre asigurat exista posibilitatea repunerii in vigoare a contractului in anumite conditii.

e)       Clauze aditionale- au ca scop oferirea unor avantaje suplimentare contra platii unor sume foarte mici. Aceste clauze sunt valabile pentru oricare dintre asigurarile de viata si se adauga contractului principal in functie de varsta asiguratului si de durata de plata a primelor. Cele mai importante sunt:

Clauza de scutire de plata a primelor- posibilitatea de incetare a platii primelor din cauza unei invaliditati sau accident produs dupa data inceperii platii primelor.

Clauza temporara flexibila- flexibilitate in alegerea unei combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc esalonat sau in prima unica.

Clauze de crestere garantata a sumei asigurate. Prin intermediul acestor clauze, asiguratul poate la aniversarea politei sa creasca prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare u un procent determinat. Conditia este ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie de cel putin trei ani.

Asigurarea suplimentara de deces prin accident prin care suma asigurata va fi platita beneficiarului daca un accident intamplator a determinat decesul persoanei asigurate pe perioada contractului. Decesul trebuie sa se produca la cel mult un an de la data producerii accidentului. Suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu trebuie sa depaseasca suma asigurata aferenta asigurarii de baza.

Asigurarea suplimentara deinvaliditate permanenta din accident-in momentul in care asiguratul sufera o invaliditate permanenta dintr-un accident intamplator, asiguratorul ofera acestuia o suma forfetara in functie de gradul de invaliditate. Durata de valabilitate a acestei clauze nu poate depasi durata de valabilitate a contractului. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident-suma asigurata se obtine prin imbinarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze si respecta conditiile aferente celor doua clauze. Daca asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, beneficiarul va primi doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata.

Pentru a vedea un contract de asigurare de viata al companiei ING Nederlanden vezi Anexa 1