Studiu de caz privind acordarea unui credit pentru nevoi personale

STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE

Subcapitolul 1. POLITICA DE ACORDARE DE CREDITE CATRE PERSOANE FIZICE LA BRD-GSG

Operatiunea de creditare reprezinta actul prin care banca pune sau se obliga sa puna la dispozitia clientilor, fondurile solicitate sau isi ia un angajament prin semnatura, de natura avalului, cautiunii sau garantiei in favoarea acestora.

Ca urmare a masurilor de restructurare a sectorului bancar intreprinse de Banca Nationala a Romaniei incepand cu anul 1999 si a imbunatatirii climatului macroeconomic, activitatea bancara are de la an la an o evolutie puternic ascendenta. Dinamismul pietei bancare romanesti este sustinut cu preponderenta de creditul neguvernamental.

Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala caracteristica a activitatii bancare in creditul neguvemamental. Aceasta evolutie a fost determinata atat de dinamizarea ofertei de credite si de relaxarea conditiilor de creditare, pe fondul accentuarii concurentei intre operatorii bancari, cat si de extinderea cererii, rezultat al unui consum reprimat in anii anteriori si al imbunatatirii perceptiei publicului asupra evolutiei viitoare a veniturilor.

Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea riscurilor (concentrate aproape exclusiv in zona corporativa pana in anul 2003) si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al ereditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.

In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de catre BRD - GSG aceasta se realizeaza prin Departamentul Strategie si Marketing - Directia Studii si Dezvoltare Produse.

Operatiunile de Credit si Angajamente pentru clientii persoane fizice se realizeaza - avand la baza reguli de analiza, aprobare, acordare a creditelor in lei pentru persoane fizice cu ajutorul aplicatiei de scoring TRANSACT. Aceasta procedura de analiza si preacceptare de credit pe baza de scor are drept scop:

cresterea numarului de credite acordate de BRD, utilizand un sistem de scorare;

     omogenizarea procedurii de intocmire a dosarelor de credit;

     cresterea vitezei de raspuns la cererile de credit ale clientilor, si respectiv, a vitezei de intocmire a dosarelor de credit si de luare a deciziei;

     constituirea si utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv pentru clientii rau platnici.

Particularitatea consta in posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicatii a tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:

     Nevoi personale (NP):

     Autovehicule - altele decat Dacia si Renault (auto):

     Revolving-credit Punct Card . Aceasta aplicatie este destinata utilizarii atat in unitatile BRD cat si magazinele societatilor comerciale cu care banca are inchiriata o conventie la nivel local sau central.

In    cazul creditelor de consum constituirea si analiza dosarului decurg astfel: Consilierul CLIPRI:

Informarea clientului asupra conditiilor de acordare a creditului

Prezinta clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea domicilierii veniturilor realizate intr-un cont deschis la BRD)

Pentru toate creditele de consum: persoanele fizice rezidente - orice persoana fizica ce indeplineste cel putin una dintre urmatoarele conditii:

a)         are domiciliul in Romania;

b)         centrul intereselor vitale ale persoanei este amplasat in Romania;

c)         este prezenta in Romania pentru o perioada sau mai multe perioade ce depasesc in total 183 de zile, pe parcursul oricarui interval de 12 luni consecutive, care se incheie in anul calendaristic vizat;

d)         este cetatean roman care lucreaza in strainatate, ca functionar sau angajat al Romaniei intr-un stat strain.

Prin exceptie de la prevederile lit. a) - d), nu este persoana fizica rezidenta un cetatean strain cu statut diplomatic sau consular in Romania, un cetatean strain care este functionar ori angajat al unui organism international si interguvernamental inregistrat in Romania, un cetatean strain care este functionar sau angajat al unui stat strain in Romania si nici membrii familiilor acestora.

Consiliaza clientul in alegerea solutiei financiare optime - realizeaza simulari in functie de bugetul de venituri si cheltuieli, capacitatea de rambursare si valoarea creditului.

Consilierul CLIPRI:

a) Solicita si verifica urmatoarele documente:

     Act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie)

     Certificat de casatorie (original si copie), daca este cazul

     Documente care sa ateste veniturile: adeverinta de venit model BRD, document fiscal si unul din urmatoarele documente: copie dupa cartea de munca, copie dupa contractul individual de munca sau ultimul talon de pensie sau alte documente in functie de tipul venitului

     Ultima factura de utilitati (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa, gaz, cablu TV), din care sa reiasa aceeasi adresa cu cea din actul de identitate.

b) Intocmeste Fisa sintetica de prezentare a clientului

c) Trimite dosarul la back office

Analiza creditului la nivelul personalului cu atributii Back Office CLIPRI

Verifica dosarul de credit din urmatoarele puncte de vedere:

     existenta tuturor documentelor solicitate

     conformitatea cu datele din cererea de credit, declaratiilor privind angajamentul si BVC

     verificarea modului de luare in calcul al veniturilor (inclusiv vechimea in munca)

     calculeaza creditul maxim posibil de acordat utilizand machete de calcul in functie de perioada si tipul de rambursare dorite de client (aplicatia TRANSACT)

Se intocmeste fisa sintetica de analiza a creditului

Se intocmeste hotararea de aprobare/respingere

Aprobarea creditului

Se face conform componentelor in vigoare.

Personalul cu atributii Back Office CLIPRI va intocmi dupa caz:

     Hotararea de aprobare/respingere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individuale;

     Extras din Hotararea de aprobare/ respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de credit.

Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite hotararea de aprobare/ Extrasul din hotararea de aprobare a creditului la Back Office-ul Grupului.

Dupa aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CLIPRI dosarul de credit impreuna cu Hotararea de aprobare/ respingere.

Hotararea de aprobare este valabila 30 de zile calendaristice.

Punerea la dispozitie a creditului

Creditul se va pune la dispozitia clientului numai dupa indeplinirea de catre acesta a urmatoarelor conditii:

     incheierea asigurarilor necesare

     plata comisioanelor( conform listei de comisioane in vigoare la data aprobarii creditului)

     alte cauze prevazute in Hotararea de aprobare

Punerea la dispozitie a creditului se poate face integral sau in transe.

Asigurari

Asigurarea de deces si invaliditate permanenta ( DIT)

Solicitantul creditului va incheia o polita de asigurare de viata DIT-AVIVA (Optimist) cu urmatoarele caracteristici:

     la valoarea si in valuta creditului aprobat;

     prima de asigurare va fi platita lunar, la scadenta creditului, prin prelevare automata din contul curent;

     cota de prima este stabilita de catre Asigurator si se va aplica creditului in sold;

In aceasta privinta, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuala de Asigurare in momentul semnarii cererii de credit, pe care o va data si semna. Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare si circuitul acesteia se regaseste in Instructiunea privind Asigurarea de Viata de Grup pentru Garantarea Creditelor;

Urmarirea incasarii primelor de asigurare se va face conform aceleiasi instructiuni;

Cota de prima va fi mentionata in contractul de credit.

Derularea creditelor de consum

Pe parcursul derularii creditului, personalul cu atributii Back Office va urmari indeplinirea urmatoarelor aspecte:

     rambursarea la scadenta a ratelor si dobanda;

     achitarea la termen a primelor de asigurare;

Gestionarea si urmarirea creditului

In cazul in care debitorul nu isi respecta obligatiile doreste o reesalonare a creditului. Se va avea in vedere instructiunea de ,,Urmarire si Recuperare credite CLIPRI".

Subcapitolul 2. Acordarea unui credit de consum EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate

     Acest credit permite finantarea oricarui tip de proiect: aniversarea unor evenimente, cheltuieli planificate sau neprevazute etc.

     Acest credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat

     Acest credit permite refinantarea creditelor de consum in sold detinute de alte banci

Caracteristicile creditului

Valoare minima: 600

Valoare maxima: 60000

Dobanda anuala: 8%

Termen minim: 6

Termen maxim: 48

Asigurare: 0.087%

Comision dosar: 2.5% (min.180 RON - max.800 RON)

Comision gestiune lunar: 0.35% * sold

Dobanda anuala efectiva:17.48%

Doamna Elisabeta Ilie s-a prezentat la BRD - GSG Unitatea: AGENTIA PORTULUI in vederea obtinerii unui credit de consum EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate in valoare de 3500 RON.

Din documentatia depusa la banca, de doamna Elisabeta Ilie, reies urmatoarele:

     Este pensionara si are cetatenia romana

     Este vaduva

Document online: Globarizarea si vectorii globarizarii Proiect: Eficienta economica a investitiilor

     Este proprietara de locuinta

     Are o pensie lunara de 1230

In urma consultarii aplicatiei ,,calculator rate credite" a rezultat un grafic de plati dupa cum urmeaza:  

NOTA:
Calculul estimativ realizat prin intermediul calculatorului de rate online este orientativ si nu are valoare contractuala.

CONCLUZII SI PROPUNERI

Subcapitolul 1. AVANTAJE SI DEZAVANTAJE IN CONTRACTAREA CREDITELOR PENTRU NEVOI PERSONALE

Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa ,,varieze" mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligatii si lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: ,,Daca nu va convine, contactati alta banca".

Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.

Formularea vaga din contractele de credit, ,,dobanda va fi variabila dupa un an de zile in functie de conditiile pietei", permite bancilor ca dobanda fixa sa ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe care si-1 asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.

Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata.

Acceptate ab initio (de la inceput), conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate, chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si reducerea ei.

Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.

Subcapitolul 2. POSIBILITATI DE IMBUNATATIRE A OFERTEI DE PRODUSE SI SERVICII LA BRD- GSG

Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE este una dintre cele mai atragatoare in raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia pe care o are pe piata de profil - respectiv a doua banca din Romania si de diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le primeasca din partea a diverse institutii, organizatii si organisme din domeniul economic.

Consider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite imbunatatiri acestei oferte, in urmatoarele feluri:

     reducerea nivelului anumitor taxe si comisioane pe care banca le percepe de la clientii sai

     fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secvential ducand la o mai slaba intelegere, de catre client, a ,,fenomenelor" care se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca realizarea de noi asocieri(pachete) de produse si servicii.